基本医疗保险包括大病保险吗

引言

你是不是也搞不清，我们平时缴的基本医疗保险，到底包不包含大病保险？别着急，这篇内容就给你把这个问题讲明白。

一. 医保报销后有自费

我先给你说个真事儿，我家楼下小区的张叔，前阵子得了需要住院手术的病，总共算下来医疗费花了快十二万。张叔一直老老实实交职工基本医保，当时他就说，放心吧，有医保兜底，自己花不了多少钱。等到出院结算的时候，医保一共报了七万出头，剩下的四万八千多，还是得张叔自己掏腰包。张叔一开始纳闷，我交了这么多年医保，怎么还有这么多钱要自己出？其实这就是很常见的情况，咱们的基本医保，本身就是保基本的，不是所有花费都能100%报完。

基本医保有报销的起付线，也就是说，你得先自己花够一定数额的钱，剩下的部分医保才开始给你报。另外还有封顶线，超过封顶线的部分，医保也不给报。而且很多治疗大病用到的进口特效药、自费耗材，还有一些特殊的治疗项目，都不在基本医保的报销目录里，这些钱全都得自己掏。就拿张叔这次来说，他手术用到的一个进口耗材，就花了两万多，这一项全都是自费，医保一点都没报。加上起付线要自己出的几千块，还有报销比例里需要个人承担的部分，杂七杂八加起来，就成了四万多的自费缺口。

你要是遇上稍微重一点的病，自费部分几万块都是常有的事儿，要是治疗周期长一点，花费会更多。我身边还有个例子，朋友的妈妈，术后需要长期用特定的靶向类药物，一个月的药费就得好几千，大部分都不在医保报销范围内，一年下来光药费就得小五万，这对普通工薪家庭来说，真的是不小的负担。很多家庭本来日子过得好好的，遇上一场大病，光是自费部分就能把几年的积蓄掏空，甚至还要找亲戚朋友借钱。

那给你第一个明确的建议：只要你参加了基本医保，不管是职工医保还是居民医保，你都得先搞清楚，你的医保能报什么，不能报什么，个人大概需要承担多少比例。你可以登录当地社保官方平台，查一下本地医保的报销规则，不用看复杂的文件，找通俗版的说明就行，花十几分钟就能弄明白。

还有个很实际的建议：你可以自己估算一下，如果真的遇上需要花十几万治疗费的病，你手里的积蓄能不能轻松覆盖掉医保报销后的自费部分。如果你的积蓄不够覆盖，那你一定要提前给自己准备好补充的医疗保障，别等生病花钱的时候才着急，那时候再想补救就来不及了。

二. 商业医疗险能补缺口

咱们先接着老陈的例子说，之前老陈十万块住院费，医保报了七万，剩下三万都是目录外的自费药和自费项目，这部分缺口，刚好可以用商业医疗险填上。我身边就有真实例子，刚说的老陈，儿子后来给他补了一份商业医疗险，提交理赔申请之后，三万多自费部分报了两万八，最后自己只花了两千多，一下子把压力减没了。

不同年龄的人，选的时候方向不一样。二三十岁的年轻人，身体大多健康，预算有限，选性价比高的产品就行，一年只需要几百块，就能拿到几百万的保障额度，刚好覆盖大病带来的自费缺口，不会给工资不高的年轻人添负担。我认识的刚工作两年的小张，去年查出来需要手术，总花费十二万，医保报了六万，剩下六万走商业医疗险，最后只花了几千块，没动攒了两年的买房首付，影响很小。

四五十岁的中年人，大多上有老下有小，是家庭经济支柱，万一得大病，不仅要付医药费，还可能因为养病没法上班，少了收入，这时候选商业医疗险，除了补医药费缺口，也可以选带相关津贴责任的产品，能补贴一部分停工期间的收入，不让家人生活受影响。邻居张哥今年四十七岁，去年查出肺部结节需要手术，在家休养了三个月，单位只发了基本工资，他买的医疗险给了每天两百块的住院津贴，刚好覆盖了家里日常菜钱和孩子的课外班费用，没动用家里的储蓄。

买的时候要注意，健康条件不符合的话不要硬买。要是平时体检有结节、高血压这些小问题，选对支持智能核保的产品就行，大部分小异常都能正常投保，不用太担心。之前我同事小吴体检有甲状腺结节，投保的时候按照要求填了结节大小和分级，很快就通过了核保，后来做结节切除手术，医保报完之后剩下的一万八，全都报销了，理赔流程很顺畅。

缴费方式也灵活，大部分产品都是一年一交，不想续就可以停，不会被套牢，也有保证续保的产品，可以选长期续保的，不用担心身体变差之后没法再买。不管你月薪几千还是几万，都能拿出一点钱配上，不用给自己太大压力，花小钱就能堵上大缺口，真遇到事儿的时候就能帮上大忙。

图片来源：unsplash

三. 投保前健康要诚实

我直接说观点：投保的时候，健康告知一定要如实说，不能隐瞒病史，也不能漏说异常体检结果。这是投保最核心的规则，没什么可讨价还价的余地，别抱着侥幸心理打擦边球。

给你说个身边真事，我小区张姐之前找我聊过投保的事儿，她前两年单位体检，查出来肺上有个小结节，医生说观察就行，不用手术。她当时想着，这事儿不算大病吧？投保的时候健康告知问有没有结节，她怕不通过，就没说，直接投了。

过了一年多，张姐复查的时候结节变大，医生建议手术切了，住院加上后续用药花了小八万，走医保报了四万多，剩下的三万多找保险申请理赔，结果保险公司一查体检记录，直接拒赔了，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，亏了好多。

再给你说一个做得对的例子，就是刚才说的李姐，她和张姐情况差不多，也是查出来有甲状腺小结节，投保的时候健康问到了，她直接把之前的体检报告、医生的诊断记录都交上去了。保险公司核保之后，给她做了责任除外，就是甲状腺相关的疾病不赔，其他的都正常保。

过了半年，李查出来查出乳腺方面的问题，住院治疗花了五万多，医保报了两万，剩下的三万多顺利走了理赔，没出一点问题。你看，同样是有小结节，不同的处理方式，结果天差地别。

给你说可操作的建议，首先，健康问到的问题，你有啥说啥，问哪项说哪项，没问到的不用主动说，不用给自己加戏。然后，只要是近两年单位或者个人体检的异常结果，都要提一句，别觉得小问题就不说。最后，如果自己拿不准自己的情况要不要说，找靠谱的经办人问清楚，别自己瞎填，最后赔不了吃亏的是自己。

四. 按收入合理配方案

刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，每个月扣除房租、日常开销之后，能剩下来的预算不多。建议你优先交职工基本医保，这是单位给交的，每个月只扣很少一点钱，保障基础够用。如果还想补大病保障，就选普惠型的补充大病保险，一年保费只要几十块，哪怕刚工作手头紧也能承担，不会给生活添负担。我身边有个刚工作两年的小姑娘，月薪四千多，交着职工医保，每年花六十多块买普惠型补充大病保险，去年查出来长了肿块要手术，总花费八万多，医保报了五万多，普惠型补充大病又报了两万多，自己只掏了不到一万，对她来说压力小了特别多。

工作五到十年，收入稳定在中等水平，每个月能固定攒下一部分钱的朋友。除了交满基本医保，在普惠型补充大病保险之外，可以再加一份商业百万医疗险，一年保费几百块，能把医保报销剩下的自费部分、自费药都覆盖掉，刚好补上基础医保的缺口。我认识一个做行政的张哥，每个月收入八千多，一家三口都交了居民基本医保，大人每人加一份百万医疗险，孩子买了少儿医疗险，一年下来三个人的补充保险费加起来不到两千，平均每个月才一百多，完全不会影响日常开销。前两年张哥父亲查出来需要用进口靶向药，一个疗程三万多，医保报一部分，百万医疗险报完剩下的，自己只花了几千块，要是没买这份补充，对家里的存款影响还是挺大的。

收入比较高，每年能结余不少钱的家庭，可以在基本医保加百万医疗险的基础上，再搭配一份给付型的大病保险。一旦确诊符合约定的情况，就能直接拿到一笔钱，这笔钱你可以用来付康复费、弥补生病没法工作的收入损失，也能用来给家人贴补日常开销，不用为了养病攒钱发愁。比如开设计工作室的刘姐，每年收入几十万，家里基本医保配齐了，又给夫妻两个人各买了一份给付型大病保险，每年交几千块保费，交够年限就不用再交了。前两年刘查出来身体出问题，拿到了一笔赔付金，她养病的一年多里，没动家里准备给孩子上学的积蓄，也没停掉每个月给父母的生活费，就是用这笔赔付金覆盖了所有额外开支，生活完全没被打乱。

已经退休、每个月只有固定养老金的朋友，优先保证基本医保正常缴费不要断缴，在此基础上选普惠型补充大病保险就够了。这类投保一般没有健康要求，哪怕已经得了慢性病也能买，保费又便宜，一年几十块，对养老金不高的退休朋友来说完全没有压力。我家楼下退休的王阿姨，每个月养老金三千多，之前担心大病花钱多，就每年交几十块买普惠型补充，去年住院总花费六万多，医保报了四万多，补充又报了一万二，自己只花了不到八千，要是没这个补充，对她每个月的固定积蓄来说，还是会心疼好久。

不管你收入是高是低，都别为了买保险超出自己的承受能力。不要为了买高额度的大病保险，省吃俭用挤出来钱交保费，影响日常的生活质量。先把基础的基本医保交上，这是最基础的保障，人人都该有，再根据自己每个月能拿出来的闲钱，补对应的大病保障就可以，适合自己预算的，才是靠谱的配置。

结语

现在给大家直接回答标题的问题：咱们日常交的基本医疗保险不直接包含大病保险，但现在不少地区的大病保险是从基本医保基金里划出一部分统一投保，不用大家额外交钱，能帮大家报一部分基本医保报销后剩下的大额费用，不过还是会留一部分自付缺口。不同情况的朋友，根据自己情况补配置就好：年轻人预算有限，优先补个高性价比的补充医疗险就行；中老年人身体条件一般，优先选续保条件宽松的产品；身体条件不好没法买商业医疗险的，可以试试当地的普惠型补充医疗，就算有病史也能参保。这样搭配下来，遇上大额看病开销，压力能小很多。

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