人身意外险怎么买的啊 人身意外险保什么

引言

你是不是平时通勤赶路、出门运动总免不了有点小磕小碰？心里也犯嘀咕：想给自己添份保障，可既搞不清人身意外险到底能保啥，更不知道该怎么买？别着急，咱们这就把这两个问题说清楚。

意外风险保哪些项目

日常遇到的外来的、突发的、非本意的意外情况，大多都在保障范围内，咱们拆开具体说，你也好对应自己的需求挑。

第一个常见保障是意外身故责任。如果不幸因为意外离开，保险公司会直接赔给你指定的受益人一笔钱。比如家住三四线城市的28岁年轻人，上有年迈父母要养，下有刚上学的孩子要供，还有房贷没还完，买了带足够身故保额的人身意外险，万一出事，这笔钱就能帮家人把房贷还清，维持家人接下来几年的日常开销，不至于一下子被拖入经济困境。

第二个是意外伤残责任。这是人身意外险独有的很实用的保障，会按照伤残等级比例赔付。比如你切菜的时候不小心切掉了一根手指，或者走路被车撞了导致一条腿行动不便，去做伤残鉴定评上等级之后，保险公司就按比例赔钱。这笔钱不用你拿去治病，可以用来支付后续的康复费用，也能弥补你养伤期间不能上班的收入损失，帮你维持正常生活。去年有个快递小哥骑电动车送货避让行人摔了，胳膊落下残疾，评了九级伤残，意外险直接按对应比例赔了钱，他用这笔钱做了半年康复训练，还换了一辆更轻便的送货电动车，没耽误太久赚钱。

第三个是意外医疗责任。这是咱们日常生活中用得最多的保障，不管是小到摔倒擦伤缝针、被猫狗抓伤打狂犬疫苗，还是大到骨折做手术住院，只要是意外导致的治疗费用，都能按合同报销。你平时下楼买菜扭了脚，去医院拍片子拿药花了一千多，医保报完剩下的部分，符合条款就能找意外险报。不少人不知道，意外医疗还分社保内报销和社保外报销，这里给你直接说建议：能选社保外用药报销的，尽量选，很多进口的止疼药、骨折用的进口钢板，医保都不报，有意外医疗报销就能省不少钱。

第四个是额外的相关责任，现在不少人身意外险会加上住院津贴，就是你因为意外住院，每天给你发几十到几百块的补贴，住多少天给多少天，这个钱可以用来付伙食费、打车去医院的交通费，挺实用。还有些会加上公共交通意外额外赔付，就是你坐公交车、地铁、飞机这些公共交通工具出意外，除了基础的身故伤残赔付，还能多赔一笔，经常出差跑业务的人可以选带这个责任的。

要提醒你，不是所有意外都能保，比如故意给自己弄伤、酒驾出意外、做高危违禁活动出意外，这些都不在保障范围内，买的时候一定要翻一下免责条款，把不能保的情况看清楚，避免后续出纠纷。

图片来源：unsplash

不同人群如何选择方案

刚毕业参加工作的年轻人，预算普遍不算高，日常通勤挤地铁、骑共享单车，出差跑客户也多，意外风险概率不低。你直接选一年期的消费型人身意外险就行，不用碰带储蓄返还责任的，那种价格贵很多，保障额度反而做不高。把身故和伤残的基础额度做高，再附加一份意外医疗，一年花两三百块就能搞定，不会给刚攒工资的你添负担。要是你平时喜欢周末去爬山、露营这类休闲户外活动，选的时候注意看看条款，确认你常玩的项目在保障范围内就可以，不用额外加钱买特殊运动险，普通项目普通意外险都能覆盖。

上有老下有小的中年工薪阶层，你是家庭的主要收入来源，万一出事对整个家庭经济冲击很大。你优先把身故和伤残的额度做足，额度可以参考你3到5年的家庭年收入加上未还清的房贷车贷，保证就算出事，家人的生活和贷款都能有着落。意外医疗部分，选带社保外自费药报销的，毕竟意外受伤用到的进口器材、自费药不少，能报这笔钱能省很多事。如果你平时经常开车出行，可以额外加上一份交通意外额外赔付责任，价格加不了几十块，多一层保障更安心。

家里的退休老人，年纪大了腿脚不灵活，容易滑倒摔伤，骨折的概率很高，他们不需要太高的身故伤残额度，重点盯意外医疗责任就行。选免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖社保外的用药和治疗项目，比如老人摔伤换进口关节，这笔钱能报的话能帮子女减轻不少负担。很多老人已经有基础慢病，买意外险不用挑健康告知严格的，多数意外险健康要求很宽松，大部分老人都能直接买，注意看清楚投保年龄限制，选符合老人年龄的产品就行。比如楼下张阿姨今年68岁，去年冬天出门买菜滑倒摔了股骨骨折，手术加康复花了快四万，医保报了一万五，剩下的两万五都是意外险报的，子女只掏了几千块住院杂费，当时买这份一年期意外险才花了不到两百块，特别实用。

学龄阶段的孩子，平时跑跳打闹容易磕碰，去学校路上、体育课上都容易出小意外，和老人的选择逻辑差不多，重点放在意外医疗上。选报销范围宽的，像孩子不小心被猫抓了打进口疫苗，或者摔伤缝针用的美容线，这些自费项目都能报的话更实用。额度不用太高，意外医疗有个几万额度足够应对常见磕碰受伤，身故额度不用刻意做高，这一点符合监管要求就行，给孩子买一年也就一百多块，性价比很高。要是孩子参加学校组织的户外活动，其实学校一般会买团体意外险，你再自己补充一份个人的，双重保障更踏实。

从事轻体力文职类的朋友，多数普通意外险都能买，价格也便宜，直接挑基础保额高、意外医疗条件好的就行。要是你从事的是外卖配送、装修加工这类体力劳动，一定要看清楚职业分类表，确认你的职业在承保范围内，别买了之后才发现职业不符合，出事赔不了。比如之前有个做装修木工的朋友，图便宜买了只保文职的意外险，后来干活的时候被电锯划伤了手，去申请理赔才发现职业不对被拒赔，白交了好几年保费，所以买的时候一定要核对清楚职业信息，别嫌麻烦。如果你经常换工作，换了不同职业类别的岗位，记得及时告知保险公司更新职业信息，避免出现理赔纠纷。

理赔环节有哪些注意点

第一，投保的时候一定要如实填对自己的职业信息，别觉得麻烦就随便填。之前有一位做办公室行政的朋友，后来转行去做了物流装卸，换了职业之后也没主动告诉保险公司，后来搬货物的时候不小心被砸伤了腿，去申请理赔的时候，保险公司核对职业发现和投保时填的信息不符，最后没能拿到理赔，本来应该能报销的几万块医疗费只能自己承担，亏了不少。不管你换了职业，还是工作内容变了，只要和你投保时填的职业类别不一样，一定要第一时间联系保险公司更新信息，免得后续出事麻烦。

第二，发生意外之后，第一时间要给保险公司报案，别拖太久。不少人觉得我先治病，治完了再找保险公司也不迟，结果拖了两三个月才报案，保险公司没办法核实当时意外发生的具体情况，最后理赔进度拖了很久，还有部分责任没法认定，影响了理赔到账。一般来说，大部分意外险要求出事之后十天内报案，你哪怕走不开让家人帮你打个电话说一声就行，提前说清楚时间地点发生了什么事，方便保险公司提前做准备。

第三，就医一定要选合同约定的医院，一般都是二级及以上公立医院，别随便找小诊所或者私立医院。之前有一位阿姨出门遛弯摔了扭了脚，家附近正好有一个私立骨科医院，她觉得私立医院人少不用排队，直接就在那里治了，花了小八千，结果申请理赔的时候才发现，这家医院不符合合同约定的要求，最后一分钱都没报下来。如果情况紧急必须就近救治，后续等病情稳定了，一定要及时转到符合要求的医院，同时提前和保险公司说明情况，沟通好能不能通融理赔，别自己闷头治完才说。

第四，整理理赔材料的时候一定要齐全，别缺东少白来回跑。一般来说申请医疗报销，需要准备好身份证、保单、医院的诊断证明、费用原始发票、费用清单、意外事故的证明，要是身故残疾理赔，还要准备死亡证明、伤残鉴定报告这些。你可以提前问清楚保险公司需要哪些材料，一次性整理好，所有的发票和单据都留好原件，别随便丢了，要是原件被医保收走了，也要让医保那边盖好章，给保险公司复印件就行。

第五，如果你的意外险已经报过医保，也别忘了找保险公司报剩下的部分，别觉得已经报过就不用再申请了。好多人都不知道，意外险的医疗报销可以报医保报销之后剩下的自费部分，甚至不少产品可以报社保外的自费药，只要你拿着医保开具的报销凭证，就能找保险公司申请理赔剩下的费用。还有一点要注意，要是你有好几份意外险，身故和残疾的保额是可以叠加赔付的，别只申请一份就完事，每个保单都可以单独申请理赔，能拿到多份赔偿金。

结语

总结一下哦，人身意外险主要保意外带来的医疗花费、身故补偿和伤残给付，不管是日常出行还是居家生活都能用得上。想买的朋友直接对照自己的身份和需求选就行：上班族优先把保额做足，老人小孩多关注医疗报销范围，预算不高也能买到够用的保障，记得如实填职业信息，选符合要求的医院，别因为细节影响理赔就好。

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