个人购买人身意外险可以吗

引言

你有没有过这样的疑问，咱们普通人自己单独买人身意外险，到底行不行？会不会踩坑？今天我们就来聊聊这个问题，帮你把疑惑捋清楚。

一. 生活里的意外风险真的高吗

个人当然可以买人身意外险，生活里的意外风险离咱们真的不远，不是只有远途出行才会碰到意外，日常出门买菜、下楼取快递、在家做家务，都有可能遇到磕磕碰碰。

我家小区楼下就有位开杂货店的张阿姨，平时就在店门口整理货箱，那天她弯腰搬一箱矿泉水，没站稳脚滑摔了一跤，脚踝直接骨折错位，光手术加住院就花了三万多，在家养了小半年才能重新走动。张阿姨当时自己偷偷嘀咕，说就是在家门口挪个箱子，哪能想到会摔成这样，早知道给自己买份意外险，也不至于把攒下来的进货钱都花进去。后来店里熟客给她补了份意外险，她逢人就说，真不能小看这些日常的小意外。

还有刚毕业的小吴，租住在老小区，每天爬六楼，那天早上赶时间上班，踩空了一阶楼梯，直接滚下来蹭掉了门牙，嘴巴也缝了好几针。补一颗好点的种植牙就要小一万，小吴刚工作没多少积蓄，本来还在发愁凑钱，还好他入职的时候顺手买了一份人身意外险，最后报销了大半的治疗费，没让他原本紧张的钱包雪上加霜。

你可能会说，我平时不出门，在家待着总没事吧？真不是这样，在家擦窗户踩滑、切菜割到手、被掉落的东西砸到，这些都是实打实会发生的意外。我之前认识一位退休的王阿姨，在家收拾阳台的时候，踩在小凳子上拿高处的被子，凳子歪了摔下来，腰椎骨裂，光康复治疗就花了两万多，要是没买意外险，这笔钱都得自己掏，对靠退休金生活的老人来说，压力真不小。

别觉得意外离自己远，这些都是发生在普通人身边的真实事儿。个人买人身意外险，就是给这些日常可能碰到的风险留个兜底，不管你是每天出门通勤的上班族，还是在家带娃做饭的长辈，或是蹦蹦跳跳闲不住的孩子，都能给自己配一份，花不了多少钱，真出事了能帮你扛不少压力，建议大家都给自己安排上。

二. 孩子老人该怎么选额度

先给孩子说，咱们国家对未成年人的人身意外险身故保额有明确限制，不是你想买多高就能买多高的。给孩子买的时候，别盲目堆身故额度，多买了也没法按照多的额度赔，纯粹浪费钱。

我身边有这么个真实例子，小区里宝妈小周，儿子刚上小学一年级，平时爱跑爱跳，下课追着同学玩，经常擦破蹭伤，去年春天还在操场摔了，磕断了半颗门牙，补牙齿花了小三千，当时没买保险，全是自己掏的钱包。后来听了我的建议，她给儿子挑意外险，就没硬加高身故额度，反而把医疗报销的额度提到了五万，特意选了包含门诊、能报自费药的类型。今年春天孩子骑车去公园，摔了擦伤还缝了两针，前前后后花了两千八百多，除去社保报的，剩下一千五全都通过意外险报了，小周说这钱省下来给孩子买两箱牛奶、报个兴趣班不好吗，太值了。

对老人来说，年纪大了腿脚不灵活，反应也慢，平时出门买菜、下楼遛弯，很容易滑倒摔伤，身故残疾的额度不用选特别高，反而要把医疗报销的额度做高一点。

我家楼下有个退休的王阿姨，今年六十七，平时早上都去公园跳广场舞，上个月晨练下台阶的时候踩滑了，崴了脚还骨折了，住院加上康复花了一万两千多。她之前女儿给买了意外险，特意选了五万的医疗报销额度，还包含了住院津贴，最后社保报完，剩下的六千多全额报了，每天还给了一百块的住院津贴，算下来自己只花了不到一千块。要是当初只买了十万身故额度，只给几十块医疗额度，那这笔钱还是得自己掏，老人还会心疼钱不肯好好养伤。

不同年龄层还要对应调整，十岁以下的孩子，身故保额别超过对应规定，把重心放在意外医疗上，毕竟孩子容易发生磕碰烫伤、动物抓伤这类小意外，大部分都用不上身故责任，医疗报销用得最多。六十岁以上的老人，多数意外险对高龄投保有保额限制，能买到符合要求的医疗额度就优先抓医疗，如果身体条件允许能买高一点的意外身故残疾额度，也可以适当配置，应对万一发生的严重意外。

缴费的话，孩子和老人的意外险都是一年一交，几十块到几百块就能搞定，不用花大价钱，选对额度比堆保额重要多了，把钱花在刀刃上才是真的划算。

图片来源：unsplash

三. 身体有小毛病能否投保

绝大多数人身意外险都可以买。你别听见身体有小毛病就慌，人身意外险本来就只保外来突发的意外，和自身原有疾病不搭边，大部分产品的健康要求都很宽松。

我身边就有现成的例子，我同事阿美，三十出头，查出来有高血压，平时天天吃药控制，她之前想配一份人身意外险，一开始怕自己身体不好投不了，抱着试试的心态填了健康告知，产品只问了有没有严重的瘫痪、认知障碍这类影响行动的疾病，她的高血压根本没在问询范围内，顺利就投上了。上个月她雨天骑车下班，被路边突然歪出来的共享单车刮倒，胳膊擦出大口子缝了五针，几千块的门诊医药费，拿去申请理赔，很快就报下来了，保险公司根本没因为她有高血压卡她理赔。

要是你的小毛病是慢性病，比如常见的糖尿病、轻度关节炎，只要不影响正常行动，不需要专人照顾，基本上都能正常投保，不用太担心。只有少部分对健康要求稍严的产品，会问有没有影响正常生活的疾病，只要你的毛病不影响日常出门、工作做家务，也能顺利通过核保。

这里要提一句，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我朋友小周，有过轻微脑梗史，治好之后留下一点走路瘸的小后遗症，他买意外险的时候嫌麻烦没说，后来下楼倒垃圾踩滑摔了，骨折需要做手术，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的病史，说他没如实告知，最后虽然因为摔倒是意外，还是给了赔付，但折腾了快两个月才下来，平白添了好多麻烦。

如果你的小毛病比较特殊，比如有轻度肢体活动不利，也有办法买，可以多试几款产品，很多产品支持智能核保，几分钟就能出结果，就算不能全额承保，大多也会除外和原有毛病相关的意外责任，其他普通意外依然能保，总比没有保障裸奔好，哪怕只留基础意外保障，遇着事也能帮你扛一部分经济压力。

四. 出了事如何快速拿到赔款

第一时间给保险公司报案，别拖。我同事小周上周骑车摔倒擦伤缝针，处理完伤口当天就给保险公司打了电话，登记完事故信息，坐等着收理赔指导就行。别觉得伤轻懒得报，等过了半个月再找保险公司，有些细节记不清，材料也丢了，反而耽误流程。

所有单据都要留好，别乱扔。门诊的挂号单、诊断书、收费发票、费用清单，住院的出院小结、手术记录，一样都别丢。之前有个阿姨摔了胳膊治完病，把收费发票随手夹在旧杂志里卖废品了，最后补材料跑了三趟医院，足足耽误了一个多月才拿到赔款。如果是涉及到出行意外，也要把交通票据、事故说明留下来，这些都是保险公司核赔要用的关键材料。

按要求如实提交信息，别瞒也别瞎填。保险公司会给你发理赔申请表，照着实际情况填就行，别为了多赔瞎改事故时间、事故原因，也别隐瞒之前已经走了其他报销的情况。我之前见过有人把自己摔伤说成是工作途中意外摔，想多走两份赔付，结果被核赔查出来，不仅这次赔不到，还影响以后买其他保险，得不偿失。

如果已经走了其他医保报销，也要把相关的分割单开好交给保险公司，不少意外险可以报医保报销之后剩下的部分，带好分割单能帮保险公司更快算清楚赔付金额，不用反复跟你核对信息。

提交完材料就耐心等，符合条款要求的，材料全的话，很快就能拿到赔款。要是有信息需要补充，保险公司会主动联系你，你跟着补就行，不用天天催。只要你是符合条款约定的意外事故，材料齐全，赔款都会按时到你的预留账户里。之前小周就是提交材料之后第四天，赔款就到账了，刚好覆盖了他自己付的那部分医药费，一点都没耽误他还钱和日常开销。

五. 保费多少算合理且够用

咱们先直接说结论：个人买人身意外险，不用掏太多钱就能买到够用的保障，保费预算得结合自己的年龄、收入和实际需求来定，不用盲目追高额度。

还在上学的学生党，没稳定收入，手头大多不宽绰，一年几十到一百多块的预算就足够。学生党日常的风险大多是上下学摔跤、体育课拉伤、被宠物抓伤这类小意外，选这个价位的产品，就能拿到几万到十几万的意外身故残疾保障，还有几万块的意外医疗报销额度，足够覆盖日常碰到的意外开支。比如我朋友家读高二的小孩，去年买了一百块不到的意外险，打暑假工骑共享单车摔破了腿，缝针换药花了两千多，除去免赔额全都报销了，相当于一整年的保费都赚回来了，完全没给家里添额外负担。

刚工作没两年的上班族，每个月要付房租水电，手头存款不多，一年两三百块的预算就够。上班族日常要挤地铁赶公交，偶尔出差跑外勤，遭遇意外的概率比学生高一些，可以把预算提到每年两三百块，就能买到几十万的意外身故残疾保障，还有几万到十万的意外医疗报销，还能加上住院津贴这类额外责任。如果是经常需要加班，需要久坐外出跑业务的上班族，还可以多花几十块，把公共交通意外的额外保障加上，这样遇到相关意外也能多一层覆盖，不会给月薪五千左右的上班族造成什么经济压力。

工作多年、上有老下有小的家庭支柱，可以把预算提到每年三百到五百块。这个阶段的你是家里的主要收入来源，万一因为意外落下残疾，影响工作收入，对整个家庭的打击都很大，所以可以适当加一点预算，把意外身故残疾的额度提到百万左右，意外医疗也可以选不限社保报销的版本，这样如果用到进口材料或者自费治疗，也能报销，不会花掉攒了多年的买房育儿积蓄。每年几百块，也就是出去吃两顿饭的钱，换一整年的保障，其实很划算。

已经退休的长辈，预算定在每年一百到三百块就合适。很多长辈年纪大了，腿脚不方便，容易摔骨折，其实更需要意外险。这个年龄段不用追求太高的身故额度，重点放在意外医疗上，每年一百多就能买到几万的医疗报销，预算够的话，花两三百块，可以买带骨折津贴、救护车费用报销的产品，覆盖长辈常见的意外风险就够。比如小区里张阿姨，今年六十二，每年花一百八十块买意外险，去年下楼买菜摔了髋骨骨折，手术加康复花了快三万，意外险报了两万多，自己只出了几千块，子女也不用承担太多压力。

总的来说，不管你是什么经济情况，都不用在意外险上花大价钱，把年保费控制在年收入的百分之一以内就非常合理，多对比几个产品，总能找到符合你预算、又能覆盖你需求的选项。

结语

看完这些你肯定有数啦，个人当然可以买人身意外险，而且真的建议不同年龄段、不同身体情况的朋友都给自己安排上。不管你是手头不宽的学生，还是上有老下有小的上班族，或是给家里长辈孩子添保障，都能挑到适合自己的产品，花不多的钱，就能给自己和家人添份踏实的保障。

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