旅游险咋报销的 怎么买境内旅游险理赔

引言

计划好出门玩，你是不是也好奇，境内旅游险买的时候要注意啥？真出了事报销理赔到底咋走流程？别急，这篇就给你说清这些问题。

一. 出门在外，意外风险谁来管

上个月我发小周末约着去京郊爬野山，刚爬到半山腰踩松了一块石头，脚腕直接扭得肿成了馒头，连站都站不起来，最后还是找了救援队把他抬下山的。

送到医院一检查，撕脱性骨折，打石膏加上拍片开药，前前后后花了两千三百多，而且救援队出动还有一千多的救援服务费，这两笔加起来小四千，全是自己掏腰包，本来好好的周末出行，硬生生添了一笔不小的开销。

他出门之前嫌麻烦，说自己身体好从来不会出事，就没买境内旅游险，结果出了意外，所有费用都得自己扛，回来跟我们吐槽说，早知道花几十块买个险，也不至于掏这么多冤枉钱。

要是他出门之前买了对应的境内旅游险，情况就完全不一样了。扭脚骨折的医疗费用，扣除免赔额之后剩下的部分，大部分都能按比例报销，救援队的救援服务费也在保障范围内，算下来自己可能只需要花几百块，压力小很多。

不是说出门一定会出事，但出门在外，交通换乘容易磕碰，山路湿滑容易摔倒，甚至吃了不对口的东西闹肚子，住酒店不小心财物被盗，这些都是可能碰到的小事，小事加起来也能花不少钱。

不同需求的人，保障重点不一样。你要是年轻人，经常约着徒步登山、自驾露营，把紧急救援、意外医疗的保额买够就行，价格一般也就几十块，一杯奶茶钱就能换一次出行的保障，性价比很高。

如果你是带爸妈出门旅游，爸妈本身有基础病，走路也不如年轻人稳当，那就重点盯门诊和住院的报销额度，选能覆盖日常意外医疗费用的就行，不用追求太高的保额，根据出行天数选，一天几块钱就能搞定。

如果你本身已经有了百万医疗险，也别觉得不需要境内旅游险，百万医疗险有免赔额，像几千块的门诊治疗费达不到免赔要求，报不了，境内旅游险的意外医疗刚好能补上这个缺口，出门玩带上它，多一层保障总没错。

要是你只是去周边城市逛个街，住一晚就回来，选保障期限一两天的短期限产品就行，不用买全年的，能省一点是一点。要是你这一年经常出门旅游，直接买全年境内旅游险更划算，算下来平均每天不到一块钱，每次出门都不用再单独买，方便又划算。

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二. 条款里的坑，一眼就能看穿

先给你说最常见的医院限制坑，很多人出事之后随便找了家附近的私立诊所看病，填完理赔申请才被拒，说你去的医院不符合要求。大部分境内旅游险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，你要是去了私立医院、公立医院特需部，除非条款特意写明能赔，不然一分钱都报不了。就说上周我碰到的游客小周，去山里露营被毒虫咬了，痒得没办法直接去了山下的私立皮肤病诊所，花了八百多块，申请理赔才发现条款不认私立医院，最后只能自己掏钱。记住，买之前先翻条款找医院要求，记清楚能赔的医院范围，真出事别瞎跑，尽量往符合要求的医院去。

第二个坑就是免赔额和赔付比例，别看到宣传说“意外医疗全覆盖”就直接下单，大部分产品都有免赔额，也就是你得自己先掏一部分钱，剩下的才按比例赔。比如有的产品意外医疗免赔额是100块，赔付比例是80%，你花了500块治疗费，理赔的时候先扣掉100块免赔额，剩下400块赔80%，最后只能拿到320块，剩下的180块得自己出。如果你不看条款，以为能全报，拿到理赔款肯定会觉得不对。建议追求高性价比的普通游客选免赔额100块以内，赔付比例80%以上的就行，预算宽松的可以找零免赔的产品，理赔的时候能多拿点。

第三个坑就是免责条款里的隐形限制，很多项目其实不在保障范围内，你不注意真的会踩坑。比如你去境内景区玩高风险项目，像攀岩、漂流、滑雪、潜水这些，不少旅游险都把这些项目列入免责了，真出事摔了碰了，保险公司不赔。之前有个游客小李去雪场滑雪，摔断了胳膊，花了一万多治疗费，申请理赔才发现他买的旅游险把滑雪列为免责项目，最后一分钱都没拿到。所以你出行要是打算玩这些特色项目，一定要翻条款看免责，找专门把这些项目包含在内的产品买，别偷懒不看这部分。

第四个坑就是行程变更的理赔限制，很多旅游险说包含行程延误、取消保障，但是不是所有情况都能赔。比如你自己不想去了，或者你订的旅行社出问题取消行程，这种情况大部分产品都不赔，一般只赔因为一些约定的突发状况导致的行程变更，不是啥情况都能报。另外还有的产品对延误时间有要求，必须延误满4小时以上才能赔，你只延误2小时，哪怕耽误了你的行程也拿不到赔偿。买的时候要看清行程变更保障的触发条件，别光看有这个责任就下单。

最后说一个容易忽略的坑，就是对被保人的年龄和健康要求，不少人帮家里老人孩子买的时候不注意，买完才发现不符合购买条件，出事了也赔不了。比如有的产品要求被保人年龄不超过70岁，你给75岁的爸妈买，合同直接无效，白花钱。还有一些健康要求，比如有的产品要求被保人不能有严重的慢性疾病，如果你有相关病史没注意，真出事了保险公司也会拒赔。所以买之前先核对年龄和健康要求，老人就选专门适配老年群体的境内旅游险，孩子选对应未成年人要求的产品，核对完再付款，别白花钱买了用不了的保障。

三. 报案理赔，这几步别搞错

先给你划第一个重点：不管出了啥状况，第一时间跟保险公司报案，别拖。就拿之前说的爬山扭伤的小明来说，他下了山缓过来，当天就打了保险公司的电话报案，登记了自己的保单号、出事的时间地点和受伤情况，客服当场就告诉他需要准备哪些材料，省得他后来乱找瞎跑。要是你拖个三五天再报案，有些票据可能弄丢，保险公司也得花更多时间核实情况，理赔到账肯定慢。现在很多保险公司都支持线上报案，官方公众号、小程序都能提交申请，不用非得打电话，怎么方便怎么来。

第二个要记牢：所有的票据和证明都得留好，缺一样都可能耽误理赔。你去医院看诊，门诊的挂号单、收费发票、医生开的诊断书、处方单，住院的话还有出院小结、费用清单，这些一样都别扔，全都整理好。如果是不小心摔了碰了，出事的位置、环境也可以拍几张照片留着，万一保险公司需要核实，直接就能发过去。小明当时把所有缴费发票、诊断书都按顺序理好，连景区拍的扭伤位置、下山的打车票都存着，提交的时候一次就过了审核，没让补第二次材料。很多人就是看完病随手把发票扔了，最后补材料跑好多次医院，太折腾。

第三个：得去保险公司认可的医院看病，别随便找小诊所。大部分境内旅游险都要求去二级及以上的公立医院普通部，要是你图近找了没资质的私立诊所或者小门诊，医药费大概率报不了。小明当时下山直接去了市区的公立医院，刚好符合要求，没在这上面踩坑。要是你出事的地方离符合要求的医院远，先做紧急处理，之后转去合规医院就行，记得把紧急处理的票据也留好，跟保险公司说明情况，一般都能认可。

第四个：提交材料按要求来，线上线下都可以，选你顺手的方式。现在大部分都支持线上上传，你把所有材料扫描或者拍清晰，传到保险公司指定的通道就行，不用寄纸质材料，省了邮费也省时间。要是你习惯线下，也可以把纸质材料寄给保险公司，记得寄挂号或者快递，留好物流单。小明就是在保险公司的小程序上上传了所有材料的照片，审核人员三天就核对完了，没找他补任何材料。

最后一点：等着打款就行，到账时间一般都不会太长，要是超过正常时间还没到，可以主动联系保险公司问进度。只要你材料齐、符合理赔要求，不用太担心，按照上面这几步走，基本都能顺顺利利拿到赔款，不会有啥麻烦。

四. 预算不同，怎么选才划算？

刚毕业工作没多久，手头不宽裕的年轻朋友，预算不多的话，不用硬买高额度贵方案。选基础款就够，基础款一般覆盖常见的出行意外，比如摔伤磕伤的门诊急诊报销，行李丢失的小额补偿，每天几块钱就能搞定。比如大学生小张，周末跟室友去城市周边徒步，预算只愿意拿出五块钱，就买了一天期的基础境内旅游险，后来下山崴了脚，拍片子拿药花了八百多，去掉免赔额之后，报了六百多，完全覆盖了大部分花费，性价比很高。

如果是日常出行频率不低，每年出去个三四次，预算能拿出几十块到一百块，可以选中配方案。中配方案的保额会比基础款高一些，除了基础的意外医疗，还能加上行程变更、延误补偿，适合经常出门玩，坐高铁飞机的上班族。比如在互联网公司上班的小林，每年都会跟对象出去玩两三次，预算大概八十块，就买了一年期的中配境内旅游险，上个月去外地看演唱会，遇上火车晚点三个多小时，拿到了一百多块的延误补偿，刚好够买两杯奶茶，意外医疗额度也足够应对扭伤发烧这类突发状况，用着很省心。

预算比较充足，想给自己更全保障，或者带家人一起出门的朋友，可以选高配方案。高配方案的保额更高，覆盖的场景也更多，除了前面说到的基础保障，还能覆盖高风险运动，比如攀岩、漂流、潜水这类普通旅游险不赔的项目，适合喜欢玩点刺激项目的朋友。比如热爱户外的老王，预算三百块，每年要去爬几次山地，带孩子去玩漂流，就买了一年期的高配方案，上个月漂流的时候撞了一下，胳膊擦伤缝了五针，花了一千多，全额报了下来，原本还担心高风险项目不赔，看清楚条款确认之后，理赔很顺利。

如果是带父母出门旅游，父母年纪超过六十岁，别光看预算，优先关注承保年龄和医疗保额。很多便宜方案对高龄老人有限制，或者医疗保额很低，预算够的话，尽量选给老人专门留了额度的方案，预算有限也别找那种超龄还硬买的，找专门给老人设计的境内旅游险，几十块也能买到不错的医疗保障。比如李阿姨今年六十五岁，女儿带她去桂林玩，预算五十块，买到了符合年龄要求的产品，后来李阿姨吃海鲜肠胃不适，住院花了两千多，报了一千八，也没给出行程添负担。

不管预算多少，都有几个要记住的原则：第一，不要为了用不上的保障多花钱，比如你就是去城市公园逛两天，就不用买带高风险运动保障的高配，浪费钱；第二，出行天数短就买单日或者几日的短险，比一年期的便宜，出行次数多再买一年期，更划算；第三，健康状况不好的朋友，买之前看清楚有没有健康要求，不用硬买不符合要求的产品，找对适配自己状况的，再结合预算选，才能买到合适的。

结语

总结一下哈，境内旅游险报销其实不难，只要你提前看好条款，留好发票、诊断书这些材料，出险后第一时间报案，按保险公司要求提交材料就行。至于怎么买，年轻人出门爱蹦跶，选侧重意外损伤保障的就够，预算不用放太多；年纪大一点或者本身有小毛病的朋友，多关注点医疗相关的保障额度就行，选符合自己预算的方案，不用盲目贪多。就说之前小明爬山扭伤那事儿，就是因为提前选对了符合需求的境内旅游险，看完病按流程提交了材料，没多久就拿到了赔付，两千多的治疗费基本覆盖了大部分，没给假期添太多麻烦。只要做好功课选对适合自己的，真遇上事儿就能帮你分担不少开销，放心出门玩就好。

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