基本医疗保险和补充医疗保险

引言

你是不是一直搞不清，看病报销的时候，基本医疗保险和补充医疗保险到底该怎么搭？是不是怕买错了白花钱，没买够又扛不住风险？别着急，咱们今天就把这些事儿说清楚。

一. 基本医保保哪些

在职职工参保，每个月从工资里扣一小笔钱，单位再补一部分，累计缴满规定年限，退休之后不用再交钱也能享受保障。城乡居民参保，按年缴费，交一年保一年，年纪大的老人、上学的孩子都能参保。住院治疗的床位费、常规检查费、社保目录内的药费、手术费，这些都能按比例报。你去社区医院或者一级医院看病，起付线低，报销比例还更高，要是去大医院看病，报销比例会稍降一点，自己要承担的比例就多一点。

要是你得的是常见病，比如肺炎、胃溃疡，需要住院，社保目录内的费用大部分都能覆盖。去年张阿姨得急性阑尾炎住院，总费用花了八千多，其中七千多都是社保目录内的费用，最后基本医保报了五千八百多，自己只掏了两千出头，大大减轻了家里的负担。

社保目录外的内容，基本医保一般不报销。比如不少治疗复杂疾病用到的进口靶向药、高端的自费检查项目、医院里的单间床位、院外买的大部分处方药，这些都不在报销范围内。之前李阿姨查出来恶性肿瘤，医生建议用一款社保目录外的进口药，一个疗程就要八千多，基本医保一分都报不了，连续用了四个疗程，三万多全是自己掏的钱包，让家里本来就不宽松的经济紧了不少。

门诊看病也能报，现在不少地方都开通了门诊统筹，平时去医院看感冒、开慢性病的药，超过起付线的部分，也能按比例报，不用非得住院才能用到报销福利。平时日常拿药，也能刷医保个人账户里的钱，个人账户的钱永远属于你，不会清零，不用可以一直累积着，以后看病拿药都能花。

不管你是什么年龄，健康状况怎么样，只要符合参保条件，一定要先买上基本医保。哪怕你身体一直健康，没住过院，也得参保，这是给你最基础的医疗保障，缺了这个，后续别的保障都白说。已经退休缴满年限的，不用操心缴费，记得按时去定点医院看病就能正常享受待遇，还没缴满年限的，别断缴，断缴之后就没法正常享受报销待遇，重新缴费还要等一段时间才能恢复，真要是生病赶上断缴，吃亏的是自己。

二. 不同群体怎么选

刚参加工作的年轻朋友，收入不高，手头结余不多，身体大多比较健康，单位一般都会给你交职工基本医保，这个是一定要参保的，哪怕你暂时没找到稳定工作，也要以灵活就业身份交职工医保，或者交居民基本医保，不能裸奔。补充医保这块，你可以选性价比高的一年期产品，每年保费只用花两三百块，就能覆盖基本医保报完剩下的住院费用缺口，不用占用太多生活费，刚好适配你的需求。

已经成家立业，上有老下有小的中年朋友，经济负担不算轻，但是作为家庭收入支柱，你得把保障做足。首先单位的职工基本医保肯定要一直交，不要断缴，断缴了就没法实时报销了。如果你的单位给员工买了团体补充医保，一定要加入，单位团购的价格往往比较划算，保障也够用。如果单位没给买，你可以根据自己的年收入，拿出5%左右的预算配置补充医保，重点覆盖社保外的自费药、自费项目，比如你做微创手术用到的进口耗材，基本医保报不完，补充医保就能接着报，能帮你把家庭储蓄留住，不用因为一场病花光孩子的教育金或者老人的养老钱。

已经退休的老年朋友，大多已经交够了基本医保的年限，不用再缴费就能一直享受基本医保待遇，这个就好好接着用就行。很多老人年纪大了，多少都有一些基础病，买补充医保容易被健康告知卡住，别慌，现在有不少不限年龄、健康要求宽松的补充医保可以选，就算有基础病也能投保，价格一年也就几百块，比起万一住院要掏的自费费用，这点投入很划算。之前小区的张阿姨，退休之后有职工基本医保，前年查出来需要做介入手术，用到了不少社保外的支架材料，她儿子之前给她买了不限健康告知的补充医保，最后基本医保报完，剩下的自费部分又报了六成，自己只掏了不到一万块，要是没买这份补充医保，她得自己掏三万多，对于靠退休金生活的老两口来说，压力还是挺大的。

身体健康状况不太好，没法买其他商业健康险的朋友，不管你是什么年龄，首先一定要先把基本医保交了，这是最基础的保障，不管你有什么病都能参保，不会拒保。然后直接选健康要求宽松的补充医保，大部分这类产品不会因为你有基础病就拒保，只是部分既往症可能不赔，但是能覆盖新发生的医疗费用缺口，也比没有保障强很多。之前做装修的刘哥，早年身体就查出有慢性基础病，找了好几款健康险都过不了核保，他一直交着居民基本医保，后来买了一款健康要求宽松的补充医保，去年因为肺部结节住院手术，总费用花了六万多，基本医保报了三万多，剩下的两万八，补充医保又报了一万五，自己只花了一万多，要是没买这份补充医保，这两万八都得自己掏，对于干散活的他来说，也是一笔不小的开销。

如果是给孩子配置，未成年孩子先交居民基本医保，这个是国家给的福利，一年保费只要两三百块，住院就能报销。孩子平时容易得肺炎、支气管炎住个院，或者不小心摔了碰了缝针，基本医保都能报一部分。然后再买一份便宜的补充医保，一年一两百块，就能把剩下的费用再报一部分，毕竟很多家长都给孩子买了其他重疾险，补充医保用来补门诊住院的小缺口，性价比很高，也不会给家长增加太多经济负担。

三. 投保注意啥事项

如实告知自己的健康状况，别存任何侥幸心理。之前认识的小刘，32岁，平时查出过甲状腺结节，想着结节不算大毛病，投保补充医疗险的时候就没填这个病史。后来他做了甲状腺相关手术，申请理赔的时候，保险公司核查体检记录，发现他早就知道结节的存在，没如实告知，直接拒赔了，一分钱都没报，白花了好几年的保费，亏了两万多不说，还留下了理赔不良记录，之后再买别的保险都受影响。记好，不管是基本医保还是补充医疗险，健康告知问到的内容，都老老实实说清楚，没问到的可以不用主动说，但问到的千万别瞒。

买之前一定要看清报销范围，别光听业务员说就签字。基本医保的报销范围是固定的，只报医保目录内的住院费、药品费，目录外的自费药、进口耗材都不报；补充医疗险不一样，有的只报医保报完剩下的目录内费用，有的能覆盖目录外的自费项目，差别很大。之前张阿姨听小区邻居说补充医疗险能报全，没看条款就买了，后来她得了癌症要用进口靶向药，才发现这款只报医保目录内的，靶向药一分不报，还是自掏了十几万，这就是没看清报销范围吃的亏。你买的时候直接翻条款里的“保险责任”那一块，写清楚能报什么不能报什么，一目了然，别偷懒不看。

结合自己已经有的保障选，别重复买没用的。如果你已经有了单位给交的职工基本医保，就不用再重复买居民基本医保了，两个都是基本医保，只能报其中一个，买两份也没法重复赔，白交两份钱。如果是已经有了职工基本医保，再买补充医疗险就好，不用再碰其他重复的保障。比如刚工作的小吴，单位交了职工医保，他自己又在社区买了居民医保，每年多交几百块，去年住院的时候才知道只能报一份，白白扔了好几年的保费。

注意看投保的年龄限制，不同保险对年龄要求不一样。基本医保一般没有年龄限制，刚出生的小孩到百岁老人都能买，但是不少补充医疗险对年龄有要求，大部分常见的补充医疗险，投保年龄上限一般是五六十岁，超过年龄就买不了，少数能放宽年龄的，保费也会高不少。如果你是给家里老人买，先问清楚年龄能不能投，别等填完信息交完钱，才发现年龄超标被拒保，来回折腾耽误时间。

买完之后要留好所有的投保资料和缴费记录，别随手丢。基本医保的参保凭证、缴费记录，补充医疗险的电子保单、发票，都存好，要么存在手机云端，要么打印出来放家里抽屉里。之前邻居老陈，买了补充医疗险之后，把电子保单存在旧手机里，旧手机丢了，也忘了在哪买的，后来生病要理赔，找了好几天才查到投保渠道，耽误了好几天理赔进度，多亏最后找到了，不然真的麻烦。要是换手机号，及时通知保险公司更新联系方式，避免该通知你的时候联系不上人。

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四. 理赔手续简流程

先给你说第一步，发生医疗费用之后，第一时间联系参保对应的机构报案，不用拖，越拖越容易出麻烦，比如有的材料放久了找不到，到时候补起来特别折腾。你是走基本医保报销的话，出院的时候一般在医院的结算窗口就能直接联网结算，不用专门跑线下网点提交材料，这个很方便。

要是遇到没法直接联网结算的情况，比如你去异地看病没提前备案，或者是一些特殊的自费项目需要手工报销，你就得把所有材料整理齐全。啥材料要留好？住院的出院小结、药品费明细、检查费发票、手术记录，这些全部要留好原件，复印件很多地方不认可，别弄丢了。之前有个赵大姐，去年做了关节置换手术，因为去异地探亲突发住院没来得及走异地备案，她就把所有票据都放在随身的文件袋里，出院回家之后直接把整理好的材料交到了当地医保经办点，不到一周钱就到账了。

如果你走的是补充医疗保险报销，第一步也是先报案，大部分产品都能通过线上公众号或者客服电话报案，不用线下跑。报完案之后按照要求提交材料就行，一般补充医疗保险报销都是报基本医保报销完剩下的部分，所以你还要把基本医保已经报销过的凭证一起交上去，这个不能漏。

提交完材料之后，就静静等审核就行，不用天天催，只要你的材料真实齐全，符合条款要求，审核都很快。要是审核的时候发现材料不全，工作人员会联系你补充，你按照要求补就行，不用紧张。

最后审核通过，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，你查收一下到账信息就好。给你提个醒，不管是基本医保还是补充医疗保险，所有票据一定要留好原件，别随便乱丢，不少人就是因为丢了发票，跑了好几个医院补材料，折腾好久才拿到理赔款，这点一定要记牢。

结语

看到这里你应该清楚啦，基本医保是咱们每个人都得有的基础保障，不管你是什么年龄、收入多少，先把这个基础给打实了。要是你已经有了基本医保，又想填上自费部分的开支缺口，就可以根据自己的经济情况，选合适的补充医疗保险来搭配。记住买的时候要如实填健康情况，留好各类票据，这样真遇上事就能顺顺利利拿到赔付，给自己多添一层安心保障啦。

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