大学生医保和意外险冲突吗怎么办

引言

刚入校的同学是不是都对着保障通知犯愁？大学生医保已经办了，学校还推意外险，这俩会冲突吗？要是不冲突，到底该怎么安排才合适？今天咱们就把这些疑问说清楚。

两个险种是互斥还是互补？

两者完全不冲突，属于互补关系，不会因为买了其中一份就没法用另一份，放心安排就好。

我拿今年刚读大三的小周举个例子，他周末跟着社团去户外徒步，下台阶没站稳崴了脚，脚踝肿得老高，去医院拍片检查加开药一共花了一千三百多。他自己本来有入学统一参保的大学生医保，又在入学第一年自己添了一份普通意外险。他当时还怕俩保险只能报一个，白买了其中一份，后来问过才知道根本不用怕这个问题。

先说说大学生医保怎么报的，大学生医保可以报销他这次崴脚的门诊费用，按照当地的大学生医保报销比例，最后报了差不多六百块，剩下七百多块的自费部分，就可以走意外险的医疗责任来报。最后意外险把剩下符合要求的七百多块都报了，相当于小周自己只花了不到一百块的自费耗材钱，要是只有其中一份，他自己要掏的钱就会多不少。

要是换个更严重的情况呢？比如学生在外出的时候不小心摔成骨折，需要打钢板住院，总花费要几万块，大学生医保会先按照住院比例报销掉大部分，剩下自费的部分，意外险的医疗责任可以接着报，完全不会因为你已经走了医保报销，就不给你报剩下的部分。如果伤得比较重，达到了意外险约定的伤残等级，意外险还会额外给一笔伤残补偿金，这笔钱大学生医保是没有的，这就是互补的地方。

从功能上来说，两者的定位本来就不一样，大学生医保不管是门诊还是住院都能报，也覆盖疾病相关的医疗花费，但是不会给额外的补偿金，也不覆盖医保外的部分自费项目；意外险专门管突发外来的意外情况，能报医保剩下的部分，还能给额外的补偿。所以不存在互斥，反而是搭配在一起，保障才更全，建议已经参保大学生医保的同学，都可以根据自身情况加一份合适的意外险。

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预算不同怎么挑选方案？

先给每月生活费一千出头、手头比较紧的同学说，先保住大学生医保再说，千万别省这部分钱。大学生医保一年保费只需要几十块，不管你健康状况怎么样都能买，这是给咱们所有大学生统一开放的福利，哪怕你平时偶尔有点小毛病，也不用怕被拒保。像冬天在宿舍洗澡滑倒去医院缝针，住院产生的费用，大学生医保都能按比例报一部分，先把这个基础保障攥在手里准没错。意外险如果觉得暂时拿不出多余的钱，可以先买一年期的基础额度款，一年保费也就几十块，相当于少喝两杯奶茶、少买一件平价卫衣就能覆盖，不会给生活费添太多负担，日常磕碰、体育课扭伤这种常见意外都能覆盖，完全能满足基础保障需求。

再给每月生活费一千五到两千、能挤出来一点余钱的同学说，除了必买的大学生医保，意外险可以往上提一提额度，补充一下意外医疗和意外伤残的保障额度。我身边就有个这样的同学，平时喜欢周末和朋友骑车逛校园周边，他除了买了医保，又花不到一百块买了更高额度的意外险，去年骑车的时候被路边杂物绊倒摔骨折，打石膏、换药一共花了两千多，医保报了一千出头，剩下符合要求的部分意外险几乎全报了，自己只掏了不到两百块，要是只买医保的话，自己要多掏小一千，对生活费不宽松的他来说还是挺有压力的。这个预算段的同学不用买太贵的长期意外险，就买一年期的就行，每年续保也很方便，就算预算有限，也能把保障做全。

给每月生活费两千到三千、有一定可支配零花钱的同学说，除了医保和足额的一年期意外险，可以多关注一下意外医疗的报销范围。比如有些意外险能覆盖医保目录外的自费药、自费项目，像摔伤之后用的进口止疼药、固定用的材料，都能纳入报销范围，这类比只报医保内的保费只多几十块，这个预算完全能承担。咱们大学生平时经常参加户外活动、打球跑步，难免会碰到需要用自费项目的情况，多花这几十块，能省不少后续的支出，还是很划算的。这个预算段的同学如果平时经常参加学校组织的校外实践、短途出行，还可以额外加一点交通意外的额外保障，一年也就多十几二十块，保障更周全。

给每月生活费三千以上、经济条件比较宽松的同学说，可以在医保和意外险的基础上，根据自己日常的活动安排调整配置。如果你平时喜欢参加轮滑、登山这类常规课外运动，可以把意外医疗的额度再提一提，另外选包含常见课外运动责任的产品，避免出现运动受伤不赔的情况。如果平时很少出校门，大多时间在教室和宿舍待着，也可以把预算放在提高意外伤残和身故的保障额度上，给家人多一份保障。经济条件允许的话，也可以根据自己的健康状况，搭配其他适合的保障，不过前提一定是先把大学生医保和意外险配置好，再考虑其他的，别捡了芝麻丢了西瓜。

还有一种特殊情况，就是有些家庭已经给孩子配置了其他包含意外责任的保障，那也不用重复买高额度的意外险。先确认清楚已有保障的覆盖范围，如果已有保障已经覆盖了大学生日常的意外需求，那只保留大学生医保，买一份最低额度的意外险做补充就可以，不用花多余的钱。要是已有保障的意外医疗额度不够，再补一个对应额度的一年期意外险就行，不用花冤枉钱买重复的保障，把钱花在缺口上才是对的。

出险后理赔流程怎么走？

第一步先做报案，不管是意外受伤需要走意外险理赔，还是生病住院走医保报销，都要在出险之后第一时间报案，别拖着拖过了约定的理赔申请时限，反而给自己添麻烦。如果你是走大学生医保报销，一般在住院治疗的时候，就可以直接在医院的医保结算窗口完成登记，后续出院直接结算就可以，不用额外跑腿。如果是意外险理赔，直接打保险公司公布的客服电话，或者找到当时投保的学校负责人，说明你的出险情况就行，接线工作人员会告诉你接下来要准备哪些材料。

第二步整理好所有需要的材料，一样都别落。如果是医保报销：已经完成住院治疗的，准备好你的身份证、医保卡、住院病历、费用清单、住院发票这些基础材料就行；如果是门诊报销，除了发票和病历，记得带上检查报告单、处方单，每一张纸质单据都保留好，不要弄丢，也不要随意涂改上面的信息。如果是意外险理赔：除了上面说的医疗相关单据，还要准备好意外事故的说明材料，比如你是在学校操场运动受伤，找学校校医室开个证明就行；如果是校外意外，根据保险公司要求准备对应说明就行。之前有个同学打篮球崴了脚，脚踝骨裂需要做手术，他把所有单据都整理好按顺序理清楚，提交的时候一次性通过审核，省了很多补材料的时间。

第三步就是提交申请了。走大学生医保的话，如果你是直接联网结算，出院的时候在医院收费窗口就能直接完成报销，只需要支付你个人承担的那部分费用就行，不用再跑到社保经办部门提交材料。如果是不能直接结算的异地就医，就把整理好的材料交到学校负责医保的部门，由学校统一帮你提交申报就行。走意外险理赔的话，现在很多保险公司都支持线上提交材料，你只需要按照客服给的链接，上传清晰的材料照片就行；如果需要线下提交，就按照要求把纸质材料寄到指定地址，或者送到对应网点就行。之前有个同学放暑假骑车擦伤了手臂，缝针花了一千多，他就是在线上传了所有材料，三天就拿到了理赔款。

第四步就是等审核和赔付啦。不管是医保还是意外险，审核都需要一定时间，你提交完材料之后耐心等待就行，如果材料有问题，相关工作人员会联系你补充材料，你及时补上就可以，不用太着急。审核通过之后，医保报销的钱一般会直接打去你预留的银行卡，或者直接在结算的时候抵扣掉，意外险的理赔金也会打到你指定的账户里，到账一般都会有短信通知，你留意一下余额变动就可以。

有几个小细节一定要记牢：不管哪种理赔，所有的原始票据都要留好，不要随便给出去，自己可以提前复印几份备份；如果是第三方造成的意外，要提前跟工作人员说清楚相关情况，按照要求准备材料；要是对理赔结果有疑问，直接找负责理赔的工作人员问清楚，别自己瞎猜，大部分问题沟通清楚就能解决。

需要注意哪些免责条款？

第一，要注意个人主动参与高风险活动的免责约定。不少大学生平时喜欢玩滑翔伞、蹦极、潜水这类刺激项目，很多意外险不会把这类项目纳入保障范围。我身边有个爱探险的同学，假期跟着朋友去玩室内攀岩，不小心崴了脚去医院处理，花了小一千块。他投保的时候没仔细看免责条款，以为只要是意外都能赔，提交申请后才发现，条款里明确写了非大众休闲类的高风险运动不在保障范围内，最后只能自己掏钱付医药费。所以你如果平时爱参加这类活动，一定要提前找出来对应的条款看明白，别稀里糊涂投了保，真出事了拿不到赔偿。

第二，要注意个人故意行为或者违法相关行为的免责约定。不管是大学生医保还是意外险，都不会给这类情况赔。比如有的同学和别人发生冲突，自己主动动手打架受伤，或者酒后出行出了意外，这类情况在两份保险的免责条款里基本都有明确标注，一概不赔。之前有个学生，喝醉了酒自己爬楼梯踩空摔下来，住院花了不少钱，找医保和意外险申请都被拒了，就是因为条款里早就写清楚了这类情况不在保障范围内。所以别抱有侥幸心理，不管买不买保险，都要对自己的行为负责，同时也要看清楚这部分约定。

第三，要注意自身原有疾病引发意外的免责约定。意外险只赔外来突发的意外情况，如果是因为自己本身就有的疾病引发的意外，大多不会赔。举个例子，有个同学本身就有先天性的心脏问题，体育课跑步的时候突然发病晕倒，送去医院治疗，这个时候意外险是不会赔的，因为引发问题的根源是自身疾病，不是外来的意外。但这种情况符合医保要求的话，大学生医保是可以按比例报销的。所以买意外险的时候，一定要看清楚这部分免责，别搞错了两个险种的保障范围。

第四，要注意非正规医疗机构就医的免责约定。不管是大学生医保还是意外险，都要求去正规的、资质齐全的医疗机构就医，如果你去了没有正规资质的私人诊所或者黑诊所，花再多钱也拿不到赔偿。有同学图便宜，崴了脚不去正规医院，找了巷子里没有资质的正骨诊所，花了大几百做按摩推拿，最后申请理赔被直接拒绝，就是踩了这个坑。所以不管是什么小毛病，都要去正规医疗机构就诊，同时保管好所有的收费单据和病历，这对理赔很重要。

第五，要注意美容整形、康复疗养这类项目的免责约定。很多大学生会做医美项目，如果做整形手术过程中出了问题，或者术后恢复出了意外，这类情况大多在两份保险的免责范围内，不会给你赔。如果是意外受伤需要做修复手术，那就要看条款具体怎么约定，一定要提前看清楚。比如有同学做割双眼皮的整形手术，术后伤口感染住院，花了几千块，申请理赔被拒，就是因为条款明确把主动整形美容相关的医疗费用排除在外了。

结语

这下大家明白了吧，大学生医保和意外险根本不冲突，反而能互相补全保障缺口。大学生本来就是日常活动多、喜欢外出探索的群体，不管你平时上课泡图书馆，还是假期出去玩，都免不了碰上点小磕小碰。不管你经济条件怎么样，大学生医保都建议先办好，这是基础保障不能少。如果平时爱运动、经常出门，手头能挤出来一点余钱，就加上一份基础意外险，花不了多少钱就能多一层安心。真要是遇上状况，按照咱们说的流程提交资料就行，记得提前看清免责条款，就能顺顺利利享受保障啦。

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