大学生意外险咋买的呀 大学生意外险咋买的啊

引言

是不是刚揣着生活费进大学校门，翻来覆去搜来搜去，还是搞不懂大学生意外险到底该怎么入手？是不是怕买错了白花冤枉钱，想买保障又不知道从哪下手？别慌，今天咱们就把这个问题掰扯明白，把你想问的都讲清楚。

一、为啥这险种必须备上

你是不是觉得，大学生活天天就是上课、食堂、宿舍，哪来那么多意外？其实意外真没挑场景，保不齐哪天就撞上了。去年我同寝室的室友小杨，就是平常爱跑个步打个球的普通学生，一次院际篮球赛抢篮板落地，不小心踩在别人脚上崴了，去医院一查，韧带撕裂，光手术加住院前前后后就花了快两万。小杨家里条件一般，当时刚开学交完学费，手头紧得很，还好他入学就买了意外险，最后大部分费用都报了，没给家里添太多负担。

你可别觉得，这种事离自己远，大学生好动爱出门，不管是日常体育课拉伸、下课赶路、社团出游，还是假期出去做兼职、校外实习，磕着碰着摔着崴着都是常有的事，真要出点事，医疗费、交通费、营养费杂七杂八加起来，对没收入的学生党来说，真的是一笔不小的开支。要是走学校医保，很多校外的项目或者进口耗材、特殊门诊报销比例有限，剩下的部分自己掏还是挺心疼的。

就算你平常不爱出门，天天蹲宿舍，也说不准会有意外，比如收拾桌面被开水烫到、换灯管摔下来，哪怕是出门取个快递被电动车蹭一下，都可能需要花钱看病。意外险就是管这种突发的、外来的意外情况，花一点点钱，就能把这些不确定的风险转移出去，对我们没收入的大学生来说，真的很有必要。

还有不少同学想出去做兼职，比如发传单、做家教，或者去企业实习，路上通勤来回跑，发生意外的概率其实比待在学校里更高。要是真出了什么事，兼职单位一般不会给没毕业的学生买保险，这时候自己提前配好意外险，就能多一层保障。

总的来说，咱们大学生没什么积蓄，抗风险能力弱，意外险价格又便宜，一年几十块到一百多块就能拿到不错的保障，一顿聚餐钱换一年安心，这个投入真的很值。所以只要是在读大学生，不管是大一大二还是准备出去实习的大四，都建议你配上一份，真出事了能帮你省不少心，少花不少冤枉钱。

二、挑产品重点看条款

先看免赔额和报销比例这两项，这直接关系到你出事之后能拿到多少钱。别觉得都是意外险就都一样，有的产品免赔额是0，花一块钱符合条件都能报；有的会设一两百的免赔额，低于这个数就得自己掏腰包。还有报销比例，有的能报九成以上，有的只报七成，差不少呢。我同寝室的室友上周打羽毛球崴了脚，去校医院拍片子加开药花了三百多，他买的那份免赔额是一百，报销比例八成，最后报了一百八；对面寝室另一个同学同一天打球扭了脚，花了差不多三百二，人家买的那款免赔额是0，报销比例九成，最后报了快二百九，差了一百多，这就是条款不一样的区别。

再看医院范围的约定，大部分意外险都要求去二级及以上公立医院普通部，少数产品会放宽到符合条件的私立医院，或者认可在校医院的就诊费用。你要是图省事平时有点小毛病都在校医院看，就得挑写了认可校医院就诊费用的条款，不然你拿着校医院的收费单去申请理赔，人家不认可，这笔钱就得自己出了。就像我隔壁系的一个同学，去年秋天得了急性肠胃炎，凌晨疼得厉害直接去了校医院挂水，花了小两百，他买的时候没看条款，后来申请理赔才发现条款里只认二级以上公立医院，校医院的费用不给报，最后只能自己买单。

第三要看保障的意外范围，有没有排除你日常常做的项目。比如很多大学生喜欢玩滑板、攀岩、露营这些小众运动，有的条款会把这类项目列为免责，要是你玩的时候受伤了，人家不赔。你要是平时就爱凑这类活动，就得挑条款里没把这些常见非高危运动列进免责的产品，别等出事了才发现不在保障范围内，哭都没地方哭。我认识一个喜欢玩长板的学长，去年在练动作的时候摔下来骨折了，手术加住院花了快一万，他之前买的那份意外险条款里把滑板运动列进了免责，最后一分钱都没报，还是家里给凑的手术费，太亏了。

第四看有没有包含意外住院津贴这项责任。要是你受伤了需要住院，每天能给几十到一百多的补贴，用来抵扣住院期间的伙食费、交通费这些没在医疗费里的开销，也挺实用的。这项责任一般不会加太多保费，预算够的话可以挑带这项的，条款里要看清楚有没有免赔天数，比如有的是住满三天才给赔付，有的住院第一天就开始算，这些细节都得盯紧。

最后别忘了看免责条款里的内容，有没有把你在意的情况排除。比如有的大学生会出去做兼职，有的条款会把职业性的兼职工作受伤列为免责，你要是经常出去做线下兼职，就得挑条款不排除正常兼职意外的产品，不然干活的时候不小心受伤了，得不到赔付就麻烦了。

三、不同需求如何定保额

日常只待在校上课、几乎不怎么出远门的大学生，把保额定在符合常规需求的区间就行。毕竟咱们平时最多就是在宿舍、教学楼、操场之间转，风险大多是跑步崴脚、下床磕到、开水烫到这类小意外，不用定太高保额，花小钱覆盖基础医疗就够。我身边就有这么个同学，整个大学四年基本就是泡在图书馆和宿舍，周末最多和室友去学校门口的商圈吃顿饭，连远一点的景区都没去过，他就选了基础档位的保额，一年缴费也就几十块钱，后来打篮球崴了脚拍片子拿药，花了一千多，最后也顺利拿到了对应赔付，完全满足他的需求。

平时爱跑马拉松、爱骑山地车、经常参加攀岩这类户外运动的同学，可以适当把意外保额往上调一调。这类运动本身比普通散步打球风险高一点，万一出点情况，需要的医疗费用或者恢复费用会高一些，调高一点保额能把缺口补上。就说我认识的一个户外社团的同学，他每个月都要跟着社团去周边爬山徒步，有时候还会参加市区的骑行活动，他就特意把保额调高了一些，去年他骑车下山的时候不小心摔了，胳膊骨折做手术花了快两万，调高后的保额刚好覆盖了大部分医疗开支，不用让爸妈额外掏太多钱，自己也没太大压力。

有校外兼职、实习计划的大学生，建议把保额和意外医疗额度都往上提一提。平时出门坐公共交通、挤地铁，或者去实习单位上下班，路上的不确定因素比在学校里多，有些实习还要跑外勤，风险也比纯校内生活高一点。我隔壁专业的一个学姐，大三找了个实习，每天要坐四十多分钟地铁转公交才能到公司，她特意把保额调到了合适的档位，结果上班第二个月，下雨天路滑，她出地铁站的时候摔了，尾骨骨裂在家休养了一个多月，医疗费用加起来快一万五，因为提前调了合适的保额，大部分都给报了，她自己只花了几百块，刚好那时候她实习工资还不高，也没给自己添什么负担。

家庭条件一般、平时生活费不算多的同学，不用硬撑着选高保额，选基础档位满足核心需求就好。咱们大学生本身还没独立收入，没必要为了高保额花太多钱，几十块的基础方案，已经能覆盖日常大部分意外情况，不给生活费添负担，也能有基础保障。我有个同乡学弟，家里条件不算好，每个月生活费刚够吃饭交杂费，他就选了最便宜的基础保额，去年他在食堂滑倒摔破了额头缝了五针，花了八百多，也顺利拿到了赔付，刚好相当于把花出去的医疗费补了回来，对他来说就已经够用了。

家里条件比较宽松、想要更全保障的同学，可以根据自己的活动范围往上调整保额，不用有什么顾虑。毕竟多一点保额就多一层托底，不管是日常小意外还是稍微严重一点的情况，都能拿到更多补偿，也不用让家里跟着操心，每年多花几十上百块，对于宽松的家庭来说也没压力，买个踏实也很合适。

图片来源：unsplash

四、理赔流程怎么走快

第一时间报案是加快理赔速度的第一步。像我室友之前打校篮球的时候跳起来抢篮板，落地踩在别人脚上崴了，骨折去了医院。当时我们都慌了，还是辅导员提醒他要赶紧联系保险公司。他当时买的是可以线上报案的产品，通过公众号提交了出险信息，当天就收到了受理通知。要是超过好几天才报案，不仅容易忘细节，整理材料的时候还容易缺东少西，保险公司核查起来也慢，所以你出事之后，只要脱离危险了，第一时间就要报案，别拖着。

整理好完整清晰的材料是加快理赔的核心。大学生理赔最常见的就是意外医疗索赔，你需要准备好身份证件、医院诊断证明、治疗费用发票、费用清单、如果是意外受伤还可以加上学校或者院系出具的意外经过说明。我室友当时受伤之后，就专门找了个文件夹把这些材料都放进去，从挂号费到拍片子的费用每一张票据都按时间顺序排好，还把诊断证明放在最前面。保险公司负责审核的人都说，这么整齐的材料省了好多核对的功夫，处理起来自然快。要是你缺了某个材料，保险公司还要一遍遍通知你补，一来一回耽误好多天。

选对申请渠道也能省不少时间。现在大部分意外险都支持线上申请理赔，不用你跑线下网点邮寄材料，直接把照片或者电子版上传就行。我室友当时就是在微信上传的所有材料，不用打印也不用跑邮局，在家就能操作。要是学校统一购买的意外险，可以找学校负责保险对接的老师帮忙对接，老师对流程更熟悉，有问题也能帮你催进度，比自己一个人摸瞎快多了。只有少数比较复杂的大额理赔需要线下交材料，普通的校园意外走线上申请就足够快。

主动确认理赔进度，别一直等消息。提交材料之后，可以隔两三天主动问问审核到哪一步了，有没有缺材料，有什么问题及时补。我室友当时提交材料第三天，主动问了一下，审核人员说缺一个意外经过的说明，他当天就让院系开了拍照传过去，没有耽误一天功夫。要是你不主动问，可能材料缺了你一个多星期都不知道，白白耽误时间。只要材料齐全，没有异议，一般三到七个工作日理赔款就能到账。

还有个小提示：要是你对理赔结果有异议，别憋着不说，直接找理赔人员问清楚原因。比如有同学之前掉了牙要补牙，理赔的时候发现条款里只报意外摔倒导致的牙外伤治疗，不报美容性修复，提前弄清楚规则也就不会有误会。把问题摆到台面上说清楚，该补的补，该调整的调整，整个流程走下来自然就顺畅又快速。

五、避开这些投保误区

第一个误区：觉得自己年轻身体好，意外险没必要买。我身边有个同学，刚上大二觉得自己天天待在宿舍教室，不会有意外，想着把买意外险的钱省下来买零食买化妆品。结果去年秋天跟朋友出去爬山，下山的时候脚滑摔了，小腿骨裂，打石膏住了一周院，加上复查康复，前前后后花了八千多。因为没买意外险，所有钱都得自己家里出，他本来计划买新出的平板，最后只能把攒的钱全拿来贴医疗费，平板计划泡汤了好几个月。你想想，就算平常待在学校，跑操崴脚、打球撞骨折、去食堂路上被自行车蹭倒、宿舍楼道滑摔这些事儿，说不准哪天就轮到自己，花几十块百八十块买份意外险，真出事了就能帮你分担大部分压力，真不是乱花钱。

第二个误区：买的时候隐瞒健康情况。很多大学生买意外险的时候会觉得，不就是个意外险嘛，跟健康有啥关系？我之前碰到过一个同学，他本身有过敏性哮喘，买的时候想着这又不是意外导致的，不说也没事。结果后来他出去春游，花粉过敏诱发哮喘发作，住院了，申请理赔的时候保险公司查到他之前就有这个病史，投保的时候没说，最后直接拒赔了。其实大部分意外险对健康要求都不高，只要不是特别严重的疾病都能买，你如实说了顶多就是不让你买，换一款就行，隐瞒了最后吃亏的肯定是自己。

第三个误区：贪便宜买价格特别低的，觉得反正都是意外险，越便宜越好。我室友之前就图便宜，买了一款几块钱的意外险，当时看着宣传保额挺高，结果真出了事儿才发现，好多常见的情况都不赔。比如说他在学校打球扭了腰，去校医院看，这款意外险说只赔二级以上公立医院，校医院不算；后来他去校外公立医院看，又发现有两百块的免赔额，他一共才花了三百多，最后只赔了一百块，算下来还不如不买。买的时候不能只看价格，得看保障责任全不全，免赔额高不高，医院范围够不够，别光盯着几块钱十几块钱的产品买，最后得不到赔偿才闹心。

第四个误区：觉得已经有学校统一买的，就不用自己再买了。学校统一买的意外险一般保额都比较低，医疗额度也不高，很多校外的意外情况还不保障。比如说我表姐当年上大学，学校买了意外险，她假期去做兼职，路上被电动车碰了，花了一万多医疗费，学校买的意外险医疗额度只有五千，剩下的五千多都得自己出。如果自己额外买一份额度高点的，就能把剩下的部分也报销了。所以说，学校买的可以作为基础保障，但是根据自己的出行、实践需求，再额外配一份，保障会更扎实。

第五个误区：觉得意外身故保额买越高越好，忽略了意外医疗的额度。很多人买意外险，盯着身故保额看，买个几百万觉得踏实，但是真的遇到大学生常见的意外，大多都是摔伤、扭伤这类小意外，需要用到的是意外医疗报销。如果身故保额买很高，意外医疗额度只有几千块，真出小意外的时候不够用，还多花了冤枉钱。对大学生来说，大部分风险都是来自日常的小意外，所以优先把意外医疗的额度买够，再根据自己的出行情况调整身故伤残保额才对。

结语

总的来说，大学生买意外险很简单，根据自己日常活动和家庭经济情况选对应额度就好。平时上课、运动、出门实践，难免遇到小磕小碰，用几百块以内的保费就能解决意外医疗和伤残身故保障，挑的时候选免责少、医疗额度合适的产品就可以。只要记住如实填写信息、看清保障范围，就能花小钱办大事，给自己大学生活添一份踏实保障。

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