个人怎样购买补充养老保险

引言

有没有朋友和我一样，上班摸鱼的时候总忍不住琢磨，老了之后光靠现有的养老保障，够不够舒舒服服过日子？想要给自己多攒点养老钱，个人要怎么买补充养老保险呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 先定预算看收入

首先给大家掏干货，定预算的第一个核心原则，就是优先覆盖日常开支和基础保障，剩下闲钱再拿出来买补充养老保险。很多人一听说补充养老好，上来就把攒的买房首付或者孩子上学的预备金都砸进去，结果半路急需用钱，只能提前退保，白白损失一笔钱，太吃亏了。

给大家举个真实的例子，住在我家小区的王哥，今年32岁，夫妻俩加起来每个月到手大概一万八，每个月要还八千房贷，还要给上小学的孩子交各种学费兴趣班，手里留了十万块应急备用金。一开始王哥听朋友说补充养老得尽早买，打算每个月拿出三千块交保费，算下来一年三万六，占了他们家年收入快两成。后来我提醒他，先捋捋每个月固定要花的钱，去掉房贷、孩子开销、一家人生活费，每个月其实只剩不到两千的结余，要是每个月交三千，那只能动备用金，真要是家里人生个小病或者车子需要维修，就拿不出钱了。最后王哥调整了预算，改成每个月交一千二，占年收入不到百分之七，既不影响日常开销，也能慢慢攒养老金，压力特别小。

不同收入层次的人，预算的比例也不一样，不能一概而论。如果是刚参加工作没几年的年轻人，每个月收入不高，除去房租吃饭，能攒下来的钱不多，那就控制在年收入的百分之五以内就行，哪怕每个月交两三百，也是在为以后攒本钱，不用硬着头皮交高额保费，给自己添负担。要是已经工作十几年，收入稳定，房贷还得差不多，孩子也快长大了，那可以适当提高预算，放到年收入的百分之十到十五，多攒一点养老金，退休以后能拿到更多，生活质量更高。

还要注意一个点，买补充养老保险的预算，一定不能挤占其他必备保障的预算。得先把医疗险、意外险这些基础保障配齐了，手里剩下的闲钱，再来配置补充养老保险。要是反过来，先买了养老险，生病了没钱治，那养老险攒再多也没用，根本撑不到领钱的时候。比如我之前认识的一个小吴，28岁，手里攒了五万块，没买任何基础保障，一下子拿出四万买补充养老保险，结果不到一年查出来需要住院治疗，医保报销之后还要自己掏六万多，只能提前退保，四万只退回来不到三万，赔了不少钱，还差点耽误治疗，这个教训大家一定要记牢。

最后再给大家划个重点，定完预算之后，一定要给自己留足至少三个月生活费的应急备用金，这笔钱不能拿去交保费，就放在活期或者货币基金里，随时能取出来用。不管你收入多高，都别把所有可投资的钱都砸进补充养老保险里，补充养老保险是长期投资，提前取会有损失，留好应急钱，才能保证不会半路断缴，也不会因为突发情况需要用钱，陷入被动的境地。

二. 选品避坑讲真话

邻居刘姐今年52岁，眼看着再过几年就要退休，想着趁还能缴费赶紧补一份养老保障。之前听熟人介绍说一款产品返还快，收益看着特别高，脑子一热就签了单，等拿到合同仔细翻才发现，想要拿到宣传里的收益，得等到七十岁以后才能一次性领，要是提前按月领，金额直接砍了快一半，想退保又要扣一大笔手续费，进退两难特别闹心。

别光盯着宣传页上的收益演示，一定要自己翻合同里的现金价值表。不同缴费期限、不同领取时间的现金价值都会明明白白写在上面，这才是你手里实打实的钱，那些印在宣传页上的浮动演示，只能做参考，不能当真。

一定要认准领取规则。有的产品要求你必须活到一定年龄才能开始领，没活到的话只退已经交的保费，这份保障的作用就打了折扣；有的产品支持灵活领取，没到退休年龄也能按规则取出现金价值应急，对普通人来说更实用。根据自己的身体情况选就好，平时身体底子好，看重退休后长期领钱，可以选固定领取的；要是担心中途需要用钱救急，就选支持灵活领取的类型。

别碰责任捆绑太多的产品。有的产品会把重疾、意外和养老打包卖，看起来啥都保，实际上每一项的保额都不高，保费还贵出一大截。你买补充养老保险，核心需求就是退休后多一份稳定收入，把钱花在刀刃上就好，优先把预算放在提升养老领取金额上，其他保障单独配置更划算。

如果你健康状况不太好，别乱买带身故责任加价的产品。可以选侧重生存领取的，同样的预算能领到更多的钱，毕竟咱们买补充养老保险，就是为了自己退休后能多一份零花钱，想去旅旅游、买点爱吃的，不用伸手跟孩子要，活得更自在，把这个核心需求满足就够了。如果你本来就做好了要给家人留一笔钱的打算，再附加对应的责任就好，不用额外花冤枉钱。

买之前一定把免责条款一条一条读明白。比如哪些情况领不了钱，哪些情况会终止合同，别等真要申请领取了才发现不符合要求，白白浪费这么多年交的保费。像刘姐后来就是找了专业的人帮忙看合同，才发现自己漏看了领取时间的限制，最后只能咬咬牙接着交，不然损失更大。

图片来源：unsplash

三. 缴费方式要灵活

刚进入职场两三年的26岁小陈，目前在互联网公司做运营，每个月到手工资八千多，除掉房租和日常开销，每个月能攒下三千块左右。他手头刚好有一笔六万块的年终奖，工作还没完全稳定，不知道未来会不会换城市发展、会不会有大额支出，这种情况选什么缴费方式合适呢？

直接选趸交就很合适。一次性把保费交齐，不用惦记每个月或者每年要扣保费，省得忘了缴费影响保障。小陈把六万年终奖一次性交进去，不用后续年年掏钱，哪怕之后换工作收入暂时波动，也不会有缴费压力，这笔钱就安安稳稳放在账户里增值，等到退休就可以领钱，完全不影响他之后的其他规划。

要是你跟老张一样，今年四十岁，在国企做中层，每个月收入稳定，还有持续的公积金和年终奖金，手头的备用金够应付三五年的日常开销，这种情况选长期分期缴费就很合适。比如分二十年缴费，每年只需要拿出一万多块，分摊到每个月也就一千出头，完全不影响还房贷、给孩子交学费，也不会占用本来要用来做日常投资的资金，压力分散开，日常消费什么的都不受影响。

要是你今年五十岁，马上要临近退休，手里有一笔闲置的存款，但是不想一下子把钱都投进去，也可以选五年或者十年的中期缴费。既不用像年轻人那样交二三十年，也不会一次性把备用金都用掉，刚好在退休前把保费交完，退休之后马上就能开始领钱，时间卡得刚刚好，不会出现交完没多久就开始领，也不会拖到退休之后还在交钱影响退休后的生活质量。

不管选哪种缴费方式，都要留好至少能覆盖家庭半年开销的备用金，绝对不能把所有积蓄都拿来交保费。要是选了分期缴费，尽量选自动扣费，免得忘了缴费导致保单失效，之前交的钱只能退现金价值，白白损失收益。要是之后收入变高了，不少产品都支持追加保费，想多存点养老钱随时可以加，不用被最初的缴费计划框死，灵活调整才最适合自己的情况。

四. 渠道选择需正规

咱们先来说保险公司官方线下门店，这是最稳妥的渠道之一。我朋友小林之前陪着爸爸去门店办补充养老保险，进门就能看到门店挂着正规的经营牌照，找值班的业务员咨询，对方当场出示了自己的执业证件，每一条条款都对着合同原文念给他们听，有疑问当场就能找门店的核保人员解答，签完合同当场就能拿到纸质的正本合同，每一页都盖了公司的鲜章，后续要改信息或者查领取金额，直接过来找工作人员就可以，不用来回打电话找不认识的人。走这个渠道适合年龄偏大，不太会用智能手机，习惯面对面沟通的朋友，毕竟有实体门店在，心里踏实。

再来说保险公司官方直属的线上平台，这里指的是保险公司自己的官方APP、官方公众号，不是第三方跳转的不知名链接。我同事小周今年才三十出头，平时上班忙，没时间跑门店，就打算在线上买。他直接搜了保险公司的官方公众号，进去之后能查到平台的备案信息，选产品的时候，每一个产品下面都挂着完整的条款原文，自己慢慢看，不懂的就点在线客服，接进来的都是官方客服，能直接解答问题，买完之后电子保单直接存在个人中心，随时能下载打印，后续缴费、调整信息都能在线上操作，不用跑线下，适合平时没时间，熟悉互联网操作的年轻人。要提醒大家，别点陌生人发的链接，别在不知名的第三方小网站下单，一定要自己搜官方入口。

接下来是持正规执业证的保险代理人渠道，这个渠道要注意核实身份。我们小区有个李阿姨，之前认识小区里住的一个保险代理人，对方说自己卖补充养老保险，李阿姨一开始没核实，后来被提醒之后，特意去保险行业的官方平台查了对方的执业证编号，确认对方确实是正规保险公司的持证代理人，才继续沟通。这个渠道的好处是，代理人一般会上门给你讲解，后续有什么事也能直接找对接的人，适合喜欢专人服务的朋友，但一定要核实证件，别找没有资质的黑代理人。

还有正规的保险经纪平台渠道，这个渠道能同时看多家公司的产品，方便对比，但一定要选有正规经营资质的平台。我表哥想买补充养老保险，想多对比几家产品，又不想自己一个个跑门店，就找了一家有正规资质的经纪平台，他先查了平台的经营牌照，确认是合规的之后，才让经纪人给他介绍不同产品的区别，经纪人也会如实说清楚每家产品的条款限制，不会只吹某一家好。走这个渠道的朋友，一定要先查平台的资质，不要找没有牌照的野平台。

最后给大家提个醒，不管走哪个渠道，买完之后都要去保险公司的官方渠道核对一下保单信息，比如打官方客服电话报自己的身份证号，查一下有没有这份保单，核对一下投保人、被保人信息对不对，领取约定和自己当初选的一不一样。不管对方说的多好听，承诺的多诱人，一定要自己核对一遍，碰到那种不让你去官方核对，只让你找他个人的，直接掉头走就对了，千万别交钱。

结语

总的来说，大家可以结合自己手里的余钱、年纪和想要的养老标准来选，不管你刚工作攒第一笔养老钱，还是人到中年补一份保障，都别贪小便宜、别超预算，找正规渠道选长期稳当的产品，早一点规划，退休后就能多一份从容，想吃喝玩乐、想出门走走都不用愁，稳稳攒出自己的舒心养老生活。

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