儿童健康医疗险怎么买的啊多少钱

引言

是不是不少刚当爸妈的朋友，心里都犯嘀咕：娃的健康医疗险到底要怎么挑，一年到底得花多少钱呀？别着急，这篇就帮你把这些疑问说清楚。

一. 分清险种别花冤枉钱

我家对门张姐前阵子吐槽，说给刚满3岁的儿子买了儿童健康医疗险，交了小几千一年，结果孩子得支气管炎去社区医院做了一周雾化，花了小两千去报销，只报了不到两百，说什么得住院才能赔，闹得心里堵得慌，其实就是张姐没分清两个核心的儿童健康医疗险类型，瞎买错买花了冤枉钱。

先给你说，咱们给娃买的儿童健康医疗险，主要就是两类，你别记复杂概念，就记功能就行。一类管大额住院花费，一类管小额的门诊、住院花费，对应作用完全不一样，千万别买错。

就拿张姐这事说，她当时听销售说“生病就能报”，就图便宜买了只保大额住院的那类，这类一般设置了免赔额，就是花费超过这个数才给赔，像常见的一万免赔额，也就是说一万块以内的花费都得自己出，只给报超过一万的部分，刚好对应孩子得重病、做大手术这种动辄几万十几万的大额花费，本来就是帮咱们家长扛大风险的，不是给你报几百几千门诊雾化钱的，张姐就是错把扛大风险的险种拿来报小额花费，当然报不到钱。

我之前楼下超市的老板娘李哥，刚好和张姐反过来了，他手头不算宽，结果被推销买了一份保小额门诊的，每年交三千多，保额也就几万，去年孩子得急性阑尾炎做手术，前后花了八万多，结果这份保险只报了两万多，剩下五万多全得自己出，差点把他进货款都垫进去了，这也是买错了险种，只盯了小额报销，忘了给自己留大额风险的保障。

所以给你直接给建议，先买管大额住院的，优先把大风险兜住，毕竟万一孩子出点需要大额花费的状况，对普通家庭来说压力真不小。如果买完大额的，手头还有闲钱，再补一份管小额门诊住院的就行，这样平常孩子头疼脑热去门诊、几百几千的住院费也能报，大小风险都兜住，也不会乱花冤枉钱。千万别像张姐李哥那样，要么只买小额不买大额，真出大事扛不住；要么花大价钱买一堆小额保障，大风险没兜住，钱都打了水漂。

二. 预算不同怎么选方案

每个家庭的收入情况不一样，能拿出来给孩子买保险的钱也差很多，直接套别人的方案肯定不合适，我给你分情况说，直接照着选就行。

如果是刚生完孩子，家里大部分存款都用在生产、买车买房上，每个月还完房贷车贷，剩下来的钱只够日常开销，一年拿出来给孩子买健康医疗险的预算不超过三百块，那你就只买百万医疗险就行。不用纠结额外的门诊责任，先把大病保障兜住。就像住在我楼下的小刘夫妻，两个人都是刚工作没几年，生完孩子之后，双方父母还帮着凑了首付，每个月两个人到手工资加起来才八千，还完房贷就剩三千多，还要买奶粉、买尿不湿、打疫苗，一年挤出来两百多给孩子买了百万医疗险，刚好覆盖大病住院超过免赔额部分的花费，就算之后孩子得大病，也能承担得起大部分治疗费，不会把整个家拖垮。

要是你一年能拿出三百到八百块的预算，那除了百万医疗险，你可以再加上一份小额住院医疗险。毕竟孩子小，平常动不动就得肺炎、支气管炎住院，一次住院下来花个两三千，刚好够小额住院医疗险的报销范围，百万医疗险的免赔额一般都覆盖不到这部分花费，加上小额住院医疗之后，住院花的钱大部分都能报回来。比如同事小林，夫妻两个都是普通上班族，一年两个人收入加起来不到二十万，给孩子存了学费之后，一年能拿出六百多买健康医疗险，就这么搭配的，去年孩子得肺炎住院花了四千多，社保报完之后剩下的两千多，全都走小额住院医疗险报了，自己没花多少钱，压力小很多。

如果你一年能拿出八百到一千五的预算，除了前面说的百万医疗险和小额住院医疗险，还可以加上一份普通门诊医疗险。孩子刚上幼儿园的时候，接触的小朋友多，隔三差五就感冒发烧，去门诊拿药打针，每次花个三五百，累积起来一年也不少，加上门诊责任之后，门诊花费也能报销，一年下来能省不少钱。就做保险的时候接触过的陈女士，家里条件中等，孩子刚上小班，一年就爱跑门诊，她就是这么搭配的，去年一年孩子门诊花了快一千二，报了八百多，算下来买保险的钱差不多都赚回来了，还多了大病和住院的保障，很划算。

要是家里条件比较宽裕，一年拿得出两千以上的预算，除了前面说的基础保障之外，可以再加上一些针对特殊病种的额外保障，还有一些包含少儿特定护理责任、特殊门诊靶向药责任的附加责任，能给孩子更全的保障。我之前接触过一位开小店的张哥，家里收入稳定，没有房贷压力，就一个孩子，就给孩子配了全责任的健康医疗险，去年孩子查出来需要用靶向药做长期调理，一个月药钱四千多，全都走保险报销了，不用自己扛，张哥说当时多花的那点钱，太值了。

这里提醒你一句，不管你预算多少，都别把给孩子买健康医疗险的预算，放到你自己的保障前面，先把大人的保障配齐，再给孩子买，毕竟大人是孩子的保障，大人出事都没保险，孩子再全的保障也没用。另外也别为了凑责任，硬买超出你预算的产品，每个月还得挤钱交保费，影响日常开销就没必要了，先把核心的大病保障做好，之后有钱了再慢慢加保障就行。

图片来源：unsplash

三. 宝宝体质影响投保吗

不同体质的宝宝，投保门槛确实不一样，不是所有宝宝都能随便买，直接说情况给建议。

如果是刚出生的健康宝宝，满月后就能正常投保，只要出生的时候没有早产、低体重，也没有住过保温箱，各项体检指标都符合要求，直接按正常流程选产品就行，大部分产品都能投，不会卡你的投保申请。我朋友家的朵朵，39周顺产，出生体重6斤8两，42天体检全部达标，投保的时候填完健康告知直接过，前后花了十分钟就弄完了。

如果宝宝是轻度体质异常，比如只是普通的牛奶蛋白过敏，或者出过一次幼儿急疹，痊愈之后没有后遗症，这种情况大多不影响投保，只要如实把情况写清楚就行。邻居家的浩浩，6个月的时候查出来轻度牛奶蛋白过敏，换了深度水解奶粉之后半年就转成正常奶粉了，投保的时候把过敏的诊断报告和复查记录上传，最后顺利承保，没有加保费也没有除外责任。要是你家宝宝也有这种小问题，别担心，提前准备好诊疗记录，按要求提交就行，大概率能正常买。

如果宝宝是有过住院史，比如得过肺炎住院，痊愈之后超过三个月，没有留下并发症，大多也能正常投保。我同事家的儿子，一岁的时候得支气管肺炎住了七天院，出院之后一个月复查完全好了，投保的时候把出院小结和复查报告传上去，保险公司核保之后正常通过了。要是宝宝住院超过半年，复查一直没问题，那投保更不用太发愁，只要如实说就好。

要是宝宝有比较严重的先天性问题，或者反复长期发作的慢性病，这个时候不用硬挑普通产品，可以先选专门针对这类情况开放投保的产品，或者先投能人工核保的产品，说不定能买到合适的。之前认识一位宝妈，宝宝有轻微的先天性房间隔缺损，医生说不需要手术，定期复查就行，她一开始没敢说，后来听了建议如实核保，最后保险公司给出了除外心脏相关责任之后承保的结果，她也接受了，其他疾病的保障都有。

最后说重点，不管宝宝体质怎么样，千万不要隐瞒健康情况。之前有位宝妈，宝宝出生住过一周保温箱，投保的时候故意没填，后来宝宝三岁得肺炎住院申请理赔，保险公司查到了出生病历，直接拒赔还解除了合同，交了三年的保费只退了现金价值，亏了不少钱。所以不管宝宝身体啥情况，如实填健康告知就对了，能过就投，不能过咱们再换别的，千万别抱有侥幸心理。

四. 理赔细节提前看清楚

第一点要盯紧报销范围，不是孩子治病花的所有钱，都能给你报。很多家长买的时候没仔细看，以为不管用什么药都能报，其实不少产品只报医保目录内的费用，目录外的自费药、靶向药都不给报。之前小张给孩子买了一款儿童健康医疗险，孩子得肺炎住院的时候，医生说孩子体质弱，用一款副作用小的自费抗生素恢复更快，小张想着反正有保险，就让医生开了。结果出院申请理赔的时候才发现，这款保险不报销医保外的用药，几千块的自费药一分都没报，小张悔得不行，说当初要是多看一眼条款就好了。

第二点要记清楚理赔申请的时效，别拖过了时间再去申请，白白耽误自己拿钱。出险之后，要在条款要求的时间内通知保险公司，一般都是要求十天半个月内说一声，拖得太久，保险公司没法核对当时的治疗细节，很可能会拒赔。之前有个宝妈，孩子春天得流感住院，出院之后忙着照顾孩子，又赶着回去上班，把申请理赔的事儿忘得一干二净，过了半年整理票据才想起来，这时候再去申请，早就过了条款要求的时效，只能自己吃亏。

第三点要留好所有的单据材料，缺一样都可能耽误理赔。从门诊挂号单、住院病历，到缴费发票、费用明细清单，甚至医生开的诊断书，每一样都要整理好收好，别随便乱扔。如果是异地就医，还要留存好转诊记录之类的材料，缺了任何一样，保险公司都没法顺利核定理赔金额。之前碰到过一位爸爸，孩子出院之后把缴费的原始发票丢了，只有手机里存的拍照，保险公司不认，来回跑医院补开材料折腾了快一个月，才顺利拿到理赔款。

第四点要搞清楚就医医院的要求，不是随便找个医院看病都能赔。大多儿童健康医疗险，都要求去二级及以上的公立医院普通部看病才行，你要是去了私立医院，或者特需部、国际部，不少产品是不给赔的。比如之前有个家庭，孩子半夜发烧抽风，家附近刚好有个私立儿科，就直接去了，花了小两千，结果申请理赔的时候才发现，买的保险不认可私立医院的费用，只能自己承担。

最后一点，要提前搞清楚赔付的方式，是提前给付还是事后报销。大部分儿童健康医疗险都是事后报销，就是你先交钱治病，拿完所有材料再找保险公司报钱；也有部分带确诊责任的产品，符合条件可以提前给一笔钱用来治病，买的时候要分清楚，别搞错了预期，万一等着钱治病的时候，才知道要事后报销，就耽误事儿了。

结语

总结下来，买儿童健康医疗险先分清你要保什么，想要覆盖住院大额开销就选百万医疗，想报门诊小额花费就搭配小额医疗险，不同预算不同选法，一年几百到上千都有，结合自家情况选就行。记住别隐瞒宝宝健康情况，提前看好报销范围，选到适配的，真遇上孩子生病住院，就能帮你分担不少开销，不用硬扛压力啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。