基本医疗保险缴费基数是什么

引言

你有没有每个月发工资的时候，盯着工资条上划走的医保缴费金额疑惑过：这个钱到底是按什么算出来的？你说的基本医疗保险缴费基数，到底是个啥，跟咱们看病报销又有啥关系？今天咱们就来把这个问题说清楚。

基数高低是否改变实际报销额度

我先给你说结论：基数高低不会直接改变你住院、门诊的实际报销比例和报销限额。

我给你举身边真实的例子，同小区的老王和小李都在同一个城市参保职工医保，老王在互联网公司做项目主管，每个月缴费基数比社平工资高不少，每个月从工资里扣的医保钱也多；小李刚毕业做行政助理，缴费基数是按当地最低标准缴的，每个月扣的医保钱只有老王的三分之一。

去年冬天俩人同时得流感去三甲医院看门诊，挂号、拿药花的钱差不多，结账的时候走医保报销，俩人都是按同一个比例报的，报销之后自付的部分差不了几十块，唯一不一样的，就是老王医保个人账户里的钱够覆盖自付部分，不用自己掏现金，小李个人账户里钱不够，补了几十块现金而已。

也就是说，基数影响的是每个月划入你医保个人账户的钱数，不影响你的报销比例和封顶线。基数越高，单位和个人缴的钱总和越多，每个月划到你个人账户里的钱就越多，平时去药店买药、付门诊自付费用的时候，能用的钱就多；要是基数低，个人账户进的钱少，碰到小额开销可能需要自己多掏点现金，但真要到住院报销的时候，该给你报的比例一分不会少。

给不同情况的朋友说点实在建议：如果你是单位参保，单位按实际工资给你申报缴费基数，那不用纠结，正常缴费就好，毕竟单位承担了大部分缴费，个人账户多进钱对你来说是好事；如果你是自己缴医保，预算有限，可以按稍低一点的基数缴费，不影响你住院报销的待遇，省下的钱可以用来补充其他保障；要是你已经退休，缴够了年限不用再缴费，基数就对你完全没影响了，正常享受报销待遇就好。如果你日常去药店开药、门诊看病次数多，也可以在条件允许的范围内选稍高一点的缴费基数，多积累点个人账户资金，平时用起来更方便。

基础医疗能否应对大额医疗支出

基础医疗没办法完全覆盖大额医疗支出。去年我楼上邻居赵姐得大病住院，总共花了近十五万，其中手术用的耗材、部分针对病情的特殊用药，都不在基础医保报销范围里，最后报销下来自己还掏了七万多。赵姐夫妻俩都是普通工薪族，孩子刚上大学，这七万多一下子把家里备用金掏空了一半，连后续复查拿药都得精打细算。

基础医保报销有明确的范围限制，很多大额支出里的自费项目，都不在报销行列里。比如治疗大病常用的一些耗材，还有针对特定病症的药物，很多都需要自己全额掏钱，这些项目刚好就是大额支出里占比不低的部分。遇上需要长期治疗的病症，每个月都得掏几千块买自费药，累计下来就是一笔不小的开支，单靠基础医保根本兜不住。

不同收入情况的人群，可以对应补不同的保障。如果是刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先选价格偏低的补充保障，每年花几百块，就能覆盖大部分基础医保报不完的自费部分。如果是上有老下有小的中年人，本身积蓄多一些，可以搭配价格稍高、保障范围更广的补充，把自费项目里更多内容纳入保障，降低自己要掏的钱。

如果是已经退休，每月养老金不算高的老人，优先选不需要健康告知、适合年龄的补充保障，不用追求太高额度，能帮着分担住院的自费部分就够。本身有基础疾病的朋友，也不用太发愁，可以选对健康条件要求宽松的补充产品，哪怕赔付额度低一些，也能帮着减轻不少负担。

日常攒积蓄的时候，也别忘了留一笔专门应对健康问题的备用金，搭配基础医保和补充保障，三层防护能帮咱们更好应对大额支出。比如刚才说的赵姐，后来补了一份补充保障，今年去拿药，自费部分报了六成，一下子减轻了不少压力，她现在逢人就说，当初要是早知道补一份，也不会当时那么发愁了。

图片来源：unsplash

自由职业者怎样搭建保障体系

先把最基础的基本医保缴上，根据自己收入选合适的缴费基数就行。如果在户籍所在地，可以按灵活就业身份缴职工医保，也可以选择参加居民医保，两种都能享受基本的住院、门诊报销待遇，先把兜底的保障筑牢。

刚起步收入不稳定的自由职业者，先优先把基础医保缴好，暂时不用硬扛高保费的补充计划。比如做手绘接单的95后小苏，入行前两年单量忽高忽低，每月到手收入波动很大，她就先选了居民医保，一年只需要缴几百块，不会给生活添负担，同时也能享受到基础报销，应付日常小病小痛完全够用。

收入相对稳定的自由职业者，可以在基础医保之外，选合适的补充保障来拉齐保障水平。比如做独立剪辑师的阿凯，每个月都有稳定的合作单，月收入不低，他就按当地社平工资选了中等档位的职工医保缴费基数，每个月自己缴医保费用，之后又补充了普通的医疗保障计划，把医保报销不了的自费部分覆盖上，去年他因为眼疾住院，医保报了七成，补充保障又报了大部分自费药，自己只掏了几千块，没有影响他攒房租的计划。

身体条件不符合部分补充保障要求的自由职业者，可以选对健康要求比较宽松的保障。比如做电商运营接单的老周，之前查出来有甲状腺结节，不少保障买不了，他就先把职工医保按合适基数缴足，之后选了一款健康告知宽松的普惠型补充医疗，一年只需要一两百块，也能帮着分担一部分大额自费支出，不用因为健康问题裸奔。

已经到中年阶段的自由职业者，更要尽早把保障搭好。中年阶段身体机能开始下降，患病概率比年轻时候高，而且大多是家庭经济支柱，一旦生病没收入又要掏医药费，很容易拖垮全家。比如开独立设计工作室的老吴，42岁才开始整理自己的保障，之前只缴了居民医保，去年体检查出问题需要手术，自费部分花了快十万，后来他调整了缴费基数改成缴职工医保，又补充了合适的保障，现在就算再接单熬夜赶项目，心里也踏实不少，不会怕一场病花光之前攒的积蓄。

挑选保障计划需留意哪些细节

先跟你说第一个点，一定要把等待期摸清楚，别买完了出事才发现还在观察期里赔不了。之前小区的王阿姨听朋友说一款补充保障合适，没仔细看条款就下单了，结果买完不到两个月摔了腿去住院，申请理赔才被告知这款产品的等待期是九十天，没到时间一分钱都报不了，本来想着能减轻点手术费压力，最后全自己掏了腰包。所以你买之前一定要翻到条款里的等待期部分，选等待期更短的，而且买完之后，等待期内尽量不要去做新的体检，也不要因为小毛病去医院挂号，避免影响后续理赔。

第二个点，一定要盯紧免赔额。很多人买的时候只看能报多少，不问要自己掏多少，最后理赔的时候才发现差着几千块钱没报，心里落差特别大。比如之前我同事小周买补充保障，选了一款便宜的，看宣传说能报住院费用，没看免赔额就买了，结果后来急性肠胃炎住院，花了六千多，申请理赔才知道这款产品免赔额是五千，最后只给报了几百块，跟没报差不了多少。如果你身体底子不算好，平时容易有小毛病需要住院，尽量选免赔额低一点的；要是你只想着防大的突发情况，不在乎小毛病花钱，那可以选免赔额高一点的，这种保费也会便宜一些，根据自己的需求来选就行。

第三个点，要确认保障范围有没有包含你需要的部分。比如不少补充保障会把自费药、靶向药这些纳入保障，也有部分产品不覆盖这类费用，如果你担心以后用到高价进口药，一定要提前确认清楚这部分能不能报。之前赵姐生病的时候，就是因为买的早一份补充保障没包含自费药，最后还是自己承担了大部分进口药费用，后来再补购的时候，第一件事就问清楚了自费药能不能报。还有些人平时经常看门诊，那就选能覆盖门诊费用的产品，不要只买只保住院的，不然平时看门诊花的钱一分都报不了。

第四个点，要看清楚除外责任。除外责任就是条款里写的哪些情况不给赔，这部分一定要仔细看，别等出事了才知道这个情况不在保障里。比如有些产品会把一些既往症排除在外，如果你之前就有颈椎病、慢性胃炎这类常见病，买的时候没如实告知，后续因为这些病住院，肯定是赔不了的。还有一些特定的情况，比如很多产品不赔美容整形、正畸这类项目的花费，如果是因为意外需要整形那另说，一定要分清楚条款里的约定。

第五个点，不要盲目贪便宜选保费特别低的产品。一分钱一分货放在保障计划里同样适用，有些产品保费看着低，其实要么免赔额高、等待期长，要么保障范围窄，很多你需要的内容都不包含，算下来其实并不划算。你可以根据自己的收入情况定预算，每个月拿出来几百块或者每年拿出来几千块，先把核心的保障内容凑齐，再慢慢调整，不要为了省一点保费，最后关键时刻起不到作用。刚工作的年轻人收入不高，可以先选基础责任齐全、保费偏低的，先把保障占上，等以后收入涨了再补充更高额度的；中年人手头宽裕一点，可以把保障范围拓宽一些，把自费药、门诊这些都覆盖到，给自己更全的防护。

结语

总结一下，基本医疗保险缴费基数，就是咱们计算每个月医保缴费金额的基础数，基数越高，每月缴的医保费越多，划入医保个人账户的钱也会多一些，不会直接改变医保的报销比例和限额。不同人群可以根据自己的情况搭配保障：刚工作收入不高的年轻人，先按规定缴好职工医保，保持正常缴费状态就好；年纪偏大、有基础疾病的朋友，缴完基本医保后，可以补充合适的医疗险覆盖自费部分；像前面提到的自由职业者，根据自己的收入选合适的基数缴费，再搭配对应的保障补齐缺口就可以，不用硬选高基数增加当下的生活压力，保证保障不断缴才是关键。

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