建工团体意外险和建工意外险

引言

干工程跑工地的朋友，是不是经常听到建工团体意外险和建工意外险？不少人分不清这俩到底有啥不一样，不知道该怎么选才适合自己？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 团险个险咋区分

投保主体不一样，谁掏钱分得清。建工团体意外险一般都是项目承包方或者施工单位出钱投保，很少让工人自己掏腰包买单。而建工意外险如果是个人投保的话，得自己交钱买，谁投保谁做主，自由度更高。

覆盖人群不一样，人数灵活度有差别。建工团体意外险一般要求参保人数至少也要有个三五人，规模大一点的项目，几十上百工人一起参保都可以，换人也方便，工地工人流动性大，哪个工人进场，随时可以申请替换被保人，不用重新办整套投保手续。个人建工意外险就只保投保的你自己，不用拉上工友一起买，一个人也能投，随时想投就投。

保障责任大方向一致，但额度可以不一样。不管是团体还是个人的这两类保险，保的都是工地上干活遭遇意外导致的受伤、伤残相关的赔付，也包含意外医疗责任。不过团体险一般是统一给所有参保工人定一样的保额，大家保额一致，不会差太多。个人建工意外险你可以自己选保额，预算多就买高点，预算紧张就选低一点，完全看你自己的需求。

理赔款流向有区别，这点你一定要留心。我给你举个具体例子，河北廊坊的瓦工赵师傅，跟着施工队干活，施工队给全队工人都买了建工团体意外险。去年赵师傅在搬建材的时候踩滑摔下来，小腿骨折打了钢板，花了快四万医药费，休养了三个多月才能重新干活。理赔的时候，保险公司把理赔款直接打给了赵师傅本人，因为法律明确规定，团体意外险的被保人是工人，受益人得是工人或者他的家属，单位不能随便截留这笔钱。

还有一个区别就是投保门槛不一样。建工团体意外险，只要是正规的施工项目，提供项目相关材料就能投保，只要工人的职业符合要求就能参保，对工人的健康要求比较宽松，大部分只要能正常干活就能参保，不会查太多健康记录。个人建工意外险，一般会对职业和年龄卡得更细，有的超过一定年龄就不能投，有的高危工种接不了，这点你得提前看清楚。如果是跟着施工队干活，单位已经买了团体险，你觉得保额不够，可以自己再补一份个人的，双重保障更踏实。

二. 谁买单更合适点

咱们直接说结论，常规工地项目，优先由项目方也就是承包单位买单投保建工团体意外险，这种方式是目前行业里比较常见的选择。

承包单位统一投保建工团体意外险，单人均摊下来的成本更低，毕竟是团险投保，整体打包定价比每个人单独买要划算不少，而且投保流程由单位统一处理，不用每个工人自己跑手续填资料，省了不少功夫。就拿城郊一个三十多人的中小装修施工队来说，承包方统一投保团险，人均一年分摊下来才几百块，要是每个人单独买个人建工意外险，人均保费要贵出两成左右，算下来整个项目多花好几千，对于本来利润就不高的中小项目来说，也是一笔不小的额外开支。

不过如果你是自带设备进项目的散工、包工头等个体从业者，项目方没给你纳入团体投保名单，那得自己主动买单投保建工意外险，别抱着侥幸心理不买。之前有个做瓦工的老周，跟着一个小包工头进项目干活，包工头只给带过来的几个老工人买了团险，老周是临时补进来的，没赶上团险投保，老周想着自己干了十几年活没出过事，就不想花这个钱，结果进场半个月，搬瓷砖的时候踩滑摔下来，肋骨骨裂，住院加康复花了快两万，因为没保险，所有费用都得自己扛，最后跟包工头扯皮扯了好几个月，也只拿到了几千块的补偿，剩下的都得自己掏腰包，本来攒着给孩子交学费的钱都动了，特别不划算。

要是你本身项目方已经买了团体险，但你干的是风险比较高的工种，比如高空外墙作业、深基坑作业这类，团体险的保额一般比较平均，满足不了你的高风险需求，那建议你自己额外花钱买一份高保额的建工意外险做补充。之前有个做外墙保温的刘哥，项目统一买的团险意外保额只有二十万，刘哥觉得自己干的活风险不低，二十万保额不够覆盖风险，就自己花钱添了一份保额三十万的建工意外险，结果后来作业的时候吊绳卡扣松了，刘哥从三楼位置滑落，虽然有安全绳缓冲，但还是多处骨折加腰椎损伤，前后治疗加休养花了三十多万，项目团险赔了十六万，自己买的那份赔了二十五万，加起来覆盖了大部分的花费，没动家里的积蓄，也没给孩子添负担，这就是额外补充的用处。

还有一种情况，如果你是超过六十岁的高龄务工人员，很多项目的团险会因为年龄问题把你排除在外，这时候别等着单位给你安排，一定要自己主动找能承保对应年龄的建工意外险购买，别因为年龄大舍不得这点保费，真出了问题，没有保障吃亏的还是自己。

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三. 受伤报销有啥讲究

先讲免赔额，大部分产品都会设免赔额，一般是几百块。免赔额越低，你自己掏的钱就越少。要是预算允许，优先选免赔额低的，别光看总保额高就下手，免赔额高了，小伤小痛根本报不了，等于白占了保额额度。

再讲报销范围，这块一定要看清楚，分社保内用药和不限社保两种。工地干活容易出烫伤、骨折这类伤，很多时候要用到进口钢板、进口修复药膏，这些大多不在社保报销范围内。如果买的只报社保内，这些钱就得你自己出。建议只要经济能承担，直接选不限社保报销的，真出事能省下不少钱。

给你说个真实例子，前段时间山东工地的焊工刘哥，作业的时候被溅出来的钢水烫伤了胳膊，面积还不小。医生说需要用进口的烫伤膏和防增生的疤痕贴，恢复效果好还能少留后遗症，这两样加起来得八千多，都不在社保目录里。当时项目买的建工意外险只报社保内用药，刘哥这八千多一分都没报下来，最后只能自己掏腰包，心疼了好一阵。要是当初选了不限社保的，这笔钱就能按比例报，能少掏小几千。

接下来要注意医院限制，大多数产品要求去二级及二级以上的公立医院普通部就诊，私立医院或者公立医院特需部一般不给报。真要是受伤了，别图方便去小诊所或者私立医院，不然最后理赔会被卡。要是离工地最近的符合要求的医院是哪，提前记一下，真出事直接过去，别瞎跑耽误事还影响报销。

最后讲报销比例，哪怕都是不限社保的产品，报销比例也不一样，有的能报九成，有的只能报七成。买的时候别只看保费便宜，要把免赔额、报销范围、报销比例放一块比。比如同类型的两个，一个保费贵五十，但是报销比例高十个点，真遇上万元以上的医疗费，算下来反而能多报好几百，绝对划算。另外要记住，不管选哪款，受伤之后第一时间报案，别拖超过理赔要求的时限，材料也要留好，诊断书、缴费清单、病历都整理好，别弄丢，不然会影响理赔进度。

四. 高危人群如何保

先给大家说个真实的事，河南郑州的王师傅今年52岁，在郑州一个住宅项目做外墙保温，干的就是高空作业的活，去年夏天作业的时候，脚下的脚手板打滑，他从6楼防护架摔下来，腰和腿多处骨折。

出事之后，项目给买的建工团体意外险，填表的时候给王师傅登记的是普通杂工，职业类别填低了一级，保险公司最后直接拒赔，一分钱都没出。那十几万的治疗费一开始全是王师傅家自己垫的，一家人急得团团转，后来找项目协商好久，才补了一部分赔偿，但是剩下的缺口还是压得他们喘不过气。

第一个建议：投保前一定要对着保险公司给的职业分类表，核对清楚你的实际工种，不能错填漏填。像高空作业、焊接切割、深基坑作业这些，对应的职业类别和普通杂工不一样，费率也会有差别，别图省事填错，出事之后吃亏的是自己。

第二个建议：超过60岁还在工地干活的工友，一定要提前确认投保的年龄限制。不少产品会设置投保年龄上限，有的团体险默认只保18到60周岁的工人，超过年龄的工人没被纳入保障，出事之后根本没法赔。广西玉林有个62岁的陈叔，去年在工地整理建材的时候被掉落的扣件砸伤了肩膀，要做手术，后来查才发现，他没在项目买的团体险被保名单里，最后只能自己承担费用。所以年龄超标的工友，一定要让包工头把你加到名单里，或者自己补买一份符合年龄要求的建工意外险。

第三个建议：如果是自己包小工程干活的包工头，或者是零散找活干的流动工人，别只等着项目给你买团险，自己最好补一份符合你工种的建工意外险。项目的团险一般只覆盖跟项目签了合同的固定工人，零散流动的工人有时候没被纳入，万一出事没保障。河北保定的赵哥，自己带了五六个老乡包外墙的零活，项目只给大部队买了团险，没覆盖他们几个，赵哥就自己掏钱给几个人买了对应工种的建工意外险，去年有个老乡摔了腿，理赔了八万多，帮了大忙。

第四个建议：投保的时候一定要核对自己的名字是不是在被保名单里，别以为老板说买了就万事大吉。不少工人出事之后才发现，老板为了省保费，根本没把自己加进去，或者漏登记了，到时候喊冤都没用。每次开工前，都可以跟负责投保的人要一下名单核对，花不了几分钟，换个踏实。如果是自己买个人建工意外险，填信息的时候一定要写清楚真实工种，别隐瞒，不然后期理赔会出问题。

结语

说来说去，建工团体意外险和建工意外险不是二选一的死题，得结合你的身份来看——要是你是承包项目的老板，优先给工人买团体险，覆盖项目上大部分工人，成本可控也能给大家基础保障；要是你是工人，觉得单位给的保障不够，或者是自己干零散活的小包工，那就自己补一份适合自己工种的建工意外险，保额和保障范围选贴合自己干活场景的就好。记住核心一点，先看职业对不对得上，再看医疗报销范围，别让买了保险却赔不了的事儿落在自己身上。

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