补充养老保险和年金的区别

引言

朋友，你是不是刷保险科普的时候，经常刷到这俩词，还总搞不清他俩差在哪？是不是也想问，这俩不都是给养老添钱的吗？为啥要分两个名字说？今天咱们就把你想问的问题说清楚。

一. 两种制度究竟是啥？

补充养老保险，是由单位牵头给员工增加的养老保障，不是强制要求每个人都办，全看单位的安排。一般来说，只有跟单位签了正式劳动合同的员工才有资格参与，个人没法主动申请加入单位的补充养老保险计划。这个计划的缴费，通常是单位出一部分，个人从工资里扣一部分，不是全由自己掏腰包。

而我们常说的个人年金类养老，是完全由个人自愿购买的养老储蓄类保障，不管你有没有工作，不管你是上班族还是自由职业者，只要符合基础的投保要求，都能自己选着买，不需要依托单位，想买就买，想停售之后再换也由自己决定，主动权完全握在自己手里。

补充养老保险的保障方案，一般是单位统一跟承保方谈好的，所有符合条件的员工都用同一个统一方案，员工没法自己改保障内容、改缴费金额，只能选择参加或者不参加。比如单位定了每个月从你工资里扣三百，单位补五百，那就是这个数，你没法自己改成扣两百或者扣五百，整个计划的规则都是单位定好的。

个人年金类养老就不一样了，从缴费金额、缴费年限到领取时间，全都是你自己选。你手头宽裕就多买一点，紧张就少买一点，想交十年就选十年缴费，想交五年就选五年缴费，什么时候开始领钱，也能自己选合适的年龄，完全贴合你自己的养老规划来调整，灵活度高很多。

给你直接说观点：如果单位有补充养老保险，符合条件的话尽量参加，毕竟单位会帮你出一部分钱，相当于多拿一份养老福利，不占你太多额外成本。如果你没有办法参加单位的补充养老保险，那就可以根据自己的经济情况，选合适的个人年金类养老做补充，给自己攒好退休后的固定现金流。

二. 不同人群适合哪类？

刚毕业进入大厂的年轻上班族，单位给缴的基础社保之外，还推出了补充养老保险，这种情况下优先参与就对了。这种大多是单位承担一部分缴费，个人只需要出小部分费用，相当于免费多攒一笔养老钱，不拿就是亏了自己的福利。年轻的时候攒，到退休积累下来的金额也会比较可观，不用你额外花太多心思规划，跟着单位的安排走就行。

工作五年以上，在私企任职，单位没有给安排补充养老保险的上班族，要是你日常收入稳定，每年能攒下几万块闲钱，可以考虑配置年金类产品做养老补充。要是单位已经给买了补充养老保险，你手头还有余钱想多攒养老钱，也可以再配年金类产品，双重保障养老生活。这种情况你可以根据自己每年能拿出来的闲钱调整，不用勉强自己交超出能力范围的费用。

三十多岁的自由职业者，手里有一定积蓄，收入不固定，有时候赚得多有时候赚得少，这种情况适合选灵活性高的年金类产品，不用硬扛固定缴费压力。你可以在收入好的年份多交一点，收入一般的年份少交甚至暂时缓交，根据自己的收支情况灵活调整，把闲钱分批放进去，退休之后就能按月领钱，帮你平衡不同阶段的收支，避免老了之后手头紧张。

五十岁临近退休的群体，要是你之前单位给交过补充养老保险，直接等着领待遇就行。要是你之前没攒过额外养老钱，手头有一笔闲置的资金，想退休之后多一份稳定收入，可以选缴费期短的年金类产品，退休之后很快就能开始领取，不用等太长时间。这个年龄买的时候要注意，别选太长的缴费期，尽量选短期内就能开始领钱的类型，贴合你即将退休的需求。

已经退休，手里有一笔余钱，不想放在银行贬值，又想给日常开销多添一份稳定进项的朋友，也可以选适合的年金类产品，每个月多领一笔钱，用来报兴趣班、出门旅游或者补贴子女家用都可以。要是你健康状况一般，担心未来养老开销不够，优先选领取规则明确，能稳定按月领钱的类型，不要选领取规则太复杂的，省心比什么都重要。

我亲戚张姐今年四十岁，是个开社区服装店的自由职业者，之前只交了居民社保，担心退休之后钱不够花，不敢随便花存下来的钱。后来她每年从店里的盈利里拿出两万块配置年金，现在交了八年，再过十二年退休，每个月就能多领小一千块，刚好覆盖她平时买药和买菜的开销，现在她开店赚钱也更放心，不用一直憋着不敢花，每天打理店的时候心情都轻松很多。

图片来源：unsplash

三. 缴费领取有啥门道？

补充养老保险一般是单位和个人一起缴费，缴费比例大多是单位定好范围，个人按比例从工资里扣，一部分单位会直接出单位承担的那部分钱，个人只需要承担自己交的部分，不用额外掏一大笔现金出来，对刚入职不久、手里结余不多的年轻人来说，压力很小。如果你是在单位上班，只要单位给办了这个，直接按月从工资扣就行，不用自己操心缴费时间，到点自动扣，省心得很。

个人年金的缴费方式灵活很多，你可以选择按月交，也可以选按年交，甚至一些可以一次性交齐，交多少你自己说了算，手里余钱多就多交一点，手头紧就少交一点，全看你当月或者当年的收入情况，适合收入不太稳定的朋友。比如这个月接了一笔大项目，奖金拿得多，就多交两千，下个月项目款没下来，就先少交甚至缓几个月，不会因为断交影响你的整体权益。

领取的规则也不一样，补充养老保险一般得等到你达到法定退休年龄才能领，退休前一般取不出来，除非你离开这个单位，有些单位允许你转走，有些只能等到退休再领，领取方式大多是按月领，跟你领普通养老金一样，每个月固定打一笔钱到你银行卡里，每个月都有进账，适合稳扎稳攒养老钱，每个月有固定零花钱花。

个人年金的领取规则就宽松不少，你可以自己选领取时间，比如打算五十岁退休，就选五十岁开始领，打算六十岁领就选六十岁，部分产品还支持在你急用钱的时候，提前领出一部分来应急，不用等到约定的领取时间，不会眼睁睁看着急需用钱却拿不出钱。领取方式你也能自己选，想要每个月都有零花钱就按月领，想要一大笔钱出去玩或者给孩子帮衬就一次性领，完全顺着你的需求来。

给你直接说可操作的建议：如果你每个月工资固定，就选单位给办的补充养老保险，跟着单位缴费就行，不用自己费脑子，每个月扣的钱不多，不知不觉就攒下养老钱；如果你是自由职业，每个月收入波动大，就选个人年金，根据自己的收入调整缴费，不要硬撑着交高额费用，避免中途没钱交损失权益；如果你计划提前退休，就选领取时间灵活的个人年金，别选卡死退休时间的补充养老；如果你就想安安稳稳每个月多一笔钱，就跟着单位交补充养老，省心又稳定。

四. 案例里藏着怎么选？

先给你说42岁的张哥的例子，张哥在当地一家制造业工厂做了快20年的行政岗，单位效益一直不错，公司给所有正式员工都办理了补充养老保险。张哥每个月从工资里扣300块，公司配套补600块，相当于每个月有900块存进他的养老账户里。

张哥当时也动心要不要自己额外再买一份年金，后来算了算自己的情况：他每个月房贷剩1500块，孩子读高中，每年补习班要花小两万，爱人开了一家小区水果店，收入不算稳定，每个月扣除固定开销之后，能拿出来买长期储蓄的闲钱也就不到一千块。

张哥最后没急着买个人年金，他先把单位的补充养老保险足额交了，因为不用自己费心地选产品、盯收益，公司统一办理，后续手续都是人事对接，而且公司给的补贴已经占了大头，自己只需要出小头，只要干到退休就能领，对于张哥这种拿固定工资、不想操额外心的上班族来说，已经能给退休生活添一笔稳定的补充收入。

再说另一个例子，35岁的小陈，是做平面设计的自由从业者，没有固定单位，自然没法参加单位的补充养老保险。小陈这几年接项目的收入不错，手头攒了几十万的备用金，除了留足半年的生活费和应急款，还剩下不少闲钱，担心自己老了之后只有基础养老钱不够花，就给自己选了一份个人年金，选择按月缴费，每个月交1000块，交满25年，等到60岁之后就能按月领钱。

小陈的情况很典型，没有单位给的福利补充，那就自己主动规划，根据自己的收入波动调整缴费，闲钱多的时候可以多交，项目少的时候也可以申请缓交，灵活性很高，刚好匹配自由职业者的收入特点。

再说说50岁的老王，老王已经从国企内退，之前单位给他办了补充养老保险，现在每个月已经能领几百块的补充养老金，老王手头还有一笔给儿子攒彩礼剩下来的闲钱，儿子已经成家，不需要自己贴补，他就拿出来一部分闲钱买了个人年金，想着等自己和老伴满60之后，每个月多领一千多块，用来出门旅游、买保健品，不用动原本的存款，也不给孩子添负担。

给你整理直接能用的建议：如果你是单位正式员工，单位有补充养老保险的名额，别随便放弃，先把这个福利占上，费用不高还有单位补贴，稳赚不亏。如果你是自由职业、灵活就业，没有单位提供补充养老，那可以根据自己的闲钱情况，选合适的个人年金做补充，每个月少交点，长期积累下来也能有不错的补充收入。如果你已经有了单位的补充养老，手头还有多余的闲钱，也可以再配一份个人年金，拉高退休之后的月收入，提升养老生活的品质。如果你的经济条件一般，每个月能拿出来存养老的钱不多，那就先抓单位的补充养老，不用硬挤钱买个人年金，先把能拿到的福利拿到手再说。

结语

总结一下，补充养老保险是企业给员工添的养老福利，个人年金是你自己给自己攒的养老储蓄，两者核心区别一下子就能分清楚了。如果你是朝九晚五的上班族，先问问单位有没有补充养老计划，符合条件就参加，多一份保障总是好；如果你是时间、收入都比较灵活的自由职业，或者已经有基础保障还想多攒一笔养老钱，就可以选适合自己的个人年金产品。就像前面说的老李，提前规划好，退休之后既有基本养老，又有额外的养老补充，平时出去遛弯喝茶、陪家人旅游，不用为钱犯愁，日子过得更自在。记住，不管选哪一种，结合自己的年龄、收入和需求来就对，早规划养老才能早踏实。

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