儿童健康医疗险怎么买的 儿童健康医疗险怎么报销

引言

家里娃万一闹病住院，少不了一笔花销，不少家长都想着提前给娃备上儿童健康医疗险，可是心里头是不是一直犯嘀咕——儿童健康医疗险到底怎么买才对路子？真出事了又要怎么报销呢？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一.不同阶段投保重点有何别？

0-3岁刚出院不久、还有黄疸、卵圆孔未闭这类小问题的宝宝，先做智能核保，把现有的健康异常都如实说清楚，别隐瞒，不然最后赔不到吃亏的是自己。这个阶段宝宝抵抗力差，发烧肺炎住院是常事，优先选能报销住院自费药、进口药的产品，别只盯着便宜买，很多低价产品把自费药排除在外，真住院了帮不上大忙。还有，很多家长担心宝宝出生带的小问题，比如先天性室间隔缺损、先天性髋关节发育不良，如果已经手术闭合、随访无异常，很多产品都能正常承保，不用直接放弃投保，多试几款就好。

4-12岁学龄前、小学阶段的娃，天天在外跑跳打闹，摔碰擦伤、误食异物、打闹弄伤的情况特别多，除了普通的住院医疗责任，一定要选包含意外门诊责任的，娃摔了缝针、卡了鱼刺取异物，门诊花的钱也能报，不然这点钱自己掏也心疼，有了报销就能减轻不少压力。而且这个阶段娃开始频繁去学校，接触的人多，流感、水痘这类传染病高发，要看看条款里有没有覆盖这类传染病的住院责任，别等娃中招了才发现不赔。另外，很多娃这个阶段已经查出近视、腺样体肥大，投保的时候只要如实写清楚就行，一般不会影响承保，不用特意遮着掩着。

13-18岁初中到高中的娃，学业压力大，已经有了一些长期的健康问题，比如过敏性鼻炎、强直性脊柱炎早期，投保的时候要把过往的体检报告、就医记录都整理好，如实做健康告知。这个阶段娃的活动范围大，可能会参加学校的运动会、户外研学，要看看有没有涵盖这类活动的医疗保障，一般常规的都包含，只要不是高风险潜水攀岩这类，不用太担心。另外，这个阶段可以选保障期限更长一点的，不用年年都重新投保，省得哪天身体出了小问题，第二年买不了了。

如果娃已经有过重疾住院史，治好之后出院满三到五年，也可以试着投保，很多产品会根据恢复情况给出结论，有可能加费承保，也有可能除外相关责任承保，不要因为之前住过院就直接不买，有保障总比没有强。

如果家庭预算有限，不管哪个年龄段，都先给娃买好国家的基础医保，然后再补商业儿童健康医疗险，基础医保是最基础的保障，不管娃健康状况怎么样都能买，价格也低，一定要先安排上，再根据不同年龄的特点补商业险，这样搭配不会错。

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二.医院报销范围如何界定清？

咱们先给大家划第一条线：绝大多数儿童健康医疗险，都要求去二级及以上公立医院普通部就诊，才能走报销流程。别小看这个要求，不少家长图方便，家附近有私立儿童医院就直接去了，看完病申请报销才发现，私立医院根本不在保障范围内，一分钱都报不了，平白吃了亏。

如果就诊的医院符合等级要求，还要看你挂的科室和诊室对不对。比如很多家长担心孩子看病排队，会加价挂公立医院的特需部、国际部，这些诊室大部分普通儿童健康医疗险是不覆盖的，只有少数价格偏高的产品可以报，买的时候一定要看清楚条款写的范围，别自己想当然觉得公立医院都能报。

除了医院和诊室的范围，报销的费用项目也有明确界定。咱们孩子看病，除了检查费、床位费、药品费这些常规花销，有时候还会有一些特殊项目，比如一些自费的进口药、自费耗材、特殊诊疗项目，这些能不能报要看条款约定。普通的儿童健康医疗险，一般只报社保范围内的项目，好一点的可以覆盖部分社保外的自费药，买之前得确认清楚，你在意的项目在不在报销里。

还有一些项目是绝大多数产品都明确不赔的，比如孩子因为美容性质的治疗、正畸矫正、预防保健类项目产生的费用，比如打疫苗、做牙齿窝沟封闭、矫正视力的OK镜这些，一般都不在报销范围内，这点大家一定要记牢，别到申请报销的时候才发现不符合要求。

给大家一个小实操建议，买完保险之后，把产品写的报销医院范围存到手机备忘录里，孩子需要看病的时候，提前拿出来翻一下，选符合要求的医院就诊。如果情况紧急必须去不符合要求的医院，先联系保险公司的客服咨询，问清楚这种紧急情况能不能特殊处理，保留好客服的回复记录，这样后续申请报销才不会出问题。

三.案例：宝宝肺炎花销大解析

邻居家张姐家的二宝刚满1岁半，入秋之后降温没及时加衣，一开始只是有点咳嗽发烧，张姐给喂了常用的退烧药，烧退了没两天又烧起来，咳得也越来越厉害，连奶都不想吃，一家人赶紧抱着娃去了离家最近的二级公立医院。

到院之后挂号、拍片、查血，最后确诊是支气管肺炎，需要住院一周输液观察。接下来的住院就是每天输液、雾化、测体温，一周下来出院结账，张姐掏出来缴费单一看，总费用一共两万一千多——其中有检查费一千八，医药费八千二，床位费护理杂费还有一千多，剩下的就是治疗和护理相关的费用。

好在张姐提前给二宝买了国家基础医保，也配了商业儿童健康医疗险，结算的时候医保直接走统筹报销，一共报了九千出头，剩下需要自己掏钱的部分还有一万两千多。

张姐整理报销材料的时候，特意按照要求把所有的发票、出院小结、费用明细单都收齐了，没有落下一样。提交报销申请之后，保险公司核对条款，这份保险有一千块的免赔额，也就是这一千块需要自己出，剩下的一万一千块符合报销要求，没几天就打到了张姐的银行卡里。

要是张姐没买这份商业保险，除去医保报销，自己还要掏一万两千多，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的开支，现在只需要出一千块，压力一下子小了很多。

从这个案例里能给大家提两个醒：第一，不管买什么儿童健康医疗险，就诊一定要去保险条款约定的医院，这个案例里选的二级公立医院刚好符合要求，如果私自去了私立医院，那这份保险是报不了的；第二，所有的票据一定要留好，发票、出院小结、费用明细每一样都不能少，缺一样都可能耽误报销进度；第三，一定要先买国家基础医保，医保报销的部分，很多商业医疗险是不会重复算进免赔额里的，先报医保能减少自己需要承担的费用。

四.预算有限怎么配方案稳妥？

先给娃办好国家基础医保，这是基础中的基础，每年花费不高，还能给娃最基础的医疗报销保障，不管娃有没有既往症，都能参保，千万别跳过这一步，先把底层保障筑牢。

如果一年给娃的保险预算只有两三百，那就选一年期的儿童医疗险，不用选长期缴费的贵价产品，一年一买就可以，把额度选到合适范围就能覆盖大部分普通住院的花销，不会给家庭添负担。比如家住县城的张姐，夫妻俩都是打零工，月收入加起来也就八千多，还要养老人，给娃买保险只挤出三百块预算，就先办了基础医保，再配了一份一年期的医疗险，刚好符合预算。

要是预算卡在五百到一千，除了基础医保和一年期医疗险，还可以加一份针对少儿常见特定健康问题的额外保障，不用捆绑其他乱七八糟的责任，只选你需要的核心保障就行，避开那些带返还、带理财责任的产品，这类产品价格偏高，保障力度反而弱，对预算有限的家庭来说不划算。

如果是娃身体已经有一些小异常，买不了高保障的产品，也别硬凑预算买贵的，先选能正常承保的入门款产品，先给娃有一份保障，之后等家庭收入提升，或者有符合健康要求的新产品，再做补充调整就行，别为了买贵的产品，压缩家里的日常开支，影响生活就得不偿失了。

缴费的时候选年缴就行，不用选一次性缴清，一年一付压力小，就算预算有限，每年只需要拿出几百块，就能平稳覆盖保障，不会一下子掏一大笔钱让手头变紧。举个例子，上面说的张姐，后来半年打零工多赚了几千，把预算提到了六百，就在原来的基础上加了一项少儿特定健康保障，总共每年也才花不到六百，娃上次感冒引发支气管炎住院，花了四千多，社保报了一千八，剩下的两千多走商业医疗险全报了，自己没掏多少钱，对他们家来说，这样的配置就刚好合适，既没超预算，又解决了实际的医疗开销问题。

结语

总结下来，买儿童健康医疗险，先给娃办好国家基础医保，再根据娃的年龄和家庭预算选商业款：婴儿阶段盯紧免责条款里的先天疾病说明，如实做好健康告知；学龄娃可以优先选带意外相关医疗责任的产品。报销也简单，记住要去符合条款要求的医院就诊，收好所有缴费发票、出院小结这些纸质材料，之后按保险公司要求提交申请就行，社保报销完剩下符合约定的部分，都能按规则申请赔付，这样给娃的健康保障就做扎实啦。

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