儿童健康医疗险对比 儿童健康医疗险多少钱

引言

各位给娃挑保险的爸爸妈妈，是不是对着一堆儿童健康医疗险挑花了眼？不知道不同的产品差别在哪，也不清楚给娃买一份要花多少钱？今天咱们就来把这些问题说清楚，帮你搞明白该怎么选。

一. 国家医保打基础

不管你想给孩子配什么商业健康医疗险，国家医保必须第一个安排，这是给孩子做保障的第一步，没有商量的余地。

给大家说个真实的案例，小区里有个新手妈妈，孩子出生半年，光顾着忙奶粉尿不湿的事，忘了给孩子办医保。后来孩子得了肺炎住院，前后花了八千多，因为没办医保，只能全部自己掏钱，要是提前办好，至少能报一半多，这不平白多花了好几千，后来补办医保之后，孩子下次感冒住院，花了三千多就报了一千六，算下来省了快一半，宝妈说早知道就不偷懒忘这事了。

孩子办国家医保的条件很宽松，只要上了户口就能办，不管孩子出生的时候有没有小问题，都能参保，这一点商业保险做不到，很多孩子刚出生有异常，商业保险可能买不了，但是国家医保肯定收。

价格也不贵，一年也就几百块，大多数家庭都能承担，不会有什么缴费压力，就算是普通工薪家庭，哪怕预算再紧张，这个钱也能挤出来，不会给家里添负担。缴费方式也简单，每年按时在线上就能缴费，不用跑线下排队，操作起来很方便。

买的时候要注意，孩子出生之后尽量三个月之内办理，很多地方三个月内办能从出生的时候就开始享受保障，要是过了三个月再办，还要等一两个月才能生效，这空档期要是孩子生病住院，就报不了了。如果孩子是外地户口，也可以在居住地办理参保，不用非要回老家跑手续，提前打个电话问清楚需要带什么材料，一次就能办好。

不管你之后要不要买商业儿童健康医疗险，国家医保都是必须有的基础，它能给孩子最基础的保障，商业保险理赔的时候，很多都要求先经过医保报销，经过医保报销之后，商业保险的报销比例会更高，要是没医保，商业保险的报销比例会降不少，相当于平白少报了钱，所以无论如何，先把国家医保办好，再考虑其他商业保险的事。

二. 商业医疗防大病

先给你们说个真实案例，邻居家3岁的小朋友体质弱，去年得肺炎住了ICU，治疗下来花了快25万。孩子有居民医保，医保报销之后自己还要掏12万多，幸好妈妈提前给买了百万医疗险，去掉一万免赔额，剩下的11万多都报了，没给普通工薪家庭添太多负担，这就是防大病商业医疗险的作用。

给不同情况的家长直接说选法，如果孩子是刚出生满28天，身体健康没住院史，直接选保障范围包含常见重疾治疗项目、支持院外购药的产品就行。不用纠结太多花里胡哨的附加责任，把核心的住院医疗、特殊门诊、手术费用保障留好就够，额外加的责任大多会涨保费，对普通家庭来说没必要。

如果孩子之前有过小毛病，比如常见的黄疸、肺炎痊愈了，投保的时候记得如实告知，不用隐瞒。很多产品会对已经痊愈的常见病做除外或者标体承保，瞒报的话之后理赔容易出问题，得不偿失。要是孩子有一些常见的慢性小问题，也可以多试几款不同的产品，不同产品核保宽松度不一样，总有能投保的选项。

说说价格，给孩子买百万医疗险，一年的保费大多在两三百到五百之间，不会给家庭造成太大负担。对比十几万甚至几十万的大病治疗费用，这点保费投入性价比很高。比如刚才邻居家买的，一年才三百出头，理赔的时候帮着报了十几万，算下来每一块钱保费都用到了刀刃上。

最后给不同经济条件的家长提具体建议：普通工薪家庭，选一年期的产品就行，每年按时续保，保费便宜，保障够用；预算比较充足的家长，可以选保证续保多年的产品，不用担心孩子之后身体出问题，第二年买不了的情况，长期保障更稳。另外一定要注意看条款，确认包含自费药、进口药报销，现在很多大病治疗会用到贵价特效药，只有包含这项保障，才能真正帮咱们分担大额支出压力。

三. 小额门诊看体验

我先给大家说个真事儿，我朋友家3岁的娃，春秋换季总犯支气管炎，一个月少说跑两三次社区门诊，每次挂号拿药下来都要小两百，赶上感染加重要输液，一次就得五六百。朋友一开始只给娃买了百万医疗险和居民医保，结果发现百万医疗险有一万免赔额，这点花费根本够不上理赔门槛，居民医保门诊报销比例又不高，算下来大一半都得自己掏，一年下来光门诊自费就花了快两千。后来听建议加了一份小额门诊医疗险，之后再去看病，扣除一点点免赔额之后，能报七成多，上次输液花了五百八，自己只出了不到一百，实打实缓解了日常看病的开销。

小额门诊医疗险，就是专门解决几百几千块的小毛病花费的，适合刚上幼儿园、小学的孩子，这个阶段的娃集体生活，交叉感染多，感冒发烧、手足口、肠胃炎都是常事儿，跑门诊的频率特别高，有了它就能把大部分小额门诊、住院的自费部分报销掉，日常看病的体验好很多。

给孩子选这类保险，先看报销比例，尽量挑社保范围内报销比例不低于六成的产品，部分产品经过社保报销后，能报到八成以上，这样更划算。再看免赔额，免赔额越低越好，尽量选免赔额在一百元以内的，很多产品甚至没有免赔额，花一块钱都能按比例报，对咱们普通家长更实用。

还要注意续保条件，尽量选保证续保几年或者到期续保不用重新健康告知的产品，别选一旦孩子今年出险理赔了，明年就不让买的产品，毕竟孩子爱生病，今年出了险，明年就没保障可不行。另外也留意一下赔付范围，不少产品不仅报门诊，也能报几千块的小额住院花费，相当于一份双重保障，性价比更高。

给不同情况的家长提两个实用建议：如果你的娃平时身体弱，一年跑门诊超过四次，家里预算又够，可以直接配上，每年能省不少自费开销；如果你的娃平时身体挺好，很少生病，一年到头几乎不去门诊，也可以不用急着买，先把百万医疗险和居民医保配好，等后续孩子上学之后，频繁感冒发烧再补也不迟。这类产品一年的价格大多在两三百块，贵的也就五百左右，不贵，适合大多数普通家庭配置。

图片来源：unsplash

四. 预算有限分步走

我先给大家说个真实的例子，邻居家小夫妻刚生完宝宝，每个月要还房贷、付育儿嫂工资，到手工资剩不下多少，一开始想给孩子一次性买齐好几份保险，算下来每个月要交小两千，压力特别大，后来调整了方案，每个月只花一百多，照样把核心保障配齐了。

如果你是刚当爸妈，每个月固定开支多，手头余钱不多，记住一句话：先保大风险，再补小漏洞，别追求一步到位。孩子刚出生或者刚上幼儿园，全家经济压力本来就大，没必要硬撑着买一大堆用不上的保障，先把最核心的风险兜住就行。

第一步先搞定国家居民医保，这个每年只需要交两三百块钱，不同地区价格略有浮动，不管孩子健康状况怎么样都能买，这是最基础的保障，一定要先办，没这个基础，后面买商业保险都受影响。

第二步配齐百万医疗险，就算预算再紧，这一步也不能省。市面上普通的少儿百万医疗险，一年也就两三百块，平均下来每个月才二十多块钱，能覆盖几十万的住院医疗费用，遇上需要大额花费的健康问题，能帮家庭扛住大部分经济压力。比如我刚才说的邻居家宝宝，一岁的时候查出来肺炎合并并发症，住院前后花了八万多，居民医保报了三万多，剩下的四万多刚好符合百万医疗险的报销要求，最后全报了，没给小夫妻添额外负担，如果当时没买，这四万多对他们来说可不是小数目。选的时候只需要重点看两个点：能不能保证续保，有没有包含院外特药，满足这两点就可以入手。

第三步，等你下个月发了奖金，或者年底拿到分红，手头有结余了，再补小额医疗险。孩子小的时候经常感冒发烧，跑一次门诊大几百，住一个星期院几千块，这些花费达不到百万医疗险的免赔额，没法报销，有了小额医疗险就能报大部分。普通的小额医疗险一年也就一百多块钱，性价比很高。如果你还是觉得紧张，哪怕先不买小额医疗险，只留居民医保加百万医疗险，核心保障也已经够用了，不会因为一场病拖垮整个家庭，比你咬咬牙买好几份杂七杂八的保险有用多了。

如果孩子已经上小学，有既往症，买不了普通的百万医疗险，那也不用慌，先保留居民医保，然后选可以承保非标体的百万医疗险，就算价格比普通的贵个几十块，也比没有保障强，一年几百块也不会给家庭造成太大负担，慢慢再调整保障就好。

结语

看完这些对比，相信你对怎么选、多少钱心里有数啦。先说选法：给娃买儿童健康医疗险，一定先把国家居民医保办好，这是基础中的基础；再根据预算加商业险，想扛大病风险就选百万医疗险，孩子经常感冒跑门诊就补个小额医疗险。再说价格：国家居民医保一年只需要几百块，保费便宜，是必须安排的基础保障；商业百万医疗险给0到5岁的小朋友买，一年大概几百块，年龄大一点的孩子价格会更低；小额医疗险一年也就一两百到几百块不等。举个咱们身边的例子：邻居家3岁小朋友查出支原体肺炎住院，总花费八千多，居民医保报了四千多，剩下三千多刚好走小额医疗险报了八成，自己只花了几百块，要是没有这俩保障，这笔钱全要自己出。总的来说，不同家庭照着自己的情况选就行：预算紧就先办医保+百万医疗险，一年几百块就能把大风险兜住；预算宽松再加配小额医疗险，日常小毛病也能减少自费，这样搭配下来，给娃的健康保障就很够用了。

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