儿童健康医疗险包括哪些疾病类型

引言

家里养娃的家长估计都有过这种揪心时刻：娃突然生病跑医院，缴费的时候看着一堆自费项目忍不住心疼钱包，肯定都会想问一句，咱们买的儿童健康医疗险，到底都包含哪些疾病呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 常见病覆盖咋样

目前市面上多数儿童健康医疗险，都覆盖了孩子日常最容易碰到的常见病，像咱们熟悉的感冒、发烧、支气管炎、肺炎、急性肠胃炎、过敏性鼻炎这些，基本都在保障范围内。就拿我邻居家5岁的浩浩来说，去年秋天换季突然得急性支气管炎，咳嗽了快一周不见好，最后还是住院输液治疗，前后一共花了八千多，社保报销完之后，自己还要掏三千多。浩浩妈妈之前给孩子买了儿童健康医疗险，提交完材料之后，没几天就报销了两千八百多，自己最后只出了两百多块，大大减轻了负担。

门诊类的常见病也能覆盖，不过要注意看条款里的门诊限额和免赔额。有些儿童健康医疗险只覆盖住院，部分带门诊责任的产品，可以报销孩子感冒门诊拿药、流感做雾化这类花费。比如小区里3岁的朵朵，年初得了流感，连续三天去社区医院做雾化拿药，一共花了六百多，社保报了两百，剩下的四百多正好符合她买的医疗险的门诊报销要求，最后报了三百多，相当于只花了几十块，这就是常见病覆盖带来的实实在在的好处。

一些需要长期护理的儿童常见病，比如儿童哮喘、儿童抽动症，只要是首次确诊在投保之后，符合条款要求，住院或者长期门诊的费用也能按比例报销。这里要提醒你，一定要仔细看条款里的约定，部分产品会把某些慢性儿童常见病放在除外责任里，买之前一定要核对清楚。

如果你家孩子平时经常跑医院，动不动就感冒门诊治疗，建议优先选带门诊责任的儿童健康医疗险，哪怕保额低一点也行，能覆盖日常小额门诊花费就是实用的。如果只是想防着小毛病住院所产生的大额花费，选只覆盖住院责任的产品就行，价格还更便宜。

另外要注意，多数儿童健康医疗险不覆盖孩子的保健类费用，比如常规体检、打自费疫苗、长高调理这类，都不在常见病保障范围内，买的时候别搞错需求，挑符合自己预期的产品就好。

二. 既往病症赔不赔

给娃买儿童健康医疗险，要不要主动说娃之前得过的毛病？先给你说结论：一定要如实说，不然后续理赔大概率会出问题。

我身边就有个真实案例，邻居张姐家娃是34周出生的早产儿，出生的时候住了一周保温箱，出院之后医生说孩子发育一切正常，日常也没什么毛病。张姐后来给娃买医疗险的时候，怕说了之后不让买，就没填这个事儿。结果孩子三岁的时候得肺炎住院，花了八千多，申请理赔的时候，保险公司调了出生的病历，发现没告知早产这件事，直接拒赔了，张姐后悔得不行。

那到底什么算需要告知的既往症呢？就是买保险之前，已经确诊、治疗过或者一直有症状的毛病，比如出生就有的先天性室间隔缺损，或者之前得过得过敏性紫癜、反复的哮喘这些，都要如实告诉保险公司。

也不是说有既往症就一定买不了，不同的情况有不同的核保结果。如果是已经完全治好、不会复发的小毛病，比如之前得的幼儿急疹、普通肺炎，治完之后完全康复，没有后遗症，多数情况下正常承保，不影响后续理赔。如果是像轻度的先天性心脏病，已经做完手术好几年，复查都正常，保险公司可能会要求你提供复查报告，没问题也能承保。如果是比较严重、还需要长期控制的毛病，保险公司可能会做除外，就是这个毛病以及相关并发症不赔，其他毛病正常赔，也可能延期或者拒保，这个都是正常的。

买的时候千万不要抱侥幸心理，觉得不说没人知道，现在医院的诊疗记录都是联网可查的，真到理赔的时候一查就能查到。如果拿不准这个毛病要不要说，那就把能提供的病历、复查报告都给保险公司，交给核保判断就行，别自己隐瞒。哪怕最后核保结论不好，大不了换一款再试，总比买了之后赔不了白花保费强。

三. 保费预算如何定

要是你家每个月能支配的结余不算多，只想给孩子先凑个基础保障，选一年几百元的普通儿童健康医疗险就足够。

我邻居小周夫妻俩刚换完房贷，每个月结余也就三千多，刚出生的宝宝没买医保之前，他们就选了一年三百多的基础款，覆盖普通门诊住院的自费费用，平时孩子得个肺炎支气管炎住院，减去免赔额之后能报不少自费药，完全能覆盖日常看病的基础开支，不会给家里添太大负担。

要是你家经济条件宽松一些，结余比较多，除了基础报销，还想给孩子加一些特定疾病的保障，可以把预算提到每年一千到两千元左右，挑保障责任更全的产品。这种预算能覆盖更多病种，还能包含一些特殊治疗的报销，比如孩子要是需要做微创治疗、用一些效果更好的进口耗材，都能按比例报销，不用因为费用纠结治疗方案。

要是孩子本身身体条件不算好，之前有过轻微的异常记录，核保能通过的产品不多，预算可以适当调高一点，选核保条件更宽松、能覆盖已有相关并发症除外责任之外保障的产品。我同事家孩子出生时有轻微卵圆孔未闭，复查之后已经闭合，但是不少低价产品核保直接除外了心脏相关责任，她多花了四百多块，选了一款核保更宽松的产品，最终除了极小部分责任除外，大部分心脏相关疾病都能保，孩子之后万一有相关问题，不用完全自己扛费用。

给孩子做保费预算的时候，一定要先留足家里大人的保障预算，再安排孩子的，别把大部分保费都花在孩子身上，大人一旦出问题，孩子的保费都没法续交，反而得不偿失。一般来说，孩子的健康医疗险保费，占家庭年保费预算的十分之一到五分之一就合适，不管预算多少，先把保障配齐，之后手头宽裕了再慢慢加保调整就行。

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四. 理赔材料准备啥

先给你说最基础的门诊理赔，要是孩子只是普通感冒发烧、肠胃炎这类常见病看门诊，你得留好医院开的发票原件，不管是挂号费还是药费、检查费的发票，一张都别落。还有门诊的病历本，医生写了诊断内容的那一页一定要保存好，要是做了血检、CT这类检查，对应的检查报告单也得整理好。

我身边之前有个现成例子，邻居张姐家5岁的儿子春天得了流感，连着去社区医院门诊做了三天雾化，当时看完病她随手把小票塞包里，回家整理的时候丢了两张雾化治疗费的发票，理赔的时候就耽误了快一周，最后还是去医院补打了缴费凭证才顺利申请下来，你可别犯这个懒，看完病当天就把材料整理好存起来。

要是孩子需要住院治疗，需要准备的材料会多几项，除了上面说的发票、诊断证明、病历，你还得留好住院的费用明细清单，就是列清楚每天住院花了多少钱、用了什么药那张单子，还有出院小结，这些都是保险公司一定会要的材料。如果是因为意外导致孩子生病住院，比如跑闹摔了伤口感染需要住院处理，还额外需要一份意外情况的说明，按保险公司要求写清楚出事的时间地点就行，不用太复杂。

很多朋友会问，要是走线上理赔，照片行不行？现在大部分公司都支持线上上传材料照片，你拍的时候保证每张材料字迹清楚、信息完整就行，不用特意跑去网点交纸质材料，非常方便。但要是你申请的理赔金额比较高，部分公司会要求你邮寄纸质材料，提前按要求寄过去就好。

最后提醒你一句，不管是门诊还是住院理赔，孩子的身份证件或者户口本复印件、你作为投保人的银行卡信息一定要提前准备好，理赔款是要打到投保人银行卡里的，信息错了还得重新修改，耽误时间。如果你是给孩子买了多份相关保险，需要先后申请理赔的话，第一次理赔结束后，记得问保险公司要回材料的复印件或者分割单，拿着这些就能去下一家公司申请理赔了，不用再重新跑医院开一遍材料。

五. 不同阶段怎么配

0-3岁婴幼儿阶段，孩子刚脱离母体，自身免疫力还没建立完全，动不动就感冒、得幼儿急疹、支气管炎，跑门诊住院的次数特别多，这个阶段优先选覆盖门诊责任的儿童健康医疗险。我身边有个朋友家的娃，刚满1岁的时候得轮状病毒腹泻，上吐下泻住了一周院，加上之前几次门诊挂号买药，前后花了快八千，因为选了带门诊报销的儿童健康医疗险，最后自己只掏了一千多，大大减轻了负担。这个阶段如果家里预算有限，就选只覆盖住院+常见门诊的基础款就行，不用追求太高保额，把钱花在高频的常见病保障上更实在；要是预算充足，可以再加保涵盖轻症保障的责任，应对新生儿可能出现的高发问题。

3-6岁学龄前阶段，孩子开始上幼儿园，集体生活接触病菌的机会变多，容易得手足口、疱疹性咽峡炎这类传染病，还有过敏、肺炎类的问题也不少见。这个阶段选儿童健康医疗险，要特意看看有没有包含这些儿童常见传染病的保障。有个邻居家的小女孩，中班的时候得手足口，嘴里长泡没法吃饭，还发烧，住了五天院，本来担心幼儿园阶段的保险不覆盖传染病，结果买的产品刚好包含，报销了大部分治疗费。这个阶段如果孩子平时容易过敏、经常感冒，就优先选不限社保目录报销的产品，很多进口的过敏药、抗病毒药不在社保目录里，能报销的话能省不少钱；如果孩子体质一直不错，选基础社保+基础医疗险搭配就够用。

6-12岁小学阶段，孩子户外活动变多，平时上体育课、跟同学疯玩容易磕碰，同时学业压力开始变大，近视、脊柱侧弯这类问题也越来越常见。选儿童健康医疗险的时候，除了保留基础的住院报销，可以加选包含门诊手术、非手术矫形保障责任的产品。同事家的小男孩上三年级，上体育课抢篮球不小心摔断了胳膊，需要做固定复位的门诊手术，总共花了四千多，社保报了之后剩下的一千八都走医疗险报销了，没自己掏钱。这个阶段要是孩子已经近视，想配角膜塑形镜，不少医疗险可以覆盖部分配镜费用，可以特意挑带这项责任的产品；要是孩子好动，也可以搭配好门诊报销的责任，应对常见的小擦伤、小扭伤。

12-18岁中学阶段，孩子进入青春期，学习压力大，容易出现胃病、强直性脊柱炎、甲状腺结节这类问题，发生重大疾病的概率也比低龄阶段有所上升。这个阶段配置儿童健康医疗险，可以把保额适当提高，选择涵盖青少年高发疾病保障责任的产品。楼下有个高二的男生，备考压力大，饮食不规律得了胃溃疡出血，住院治疗加后续调理花了一万五，因为之前把医疗险保额提到了三十万，社保报完之后剩下的费用全部都报销了，家里没额外花多少钱。这个阶段如果孩子已经查出有甲状腺结节、轻度胃炎这样的小问题，买的时候一定要如实告知健康状况，选可以智能核保的产品，不少产品对这类良性的小异常是可以标准体承保的，别隐瞒病情影响后续理赔。

最后说一句，不管哪个阶段，都要结合孩子的健康状况和家庭预算来配。如果孩子本身是早产儿，或者出生就有一些小的健康异常，先选能正常承保的产品，先有基础保障，之后再慢慢补充更全面的责任；如果家庭预算宽松，可以搭配好基础医疗和疾病保障，把保障做足；如果预算紧张，先把住院保障配齐，再根据需要加门诊或者特定疾病责任就可以。

结语

总结一下，咱们中国在售的儿童健康医疗险，一般会覆盖感冒发烧、肺炎肠胃炎这类孩子常见的小病，也会涵盖一些需要长期治疗的大病，具体能保哪些病，全都写在合同条款里，买之前一定要看清哪些病不在保障范围里。给大家一个实用的选购思路：刚出生的宝宝，要是出生时体重偏轻或者有新生儿黄疸这类小问题，一定要如实告知健康情况，等核保通过再投保；预算有限的普通家庭，先买每年几百元的基础款，先把常见病的住院、门诊报销覆盖上；预算充足的，可以搭配保障更全面的产品，给孩子添上更多底气。就拿之前说的早产宝宝来说，只要出生后半年体检一切正常，如实告知后大多能正常投保，真的孩子住保温箱之后的后续门诊，符合条款也能报销一部分，能帮家里减轻不少负担，这就是儿童健康医疗险的用处啦。

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