儿童健康医疗险包括哪些疾病

引言

各位给娃挑保障的宝爸宝妈，你是不是对着儿童健康医疗险的条款翻来翻去，还是搞不清到底哪些病能保、哪些不在范围内？是不是越看越犯愁，怕买错了之后真出事用不上？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

孩子发烧住院能报吗？

绝大多数儿童健康医疗险，都能覆盖符合条款要求的发烧住院费用，不用太担心找不到赔付依据。

去年冬天小区里流行流感，楼下张姐家5岁的朵朵中招，烧到39.8度退不下来，还引发了轻度支气管肺炎，医生直接安排了住院。一共住了5天，社保报销之后，自己还掏了4200多，其中有1800多是社保不报的自费进口消炎药。张姐之前给朵朵买了儿童健康医疗险，提交出院小结、费用清单这些资料之后，没过一周就拿到了理赔款，除了免赔额之外，自费药也按比例报了，最后自己只花了不到300块。

能不能报，主要看两个关键点，第一是你买的儿童健康医疗险有没有包含住院责任，绝大多数都包含，但少数只保门诊的，就不能报住院费用。第二要看就诊的医院是不是符合条款要求，一般要求是二级及以上公立医院普通部，私立诊所或者特需部，普通儿童健康医疗险大多不包含，要是想保这些得选对应的扩展责任。

还有不少家长问，孩子发烧住院是因为之前就有过敏性鼻炎，会不会影响理赔？只要这次发烧住院和已有的鼻炎没有直接关联，符合条款要求，就可以正常申请理赔，不用怕被拒。投保的时候只要做好如实健康告知就行，不用刻意隐瞒过往病史。

给不同情况的家长提个实在建议：如果家里孩子经常感冒发烧住院，预算充足，可以选包含门诊责任+住院责任的，门诊拿药输液也能报；要是预算有限，优先选只保住院的，价格便宜，杠杆也足够，毕竟发烧住院的花费才是大头，能把这块兜住就足够应对大部分风险。申请理赔的时候记得把所有单据都留好，社保报销后的分割单别弄丢，能加快理赔审核的速度。

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意外磕碰算不算疾病？

很多家长带娃看完磕碰，拿着账单找保险理赔，第一个疑问就是：这到底算不算儿童健康医疗险管的范围呀？今天直接给答案，得分情况说，不绕弯子。

第一个情况，单纯皮肉磕碰，只是去医院做消毒、缝针、打破伤风，这不属于疾病范畴，走的一般是儿童医疗险里附加的意外医疗责任，大部分儿童健康医疗险都带这个保障，只要是生活里意外碰伤撞伤，都能按比例报。我小区楼下有个宝妈，上周带五岁儿子去小区滑滑梯，小朋友跑着抢位置，脚一滑下巴磕到滑梯边缘，缝了四针，总共花了一千八百多，社保报了六百，剩下一千二百多的自费药和缝合费，都走儿童健康医疗险的意外医疗报了七成，自己只花了三百多，这就是实实在在用上了。

第二个情况，如果磕碰之后引发了并发症，那并发症部分是算疾病，能走健康医疗险的疾病责任报销。比如我朋友家的小男孩，跑着追小狗摔了一跤，胳膊擦破一大块皮，当时只随便擦了点碘伏，没去医院处理，结果三天之后伤口感染发烧，引发了蜂窝组织炎，必须住院输液清创，总共花了四千多。其中处理外伤的清创费用走意外医疗报，住院治疗感染、退烧的相关费用，就算疾病治疗，走儿童健康医疗险的疾病责任报销，两部分加起来，社保报完之后，剩下的费用报了八成多，自己只出了八百多。

你买的时候要注意看条款，别光听业务员说，一定要自己翻一下条款里的意外医疗部分，确认能不能报自费药、进口药。很多便宜的产品只报社保内的费用，如果孩子磕碰用了进口美容缝针线，超出社保的部分就报不了，如果你在意留疤的问题，尽量挑能报社保外自费项目的产品。

给大家一个实用的建议，如果家里小朋友平时爱跑爱跳，经常在外疯玩，买儿童健康医疗险的时候，一定要选带意外医疗责任的产品，别只买只管大病疾病的。一年也就多花几十块钱，就能把平时磕磕碰碰的门诊住院费用都覆盖到，不用出事了自己掏腰包，对普通家庭来说，是很划算的配置。

预算不多怎么配方案？

咱们普通工薪家庭养娃，各项开销都得算着来，给孩子买儿童健康医疗险，不用追求一步到位配齐所有，先把核心保障兜住就好。这里给你分情况说，直接照着选就行。

如果你家每年只能挤出来两三百块预算，优先选保障住院医疗责任的产品。重点盯好两点，第一要包含社保外自费费用报销，第二不用附加太多花里胡哨的增值服务。之前我楼下的张姐家，夫妻俩都是打工族，家里还有老人要养，一年只花了两百多块给五岁的女儿买了这类险。后来孩子得急性支气管炎住院，总共花了七千多，社保报完之后，剩下三千多的自费雾化药、进口消炎针费用，按合同报了两千八，自己只掏了几百块，大大减轻了家里的负担。

如果你家孩子已经上幼儿园，学校统一组织买的团体医疗险可以先保留，不要浪费这份福利。这类险一般每年只收几十块到一百块，基础的门诊、住院责任都有，虽然报销额度不算高，但作为基础补充完全够用。之后你再补一份一年两三百块的医疗险，覆盖社保外自费部分就够，加起来一年花费不超过四百块，普通人都能承担。要是你家孩子平时体质偏弱，经常跑医院看门诊，可以选带小额门诊责任的产品，不用买高额度，额度设置成每次门诊报几百块就行，比买高额度的产品便宜一半多，刚好对应日常小毛病的需求。

如果你家孩子之前得过一些小毛病，比如新生儿黄疸、轻度肺炎，投保的时候核保容易被除外责任，别着急买贵的长期产品，先选可以线上智能核保的一年期产品。一年期产品本身价格就比长期产品低，很多小毛病只要治愈满半年以上，都能正常承保，先给孩子配上保障，等以后经济宽裕了再调整也不迟。别因为怕麻烦就不买，真出事的时候，哪怕几百块的保险，也能帮你扛不少压力。

最后提醒一句，预算不够的时候，别碰捆绑了很多附加责任的产品，比如捆绑了教育金、身故责任的，这些附加责任会把价格抬很高，对你来说没用还多花钱。就抓核心需求：先报住院医疗费，再覆盖社保外自费药，剩下的等以后手头宽松了再加，先有保障比啥保障都没有强。

投保时健康告知咋填？

我直接给你说干货，记住第一个原则：有问就答，不问不答。儿童健康医疗险的健康告知问卷，都是一问一答式的，问卷上问了你才说，没问到的内容不用主动说，不用一股脑把孩子从小到大得过的湿疹、蚊子包过敏都讲出来，自添麻烦。

第二个原则：如实回答，别抱侥幸心理。很多家长觉得孩子小时候得过小病，不说也没人知道，这真的错了。我身边有现成的例子，张姐家孩子5岁的时候买儿童健康医疗险，健康告知里明确问了“近2年有没有住院史”，孩子一年前因为支气管炎住过3天院，张姐怕麻烦就直接填了“无”。结果孩子第二年得了川崎病住院，花了四万多申请理赔，保险公司调阅了医院的就诊记录，查到之前的住院史，直接拒赔了，张姐交的钱只能退现金价值，亏了不少。所以别隐瞒，如实说才是拿到赔偿的前提。

第三个原则：拿不准的内容别乱填，可以提前做准备。比如问卷问“孩子有没有先天性疾病”，你孕期做产检，医生说孩子卵圆孔未闭，但是出生后半年复查已经长好了，这种情况你不知道能不能买，可以先把复查的报告准备好，直接把资料给到保险公司，让核保人员做判断，别自己随便填“有”或者“无”。填“有”可能直接被除外，填“无”又怕不如实告知，提前交资料核保是最稳妥的做法。

第四个原则：已经痊愈的小病别担心，正常告知就好。很多家长怕孩子得过肺炎、手足口住院就买不了，其实完全不用慌，只要痊愈超过半年，没有后遗症，正常把住院的时间、原因、结果说清楚，大部分都能正常承保，不会影响后续投保，也不会影响后续理赔。

最后给不同情况的家长提个具体建议：如果孩子刚出生，有黄疸但是已经退了，没住院照蓝光，问卷问了就说清楚，没问不用提；如果孩子有轻微的过敏性鼻炎，不影响日常生活，正常如实写就行，基本都能过；如果孩子有比较复杂的疾病，比如曾经得过肾病综合征，已经停药好几年，你就把所有的就诊报告、复查报告都整理好，交给保险公司人工核保，按照核保结果走就可以，别私自隐瞒。

结语

看到这里，大家应该都清楚啦，咱们中国的儿童健康医疗险，覆盖的疾病大多是孩子日常常见的病症，像普通感冒发烧、肺炎、肠胃炎这类住院治疗的疾病，还有因为意外引发的并发症都在保障范围内，大部分产品也会覆盖恶性肿瘤这类需要大额治疗费的病症，具体要看你选的产品条款哈。给大家总结一句，预算有限先给孩子配齐基础住院保障，孩子有过往病史一定要做好如实健康告知，选对适合自家情况的，就能给孩子攒好一份够用的医疗保障啦。

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