海外旅游意外保险有必要买吗

引言

计划去海外旅行收拾行李的时候，你是不是对着手机里弹出的保险推送犯嘀咕：这东西真的需要买吗？咱们这篇文章就来好好聊聊这个问题，给你说清楚该怎么选，帮你拿定主意。

一. 境外医疗太贵，报销能救命

先直接说观点：去海外旅游，这类保险的境外医疗报销责任，是真能帮你扛下大额开销，普通出游也建议配上。

我身边就有真实案例，去年年初我同事小秦跟团去东南亚玩，出发前她嫌麻烦不想买，后来领队劝了两句，她才花几十块买了一份。结果去的第三天，她吃当地海鲜过敏，起了全身红疹还呼吸困难，同行的人赶紧把她送到当地私立医院。私立医院的抢救加住院加药品，一共花了折合人民币三万一千多，小秦当时带的现金不够，还是导游先帮她垫了一部分。

后来她回国整理好所有的诊断证明、收费票据、出院小结提交给保险公司，没半个月，三万出头的费用报销了两万九千多，自己只出了几百块的免赔部分。要是她当时没买这份保险，这三万多就得全部自己掏，对一个刚工作没两年的年轻人来说，也是一笔不小的额外支出。

直接给建议，不管你去哪个国家，买的时候先把意外医疗和紧急医疗运送这两项责任看清楚。如果是去欧美发达国家，当地挂号费、诊疗费都不低，可以把保额选得高一些，匹配当地的医疗收费水平。如果是去东南亚这类物价偏低的周边国家，基础额度就够用，不用刻意选太高额度增加自己的花费。

针对不同情况还有对应建议，如果你本身有一些小的慢性病，比如高血压、轻度糖尿病这类，只要你出行的时候身体状态稳定，购买的时候如实填写健康告知就行，不用隐瞒。要是你预算比较充足，可以顺便加上行李丢失、行程取消这类附加责任；要是预算有限，就只抓核心的医疗报销责任就好，其他附加项可以不用加，这样价格也更便宜，一般几十块到一百多块就能搞定，不会给出行预算增加太多负担。

二. 老人小孩出游，更要留个心眼

咱们先说说带老人出门旅游的情况，不少子女想着带父母出国看看风光，尽孝心，可老人年纪大了，本身血管、关节都比不上年轻人，旅途中难免因为赶路、温差突然变化，突发一些状况，这时候有份对应的保障托底，比自己掏大笔医药费轻松多了。

之前有个朋友带五十多岁的妈妈去东南亚旅行，妈妈本身有一点高血压，一直吃药控制得不错，谁知道那天逛景点走了太久，加上当地气温太高，突然头晕摔倒崴了脚，还引发了血压飙升需要住院观察。整个检查加治疗下来花了快三万块，朋友提前给妈妈买了这份保险，因为投保的时候符合健康告知要求，最后大部分费用都报销了，没给这次出行添太多额外负担。

给老人买的时候，直接看两个点就行：第一看健康要求，很多针对游客的保险健康告知都比较宽松，不需要太复杂的体检，只要老人日常能正常出行、生活能自理，基本都能买，别隐瞒已有的慢性病，按要求如实告知就可以。第二重点盯意外医疗和突发疾病医疗的额度，不用纠结太多花里胡哨的附加保障，把核心的医疗保障做足就够。

再来说说带小孩出门，小孩天生爱跑爱跳，对什么都好奇，一会儿爬个台阶一会儿摸个路边的栏杆，很容易磕碰擦伤，或者吃了不合胃口的东西闹肚子，去境外的医院处理，随便一个小伤口清创加开药，可能就要大几千。

去年有个家庭带七岁的儿子去海边玩，孩子追浪的时候不小心摔倒，膝盖擦了很深的伤口，还缝了四针，加上打破伤风的钱，一共花了八千多，家长提前给孩子买了这份保险，因为包含意外门诊责任，整理好收费单据和诊断证明之后，很快就拿到了理赔款。给小孩买的话，侧重提高意外门诊的报销额度就行，小孩的保障不用买太贵，基础版本加上意外门诊责任就够用，预算够的话可以再加上行李丢失这类小附加保障，毕竟孩子出门经常丢个水壶、落个遮阳帽什么的，有保障也能补一点损失。

如果是全家一起出门预算有限，那就优先给老人和小孩买，成年人可以根据自己的预算选对应档位，不用硬买高额度的，只要核心保障覆盖到可能遇到的风险就可以。

三. 条款里的坑，这些得避开

第一，要看清免责条款里标注的不承保活动，很多人出发前没注意这点，出事之后才发现赔不了。之前有位游客去东南亚旅行，报了当地的深潜体验项目，下水的时候不小心被礁石刮伤了小腿，缝了五针，花了八千多的治疗费，回来找保险公司申请理赔，才看清楚条款里把浮潜之外的潜水都划入了免责范围，最后一分钱都没拿到，只能自己承担费用。所以如果你计划去玩潜水、滑翔伞、攀岩、冲浪这类带有一定风险的项目，一定要提前翻到条款的免责部分，核对项目是否在保障范围内，如果不在，就换一份包含这类项目的产品。

第二，要注意既往症的约定，很多产品都会把投保前已经存在的疾病相关的治疗，划入免责范围。之前有位阿姨去欧洲旅行，出发前就有高血压，只是平时一直吃药控制，没觉得有问题，也没仔细看条款，旅途中因为劳累突发血压升高，住院花了三万多，申请理赔才发现，条款明确说了既往症引发的治疗不赔，这笔钱还是自己出了。如果你本身有慢性疾病，准备出国旅行，一定要仔细看条款里关于既往症的约定，找对慢性疾病要求相对宽松的产品，不要隐瞒健康情况如实告知，避免最后理赔出问题。

第三，要注意行程变更的相关约定，不少产品都包含行程延误、取消的保障，但不同产品对延误的时间要求不一样，理赔的条件也不一样。有的要求延误满四小时才能赔，有的要求满六小时，还有的会把天气之外的，比如航空公司自身调度问题排除在外，还有的只赔付已经支付且不能退款的部分，如果你没看清楚，以为只要延误就能赔，最后可能达不到理赔要求拿不到钱。比如之前有个旅客买了保险，航班延误了三小时，他以为能理赔，结果条款要求四小时起赔，白白跑了一趟手续。所以买之前一定要把行程变更相关的条款看清楚，确认赔付的时间要求和范围，符合自己的出行需求再买。

第四，要注意医疗就诊的要求，不少产品会要求你去当地正规的公立医院就诊，如果去了私立诊所或者无资质的小诊所，就没办法理赔。还有的产品会要求，如果你在当地已经有部分费用通过其他渠道报销了，要提前说明，不然会影响理赔。还有一些特殊项目，比如齿科治疗，只有因为意外引发的齿科损伤才能赔，如果你本身牙齿有问题，出去做牙齿美容，肯定是不赔的，这些细节都要提前看好。

第五，要注意投保的时间要求，不少人都是出发前一天才想着买保险，其实很多产品要求提前一天投保生效，要是你当天出发当天买，可能保险还没生效，这时候出事肯定不赔。还有如果你去的行程时间比较长，一定要算清楚出行的天数，别少买了天数，导致行程后半段保险已经过期，真出事也没办法赔。之前有个游客去国外玩十天，看错了投保天数只买了八天，第九天摔伤，刚好过了保障期，也没办法理赔，这些都是很容易踩的小坑，只要投保的时候多核对两分钟就能避开。

图片来源：unsplash

四. 出险记得先报案，保留好票据

不管遇到大小意外，第一时间联系保险公司报案，这是拿到理赔的第一步。很多人遇到意外慌了神，只顾着处理问题忘了说，拖了一周半个月才想起找保险公司，到时候不少现场证据没法核实，很容易耽误理赔进度，甚至可能影响最终的理赔结果。别觉得麻烦，现在保险公司报案渠道很多，官方客服电话、线上公众号、你买保险的平台都能报，花个三五分钟说清楚情况，就能给后续理赔省很多事。

报案的时候别着急，要把关键信息说清楚。说清楚你是什么时候买的保险，投保的人是谁，这次出事是在什么时间、什么地方、发生了什么事，现在处理到哪一步了，你大概需要哪方面的理赔。比如你是在旅行当地摔了腿要住院，就直接说清楚地点和伤情，保险公司能提前给你对接当地的就医资源，还能提前给你说明白需要准备什么材料，不用你自己瞎琢磨瞎跑。

不管是受伤就医，还是丢了行李证件，所有相关的票据和凭证都要收好，别随手乱扔。去医院看病，不管是挂号单、医生开的诊断证明、收费的票据、费用明细清单，全部整理好收进同一个文件袋或者存在手机相册同一个相册里，一张都别丢。之前有个游客在韩国旅游的时候崴了脚，去医院做了包扎和拍片，回来申请理赔的时候把缴费的小票弄丢了，最后只能回医院重新补开证明，折腾了快一个月才拿到理赔，平白多花了好多时间精力。

如果是行李丢失、行程延误这类情况，也要第一时间留好证据。行李丢了要立刻找机场或者当地酒店开丢失证明，现场拍好照片留底，别等回到国内才说，到时候没法核实情况，理赔就难办了。之前有个游客去东南亚旅行，航班延误了四个多小时，他当时只顾着吐槽麻烦，没去机场柜台开延误证明，只拍了登机牌的照片，最后申请理赔的时候没办法补开证明，只能放弃了理赔，本来能拿到的补偿就这么没了。

提交理赔材料的时候，按照要求整理清楚，分好类，别乱糟糟一堆递上去。如果是线上申请就按照提示上传清晰的照片或者扫描件，线下申请就把纸质材料按顺序整理好。只要你及时报案，材料齐全，理赔流程走得就会顺畅很多，不用反复折腾补材料。记住，这些小细节做好了，你该拿到的保障一点都不会少，别因为自己的疏忽耽误了该有的赔付。

结语

看到这儿，你心里肯定有数啦，只要是计划出境旅行，这份保险确实很有必要安排上。不管你是刚毕业预算不多的年轻学生，还是带娃带老人出游的家庭，都能找到适合自己的版本。花小钱换个踏实，旅行的时候也能更安心放开玩，别嫌麻烦，出发前花个三五分钟选好，总比遇到事的时候慌慌张张罗钱强。

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