个人人身伤害意外保险是什么

引言

咱们平时走路崴个脚、骑车蹭个伤都是难免的事儿，你有没有想过，万一遇上这类意外花了不少钱，能有个保险帮你分担吗？今天咱们就好好说说个人人身伤害意外保险到底是什么，看完你就清楚它能帮上你啥忙啦。

日常通勤风险该如何规避

先给你说个真实事儿，住在我家楼下的陈叔，今年48岁，每天骑电动车去建材市场帮人搬货，前段时间赶早班，路过路口的时候被突然变道的汽车蹭了一下，连人带车摔出去，胳膊粉碎性骨折，住院加手术前前后后花了两万六，对方车主只赔了一半，剩下的一万三都是自己掏的。不过陈叔之前听我的劝，花一百多块买了个人人身伤害意外保险，最后保险公司给报了剩下的全部医疗费，没让自己掏腰包，这不比出事之后到处借钱强？

通勤每天都要走，不管你是骑单车、开私家车，还是坐公交地铁，路上的意外防不胜防，你别觉得自己技术好就没风险，别人撞你你躲都躲不开。针对日常通勤的人，首先你得先看自己的通勤方式，如果天天骑两轮车通勤，直接把个人人身伤害意外保险当成必买项，不用纠结，选包含意外医疗责任的就对了。

如果你是坐公共交通通勤，除了基础的意外责任，也可以额外附加交通意外相关的责任，价格不会贵太多，多一层保障总没有错。要是你是开车通勤，也别觉得车险已经够了，车险是保车和第三者的，你自己身上的伤害，还要靠个人人身伤害意外保险来补。

然后看你的工作性质，如果你的工作是天天跑外勤，或者是做外卖、快递这种经常在路上跑的职业，别嫌麻烦，一定要如实填写职业类别，挑能覆盖你职业的产品，不少人买的时候隐瞒职业，最后出事赔不了，吃亏的还是自己。

最后给你具体的可操作建议：每个月拿出来不到20块钱，也就是一杯奶茶钱，买一年期的个人人身伤害意外保险就够，不用买长期返还型的，花冤枉钱。预算宽松点的，把意外医疗的报销额度调到两万以上，选不限社保报销的，这样遇到自费的药品器材也能报，真出事的时候能帮你省不少钱。如果你刚工作手头紧，选最低一万的意外医疗额度也比没有强，先把基础保障配齐，后面收入涨了再调整就行。

不同年龄阶段选多少保额

咱们先从未成年人说起，未成年人大多没有收入来源，主要风险来自日常磕碰、玩耍意外，不用盲目选高保额。根据监管规定，未成年人的身故保额有明确额度限制，咱们照着监管要求选就可以，不用超限额购买。一般来说，10岁以下的孩子，身故保额选到监管要求的最高额度就够，重点可以侧重意外医疗保障，选意外医疗报销额度高、报销范围不限社保的就行。比如邻居家的5岁小孩，在小区跑着玩的时候被健身器材划伤了胳膊，缝了五针花了快两千，意外医疗报销了大部分自费的美容缝合费用，没给家里添额外负担，这个额度对普通家庭来说就够用。10岁以上18岁以下的孩子，同样遵循监管规定选身故保额，还是把重点放在意外医疗上，毕竟这个年纪的孩子爱跑跳，参加体育活动多，扭伤、擦伤、运动损伤的概率高，意外医疗额度可以比低龄儿童稍提高一点，应对可能的较大额医疗支出。

接下来是18到30岁的年轻人，刚步入社会，不少人已经开始分担家庭责任，还有一些人已经成家，不过这个阶段大多积蓄不多，月供压力不小，可以选低保费高保额的搭配。这个年龄段如果是经常外出通勤、需要出差的，保额可以选中等偏上，意外身故伤残保额选对应额度就可以，意外医疗选能覆盖常见门诊手术、住院费用的额度就行。刚工作没积蓄的年轻人，不用硬着头皮买超高保额，选每年只需要花几百块的额度就可以，把保额控制在自己能轻松承受的范围，先有保障再说，后续收入涨了再调整就行。比如说刚工作两年的小李，在互联网公司上班，每天骑四十分钟电动车通勤，他选的意外保额就是适中额度，每年缴费也就几百块，完全不影响日常开销，万一出事也能给父母留一笔补偿，够用就好。

然后是31到50岁的中年群体，这个阶段是家庭的经济支柱，上有老人要养，下有孩子要读书，还有房贷车贷没还清，保额一定要匹配自己的家庭负债和责任。意外身故伤残的保额，可以参考自己未来5到10年的年收入，加上剩余的房贷车贷总额来选，这样万一出事，也能帮家人把欠债还清，维持日常的生活水平，不会让家人因为你的意外陷入经济困难。如果是平时坐办公室，很少外出做体力活的，额度照着这个标准选就行；如果是做外勤、经常跑现场或者干体力活的，还可以再适当提高一点额度，毕竟发生意外的概率更高一些。我认识的一位张先生，40岁，是一家装修公司的项目监理，天天跑工地，家里还有200万房贷没还，孩子在上中学，父母需要赡养，他就选了匹配年收入加房贷总额的保额，每年缴费也不算多，给全家托了底。

再说说51到65岁的中老年群体，这个阶段大多已经退休，或者接近退休，孩子大多已经独立，家庭负债也基本还清，不用追求太高的身故伤残保额，重点放在意外医疗保障上就可以。中老年人骨质变脆，很容易发生跌倒、骨折这类意外，意外医疗的报销额度可以选高一点，尤其是包含骨折门诊、住院手术报销，能报自费的钢板、护具费用的就更好。身故伤残保额选基础额度就够，不用多花钱在这部分，把预算留给意外医疗更实用。比如说我家楼下的王阿姨，62岁，平时喜欢去公园跳广场舞，上次下台阶不小心崴了脚导致骨折，打了石膏花了八千多，她买的意外险意外医疗额度够高，报销了六千多，自己只花了不到两千，压力小很多。

最后是65岁以上的老年群体，这个年龄段能选的意外险不多，大多产品对投保年龄有要求，能买到就先配置上，保额不用纠结高低，有基础保障就比没有强。同样还是把预算往意外医疗倾斜，这个年纪不小心摔一跤可能就要住院做手术，医疗花费不低，意外医疗报销额度高，能报自费项目，就能帮子女省不少钱。不少专门给高龄老人设计的意外险，保费也不贵，一年几百块就能有不错的意外医疗保障，子女可以帮父母选的时候，重点看意外医疗的额度和报销范围，身故保额够用就行，不用追求高额度多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

发生意外如何提交理赔资料

意外发生后第一时间报案，别拖着，大部分保险公司要求出事之后一定时间内要告知，你拿到事故相关的第一手材料就赶紧联系保险公司客服，说清楚出事的时间、地点、原因、目前的伤情和治疗情况，提前登记好你的保单信息，省得后面再补资料来回跑。

一定要把所有单据原件都留好，不能随便乱丢。不管是挂号费、检查费、药费、手术费还是住院费，所有收费凭证都要整理好，医院开的诊断证明书、门诊病历、住院小结也要一并留存。之前我小区的张阿姨买菜摔了腿去医院缝针，当时把缴费小票随手塞在买菜袋子里，回家清理的时候差点当垃圾扔了，幸好整理的时候翻出来，最后提交给保险公司顺利拿到了理赔。要是原件不小心丢了，可以去医院补开收费凭证的存根联，一定要加盖医院的收费章才有用，不然保险公司没法核实事宜。

如果是意外导致残疾需要申请理赔，你要准备好保险公司认可的伤残鉴定报告。别自己随便找机构做鉴定，一定要提前问清楚保险公司，哪些鉴定机构是他们认可的，按照要求去做鉴定，不然拿到的报告不被认可，白花钱还耽误理赔时间。去年我认识的一个小伙子骑车被剐蹭，伤到了手指影响活动，他一开始自己找了家小机构做鉴定，结果报告不满足要求，后来按照保险公司要求重新去指定机构做了鉴定，才顺利走完理赔流程。

如果是他人导致的意外，还要准备好相关的责任认定材料。比如是出行发生的碰撞，交警出的责任认定书要留好，要是在公共场所发生意外，相关的现场协调记录也要留存。这些材料能帮保险公司快速核实意外是不是在保障范围内，不会因为材料不全卡你的理赔流程。

提交资料的时候可以选线上或者线下，线上直接按照保险公司app或者公众号的指引，拍清晰的照片上传就行，注意所有边角都要拍全，文字不能模糊。线下就把纸质材料整理成文件夹，标注好每份材料的名称，交给保险公司的线下网点工作人员，拿到收条就可以回去等消息。只要材料准备齐全，一般审核都挺快，理赔款到账也很及时，不用太担心。

签订协议时留意哪些免责项

第一，先看日常常见的行为约定，像醉酒驾驶、无证驾驶这类明确列出来的情况，一定要逐行扫一遍。我身边有个朋友，下班跟同事聚会喝了点酒，觉得离家近就抱着侥幸骑摩托回家，路上自己摔了擦伤骨折，花了大几千治疗费，找保险公司理赔才发现，条款里明明白白写着酒驾不赔，最后只能自己掏腰包。别觉得这种事离自己远，签订协议的时候把这类常见违规行为的免责条列看清楚，别等出事了才追悔莫及。

第二，留意高风险活动的免责约定。很多人平时喜欢玩点刺激性项目，比如潜水、攀岩、蹦极，这类项目很多普通个人人身伤害意外保险是不赔的。之前我听做保险理赔的朋友说过一件事，有个小伙子周末跟朋友去户外攀岩，没走正规开发的景区路线，自己找野线爬，脚滑摔下来软组织挫伤加骨裂，住院花了一万多，申请理赔的时候才发现，条款里把非专业赛道的攀岩列为了免责，最后一分钱都没拿到。如果你平时喜欢玩这类运动，要么选把这类项目包含在内的产品，要么额外买对应的专项保障，别稀里糊涂签字，以为都能赔。

第三，看清楚个人健康情况相关的免责。有些朋友本身有旧伤，或者有一些慢性基础病，如果因为旧伤复发引发意外相关的治疗，不少条款是免责的。比如有个大叔之前膝盖受过伤，治好之后正常生活没影响，结果出门买菜摔了一跤，又是同一个膝盖受伤，保险公司理赔的时候就发现，条款约定原有旧伤导致的治疗费用不赔，最后只赔了新增损伤的部分，剩下的自己承担。如果你本身有旧伤，签订协议的时候要问清楚，哪些情况不算保障范围，别隐瞒也别漏看。

第四，要留意职业变更相关的免责。很多个人人身伤害意外保险是按职业分类定保障的，如果你原来买的时候坐办公室，后来换了一份需要经常跑工地或者户外作业的工作，没及时告诉保险公司，万一出事了，保险公司会按免责条款拒赔。我老家有个亲戚，原来在公司做行政，买了一份意外险，后来辞职去做装修工人，搬建材的时候从梯子上摔下来，理赔的时候保险公司查到他职业变了，原来的职业类别不符合承保要求，最后只退了剩下的保费，没给赔付。所以换了工作之后，一定要第一时间跟保险公司说，该补费补费，该换条款换条款，别抱着侥幸心理。

第五，别忽略其他细小的免责约定，比如个人寻衅斗殴、主动参与冲突造成的伤害不赔，还有擅自进行高危作业导致的伤害也不赔。这些条款字可能不多，但每一条都跟你能不能拿到钱挂钩，别嫌麻烦，别听销售说“都保”就直接签字，一定要自己逐页扫一遍，把不赔的情况都捋清楚，签字之后才不会有纠纷。

结语

说白了，个人人身伤害意外保险就是专门给咱们日常生活里的突发意外兜底的保险，不管是路上摔碰、日常划伤还是其他突发意外受伤，符合要求都能拿到相应补偿。不管你是什么年龄、赚多少钱，都能找到匹配自己需求的产品，预算有限就先买基础额度，预算充足再适当加保，挑的时候别偷懒看清楚免责条款，保留好理赔单据，就能让这份保障真真切切帮你扛住意外带来的经济压力。

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