补充养老保险个人所得税怎么扣

引言

嗨，朋友，你有没有想过，咱们买补充养老保险的时候，相关扣除到底是怎么回事呀？是不是心里犯嘀咕，不知道这里边有哪些需要注意的点？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个事儿，给你把相关的内容说清楚。

一. 经济基础决定怎么投

收入稳定、结余充足的工薪群体，可以固定额度按月缴费，每次投入不用占太多现金流，也能长期攒下足够的养老储备。就说在市区写字楼上班的张哥，每个月固定到手一万出头，扣除房贷、日常开销之后，每个月能剩两千多的闲散资金，他就选了每月固定扣的缴费方式，每个月发薪日之后自动扣除投保费用，不用特意记日子，也不会因为一次性掏一大笔钱影响生活。

收入波动大的灵活就业者，就选按年缴费或者一次性缴费的灵活缴费方式，碰到收入好的年份多投一点，收入一般的年份少投或者暂停投，不会给自己造成缴费压力。比如做自媒体接商单的小李，上半年接了几个大商单，赚了不少钱，就多投几万进去，下半年没接到合适的单子，就只投基础额度，完全不用为了凑保费省吃俭用。

刚入职场不久、结余不多的年轻人，别硬撑着投高额度，从最低档开始投就行，先占上位置，后续收入涨了再慢慢加额度。刚工作两年的小吴，每个月到手才六千多，除去房租和吃饭，每个月只能攒下几百块，她就每个月投五百，既不影响平时买衣服、和朋友聚会，也给自己攒了一份养老补充，等以后升职涨薪了，再往上调额度就可以。

已经攒了一笔闲钱、短期内用不上的中年群体，可以拿一部分闲钱一次性投入，锁定长期收益，剩下的钱留着做日常周转和应急储备，不用每个月从工资里挤钱出来投。今年四十岁的刘哥，手里攒了二十万的闲置资金，近五六年都用不上，他就拿十万一次性投进去，剩下十万留着给孩子上学和家里应急，既安排了养老，也不耽误家里的日常开支。

接近退休年龄、手里只有少量结余的群体，别把所有积蓄都投进去，只拿不影响应急生活的小部分资金投保，优先选能快速开始领取的计划，保证退休之后能尽快拿到补充养老金，不影响当下的生活质量。今年五十五岁的王阿姨，手里只有八万的闲钱，还要留着钱看病应急，她就拿三万投了补充养老保险，剩下五万存着留用，退休之后每个月能多领几百块，够平时买水果、买菜，日子宽松不少。

二. 年龄阶段影响购买力

25岁到30岁的年轻朋友，刚入职场没几年，手头积蓄不算多，每月可支配的闲置资金有限，大多还在攒第一桶金的阶段。这个阶段不用硬逼自己投太高额度，按每月收入的5%到8%投入就好，既不影响日常吃喝玩乐，还能慢慢攒下养老的底子。我身边有个刚工作3年的小杨，每月到手七千，一开始想一口气每月投一千，结果不到半年就因为要换手机、付房租差点断缴，后来改成每月投三百，压力一下子小了很多，还能坚持一直交，时间拉长下来，复利的效果其实也不差。

30岁到40岁的朋友，大多工作已经稳定，收入也比刚入职的时候涨了不少，不少人已经攒了一部分积蓄，房贷车贷也还了几年，压力比刚买房的时候小一些。这个阶段可以把投入额度提到每月收入的10%到12%，毕竟距离退休还有二三十年，时间足够让资金慢慢增值，而且现在多投入一点，退休后能领的钱也会多一些。我认识一对在私企工作的夫妻，两人加起来每月到手两万二，每月一共投两千二，刚好占收入的10%，既不影响孩子报兴趣班，也不耽误每年一次的家庭出游，还能给俩人的养老添一份保障。

40岁到50岁的朋友，收入大多到了比较平稳的阶段，不过这个时候上有老人要养，下有孩子准备升学或者结婚，开支其实也不小。这个阶段不用强行加太高的额度，保持在每月收入的8%到10%就可以，如果手头有一笔闲置的不急用的资金，也可以选择一次性补缴一部分，不用每个月挤钱出来，避免影响家庭日常开支。邻居张姐今年45岁，孩子明年要考大学，老公做小生意每年收入大概十五万，她没有选择每个月从生活费里抠钱，而是拿了八万闲置资金补缴了一部分，之后每个月再投五百，压力很小，也不用担心耽误孩子上学的开支。

50岁以上临近退休的朋友，距离领取养老金只剩不到十年，这个时候手里的资金更偏向求稳，不要把大笔积蓄都投进去，投入额度控制在年收入的5%以内就好，优先选择领取规则清晰、增值稳定的计划。我家亲戚李叔今年54岁，还有六年退休，手里有二十万养老积蓄，只拿出五万投进去，剩下的留着当应急的医疗资金，既多添了一份养老收入，也不会因为把钱都投进去，遇到急事拿不出钱来。

不管你在哪个年龄阶段，都要记住，补充养老是锦上添花，不是透支当下的生活，别为了未来的养老，把现在的日子过得紧巴巴，适合自己当前收入情况的额度，才是能一直坚持下来的选择。

图片来源：unsplash

三. 健康条件关乎选择面

陈哥今年42岁，前些年体检查出有轻度血脂异常，一直靠饮食调理控制得不错，之前买普通医疗险的时候，因为这项异常被要求加费，本来他想顺带投保补充养老保险，以为会跟医疗险一样卡核保，结果没想到不同类型的补充养老，核保宽松度差很多。

如果你本身只是有一些不影响日常生活的小异常，比如轻度高血压、血脂异常、甲状腺结节分级比较低，直接选健康告知问卷更宽松的补充养老保险就可以，不用特意去碰核保要求严格的选项，省得给自己找麻烦。一般这类宽松告知的产品，只需要你回答几个简单问题，不问到的小异常不用主动提，符合要求就能直接买。

要是你已经有比较严重的慢性病，需要长期吃药控制，那也别直接放弃，可以优先选不需要做额外体检、只需要你如实填写当前身体情况就能投保的计划。我认识一位老周，患糖尿病五年，一直规律用药血糖稳定，他之前找对了产品，顺利买到了符合自己需求的补充养老保险，没被拒保也没加费，现在每个月攒钱，退休之后就能多领一份钱贴补买药的开销。

如果你目前刚做完体检，各项指标都很正常，那可选的范围就宽很多，你可以根据自己的预算和养老需求挑，不用太受限核保条件，既可以选保障责任更全的计划，也可以选缴费灵活的方案，按照自己的节奏攒养老金就行。

还有一点要特别提醒，不管你身体情况怎么样，买补充养老保险的时候都要如实填健康告知，别抱着隐瞒的心态，不然等到退休要领钱的时候，很容易出纠纷，反而耽误自己的安排。如果拿不准自己的情况能不能买，可以提前把体检报告整理好，问问销售人员，对方会给你明确的指引，找对符合你健康情况的产品，就能顺利完成投保，给自己的养老多添一份保障。

四. 赔付规则要看清细节

先拿刘女士的例子说，她今年刚满五十，计划买补充养老保险，一开始只盯着以后能领多少钱，差点跳过赔付规则这一步。后来她停下来一条条捋，才发现这里藏着不少要盯紧的点。

如果你买的是带身故责任的补充养老保险，一定要看清楚，参保人没领完保费就走了，剩下的钱给不给退、怎么退。就拿刘女士来说，她担心万一自己领了没几年养老金，子女能不能拿到剩下的部分。后来仔细看条款发现，这款约定是没领完已交保费的，差额会一次性给指定受益人，她才放下心。要是没看清这点，买了只赔基本保额的，那剩下的保费可能就拿不回来了，平白让家里受损失。

如果你是冲着失能或者护理责任买的补充养老相关责任，一定要搞清楚起赔的要求。之前有个老周，买的时候没仔细看，以为只要动不了就能赔，结果条款要求必须达到“自主生活能力完全丧失，六项基本日常生活活动三项以上无法完成”才能赔。他后来摔了腿暂时不能下床，达不到标准，一分钱都赔不了，白期待一场。所以买之前，把起赔的条件一条条对应清楚，别光听口头说，要落到纸面上的条款里。

要是选的是按月领养老金的类型，要问清楚开始赔付的时间，以及会不会中断赔付。比如说，约定是满六十周岁生日之后的第一个月开始领，那生日当月能不能领，晚领的话会不会补，这些都要记清楚。还有如果参保人之后身体出问题需要持续领给付金，有没有领的期限限制，会不会领几年就停了，这些都要提前弄明白。

最后还有一点，受益人的指定要写清楚，别随便空着。刘女士一开始没填受益人，想着默认给子女就行，后来才知道，如果不指定，这笔钱会当成遗产算，还要走继承流程，平白给子女添不少麻烦。后来她按要求填了两个子女的名字和比例，以后直接赔给受益人，不用走额外的程序，省了好多事。

总之，赔付规则是最后拿到钱的关键，别嫌麻烦跳过，每一条都扫一遍，碰到拿不准的就问清楚，别等要拿钱的时候才发现不对，那时候再改就晚了。

结语

其实扣除规则都是公开可查的，咱们先结合自己的情况选对适合的补充养老计划就行，先选对方向，再去对应税务扣除就能省不少心。刚工作手头不宽的，就先投低额的，每年按收入调整就行；临近退休的朋友优先选领取灵活的，满足自己的养老生活需求更重要。选好符合要求的产品之后，按指引填报扣除就行，操作起来不难，提前做好规划，老了就能多一份安稳保障。

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