儿童健康医疗险包括哪些内容

引言

家里有小朋友的宝爸宝妈，是不是总在发愁，想给娃添份靠谱保障，却搞不清儿童健康医疗险到底包含什么内容？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一.门诊住院费用能全报吗？

我先给你说清楚，目前没有儿童健康医疗险能做到门诊住院费用全报，都会有相应的限制，你别听一些不实宣传乱花钱。

咱们先说说门诊报销的常见情况，多数儿童健康医疗险对普通门诊会设置免赔额，比如每次门诊要先扣掉50元或者100元的免赔部分，剩下的费用再按比例报销，不会从第一块钱开始就给你报。就拿我身边的例子说，上周楼下邻居家5岁的小朋友得了急性肠胃炎，连续三天去社区门诊输液，加上开调理肠胃的药，一共花了720块，他家买的这款儿童健康医疗险，普通门诊每次免赔100元，报销比例是60%，最后算下来能报的就是（720-100）×60%=372元，剩下的348块还是得自己掏。要是你去特需门诊、国际部看病，很多普通儿童健康医疗险是不报销这部分费用的，需要额外加购对应的责任才行。

再说说住院费用的报销情况，这部分是多数儿童健康医疗险的核心保障，但也不是所有住院花费都能报。首先，社保目录外的自费药、自费项目，得看你买的保险有没有包含这项责任，如果只保社保内费用，那进口耗材、靶向药这类自费项目就报不了。要是包含了自费项目，也会有额度限制，比如一年住院报销额度有20万，超过这个数的部分还是得自己承担。比如朋友家孩子去年做腺样体切除手术，一共花了12000元，其中社保报销了4500元，剩下的7500元里，有2200元是自费的麻醉耗材，他家买的儿童健康医疗险只保社保内，最后只报了剩下5300元的70%，也就是3710元，那2200元的自费耗材一分没报，总共有3790元自己付了。

然后还有一些免责的情况要注意，比如孩子因为先天疾病、体检、美容正畸这些项目产生的门诊住院费用，所有儿童健康医疗险都是不赔的，这点一定要看清条款，别到申请理赔的时候才发现不符合要求。还有部分保险会对特殊项目设置限额，比如门诊的放疗化疗、住院的床位费，每天都有报销上限，超过部分自己补。

给你说几个实际的建议，如果你很在意日常门诊的报销，可以选包含门诊责任的儿童健康医疗险，不过这类价格会比只保住院的贵一些，普通工薪家庭可以结合孩子的情况选，如果孩子平时经常感冒跑门诊，可以考虑搭配一份；要是孩子身体一直比较好，其实可以把预算放在提高住院保额上，优先覆盖大额住院支出。

购买的时候一定要仔细看这几个点：免赔额多少、报销比例多少、保不保社保外费用、年度额度够不够，把这些都核对清楚，再结合自己的需求选，就能选到符合你预期的产品，不会因为期待全报最后失望。

二.预算不多该怎么搭配？

先给大家说一个我身边真实的例子，有一位在私立幼儿园做保育员的张姐，每个月到手工资六千出头，家里老公还要还三千多的房贷，老人常年需要调理身体，每个月也要贴补一些，留给孩子买保险的预算一个月撑死也就一百多，一年下来总预算不超过两千。之前张姐听朋友说分红型的保险好，既能保障又能存钱，差点咬咬牙一年交三千多买一份，后来找我梳理需求才发现，这种带分红的产品不仅保障额度低，每年交的钱一大半都拿去做分红账户了，真正给孩子健康保障的部分没多少，完全不适合预算有限的家庭。

那预算不多的家庭，第一步一定要先抓核心需求，别想着什么保障都要。孩子的儿童健康医疗险，核心要覆盖的就是大额住院医疗开销，比如孩子得肺炎、阑尾炎要住院做手术，或者需要做一些小手术，这种动辄大几千上万的开销，对普通家庭来说也是一笔额外负担，先把这部分保障做足，其他的可以往后排。

我给张姐的搭配方案非常简单，就是一份基础的住院医疗保障加一份百万医疗保障，一年下来总费用才一千三百多，平均下来每个月才一百出头，完全符合她的预算。其中百万医疗负责覆盖超过一万以上的大额住院费用，比如孩子万一需要住院治疗花费十几万，扣除一万免赔额之后，剩下的符合条款的费用都能按比例报销，不会因为一场病花光家里的积蓄；基础住院医疗负责报销百万医疗免赔额以下的住院花费，比如孩子住院花了八千，全部都能按约定比例报销，两者搭配起来，大小住院开销都能覆盖。

预算不多的时候，千万别乱加附加责任。很多产品会附加上门急诊报销、重疾一次性给付、教育金绑定这些责任，每加一项就要多交几百块钱，对预算有限的家庭来说完全没必要。咱们先把最核心的住院医疗保障买够额度，等以后收入涨了，预算充足了，再慢慢加其他保障也完全来得及。

还有一点要提醒大家，预算不多也一定要如实填写孩子的健康状况，别为了能投保隐瞒病史，比如孩子之前得过荨麻疹、肺炎住过院，一定要按要求如实告诉保险公司，只要符合核保要求就能正常投保，要是隐瞒了，后续申请理赔的时候可能会遇到麻烦，反而白白交了钱得不到赔付。按照这个思路搭配，就算预算不多，也能给孩子配齐够用的健康医疗保障。

图片来源：unsplash

三.既往病史会影响投保吗？

不少家长带娃买保险的时候都犯过愁：娃之前生过大病住过院，现在买还能通过吗？会不会直接被拒？我直接说观点：不是所有既往病史都会影响投保，大部分情况都有对应的解决办法。

我身边就有个真实例子，朋友家的孩子出生就得了肺炎，出生一周就住了一周保温箱，出院之后随访了半年，各项指标都恢复正常了。最开始朋友怕买不了，索性瞒着不报，后来才知道，如果隐瞒既往病史，后续出险很可能拿不到赔付，白交了保费不说，还耽误了孩子治病。后来朋友照着建议，把孩子从出院到每次复查的所有报告都整理好，发给保险公司做如实告知，最后保险公司正常承保了，没有加费也没有除外责任。

那不同情况到底该怎么处理呢？如果孩子的既往病史是比较轻微的，比如一次普通的肺炎、轮状病毒感染，治愈之后没有后遗症，各项复查结果都正常，大多都可以正常投保，不会有什么影响。

如果孩子的既往病史是相对复杂一点的情况，比如先天性轻度房缺，已经做了手术治愈，复查两年没有异常，这种情况保险公司一般会根据复查结果给出核保结论，可能正常承保，也可能会针对相关部位做责任除外，其他保障都不受影响。也不用听到责任除外就直接拒绝，毕竟孩子其他部位的保障还是有效的，总比没有任何保障要强得多。

如果孩子确实有比较严重的既往病史，没法买普通的儿童健康医疗险，也还有其他选择，比如可以投保专门针对带病儿童设置的普惠类健康医疗险，这类产品对健康要求宽松很多，能给孩子攒下一部分医疗费用的保障，总比没有保障要好。

最后给大家一个可操作的建议：不管孩子有什么样的既往病史，都一定要如实告知，整理好所有的出院小结、复查报告，按要求交给保险公司核保，不要抱着侥幸心理隐瞒。哪怕核保结论暂时不符合你的预期，也多试几家，不同公司核保标准略有不同，总能找到适合孩子的保障方案。

结语

看完这些内容你大概就清楚啦，儿童健康医疗险一般包含住院医疗费用报销，部分也可以覆盖门诊费用，不同搭配满足不同需求。不管你家是预算有限，还是孩子有特殊健康状况，都能找到适配的方案，投保记得如实告知健康情况，先把大额住院风险覆盖好，再根据余钱补充门诊保障，就能给孩子配上合适的健康医疗保障啦。

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