儿童健康医疗险怎么买的啊

引言

家里有小朋友的宝爸宝妈们，是不是都在发愁，想要给娃买份合适的儿童健康医疗险，却越看越乱，不知道从哪下手才好？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 先过健康核保关

给孩子买儿童健康医疗险，第一步一定要过健康核保这关，别抱着侥幸心理隐瞒病史，这直接影响后续能不能理赔。

之前我楼下的张姐，孩子出生的时候黄疸偏高，住了三天新生儿护理舱，出院之后各项指标都恢复正常了。张姐当时觉得这点小事没必要说，投保的时候就没填进去，结果孩子一岁的时候得肺炎住院，申请理赔的时候，保险公司查到了孩子出生时的住院记录，直接拒赔了，最后张姐不但没拿到报销，之前交的保费也只退了现金价值，亏了不少。

哪怕只是很小的异常，也要如实说清楚。比如孩子平时有点轻微湿疹，或者偶尔感冒住过一两天院，又或者出生的时候有卵圆孔未闭这种很多新生儿都有的小问题，都要按照投保页面的询问如实填，不要怕麻烦跳过。

不同保险公司的核保宽松程度不一样，如果孩子有一些小异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻度贫血，不用因为一家公司核保不通过就放弃，可以试试多投几家。就像之前邻居小李家的孩子，五岁确诊过敏性鼻炎，每次换季都要喷药，小李第一次投的时候，这家公司把鼻部相关的责任除外了，小李不想接受除外，换了一家公司投保，把孩子最近的体检报告、就诊记录都交上去，最后顺利标准体承保了，连除外都没给。

如果孩子已经有一些比较明确的慢性病，也不用直接觉得买不了。现在很多产品对儿童常见的小疾病核保都比较友好，比如控制得很好的哮喘，指标稳定的蚕豆病，只要按照要求提供近期的复查报告，很多都能顺利承保。哪怕最终是除外或者加费承保，也比没保障好，毕竟除外只是不赔已经有的这个病，其他生病住院的责任还是能正常赔的。

最后还要提一句，现在线上投保的健康询问都是有限询问，只回答问到的问题就行，没问到的不用主动说。比如产品只问了最近两年有没有住院手术，那孩子五年之前得过一次已经完全痊愈的肺炎，没问到就不用额外提，不用自己给自己加负担。

图片来源：unsplash

二. 门诊报销选小额险

先说观点：如果家有经常跑医院的小朋友，一定要配一份小额门诊医疗险，别只盯着大额医疗险放着日常开销不管。

之前楼下张姐家的三岁娃，一入秋就反复感冒支气管炎，每个月都要往社区医院和儿童医院跑两三次，拿药做雾化一次就要两三百，一个季度下来门诊费快小两千了。张姐之前只给孩子买了百万医疗险，一看有一万元免赔额，这点门诊花销根本达不到理赔标准，一分都报不了，相当于全自掏腰包，张姐心疼了好久，后来才想起补了小额门诊险。

买小额门诊险，先看赔付范围，要选能报社保范围内门诊费用的，要是能覆盖自费药的一小部分就更好，不用追求全报自费，那种产品价格会高很多，对普通家庭来说没必要。然后要看免赔额，尽量选免赔额低的，比如每次门诊免赔额只收几十块，剩下的按比例报，这样日常的小开销也能沾上理赔的光。

举个实际的例子，还是说张姐补了门诊险之后，上个月孩子又因为疱疹性咽峡炎去门诊输液，五天一共花了1100块，社保报了400，剩下的700，扣除50块免赔额，按70%比例报销，最后报了455块，等于这次看病自己只花了两百多，比之前全自己掏腰包轻松太多了。

给大家说具体的操作建议：如果孩子已经买了百万医疗险，直接加购一份一年期的小额门诊险就行，一年保费也就两三百块，不会给家庭添太多负担。如果孩子本身体质弱，经常出点小毛病跑门诊，这份钱花得特别值，能把日常零散的门诊开销都分担一部分，积少成多一年下来也能省出不少钱。要是孩子体质特别好，一年也去不了一两次医院，可以根据自己的预算决定，预算充足配上更稳妥，预算紧张也可以先放一放，优先把大病保障做全。

三. 经济预算定方案

工薪家庭每月固定开支多，结余不多的情况很常见。别觉得预算少就买不到合适的保障，这类家庭直接选一年期消费型儿童健康医疗险就可以。这类产品没有理财附加责任，保费低，几百块就能买到够用的保额，先把基础保障铺起来，不会给生活添负担。

我朋友小周夫妻俩，每个月还完房贷、给孩子交完托管费，剩下的结余也就三千多。之前听人说带返还的保险好，一算每年要交大几千，交二三十年，压力实在太大。后来换成一年期消费型儿童健康医疗险，一年总共才花不到一千，就覆盖了住院、高额医疗的基础保障，剩下的钱还能留着给孩子报兴趣班、存压岁钱，完全不影响日常开销。

如果是预算稍微宽松一点的小康家庭，可以在一年期产品的基础上，补充一份长期的儿童健康医疗险。长期产品不用担心产品停售之后没法续保，保障更稳定，每年保费也就几千块，不会超出承受范围，相当于给孩子多上了一层保险锁。比如楼下开小店的张姐，家里每年能攒下几万块，她就给孩子买了一年期小额医疗险加长期健康医疗险，日常发烧门诊能报，万一得大病，也有足够的保额付治疗费，不用动店里的周转资金。

要是家庭条件不错，预算充足，可以给孩子把保障做全。先配齐小额门诊医疗险、高额住院医疗险，再根据孩子的身体情况补充特定病种保障，比如不少孩子容易出现呼吸道、过敏类问题，可以针对性选包含相关责任的产品，保额也能做高一点，这样不管是日常小病还是需要高额花费的治疗，都能覆盖到，不用家长自己掏太多钱。

最后要提醒一句，不管预算多少，都别为了买高保额或者带理财功能的产品，挤占了家里的日常生活开支，更别先给孩子买保险，却忘了给家里挣钱的大人配齐保障。先优先给孩子做足基础健康保障，再根据余钱调整方案，适合自己家庭开支的，就是好方案。

结语

总的来说，给孩子买儿童健康医疗险，先对照自家娃的健康情况如实告知别隐瞒，再顺着家里的经济预算搭保障：普通工薪家庭，先买带免赔额的医疗险做兜底，再加个小额门诊险覆盖日常看病开销就够用，预算宽松点再逐步补充其他保障就好，选适合自家情况的，就能给孩子配好合适的健康保障啦。

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