购买几天的人身意外险可以报销吗

引言

出门玩个三五天，要不要特意买份短期的人身意外险？买了之后真出事能不能给报销呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 短期意外保几天有用吗

当然有用，符合条款约定的意外医疗费用，该报销就会给你报销，完全没问题，不用纠结保障时间短就不能赔这件事。

前一阵我朋友阿凯攒局组织大学室友去近郊露营，一共去三天，出发前一天大家都被阿凯安利着买了三天期的人身意外险，每个人只花了不到十块钱。谁知道出发第二天，阿凯骑车去山下便利店买冰饮，转弯的时候没注意路边的碎石，连人带车摔出去，胳膊蹭了好大一块伤，膝盖也肿得厉害，去附近的卫生院清创、缝针、拍片子，前前后后花了快一千二。阿凯回来翻了自己买的短期意外险条款，符合意外医疗的报销要求，整理好资料提交之后，没几天就拿到了报销款，扣完免赔额之后报了八百多，相当于几个人买保险的钱加起来都没这个报销款多，剩下大家玩的开销还省了一笔。

不同需求的人，都能找到适合自己的短期意外险。比如刚毕业出来找工作的年轻人，暂时还没找到稳定工作，单位没给交社保，这一两个月跑面试、跑租房，来回跑交通意外风险比平时高，买个一两个月的短期意外险，花很少的钱就能有基础保障，经济压力很小，完全不会给本来紧张的生活费添负担。

再比如年纪大一点，帮子女带孩子的长辈，平时在家带娃都有长期保险，但子女带着全家出去旅游个四五天，行程里有漂流、徒步这类轻度户外活动，原来买的长期意外险可能不保这类项目，这时候买个匹配行程天数的短期意外险，刚好把这几天的风险补上，花不了多少钱，玩的时候也更安心。

就算你经济条件不错，已经买了长期的人身意外险，碰到这类短期出行、短期有额外风险的情况，买几天的短期意外险也能做补充，比如长期意外险的意外医疗保额比较低，短期的可以补上额外的保额，真出事了能多报一些费用。

给大家提几个可操作的建议：如果你就是出门玩三五天，出发前一天再买就行，看好生效时间，别买成出发当天零点生效，别耽误保障；经济紧张的年轻人过渡阶段买，选按月买的短期意外险，每个月续费就行，找到工作之后再换长期保障更划算；健康条件不好的朋友也不用担心，短期意外险一般健康告知都比较宽松，只要符合基本要求就能买，不用因为身体问题买不了；如果是带长辈出去，优先选意外医疗保额高一点的，长辈磕碰受伤的概率更高，高保额报销更实用。

二. 哪些情况才算意外事故

先给你说实打实的判断标准，别靠自己感觉猜。

第一个要满足的是非本意，就是你没主动想让这件事发生在自己身上。举个例子，咱们小区的张阿姨周末跟着邻居去近郊徒步，走下坡路的时候路边的碎石子滑了脚，整个人顺着小坡摔下去，膝盖擦出大口子还崴了脚踝，这种你肯定不想摔，完全不是故意的，就符合要求。反过来，要是故意做出危险行为，导致自己受伤，这种肯定不算，没法报销理赔。

第二个要满足的是外来的，就是造成你受伤的原因来自你身体外面，不是你本身的身体问题引发的。还是说张阿姨这次摔倒，受伤的直接原因是路面的碎石打滑，外力导致了你摔倒受伤，这种就符合要求。那啥情况不算呢？比如你本身有冠心病，出门散步的时候突然心梗发作晕倒，受伤是自身疾病引发的，不是外来因素导致，这种就不符合意外的要求，不在赔付范围内。

第三个要满足的是突发的，就是事情发生得很突然，你根本来不及提前预防躲开。比如上班族小陈下班骑电动车回家，本来正常走非机动车道，旁边突然窜出来一只流浪猫，为了躲猫急刹车连人带车摔在路边，蹭破了胳膊还摔断了锁骨，这种事情突然发生，几秒钟就出事了，完全没办法提前预判躲开，符合意外的要求。如果是你长期做某件事慢慢积累出来的劳损，比如长期伏案工作落下的颈椎病，这种是慢慢得的，不是突发的，就不算意外。

还有几个常见的容易混淆的情况，我给你掰扯清楚。比如夏天在户外长时间活动导致中暑，一般要看具体情况，如果是个人体质原因长期在户外引发，大多不算，如果是工作场景下突发的中暑，部分产品可以赔，买之前要看清楚条款写的内容。再比如饭后散步被掉下来的树枝砸伤，这个完全符合咱们说的三个条件，非本意、外来、突发，肯定算，直接申请理赔就行。

给你一个可操作的判断小方法，你遇到事之后可以自己先核对：先想这件事是不是你故意要发生的，再想受伤原因是不是来自身体外面，最后看是不是突然一下子发生的，三个都符合，大概率就能申请理赔，要是拿不准，直接找承保的保险公司问清楚就行，别自己瞎猜耽误申请。

图片来源：unsplash

三. 保费几十块能赔多少

不同保障责任的几天期人身意外险，赔付额度不一样，几十块的保费，完全能覆盖日常短期出行的基础需求，不用觉得便宜就没大用。

拿普通的短途出行举例子，二十多块钱买五天的综合人身意外险，一般能有几万的意外身故伤残额度，还有一两万的意外医疗报销额度。之前有个刚毕业的女生小周，为了凑五一周边游的预算，选了三十块钱三天的短期意外险，本来只是图个心安，结果在骑共享电动车的时候，为了躲突然窜出来的小猫摔了，胳膊擦了大口子缝针，还拍了片子，前前后后花了一千八百多，社保报完之后剩下的八百多，全部走意外医疗报销了，等于三十块钱就帮她省了小一千的开支，比省下来那点预算划算多了。

如果你是专门坐交通工具出行，五十块以内就能买到一周的交通人身意外险，意外医疗之外，还会针对对应交通工具给额外的额度。之前有个男生小吴，准备坐大巴去邻市找朋友玩，花十二块钱买了两天的交通意外险，半路遇到急刹车摔在过道上，磕断了半颗门牙，补牙齿花了两千三百多，最后顺利报销了一千九，算下来一天才六块钱保费，就把看牙的大部分开销覆盖了。

不同人群挑的时候，根据自己的情况选额度就行。如果你是学生党，平时就是周末和同学出去爬山露营，预算不高，选三十块以内，带五千以上意外医疗的就够用，万一蹭伤扭伤看门诊，基本都能报。

如果你是刚工作的上班族，出差两三天赶项目，选四五十块，带一万以上意外医疗的就合适，出差路上遇到点小意外，不用自己掏腰包付医药费，也不影响工作进度。

要是你带家里六十岁以上的老人出去短途玩，别担心老人买不了，不少产品支持老年人投保，五六十块买五天，能有一万左右的意外医疗，老人出门容易摔碰扭伤，这点额度刚好能覆盖门诊、包扎、拍片子的费用，比起自己全额掏钱，花几十块买个保障，对年轻人来说也没什么经济压力。

给你一个可操作的建议，买之前先算清楚你出门几天需要用到什么保障，只买对应责任就好，不用贪多买高额度，几十块就能选到够用的保障，不会多花冤枉钱。

四. 怎么买才能不被坑

第一，先卡准生效时间再下单，别提前太早也别拖到最后。不少人出门前一天忙晕了，临出发赶飞机赶高铁才想起买，这时候很多短期人身意外险的生效时间是投保后半小时或者几小时之后，要是刚出发就出了意外，还没到生效时间，根本没法理赔。反过来也别提前一周就下单，本来只买三天保障，提前买浪费两天的保费，平白多花冤枉钱。算好自己需要保障的起止时间，比如周六早上出发，周日下午返程，就选周六零点生效，周日二十四点终止，刚好覆盖行程，一分钱都不浪费。

第二，看清楚报销的范围，别只盯着保费便宜就下手。我朋友阿凯之前图两块钱的便宜买了一份几天的意外险，结果摔破胳膊去医院缝针，理赔的时候才发现这份险只报公立二级以上医院的费用，他当时摔得急，就近去了家附近的公立社区医院，不符合要求报不了，最后还是自己掏了八百多医药费。所以买之前一定要看清楚医院要求，普通短期出行，选能覆盖公立二级及以下医院的，日常突发意外都能报；要是去偏远地方玩，也确认下当地符合要求的医院有哪些，别等出事了才发现不符合报销条件。

第三，分清楚自己的需求挑，不同情况选不同的。像刚毕业没多少积蓄的大学生，周末约朋友去周边徒步，就挑基础的意外医疗报销款就行，保费几块到十几块，足够覆盖摔倒扭伤、被树枝划伤这类小意外，不用花大价钱买额外责任。要是年纪大的长辈跟着儿女出去旅游，本身腿脚不太方便，就选意外医疗额度高一点的，报销比例也挑高一点的，真摔出个骨折，能多报不少医药费。本身有旧伤的朋友，买的时候如实填健康告知，别说故意隐瞒，本来就是保几天的短期险，健康要求本来就不严格，如实说了顶多不让你保旧伤相关的意外，其他责任还能赔，隐瞒了最后直接拒赔，一分钱都拿不到。

第四，看清楚哪些不赔，别踩隐形陷阱。很多人不知道，不少几天的人身意外险，会把高风险活动列在免责里，比如你去玩漂流、攀岩、潜水，要是产品免责里写了这些项目不赔，你玩的时候出了意外，肯定报不了。要是你本来就是去玩这些项目的，一定要挑去掉这类免责的产品，多花几块钱，买个踏实。还有一些人习惯同时买好几份意外险，这里要提醒你，意外医疗是实报实销的，你花了三千医药费，买十份也只能报三千，不会给你报三万，没必要多花钱重复买，只需要买一份额度够的就行。

第五，买完之后保存好凭证，别弄丢了关键信息。现在买短期意外险都是电子保单，买完之后把保单截图存到手机相册，或者转发到自己的微信文件传输助手存着，真出了意外，第一时间找保单找保险公司报案，记得把医院的诊断证明、收费票据、缴费清单都整理好，别乱扔，这些都是报销要用到的材料，缺了一样都可能耽误理赔进度。

结语

总结下来，购买几天的人身意外险当然可以按条款报销赔付，它就是给短期出行、临时活动准备的灵活保障，不是只有长期保单才能有用。大家如果只是短时间出门游玩、参与户外活动，不管是学生党刚毕业预算有限，还是中老年人只想临时添份保障，都可以按需入手，记得看好生效时间、分清保障范围，如实填好健康告知就好。

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