合作医疗意外险报销吗怎么报销的

引言

你是不是也有这样的疑问：咱们参保的合作医疗，能报销意外相关的费用吗？真遇上意外的话，到底要怎么申请报销呢？今天我们就把这些问题说清楚。

一. 合作医保保不住意外险

我先给你说个上周刚听朋友聊起的真事儿。家住城郊的老王退休之后爱上了周末登山，上个月他跟着小区驴友团爬近郊的小山，下山的时候踩滑了，扭了脚还摔断了小腿骨，当场就被送到了附近医院，前前后后住院加上治疗、康复，一共花了快两万块。

老王回家之后就翻出自己的合作医疗本，想着自己年年都缴费，这下肯定能报不少，结果他拿着一堆单据去经办点咨询，工作人员告诉他，这次的治疗费用没法直接走合作医疗全额报，只能按照普通住院的比例报一部分符合规定的住院费用，额外的康复理疗、假肢辅助器具这些花费，一分都报不了，最后算下来只报了六千多，剩下一万多都得自己掏。

很多人都和老王一样，觉得买了合作医疗，不管啥看病钱都能报，其实根本不是这么回事。合作医疗主要保的是因病产生的住院、门诊费用，对于意外导致的一些特殊花费，很多都不在报销范围内，就算能报一部分，也只是针对基础的住院费用，而且还有报销额度限制，剩下的缺口得自己补。

给你举另一个常见的例子，咱们平时出门骑车摔了，去诊所包扎换药，或者不小心被宠物抓伤打疫苗，这些小额意外门诊花费，大部分地区的合作医疗都不给报，或者报的比例特别低，自己还是要出不少钱。要是不小心摔成了骨折，需要打钢钉或者用康复支具，这些材料很多都不在合作医疗的报销目录里，全得自己掏钱，少则几千多则上万，对于普通家庭来说也是一笔不小的负担。

所以给你明确说，合作医疗没办法覆盖所有意外带来的花费，别想着只靠合作医疗就能搞定意外风险。不管你是什么年龄，都得额外配一份专门的意外险来补缺口，不然真出了意外，就得自己扛大部分花费，本来好好的积蓄，可能一下就被掏走一大块。

二. 意外伤害怎样走报销流程

第一步先报案，不管是已经用合作医疗结算过，还是准备走额外的意外险报销，出事之后第一时间找对应的承保机构报案，别拖。别等你出院半个月了才想起说，不仅耽误审核进度，还可能因为材料过期影响报销，刚出意外病情稳定下来，就把报案这件事办了。像之前老李摔了之后住了一周院，出院才想起没报案，折腾了快两周才补完手续，比及时报案的人多等了一个月才拿到钱。

第二步收好所有材料，别乱扔任何一张单据。需要准备的东西一共这几样：第一是你的身份和参保凭证，合作医疗的参保凭证、意外险的投保凭证都拿好；第二是意外情况的说明，比如你是走路崴了脚，还是骑车碰了伤，简单写清楚出事的时间地点经过就行，不用写得太复杂，如果是在户外出事，有现场的照片可以一起存好；第三是所有医疗相关的单据，门诊挂号单、急诊病历、住院病历、费用发票、费用明细清单，一样都不能少。这里要提醒你，如果已经走合作医疗报销过，一定要让收费单位给你开报销后的分割单，这个东西是意外险报销剩余费用必须要的，少了它就没法报剩下的钱。之前有个小伙子骑车蹭伤膝盖，报完合作医疗把原始发票扔了，也没开分割单，最后跑了三趟医院才补出来，折腾得不行。

第三步提交材料，现在线上线下都能交，怎么方便怎么来。线下你就直接去当地合作医疗或者承保意外险的线下服务点，带好纸质材料直接交，工作人员当场就能帮你核对缺不缺东西，缺了可以当场补。线上的话，直接走对应的官方公众号或者线上服务平台，按提示上传所有材料的清晰照片就行，不用跑线下，省时间。提交完记得留好自己的联系方式，审核人员要是有问题会随时联系你，别留了错电话联系不上。

第四步等审核，拿到报销款。提交材料之后，承保机构会核对你的意外情况是不是在保障范围内，核对所有费用是不是符合报销要求，这个过程一般不会太久。如果审核没问题，就会按对应的比例把报销款打到你预留的银行卡里；要是材料不齐或者有疑问，会主动联系你补充材料，你只要按要求补就行，不用太紧张。

最后给你提两个实用的小提醒：第一，所有单据都提前复印一份留底，不管是原件交上去还是需要补材料，自己留底总没错；第二，报销的时候分清楚顺序，一般先走合作医疗报销，再走意外险报销剩下没报的部分，这样流程更顺，也不会漏报可报销的费用。

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三. 不同人群怎么选意外险

上班族平时通勤挤地铁、骑电动车，难免碰到刮擦碰撞，选意外险优先挑包含交通意外额外赔付责任的，不用贪保额特别高，重点看能不能覆盖门诊和小额住院的报销，保额选适合普通治疗支出的额度就行，价格也不用选太贵的，每年缴费压力很小。我邻居小周就是朝九晚五的上班族，去年雨天骑电动车赶打卡，和共享单车碰了，膝盖缝了六针，花了三千多，他之前听建议选了带门诊报销的意外险，合作医疗报完剩下的一千八百多，意外险全报了，自己只掏了几十块挂号费，挺省心。

学生党大部分时间在校园，跑操打球崴脚、被掉落的物件砸伤这类意外更常见，选意外险优先侧重校园范围内的意外责任，还要包含校外活动的意外保障，不用选带过多额外责任的，附加责任多价格会上去，对学生来说没必要。我表妹读高二，上次上体育课跳箱崴了脚，韧带拉伤打石膏花了两千多，她爸妈给她买的学生意外险刚好覆盖校园运动意外，合作医疗报完剩下的一千二，意外险直接报了，没给家里添额外负担，学生党本身没收入，选性价比高的基础款就够，不用追求高保额花冤枉钱。

退休老年人出门买菜、遛弯，最容易发生滑倒骨折这类意外，很多老人都买了合作医疗，但合作医疗报销骨折的钢板、康复训练这类费用有不少限制，选意外险一定要优先看有没有包含骨折津贴和骨关节意外的保障，不用挑保额特别高的，重点盯报销范围，能不能报自费的康复器材费用很关键。楼上张阿姨去年冬天在菜市场滑了一跤，股骨骨裂打了钢钉，总共花了快三万，合作医疗报完之后，自己还要承担一万二的钢板费用和康复费，她之前买的意外险刚好包含这类自费项目报销，最后报了八千多，自己只出了三千多，对退休工资不高的老人来说，真的帮了大忙。

自由职业者平时跑业务、跑工地，出门的时间多，意外发生的概率比坐办公室的人高一些，选意外险要把保额做足，同时要包含意外住院津贴，万一需要住院休养，津贴能弥补没法干活损失的收入，缴费选一年一缴的就行，不用选长期缴费返还型的，返还型价格高，对自由职业者来说占用现金流不划算。做家装的老陈就是自由职业，去年上门装家具踩空从梯子摔下来，断了两根肋骨住了半个月院，他买的意外险不仅报了剩下的医疗费，每天还给一百多的住院津贴，半个月领了一千八，刚好抵了他没法干活那阵的房租，挺实用。

身体条件不太好、有基础病的朋友，买意外险不用纠结健康告知，大部分意外险健康告知都比较宽松，只要能正常走路买菜就能买，重点选没有严格健康要求的产品，不用硬挤那些对健康要求高的产品，选的时候重点看意外医疗的报销比例，比例越高越好，能多报一点是一点，价格也不用选贵的，选符合自己预算的就行，毕竟买保险就是为了万一出事能分担压力，别让保费变成自己的负担。

结语

看到这儿你肯定明白了吧，合作医疗本身不能单独报销意外险相关的意外费用，只报销符合规定范围内的住院、门诊基础医疗费用，不管单独的意外责任哦。想拿到意外相关的报销，得额外配置专属的意外险产品，按照咱们说的三步流程走，提前准备好相关单据就很顺畅。再根据自己的身份选对适配的产品就行，不管你是天天通勤上班、经常在外跑的上班族，还是在校活动多的学生党，或是容易摔碰的老年人，选准对应侧重的责任，就能把意外带来的经济风险兜住啦。

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