个人补充养老保险有哪些档

引言

嗨，准备规划养老的朋友，你是不是也在疑惑，个人补充养老保险到底分哪几类档次？不同的人又该挑哪一档才合适？别着急，咱们这就把这个问题给你说清楚，帮你找对路子。

一. 年轻人起步怎么选资金？

刚步入职场没几年的年轻人，收入普遍不高，还要应付房租、日常开销，能挤出来买个人补充养老保险的钱不多，千万别硬扛着选高缴费档次，给自己添负担。

就拿刚在二线城市找到运营工作的小徐来说，毕业两年，扣除社保和个税，每个月到手差不多五千二，除掉每个月一千八的房租、两千块左右的吃饭通勤开销，每个月能攒下来不到一千块。一开始朋友劝他早点买养老补充，他咬咬牙选了每个月八百的档位，结果第二个月朋友约聚餐都不敢去，赶上换季买换季衣服，还动了提前退保的念头，反而打乱了自己的规划。

所以第一建议：优先选低档位的灵活缴费型，把每月缴费控制在你月收入的百分之五以内就好。如果你的月收入到手五千，每个月交两百多就合适，既不影响当下的生活质量，又能慢慢攒下养老的补充资金，还能养成强制储蓄的习惯，不会刚攒点钱就随手花光。

如果你年底有年终奖或者季度奖金，手头偶尔有富余，可以额外追加保费，不用硬着头皮一直交高档次的。这种灵活档位的好处就是，你这个月手头紧，可以少交或者缓交，不会因为断交就失效，也不会收你违约金，对收入波动比较大的年轻人特别友好。

要是你工作两三年，已经有了几万块的积蓄，也能接受每个月固定存一点，可以选一个低档位的年交，或者拆分成分期缴费，不要一下把积蓄都砸进去买高档次。年轻人不确定因素多，万一换工作、生病需要用钱，留足应急资金才稳妥，低档位长期交，靠时间积累就能拿到不错的收益，没必要一开始就冲高标准。

最后再提一句，选档位的时候，结合自己的实际收支来，别攀比别人交得多你就跟着多交，先交低档位养成习惯，等以后收入涨了，再慢慢提高缴费档位就好，适合自己收入节奏的，就是好选择。

二. 中年夫妻如何配置更稳？

老李和爱人今年四十出头，两人都是国企的普通职工，每个月加起来收入一万八千块左右，除去房贷八千，孩子高中补课费三千，日常买菜、交通、人情来往四千，每个月能攒下来三千块。夫妻俩想给养老多存点钱，又怕把闲钱都投进去，万一家里有个急事拿不出来，一直纠结不知道该选什么档位。

我们直接给方案：可以拆分资金，分两个不同档位配置，一部分选固定年交的档位，一部分选灵活缴费的档位。老李夫妻俩按照这个思路，拿出每个月攒下来的两千块，选了固定年交的档位，每年交两万四，交满二十年，到退休后就能按月领钱；剩下的一千块放进灵活缴费的档位，手里留三万块流动余额，想用的时候随时能取，不用硬扛缴费压力。

选固定档位的时候，别盲目选太长的缴费期。老李夫妻俩一开始想选十五年缴完，算下来每年要交三万多，一算每个月紧巴巴，孩子要是想上补习班、老人要是需要体检拿药，手里就转不开了。后来换成二十年缴费，每年压力直接小了一万，对日常开支完全没影响，也能满足养老补充的需求。

灵活档位的优势，就是可以随存随取，中年家里处处都要用钱，父母年纪大了可能要备用金，孩子以后上大学要学费，留一部分资金放在灵活档位，遇到事儿不用动固定档位的钱，不影响固定档位的长期收益，也能让家庭现金流一直稳得住。老李去年冬天爱人摔了腿住院，需要交五万多的手术费，直接从灵活档位里取了三万，没动银行定期，也没动固定缴费的那份补充养老保险，完全没影响后续的缴费和将来的领取。

最后给大家提两个注意点：第一，别把所有闲钱都投进个人补充养老保险，至少留足半年的家庭日常开支当备用金，再考虑配置。第二，如果你们夫妻俩一个收入稳定一个收入波动大，稳定收入的选固定档位，波动收入的选灵活档位，适配各自的收入情况，配置起来更稳妥。

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三. 身体欠佳时该注意条款？

张阿姨今年52岁，平时带带孙子，闲下来跳跳广场舞，不过前两年体检查出血压有点高，一直靠药物控制，生活没啥影响，但就是担心老了之后除了社保，没别的养老钱傍身，想给自己买一份个人补充养老保险。

张阿姨一开始怕自己身体不好，买不了，其实不用太慌，先把健康告知条款一条一条读明白，别嫌麻烦，一条一条对着自己的身体情况对。个人补充养老保险的健康要求比医疗险宽松很多，不少档位都有不同的核保要求，不是有小毛病就一概不让买。

就拿张阿姨来说，她之前怕自己血压高过不了核保，就随便填了“身体完全健康”，想着反正也没人查，这可不对。一定要如实填，你有啥问题都写上，现在不少产品支持智能核保，把自己的指标填进去，立马就能知道能不能买，哪档能投。张阿姨后来如实填了自己的血压情况，以及日常用药控制得很稳定，最后顺利通过了宽松核保档位的审核，成功投保。

不同档位的健康要求不一样，核保宽松的档位，对血压、血糖轻度异常，甲状腺结节这类常见小毛病，大多都能正常承保，只不过对应的保费会稍微高一点点。但你别嫌贵，能顺利买到比啥都强，总比你隐瞒情况之后，到领养老金的时候出纠纷强得多。张阿姨选的这个档位，就是对身体小毛病友好，虽然每个月比核保严格的档位多交几十块，但是能稳稳拿到保障，心里踏实。

一定要仔细看赔付相关的条款，确认清楚，只要你如实告知了，达到领取条件就能按时领钱，会不会因为你的身体情况影响领取额度或者领取时间。比如不少档位会约定，只要承保，后续领养老金不会因为已有病史减少或者拒付，选这样的档位就没问题。张阿姨投保前特意看了这一条，确认自己符合要求才签字，现在每年按时缴费，就等年龄到了按月领钱，平时带孙子跳广场舞也更踏实了，多出来的养老钱，还能给小孙子买零食买玩具，日子过得美滋滋。

别盲目选核保严格、保费低的档位，明明身体有小毛病，硬要挤进去，最后很可能通不过核保，就算侥幸通过了，后续也容易出问题。根据自己的身体情况选对档位，如实告知，买了之后才能安安心心享受保障，这才是买个人补充养老保险的正确路子。

四. 退休前最后冲刺怎么买？

赵哥今年五十九，再过一年就要办理退休手续，算了算退休后每个月能领的基础养老金，觉得勉强覆盖日常开销，要是想逢年过节给孙辈包个红包，或是跟老伙计出门旅个游，手头就有点紧。他想着找个个人补充养老保险补缺口，找到我们咨询的时候，第一句话就是“我就剩这一年准备，还来得及吗？”

选缴费期短的档位就可以，不用选十几年长期缴费的方案。直接选一次性缴清或是三五年缴清的档位，不用拖到退休之后还掏钱，刚好退休之后就能衔接上领取，不会让资金断档。赵哥手里有一笔攒了多年的积蓄，是之前给孩子准备婚事剩下的，孩子已经成家立业用不着这笔钱，刚好拿出来选了一次性缴清的档位，没什么后续缴费压力。

选领取起始时间可以根据自己的实际情况调整，如果想退休立刻开始领，那就选退休次月就启动领取的档位。要是手里还有其他闲钱，或是还打算返聘继续赚点收入，也可以选延后几年开始领取的档位，这种档位相同缴费下，每个月能领的钱会更多，适合年纪刚到退休门槛，身体状态还不错的人。赵哥想着自己退休之后还打算帮着儿子看看店里的生意，每个月也有不少收入，就选了延后三年开始领取，算下来每个月能多领小一千，比立刻领划算不少。

优先选保证领取的档位，不用选没有领取保障的档位。这种档位哪怕领取没几年出了状况，剩下的份额也会给到指定受益人，不会让自己交的钱白白浪费。赵哥之前听老邻居说过类似的事儿，所以特别看重这一点，选这个档位的时候特意确认了条款，明确写了保证领取二十年，心里一下子就踏实了。

最后别盲目跟风选高档位，要结合自己手头的余钱算清楚，留够日常看病、应急用的流动资金再掏钱。赵哥一开始想把手里的积蓄全放进去，后来听从建议留了十万块应急，只拿了一半的钱投入个人补充养老保险，这样哪怕生病或是家里有其他急事，也不用提前支取损失收益。三年后赵哥开始领钱，每个月多出来的一千多块，刚好够他跟老伴每个月出去吃两顿大餐，换季的时候还能买两件新衣服，晚年生活舒坦了不少。

结语

其实个人补充养老保险的档位划分，大多是跟着缴费额度、缴费方式来走，没有固定统一的标准，咱们只要跟着自己的情况选就行。刚上班收入不算高，就选低档位慢慢交，别硬撑给生活添压力；收入稳定了，就选中等档位稳步积累，不冒进也不偷懒；要是经济条件不错，又想老了多领点，就选相对高的档位补充。不管选哪一档，早动手规划都能给晚年多添一份安稳保障。

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