儿童健康医疗险包括哪些项目内容

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是一直有个疑问：我们常说的儿童健康医疗险，到底包含哪些实用的保障呀？别着急，接下来咱们就把这个问题讲明白。

一.门诊和住院费用咋报销

不少家长带娃看完病拿着一堆缴费小票，转头就疑惑这些钱能不能报，我直接说：不是所有费用都能报，得先看你的儿童健康医疗险是包含门诊责任，还是只保住院。

先给你说个真实案例，3岁的妞妞换季得了病毒性感冒，连着三天在社区门诊做雾化开药，前后花了快八百。妞妞妈妈买的儿童健康医疗险包含门诊责任，条款里写了门诊免赔额100元，医保报销后剩下的部分按60%比例报。算下来，医保报了两百多，剩下的四百多去掉100元免赔额，最后拿到手200多报销款，相当于大半自付部分都覆盖了，给家里省了不少事。

要是你买的儿童健康医疗险没加门诊责任，那普通感冒、肠胃炎这类普通门诊的花费，保险公司是不赔的，只有住院产生的费用才能走报销流程。也别觉得不加门诊的产品不好，很多家庭给娃买保险的时候，会优先把预算留给住院和大病保障，普通门诊花不了太多钱，自己负担压力不大，这样选其实很务实。

接下来给你说报销规则，不管门诊还是住院，绝大多数儿童健康医疗险，都是报销医保报销完之后剩下的部分，如果你没走医保直接去保险公司报，报销比例一般会比走医保之后低不少。我建议你带娃看完病，先去医保结算，再拿着剩下的票据找保险公司报销，能多拿不少报销款。

另外，你一定要注意，不少产品会区分医保范围内用药和医保范围外用药。有的产品只报医保内的，有的产品医保内外都能报，后者保费会稍高一点，但遇到需要用自费药的情况，能帮你省很多钱。比如娃得肺炎住院，需要用一款效果好的自费抗生素，一天就要好几百，如果你的保险能报自费药，这部分钱就能按比例报，不然就得自己全掏。给你个实用建议，如果预算允许，尽量选包含医保外费用报销的产品，保障更实在。

最后提醒一句，不管报门诊还是报住院，所有的花费都得是合理且必需的医疗费用，美容类项目、正畸这类非治病的开销，都是不能报的，买之前一定要看好条款里的免责内容。

图片来源：unsplash

二.磕磕碰碰意外伤算啥

咱们先拿真实例子说，5岁的乐乐周末跟着奶奶去小区楼下的中心公园玩，追着蝴蝶跑的时候没看路，踩滑了路边的青苔路，一下摔破了额头，流了好多血。奶奶吓得赶紧打出租车去附近的医院，医生给清理伤口之后缝了五针，还开了预防留疤的进口外用药物，加上挂号、清创、缝合的费用，一共花了1800多。这事儿放在大部分儿童健康医疗险里，都能算在保障范围内，不会拒赔。

大部分儿童健康医疗险里的意外医疗责任，都覆盖这类日常的磕碰摔倒伤，不管是跑跳摔破皮肤、被文具划伤、被宠物抓伤打疫苗、骑平衡车摔倒扭伤这类情况，都符合要求，都能走报销流程。

这里要划个重点，很多家长容易踩坑：意外险的意外医疗，和儿童健康医疗险里带的意外伤保障，有啥不一样？其实大部分儿童健康医疗险包含的意外伤报销，不需要区分意外还是疾病，只要是合理的医疗支出，符合条款要求就能报。刚才乐乐这个例子，他用的进口去疤药属于自费药，很多普通的少儿医保不给报，大部分儿童健康医疗险都可以按合同约定的比例报销这部分费用，不会只报医保内的项目，能帮家里省不少钱。

也有要注意的排除情况，比如孩子故意爬高摔下来、玩明令禁止的危险项目受伤，这类情况一般不在保障范围内，日常普通的玩耍磕碰，都没问题。要是孩子本身好动，每天都在外头跑跳玩闹，选儿童健康医疗险的时候，一定要确认包含意外门诊和意外住院的报销，把自费药报销也加上，别漏了这项。

给咱家长提个可操作的建议：买的时候核对条款，看看有没有把狂犬疫苗接种、意外伤口缝合、扭伤拍片子这些常见项目列在保障里，别光看大分类，核对清楚细节。如果已经给孩子买了少儿医保，再选带意外伤报销的儿童健康医疗险，就能把医保报剩下的部分再按比例报，自家掏的钱就少很多。像乐乐这次，少儿医保报了600多，剩下的1100多里，去掉100块免赔额，儿童健康医疗险报了80%，最后自家只花了200多，比全额承担轻松太多。

三.家庭预算不同选啥档

刚工作没几年的年轻小夫妻，每月还完房贷车贷，剩下的可支配收入不多，想给宝宝买儿童健康医疗险，优先选基础档就够。基础档只覆盖普通住院和意外门急诊责任，每年保费只要几百块，完全不会给家庭经济添负担。这类基础档的保障，已经能覆盖宝宝常见肺炎住院、意外磕碰缝针这类常见开销，满足基础的报销需求，不会让一次小病花掉大半个月工资。

普通工薪家庭，每月有几千块结余，能拿出一千到两千块给孩子做全年保险预算，可以选中配档。中配档除了基础档的责任，还能加上自费药报销、异地就医报销、住院津贴责任，覆盖范围更广。比如孩子得了支气管炎需要用进口消炎药，医保报不完的部分，中配档能按比例多报不少，要是需要去省会城市大医院看病，往返交通和住宿的额外开销，也能通过住院津贴补一点，整体保障更稳。

条件比较好的家庭，每年能拿出三千以上的预算给孩子配置，可以选高配档。高配档可以加上特需门诊、国际部病房、儿童专项护理这些责任。比如孩子需要做扁桃体切除手术，不想住普通病房挤床位，选特需单人病房的开销，也能按约定报销，孩子养病更舒服，家长陪护也省心，能享受到更好的医疗资源。

要是家里已经给孩子配置了其他医保类福利，预算可以适当下调。比如宝宝已经有当地的少儿医保，也有学校统一买的补充医疗险，原本预算只够买基础档的家庭，只需要再补一份带自费药责任的住院医疗险就行，不用重复买类似责任，浪费保费。

不管选哪个档位，都要记住先给家庭经济支柱买好保险，再给孩子配置儿童健康医疗险，别把大部分预算都花在孩子身上，忽略了大人的保障。毕竟大人是家庭的收入来源，大人有保障，孩子的保障才不会断。另外也不要为了追求全责任硬选高保费档位，超过家庭承受能力的保费，后期交不上费，保障失效反而得不偿失。

四.宝宝体检异常咋投保

先讲第一个重点，只要是医院留下记录的异常，不管多小都要如实说，别存侥幸心理。比如我邻居家的宝宝，出生满月体检的时候查出心脏有轻微杂音，后来复查确认是生理性杂音，自己长一长就好了，家长觉得这点小事不算病，投保的时候就没提，后来宝宝三岁得肺炎住院申请理赔，保险公司查到了当时的体检记录，直接因为未如实告知拒赔了，本来几千块的报销拿不到，得不偿失。

不同的异常，有不同的核保结果，不用一看到异常就觉得买不了。就拿常见的异常来说，宝宝出生后得过普通肺炎，住院一周就治愈出院，没有留后遗症，大多可以正常投保，只会要求你提供出院小结和复查报告就行。如果是生理性黄疸，出了月子就退干净，也没有其他并发症，几乎不影响投保。如果是轻微的贫血，调理几个月后恢复正常，也能顺利买到合适的产品。

体检异常没完全恢复也不是完全买不了，很多时候会有除外承保或者加费承保的结果，这种情况也可以接受。比如宝宝有轻微的蚕豆病，平时只要避开相关的药品和食物就不会发病，不少产品会把蚕豆病相关的治疗除外，其他疾病的保障依然有效，这样也比没有保障强，建议大家接受这个结果，先给宝宝把基础保障配齐。

如果异常项目暂时还没确诊，只是体检查出结节之类的，你可以先带宝宝做进一步检查，拿到明确的诊断结果再投保。比如宝宝体检发现颈部有很小的淋巴结肿大，医生说不需要特殊处理，定期复查就行，你可以把复查报告和医生诊断一起提交给保险公司，核保更容易通过，也能避免保险公司直接延期承保，耽误你配置保障的时间。

最后给大家说个实用操作，如果担心一家保险公司核保不通过，可以同时向多家保险公司投保，最后选择核保结果最好的那一家就行。不用怕同时投保会影响结果，只要你如实告知了所有情况，对最终结论没影响，还能帮你选到对宝宝更友好的保障，不用在一棵树上吊死，多试几家总能找到合适的。

五.出事报案流程怎么走

第一时间主动联系保险公司，别等超过约定的报案时效再申请。之前有个案例，邻居家孩子调皮摔了胳膊，缝针加换药花了小两千，家长想着孩子先养好了再慢慢说，结果拖了两个多月才想起报案，最后虽然也拿到了理赔，但是因为很多票据不小心弄丢了，补材料花了快半个月，折腾了好久才办完手续。所以不管孩子情况怎么样，先打保险公司的官方电话说清楚情况，记下客服告诉你需要准备哪些材料，别拖着不处理。

保留好所有和看病相关的纸质材料，不能随便乱丢。孩子去挂号的挂号单、门诊病历、医生开的处方单、缴费的发票、出院的时候医院给的小结，还有意外受伤的话，最好留一下意外发生场景的简单照片或者证明，比如孩子在小区游乐场摔了，可以找物业开个简单的说明，或者拍一下现场的照片。之前有个妈妈，孩子住院的发票不小心洗坏了，她直接去医院收费窗口补办了盖章的存根联，最后也顺利理赔了，别以为发票丢了就一定赔不了，及时去医院补盖章的材料就行。

把材料整理清楚之后，按保险公司要求提交，现在大多支持线上提交，不用跑线下网点。你可以直接在官方公众号或者小程序上传照片，只要保证每一张材料都清晰，信息能看清就可以。如果习惯线下办理，就带着所有原件复印件去网点，工作人员会帮你核对材料。要注意，所有材料上面的孩子姓名、出生日期，一定要和投保的时候填的信息一致，如果信息有错误，提前找保险公司改过来，不然会耽误审核进度。

提交材料之后，耐心等审核，中间如果保险公司说材料不全，及时补就行。我之前接触过一个案例，孩子得了支气管炎住院，家长提交了发票和病历，但是忘了开费用明细清单，保险公司很快就发消息提醒补充，家长当天就去医院打印了清单传上去，三天就拿到了理赔款。只要你投保的时候如实说了孩子的健康情况，材料也齐全，审核速度一般都很快，不用一直焦虑催促。

理赔款到账之后，自己核对一下到账金额，和之前算的报销金额对一对，如果有疑问直接联系保险公司的业务员或者客服问清楚。比如有的项目不在保障范围里，保险公司会给你说清楚哪部分不赔，为什么不赔，你问清楚就可以，不用觉得不好意思。只要按着这几步走，报案理赔不会太麻烦，别因为害怕流程复杂就不申请理赔，本来买保险就是为了出事的时候能分担压力，该拿的赔款一定要拿。

结语

总的来说，国内儿童健康医疗险，主要包含住院医疗报销、门诊医疗报销、意外医疗保障这几类常见项目，不同项目对应不同的孩子看病场景。给娃买的时候，你就跟着家庭情况挑：普通工薪家庭先把住院大病保障安排上，手里宽裕了再加门诊和特需保障；娃之前有过小毛病住院，一定要如实说清楚健康情况，别藏着掖着，真出事留好所有看病单据，及时联系保险公司申请理赔就行，这样就能给娃攒下靠谱的健康保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。