70岁以下可以购买的意外保险

引言

是不是想给家里长辈买份意外保障，却不清楚哪些符合要求？是不是自己年纪不小，想入手一份合适的意外险，却找不到清晰的指引？今天咱们就围绕这个问题聊清楚，帮你选到合适的保障。

健康告知怎么填？

咱们先拿真实案例说事儿。上周小区楼下遛弯的王伯，今年66岁，之前体检查出来有原发性高血压，平时一直吃降压药控制，血压稳得很，想着买份意外险防着出门摔了碰了。填健康告知的时候，看到问卷问「近一年有没有高血压病史」，他怕说出来不让买，就干脆勾了「无」。结果上个月下楼买早点踩滑摔了胳膊，骨折住院花了快八千，找保险公司理赔，人家一调之前的体检报告，就因为漏说了高血压，直接拒赔了，王伯后悔得直拍大腿。

问什么答什么，别自己瞎扩展。现在意外险的健康告知都比较宽松，尤其是70岁以下能买的这类，大多只问几个核心问题，比如有没有患过某些严重疾病，近期有没有住过院，有没有肢体活动障碍之类的。人家只问你近半年的体检异常，你别说十年前得的感冒肺炎都往上写，没必要，徒增烦恼。人家没问的内容，你也不用主动凑上去说，就照着问题一条一条对应答就行。

存疑的身体异常，别随便蒙，找对方法核对。很多人翻出去年的体检报告，上面写了个「结节待查」，自己也没去复诊，这时候别瞎填「正常」，也别直接填「异常」把自己卡死。你可以把体检报告找出来，对着结节的大小、有没有复查结论写清楚，比如直径小于一厘米，医生说不用处理定期复查就行，直接按实际情况写就可以，大部分意外险对这种小异常都不会卡。要是你直接隐瞒，后续理赔真的容易出问题。

已经痊愈的老毛病，按要求说明就行。比如你五年前得过急性阑尾炎，切了之后再也没犯过，健康告知如果问「近三年有没有住院手术史」，五年前的就不用提；要是问「有没有既往手术史」，你直接说清楚，什么时候做的手术，现在已经痊愈，不影响承保，不用故意隐瞒。很多人觉得得过病就买不了，其实这类意外险对已经痊愈的旧病包容度很高，实话实说反而能顺利买到。

最后给大家一个可操作的小技巧，填告知之前先把自己近几年的体检报告、住院记录整理出来，对着问题一条一条核对，要是拿不准，直接找正规保险顾问问清楚，别自己瞎填。别抱着「反正不说也查不出来」的侥幸心理，现在医院记录都是联网的，真到理赔的时候一查一个准，咱们买保险就是买个安心，如实填写才能出事了稳拿赔付。

医疗保障重在哪？

优先看报销范围，别只盯着社保内用药。不少朋友投保时只看保额高低，没注意报销范围的约定，真出事才发现常用的自费药、进口耗材报不了，还是要自己掏腰包。就说小区张阿姨，上个月跟老姐妹去郊野公园爬山，下山的时候脚滑扭了脚，韧带有损伤，医生建议用进口的固定支具，还开了消肿止疼的自费药，前前后后自己掏了两千多。张阿姨之前买的意外险只报社保内用药，这笔钱一分都报不出来，白搭了保费不说，还没解决实际问题。

再看免赔额的设置，选低免赔的产品更实用。意外受伤大多是小磕碰小伤口，花几百块处理伤口、缝针的情况很多，如果免赔额设得太高，比如一千块，那大部分小额意外医疗都达不到理赔门槛，这份保障也就用不上了。比如刚退休的李叔，买意外险的时候只看每年保费便宜，没注意免赔额是一千，结果下楼取快递摔了一跤，膝盖擦破感染，花了八百多治伤，最后一分钱都没报，这份意外险也就成了摆设。建议选一两百免赔，甚至零免赔的，花多少按比例报，小额意外也能用上保障。

接着要关注报销比例，比例越高自己掏的越少。同是报销自费药的产品，有的报80%，有的只报60%，差额看着小，真遇上需要花钱的情况，差别就大了。比如楼下刘师傅骑车避让行人摔了，胳膊骨折打了钢板，总医疗费用花了一万二，其中四千是自费的项目。如果按80%报，自己只需要付八百，要是按60%报，就要多掏八百块，这钱够家里交两个月物业费了。买的时候多比一比报销比例，同等保费下选比例高的，更划算。

还要注意有没有床位费、门诊手术这类杂费报销。意外受伤之后，不少情况需要住院观察，或者做门诊小手术，这些杂费加起来也不少。有的意外险只报治疗费药费，床位费、检查费都不给报，最后还是要自己出钱。比如初中生小周打球撞断了门牙，需要做门诊根管治疗加桩冠修复，总费用八千多，其中检查费、诊疗费占了一千五，他买的意外险不给报这部分，就多掏了小一千。选的时候看看保障责任，把这些常用项目涵盖进去才够用。

最后要留意就医医院的要求。大部分意外险要求去二级及以上公立医院普通部，别乱买那些要求三甲医院的，很多家附近的二级公立医院就能处理意外受伤，要求太严的话，万一就近治疗了，最后不给理赔就麻烦。比如王大爷夜里遛狗摔了，家人直接送了家附近的二级公立医院，结果买的意外险要求必须三甲才能报，王大爷白治了，钱也报不了，反而窝一肚子火。买的时候看清楚医院要求，符合常规就医习惯的才靠谱。

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保费贵不贵呢？

意外保险的保费高低，和投保人的年龄、选的保额、保障范围直接挂钩，不同年龄阶段，价格差得挺多。

咱们先说说18到50岁这个阶段的朋友，这个年龄段发生意外的概率相对平稳，保费是很亲民的。选10万保额的话，一年保费也就一百多块钱，选50万保额，一年保费也就几百块。不管你是刚参加工作月薪几千的年轻人，还是已经成家收入稳定的中年人，都能负担得起，不会给日常开支添负担。如果平时经常骑车通勤、出差跑业务，给自己选个几十万保额，一年掏几百块，换个踏实，性价比很不错。

再说说51到60岁这个年龄段，保费会比年轻人稍涨一点，但也不会贵到离谱。还是拿50万保额来举例，一年保费大概在六七百块左右，算下来一天也就一块多，平均到每个月才五六十，跟出去吃一顿便饭的钱差不多。咱们小区55岁的张阿姨，平时天天去公园跳广场舞，还经常跟着老姐妹出去短途游玩，去年她挑了一份对应年龄的意外险，一年交六百多，今年春天她在公园台阶崴了脚，门诊拍片子拿药花了一千八百多，最后报销了一千五，算下来相当于好几年的保费都报回来了，自己实际没花多少。

接下来是61到70岁这个年龄段，这是咱们这个标题里涵盖的最高年龄层，因为这个年龄段意外骨折、磕碰的概率会高一些，保费会再往上浮动一点，但也绝对谈不上贵。拿20万保额来说，一年保费大概也就两三百块，10万保额的话一年一百出头就能拿下。我家楼下66岁的李大爷，平时喜欢自己去城郊钓鱼，子女担心他骑车摔着，给他买了20万保额的意外险，一年交三百不到，去年夏天他钓完鱼骑车轧到小石子摔了，胳膊擦伤到缝针，还拍了片子排除骨折，前后花了一千二百多，最后报销了九百多，子女都说这一年几百块花得太值了，比自己攒钱留着看病划算多了。

选保费的时候，得结合自己的经济条件来，不要盲目追求高保额加很多附加责任，徒增保费压力。如果是刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先选基础保额，保费便宜，先把基础保障盖上，等以后收入涨了再调整就行。如果是给家里60多岁的老人买，预算有限就选10万到20万的保额，一年一百到三百，大多数家庭都能拿得出来，不会因为买保险影响日常的生活开销。

还有一点要提醒你，意外险大多是一年一交的，不需要一次性交很多钱，每年交一次就行，压力很小。就算你今年觉得这款不合适，明年换就可以，也不会有什么损失，灵活度很高，完全可以跟着自己的收入变化和保障需求调整，不用硬扛超出能力的保费。

谁领赔付金？

如果你本人还能正常申领，第一顺位就是你自己，直接打给你本人就行。陈叔今年56岁，下楼取快递的时候摔了一跤，摔断了肋骨，伤愈之后他自己提交理赔申请，不到一周，理赔款就打到了他自己的银行卡里，他直接用来支付了护工费和营养费，整个流程没有任何纠纷，用起来也方便顺手。

如果你因为意外导致身故而没法申领，赔付金就会给到你提前指定的受益人，提前指定好，大家都省心。陈先生今年42岁，去年骑电动车上班的时候遭遇意外身故，他早在三年前买意外险的时候就指定了自己的老婆和正在读大学的女儿作为受益人，比例分的是老婆占六成，女儿占四成，理赔的时候，保险公司直接按照他写的比例把钱打给了两个人，不用再召集所有亲戚做公证掰扯，老婆拿了钱能还房贷，女儿拿了钱能交学费，没因为钱的问题再添新麻烦。

如果你没提前指定受益人，那理赔金会按法律规定分给合法继承人，这个时候所有有继承权的人都得到场签字，手续就会麻烦很多。我之前见过一个案例，张大哥今年48岁，买意外险的时候没想着要指定受益人，结果后来出了意外，张大哥的爸妈、老婆、孩子都有继承权，本来一家人情绪都不好，还要坐下来算怎么分钱，有的亲戚觉得自己该多拿，有的觉得不该给某一分，吵到最后还要走调解，足足拖了半年多才拿到钱，本来就是遭难的时候，还因为这点事儿闹得家庭不和，实在不值当。

如果你想改受益人，直接找保险公司办变更手续就行，不用纠结买了之后就不能改，只要你还在保障期内，随时可以根据自己的家庭情况调整。比如李阿姨今年52岁，最早买意外险的时候指定的受益人是自己的爸妈，后来爸妈走了，她就直接联系保险公司，把受益人改成了自己的儿子，手续只需要在保险公司的线上平台填个信息上传材料，或者去线下网点填个表，两三天就办完了，根本不麻烦。

给大家说个实在建议，只要你买的意外险包含身故责任，买的时候就一定要填好指定受益人，别嫌麻烦跳过这一步。填的时候把受益比例写清楚，别只写名字不写比例，后期如果家庭情况有变化，记得及时改，别一直留着老信息，真用到的时候，能少好多麻烦，也能让你想照顾的人顺顺利利拿到该拿的钱，发挥这份保险该有的作用。

结语

总的来说，只要是70岁以下的朋友，不管是二三十岁经常出门通勤的上班族，还是四五十岁帮忙带孙、爱跳广场舞的长辈，都能找到适配的意外险。身体有点小毛病只要如实说清楚就行，预算宽松就选高保额，预算有限选基础保障也够用，不用硬撑着买贵的。早买一份合适的意外保障，不管是日常磕磕碰碰，还是碰到突发意外，都能帮咱们分担开支，安安心心过日子。

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