个人购买人身意外险可以吗多少钱

引言

不少朋友都会问，普通人自己能不能单独买人身意外险呀？不同收入买的话要花多少钱呀？这两个问题是不是也是你现在正在纠结的？别着急，这篇就帮你把问题说清楚。

一. 意外险是否值得买要分析

当然值得个人买，但是不能乱买，得先理清自己的需求再下手。

我身边就有这么个真事儿，朋友小周刚毕业租房子，某天赶地铁跑太快踩滑摔了，崴了脚还磕破了额头，去医院缝针拍片子加开药，一共花了快两千。他之前嫌意外险没用没买，这笔钱全得自己掏，半个月饭钱都挤出来凑医药费，后悔得不行。后来他还是补买了一份，说哪怕平时用不上，出门摔个跤、被路上电动车刮一下这种小意外都能覆盖，心里踏实多了。

很多人会说，我平时不出门，就在家待着，哪来的意外？其实真不是，做饭切到手、洗澡滑倒、下楼崴脚，这些日常里的小突发，谁都没法提前避开。个人买人身意外险，就是花一点小钱，把这些意外带来的经济风险转给保险公司，不用出点事就动自己攒的存款，对普通人来说太实用了。

但也不是随便找个产品买就对了。之前楼下便利店的老张，图便宜九块九买了一年期的意外险，结果切肉切到手指缝了五针，找理赔的时候才发现，他这份只保身故伤残，不保意外医疗，一分钱都报不了，这不白买了吗。所以个人买的时候，一定要先看清楚保障责任，要是你就是怕日常小磕小碰花医药费，那一定要选带意外医疗责任的，别只盯着保额高价格低就下手。

还有人会问，我单位已经给买了团体意外险，个人还需要再买吗？当然需要。单位买的意外险保额一般不高，而且只能保工作时间内的意外，你下班出门逛街摔了，大多不在保障范围内。个人再给自己补一份，不管是上班还是下班，不管是在家还是出门，都能有保障，双重覆盖更稳。如果是自由职业者，本身没有单位给配意外险，更得自己主动买一份，不然出点事全得自己扛。

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二. 不同人群投保策略有区别

刚出来工作的年轻朋友，每个月工资除了租房吃饭剩下不多，就别硬咬着牙买高额度贵的产品。平时天天挤地铁骑单车通勤，偶尔周末出去爬个山逛个街，选一年期的短险就行，每年只需要花几十块，就能覆盖日常磕碰、交通意外的基础保障，完全符合现阶段的需求，不用给自己添经济负担。我认识一个刚毕业半年的小吴，就是怕出事给家里添负担，一开始听信销售想买长期缴费的高保费意外险，每个月要扣两三百，后来调整了方案，选了一年期的基础款，一年才不到一百块，去年雨天骑车摔了骨裂，门诊加换药花了小一千，走保险全额报了，自己没掏多少钱，压力也小，挺合适的。

上有老下有小的中年朋友，是家里的经济支柱，身上扛着房贷车贷还有孩子学费、老人赡养，意外风险对整个家庭影响都大，建议把意外身故伤残的额度拉高，同时额外留意意外医疗的报销范围。比如咱们平时去医院，不少常用药或者门诊项目，有些便宜的意外险只报医保范围内的，你可以多花几十块，选能报医保外用药的产品，万一真受伤需要用进口药或者自费项目，不用自己掏这笔钱。就像小区里的李姐，今年41岁，是家里主要赚钱的人，前年给自己配置的时候，就选了百万额度的身故伤残，意外医疗也加上了医保外报销，去年搬东西闪了腰，做理疗用了自费的镇痛药物，前后两千多自费部分都报了，一点没动家里的储备金。

已经退休的老年朋友，平时出门买买菜跳跳广场舞，最多就是带带孩子，最容易发生的就是摔倒磕碰，所以重点要放在意外医疗保障上，不用刻意追求很高的身故额度。不少老人觉得自己年纪大了，买保险贵，舍不得花钱，其实现在专门给老人做的意外险，一年也就一两百块，意外医疗的额度还不低，很多产品就算有高血压糖尿病这种常见病也能买，不像其他险种有严格的健康要求。楼下遛弯的张阿姨今年68岁，去年儿子给她买了一份，冬天出门买菜滑了一跤，髋部骨裂住了一周院，报销之后自己只花了几百块住院杂费，比自己硬扛强太多，子女也不用额外掏大笔钱。

经常跑户外或者做兼职副业的朋友，要先看清楚自己的实际职业和活动，符不符合投保的要求。比如有人平时坐办公室做文员，周末业余做代驾，或者经常去徒步攀岩这种户外活动，普通的基础意外险可能不覆盖这类场景，你得找能包含对应职业和活动的产品，不然真出事了赔不了，白交保费。我有个朋友小王，本职是设计，闲了就跑顺风车赚点油钱，一开始买的普通意外险没注意职业要求，后来出了个小车祸，才发现跑营运类的代驾顺风车不在保障里，后来换了符合要求的产品，多花了几十块，现在跑单也安心。

身体健康有小毛病的朋友也不用慌，人身意外险一般没有严格的健康告知，不管你有高血压糖尿病还是其他慢性病，只要符合职业要求，基本都能买，不用因为健康问题卡着买不上。不过要注意，有些产品会约定只保“首次发生的意外”，不用管旧病，只要你是因为意外受伤，不是旧病引发的问题，都能正常赔，买的时候看清楚这一点就行，不用因为自己身体有小毛病就不敢买，该有的保障还是要配上。

三. 保费多少由职业决定

咱们先讲明白，人身意外险的保费高低，真不是乱定的，核心就是看你日常工作的风险等级。

普通坐办公室的白领、文员、大学生、退休在家的长辈，都属于低风险职业。这类人群买一年期的人身意外险，保费真的很亲民，几十块就能买到基础的意外身故伤残保障，再加意外医疗责任；要是想把意外医疗额度提上去，覆盖社保外的用药费用，保费也只要一百多到两百多，一杯奶茶钱匀一匀，一整年的保障就有了。给你举个例子，26岁在互联网公司做运营的小周，每天就是坐电脑前改方案，出门最多坐地铁跑客户，他上个月刚买了一年期的人身意外险，总保额够日常用，还包含了社保外的意外门诊住院报销，一年才花180块，平均下来每个月才15块，比一杯奶茶还便宜，完全没经济压力。

要是你做的是户外跑业务的工作，比如快递配送、外卖骑手、普通装修工人，这类属于中等风险职业，保费会比低风险职业稍微贵一点。同样的保障额度，中等风险职业一年的保费大概在两三百到四百块，贵出来的部分，对应的就是更高的风险匹配，不会贵到让你难以承受。比如32岁的外卖骑手王哥，之前以为意外险会贵很多，算下来，他选了合适保额的产品，一年保费也就320块，比坐办公室的同类保障只贵了一百多，完全能接受。

从事更高风险职业的朋友，比如建筑架子工、高空作业人员、井下作业人员，这类职业能选的人身意外险产品本身不多，保费也会再高一些。同样的保障额度，保费大概在大几百一年，虽然价格比前面两类高，但比起不买保障出了意外自己扛，这个保费花得很值。而且哪怕你是这类高危职业，也能找到对应的产品，不用怕没地方买。

最后给你两个直接能用的建议：第一，买的时候一定要如实填自己的职业，别隐瞒，不然出事了赔不了，白花钱。第二，要是你后来换了工作，职业风险变了，一定要及时告诉保险公司，调整对应的保费或者改职业类别，别拖到理赔的时候才说，平白添麻烦。

四. 出险后如何配合赔款

出了意外第一时间先打保险公司的官方客服电话报备，别拖着，超过太长时间报备，可能会给定损带来麻烦，影响赔款到账速度。就拿之前赵阿姨的例子来说，赵阿姨今年六十二岁，平时下楼买菜都爱走台阶抄近路，那天早上台阶上沾了露水滑脚，她一不留神摔了一跤，站起来的时候左脚踝疼得动不了，邻居帮忙送到医院一查，是踝关节骨折，需要住院做手术固定。

赵阿姨的女儿前一年刚给她买了个人人身意外险，办好住院手续当天，女儿就找出保单，打了保险公司客服电话说清出事的时间、地点、受伤的具体情况，接线员当场就告诉他们需要准备哪些材料，一步一步讲得很清楚。

报备之后就要按要求整理材料，一般来说需要个人的身份证件复印件、医院给出的诊断证明、完整的医疗收费票据、门诊或者住院的病例、检查报告这些，如果是因为意外导致行动不便需要护理，也要留好对应的护理票据，所有材料都要整理得整整齐齐，不要缺页漏项，缺材料只会拉长审核的时间，对你自己拿到赔款不利。

提交材料之后，如果保险公司需要补充信息或者上门核实情况，一定要积极配合，别隐瞒实情，比如你本来是在做家政服务的时候受伤，非要说是在家散步摔的，职业不对的话，最后很可能会拿不到赔款。如果是涉及到需要第三方认定的情况，也按要求提供对应的材料就可以。

所有流程走完之后，就等赔款打款就行，像赵阿姨这次，材料交齐之后不到半个月，赔款就直接打到了她的银行卡里，刚好覆盖了大部分医保没报销的医疗费用，大大减轻了家里的经济压力，也能看出来提前买好人身意外险，真出事的时候能帮上实实在在的忙。只要按步骤配合，大部分情况都能顺利拿到赔款，不用太担心流程复杂。

结语

看到这儿你肯定明白了，个人当然可以买人身意外险，价格也没你想的贵，普通办公室上班族、学生党一年几十到几百元就能搞定，高危职业保费会稍高一些，也能找到合适的产品。只要结合自己的职业、年龄和需求挑，提前看清保障范围，做好职业如实告知，花小钱就能给自己添上实用的保障，遇到意外也能少些经济压力。

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