城镇医保学平险是什么 学平险和医保有啥区别

引言

不少家长给孩子买保障的时候，都会挠着脑袋问：城镇医保和学平险到底是啥呀？这俩放在一起买，会不会重复浪费？不一起买，又怕漏了保障亏了孩子？今天咱就把这些疑问掰扯清楚，帮你选对适合自家孩子的保障。

一. 身份界定：哪些孩子能买

首先说，只有正常在册的在校学生能买学平险，这里说的在校学生，覆盖从幼儿园入园的小朋友，一直到大学在读的学生，只要学校给你注册了正式学籍，就能买。

我给你举个真实例子，邻居家小孩浩浩，今年三岁半刚进公立幼儿园，开学第一周班主任就统计买学平险的信息，浩浩有正式幼儿园学籍，直接就报上名了，流程走得特别顺，没花额外功夫。

那没有学籍行不行？肯定不行，比如你家孩子在家待着，还没到入园年龄，或者因为身体原因办理了正式休学，学籍暂时冻结了，就不符合购买条件。之前有个家长找我问，说自家孩子得了肺炎，请假住院一个学期，想给孩子买学平险，这种已经办休学的，就买不了，得等孩子病好回学校，恢复学籍之后才能买。

那私立学校的学生能不能买？当然能，不管你读的是公立还是私立，只要学校给你备案了正规学籍，都是符合要求的，不会区别对待。我亲戚家孩子读的是私立小学，从一年级开始每年都买，没有遇到过买不了的情况，审核流程和公立学校的孩子一模一样。

还有一种特殊情况，就是刚升学的孩子，比如刚小升初，刚升高一，旧学籍已经注销，新学籍还在办理中怎么办？这种也不用慌，你可以找新学校的德育处或者后勤负责保险的老师开在读证明，拿着证明就能购买，大部分情况下，学校会统一统计信息，不会卡着不让买，只要你确定秋季开学已经正式入读新学校，就等着学校通知就行。

给你提两个可操作的建议：第一，孩子刚入学，不管是什么阶段，先主动问班主任有没有统一办理学平险的通道，学校统一办理的话，不需要自己额外查学籍，学校会帮你核对资质，省很多事。第二，如果孩子想自己单独买，先去学信网或者学校的学籍系统查一下自己的学籍状态，显示正常在册再下单，避免白跑一趟不符合要求。第三，如果是流动转学的孩子，转完学籍之后一周再买，给系统一点更新信息的时间，免得系统查不到学籍买不了。

二. 保障缺口：医保管不到的病

先给大家说个身边真实的事儿，我邻居家上初二的小宇去年上体育课摔了一跤，胳膊粉碎性骨折，手术的时候医生建议用进口的固定钢板，说贴合性更好，后续取出的时候创伤更小，孩子恢复也快。

最后算下来，整个手术加住院花了快三万，走城镇医保报销之后，自己还掏了一万三千多，为啥报这么少？因为那块进口钢板属于医保目录外的自费项目，城镇医保不报，这部分钱就得自己扛。

要是买了学平险，这事儿就不一样了，大部分学平险都能覆盖城镇医保不报的自费部分，小宇这个情况，一万三的自费费用，学平险基本能报百分之七八十，自己只需要掏两三千就够了，对普通家庭来说，能减轻不少负担。

除了这种意外导致的手术自费药，平时孩子得个肺炎、住个院，用的一些副作用小、效果好的进口消炎药，还有一些特殊治疗的耗材，也大多不在医保报销范围内，这些缺口，刚好就是学平险能补上的地方。

还有孩子平时在学校磕碰擦伤，去社区医院或者门诊换药缝针，城镇医保对门诊的报销额度很低，很多时候这点花费还没到起付线，根本报不了，学平险大多包含意外门诊责任，几十块的换药费、一两百的缝针钱，都能按比例报。

给大家一个实打实的建议，不管你家经济条件怎么样，只要孩子在校读书，买了城镇医保之后，一定要配上一份学平险，不用挑贵的，能覆盖医保外自费项目、包含意外门诊责任就够用，别等孩子出事了，才发现本该报销的钱只能自己掏。

图片来源：unsplash

三. 费用对比：保费跟保额平衡

城镇医保是国家给的基础福利，学生只要参保，每年缴费只需要几十块钱，性价比非常高，不管孩子身体有没有小问题，都可以直接参保，不会被拒绝，哪怕孩子已经有慢性病也能一直买，住院之后符合要求的费用都能按比例报销，这是它最大的好处，基础保障一定要先把它配上，这个是前提，没有任何商量的余地。

学平险的保费区间就比较大，从几十块到几百块都有，整体来说价格都不高，不会给普通家庭造成经济压力。比如小区里张大姐家的孩子读小学三年级，她买的那款一年只花了八十多块，就换来了十万的住院保障加三万的意外医疗保障，孩子平时跑闹磕碰、发烧肺炎住院，基本都能覆盖到医保报完剩下的部分费用。

拿真实的例子算一笔账就能看出差距，去年秋天张大姐家孩子得急性肺炎住院，总花了八千多块，城镇医保先报了四千二，剩下三千八左右，其中符合学平险报销要求的有三千二，学平险又报了两千八，最后自己只花了一千出头。如果只买城镇医保，自己就要掏三千八，对比下来，学平险不到一百块的保费，帮家里多省了两千多，这个投入产出比很划算。

如果经济条件宽松一点，可以选三百元左右的学平险，保额会更高，意外医疗的报销比例和免赔额也更宽松，比如有的产品能做到一万的意外医疗0免赔，报销比例能到百分之九十，就算孩子摔了碰了去门诊缝针换药，花的钱也能报，适合平时给孩子报了很多户外兴趣班，经常参加运动的家庭买。

给大家一个直接的建议：不管手头松紧，先买城镇医保，这个是必须的，不要省这几十块。在城镇医保的基础上，再补上学平险，如果一个月零花钱挤挤都能出一百块，那就选一百元左右的基础款足够用；每个月能匀出两三百预算给孩子买保障，就选保障责任更全的中配款，不用买太贵的，超出自身预算反而成了负担，只要把保费和保额平衡好，花小钱就能给孩子把基础保障兜住。

四. 理赔流程：出事之后怎么做

第一时间给学校负责投保的老师发消息报备，同时给承保保险公司打报案电话。别拖，有的条款要求三天内报案，超过时间可能影响理赔进度。之前我们有个读者家的孩子，课间跟同学追着玩摔破了额头，光顾着带孩子缝针忘了报，拖了快半个月才说，最后保险公司要求补了一堆材料，折腾了快一个月才拿到赔款，本来一周就能搞定的事，平白多花了好多精力。

不管是门诊看病还是住院治疗，所有跟收费相关的单据都留好，别随便乱扔。门诊的诊断书、挂号单、缴费小票，住院的出院小结、费用明细清单、医保结算单，还有手术记录、检查报告，每一样都整理好，原件复印件都分别存好。就拿去年那个初二骑车摔骨折的陈同学来说，他妈妈把所有单子按时间排好，还扫描存了电子档，交材料的时候一次就通过审核，从提交到赔款到账只用了三天，比不少丢三落四漏了材料的家长快了不止一点。

如果已经走了城镇医保报销，一定要让医保那边开完整的结算凭证，这个是学平险理赔必须要的材料。城镇医保报销完之后，剩下的符合约定的自费部分，才走学平险的赔付，没有医保的结算证明，保险公司没办法核定你已经报了多少，自然没法给你算应该赔的钱。之前有个家长就是嫌麻烦，没开医保结算单，跑了两趟社保中心补材料，来回折腾了四五天，耽误了不少工夫。

不同情况走不同的提交渠道，现在大部分都能线上交材料，不用跑线下门店。找负责的老师要到对应保险公司的理赔端口，或者直接用保险公司的官方小程序上传，按照提示把拍好的材料传上去就行；如果是金额比较大的住院理赔，也可以走邮寄纸质材料的方式，寄的时候记得选能查物流的快递，留好邮寄凭证，避免材料丢了说不清楚。

提交完材料之后，隔两三天可以跟进一下进度，审核通过之后，赔款一般会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你核对一下金额就可以。要是对赔付金额有疑问，直接打保险公司的客服电话问清楚哪部分没有赔付，是什么原因，别吃哑巴亏。只要材料齐全符合约定，一般都能顺利拿到赔款。

五. 方案定制：按预算和需求挑

如果您家孩子刚上幼儿园，预算不算高，每年只能拿出两三百块配置，直接选带基础意外医疗和住院报销的基础款就够。这个阶段的孩子刚进入集体生活，爱跑爱跳容易磕碰擦伤，也容易得流感、支气管炎这类常见病住院，基础款刚好能覆盖日常小风险，还不会给家庭添负担。去年我接触过一位普通工薪家庭的家长，夫妻俩月薪加起来不到八千，还要还房贷，就给刚上小班的孩子选了每年280块的基础款，去年孩子滑梯摔破缝针，花了三千多，城镇医保报了一千八，剩下一千二多全走这款产品报了，自己只掏了几十块挂号费，对这个结果已经很满意。

如果您家孩子在上小学初中，预算能到每年五百左右，可以选加了特定门诊保障的中端款。这个年纪的孩子开始参加各种体育活动，发生意外骨折、关节扭伤的概率更高，还有不少孩子有近视矫正、过敏护理这类门诊需求，中端款能把医保不报的门诊自费部分也覆盖一部分。之前有个初中生打篮球扭伤了膝盖，做物理治疗康复花了四千多，城镇医保只报了一千，剩下三千多走这份带门诊责任的产品报了两千八，家长说本来没抱太大希望，能报这么多已经帮家里省了不少开支。

如果您家孩子身体不太好，之前有过小额住院史，或者家族有常见病史，预算足够的话，可以选责任更全的版本，加上定期重疾相关的配套保障。这种情况孩子本身风险比普通孩子高，全维度保障能帮家庭扛住大一点的风险。比如之前有个三年级的孩子，得了常见的少儿疾病，整体治疗花了十几万，城镇医保报了六万，剩下八万多，学平险报了五万，剩下的部分重疾配套也补上了，家庭不用动房子首付就能扛过去，没给生活造成太大冲击。

如果您家孩子已经上高中大学，日常住宿舍，经常参加校外实践，优先把意外责任和突发疾病身故责任的额度做高一点。这个阶段孩子活动范围比小时候大很多，外出研学、骑车上下学都有额外风险，高额度意外保障能应对更严重的意外情况。去年有个大二学生骑车外出被剐蹭，骨折住院花了六万多，医保报了三万，剩下三万多靠高额度意外责任全报了，家长不用特地汇款过来，孩子自己就能处理完理赔，很省心。

最后要提醒大家，不管预算多少，都要先办城镇医保，再配学平险。城镇医保是基础保障，不管孩子健康状况怎么样都能买，不会拒保，学平险是补充，填医保没覆盖的缺口。不要反过来只买学平险不办城镇医保，那样遇到大一点的开支，保障缺口会很大。另外买之前一定要看清楚免责条款，问问清楚既往症能不能保，不要瞎买错买。

结语

总结下来，城镇医保是面向所有城镇户籍居民的基础保障，学生也能参保，学平险是专门给在校学生做的补充保障，两者完全不冲突。城镇医保是必须有的基础盘，学平险补上医保报不了的缺口，价格不贵门槛还低，不管你家是什么经济条件，只要孩子是正常在校状态，都建议在有城镇医保的基础上配置一份，记得保留好所有就医单证，真出事理赔能少跑不少路，根据自己的预算选合适的额度就好。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。