合作医疗意外险包含哪些险种

引言

嗨，你是不是也好奇，咱们常说的合作医疗意外险到底都包含哪些险种呢？是不是挑保障的时候越看越晕，不知道哪款适合自己？别急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你捋明白。

一. 社保目录外费用咋办

很多朋友摔了碰了去医院，医生开了消肿镇痛的自费药，结账时才发现合作医疗只报社保目录内的，几百块自费药全得自己掏腰包，这种情况就得靠合作医疗搭配的附加意外保障来兜住了。

不是所有合作医疗附带的意外险都包目录外费用，你买之前得直接翻条款找“社保外费用报销”这一项，别光听介绍就掏钱。带这项责任的，一般分两类，一类是直接覆盖意外导致的门诊自费药，另一类只覆盖意外住院的自费药，你得选对应自己需求的。

给你说个真实的例子，小区里张阿姨六十多，平时下楼遛弯跳广场舞，上个月踩了积水打滑摔了一跤，脚踝撕脱性骨折，医生给开了促进骨愈合的自费针，还有进口的外用固定支具，加起来小两千。张阿姨之前买了带目录外报销的附加意外，最后除去免赔额，报了八成多，自己只花了三百多，要是没买这项，这小两千全得自己出，对平时攒养老金的老人来说，也算是一笔不少的开支了。

不同人群怎么选？如果你是刚工作没多少积蓄的年轻人，平时骑电动车上下班，磕磕碰碰概率高，选带门诊目录外报销的，一年多花几十块就能拿下，挺合适。如果你是上有老下有小的中年人，预算有限，只给全家选带住院目录外报销的就行，价格更低，先把大风险兜住。如果是退休的老人，本身反应慢容易摔，要是身体条件允许出门活动，直接选带门诊+住院双目录外报销的，更稳妥。

买的时候还有两个要注意的点：第一，一定要留存好所有自费项目的发票和缴费凭证，报销的时候缺一样都不行；第二，大部分这类保障都有免赔额，一般从几十到一百多不等，报销的时候会先扣掉免赔额再算比例，你提前心里有数就不会觉得理赔不对。如果你的健康条件不好，买不了其他商业意外险，选带社保外责任的合作医疗附加意外险，是性价比不错的选择。

二. 意外门诊多久能报销

一般来说，从意外发生当天开始算，两年内都可以申请报销，超出这个时间，大概率就没法申请了，这个时间一定要记牢，别因为拖着忘申请，白白浪费了保障。

不同身份、不同预算的朋友，可以根据自己的情况选时间要求更宽松的产品。刚参加工作的年轻人，收入不算高，平时上下班赶地铁容易崴脚、碰擦，只要记得发生意外后第一时间去指定医院就诊，保留好所有单据，哪怕你过两三个月再整理申请都没问题，不用刚看完病就急着赶流程，挤不出整时间也没关系，抽午休整理好材料提交就行。

家里有老人小孩的家庭，通常难免会遇到突发小意外，比如孩子跑闹摔破下巴缝针，老人下楼买菜滑倒蹭伤，这种情况很多人要顾着照顾伤者，根本抽不出空立刻处理报销。这种情况你只要把所有缴费单据、诊断证明都收好，放在固定的文件袋里，等伤者恢复得差不多了，再抽时间提交申请就行，只要不超过两年的有效期，都能正常走审核流程。

给大家说个我身边朋友的例子，张阿姨家的孙子去年春天在小区滑滑梯，不小心被别的小朋友碰倒，磕破了额头，去门诊缝了五针，当时张阿姨和儿子媳妇忙着照顾孩子拆线、换药、做祛瘀护理，把报销的事儿给忘了，直到秋天整理家里的药箱，才翻出当时的收费单据，这距离意外发生已经过去快七个月了，他们抱着试试的心态提交了申请，最后顺利拿到了报销款，刚好抵上了祛疤药膏的钱，帮家里省了一笔不小的开支。要是他们当时没保留单据，或者忘了时间拖过两年，这笔钱肯定就报不下来了。

这里给大家两个可操作的实用建议：第一，意外发生后第一时间把所有的诊断书、收费发票、费用清单都拍照存在手机云盘里，哪怕纸质单据不小心丢了，电子档也能当佐证用；第二，给自己设一个手机提醒，就在意外发生后一个月设提醒，到点就整理材料申请，避免一拖再拖忘记了；第三，如果是伤情需要多次门诊换药复查，可以等所有门诊处理结束后，一次性把所有材料整理好提交，不用跑好几次，省时间也省精力。

三. 家庭单买挺划算

咱们普通家庭买保险，最头疼的就是凑预算，分开买每个人的意外险，算下来杂七杂八要多花小几百，选合作医疗配套的家庭意外险单，直接就能省出一笔买菜钱，性价比肉眼可见。

我家楼下张阿姨一家四口，之前就是给爸妈、上初中的儿子分开买意外险，每年加起来要小一千，去年换了家庭单，同样的保障额度，一年只花六百多，省下来的三百多，刚好给孙子报了一学期的课外书法班，实打实把钱花在了更有用的地方。

不同情况的家庭，选法也不一样。如果是刚结婚没孩子，预算有限的小夫妻，选覆盖意外门诊、小额住院责任的基础款家庭单就够，两个人加起来一年两三百，压力很小，日常摔碰烫割都能报。如果是有老人孩子的三口、四口之家，预算稍微宽松一点，就选带自费项目报销的中配款，老人容易崴脚骨折打钢钉，孩子乱跑碰伤缝针，不少自费耗材都能报一部分，能减轻不少负担。如果家里有长期需要出门奔波的家庭成员，比如经常骑电动车上下班、跑外勤，可以加选意外身故伤残的提额责任，花不多的钱拉高保障额度，给家庭多留一份兜底。

买家庭单要注意，健康要求比分开买宽松很多，老人有点血压高、血糖高，只要平时能正常生活干活，大多不用额外健康告知，直接就能买，不用像买别的保险那样反复核保折腾。这里要提个醒，买的时候要把所有家庭成员的信息填对，身份证号、年龄都别写错，年龄错了可能会影响后续理赔，别图快瞎填。还有就是，家庭单一般要求全家人都在同一个户口本或者一起居住，买之前先问问保险公司要求，符合条件再下手，别白忙活。

缴费也很灵活，大多是一年一交，不想续了第二年直接不买就行，不用绑定多年缴费被套牢。如果今年家里添了新成员，比如生了宝宝，还能直接追加进现有保单，不用重新买一份新的，操作起来很省心，很适合怕麻烦的家庭选。

图片来源：unsplash

四. 真实理赔故事讲讲

我家楼下小区开杂货店的张叔，今年五十二，平时身体挺硬朗，那天搬货整理货架，脚下踩滑摔了一跤，膝盖磕出挺深的口子，还缝了六针，后期换药拆线加开消炎药物，前前后后花了快三千块。

张叔之前跟着社区统一参保了合作医疗附加的意外险，本来以为拿着单子就能直接报，结果去提交申请的时候才发现，当初填信息的时候漏说了自己的职业——他开店偶尔要搬几十斤的货，属于四类职业，当初参保的时候他怕麻烦，随便填了个内勤办公，结果因为职业告知不实，差点拿不到赔款。

后来还是张叔找社区开了证明，跟承保方说明自己是第一次参保不懂规则，才给通融赔付了八成，但还是因为没如实告知扣了小几百的赔款，张叔拿到钱之后跟我说，早知道就仔细看要求如实填了，平白亏了钱还跑了好多趟，太不值当。

从张叔这个事儿就能看出来，参保前一定要核对清楚两个关键点，第一是免赔额，这款合作医疗附加的意外险一般都有一百块左右的免赔额，就是说一百块以内的费用要自己出，超过免赔额的部分再按比例报，张叔当初没注意这个条款，以为三千块能报两千七八，算完免赔额和比例之后少了一百多，他一开始还不理解，后来看完条款才明白。第二就是职业，如果你平时干的是需要经常出力、室外作业的活，一定要填对对应的职业类别，别偷懒瞎填，不然真出事了容易拿不到赔款。

还有一个要提醒你的，就是意外门诊的报销一定要留好所有单据，不管是挂号票、买药的小票还是缴费单，一张都别丢，张叔当时就是随手丢了一张两百多的换药费小票，找不到补不了，这部分钱就没报成，平白又亏了一笔。这个案例都是身边真实发生的事儿，你参保之前对照着捋一遍，就能少踩不少坑。

如果你是已经退休在家，平时就跳跳广场舞买买菜，职业类别低，如实填信息就行，报的时候按要求交单据，基本都能顺利拿到赔款，像平时摔了碰了、猫狗抓咬打疫苗这种门诊费用，都能按比例报，能帮你省不少钱。如果你是做点小生意偶尔出力气，就一定要把职业填对，别存侥幸心理，按要求参保才能稳稳拿到保障。

五. 职业告知不能少

咱们填投保信息的时候，职业这一栏千万别乱填，是什么就填什么，别图省事瞎写，不然出事了拿不到赔款，哭都没地方哭。

我小区门口做装修的张哥，之前就吃过这个亏。张哥平时主要给别人家做新房装修，经常要爬三四米高的梯子刷墙装吊顶，属于需要明确告知的高风险工种。当时买的时候，朋友帮他填信息，图方便直接选了“无业”，张哥也没当回事，觉得反正都是买意外险，填什么不都一样。结果半年后，张哥爬梯子装柜子的时候脚滑摔下来，扭伤了腰还蹭掉了一块皮，门诊加药费花了小八千，找保险公司申请理赔的时候，人家一核对职业信息，发现和实际情况不符，直接拒赔了，张哥这才悔得肠子都青了。

不同职业对应的意外风险不一样，对应的保费和承保要求也不一样，你干高风险的活，却填了低风险的职业，相当于少交了对应的保费，保险公司肯定不会认。哪怕你只是兼职干高风险的活，也要提前说清楚，别瞒着。

如果你是朝九晚坐办公室的上班族，职业风险低，买的时候正常填就行，保费不高，一般都能顺利承保，不用有什么顾虑。如果你是经常在外跑的送货员、外卖员，也要如实填对应的职业，大部分这类职业都能正常投保，只是保费会比办公室职员稍高一点，但是能顺利获得保障，总比出事了拒赔好。如果你本身干的是风险更高的装修、搭建工作，也别担心没地方买，如实告知之后，保险公司会给你匹配对应的承保方案，哪怕保费高一点，也是有保障的，比你瞒着骗保强一百倍。

买完之后换了工作，职业变了，也要及时告诉保险公司，更新你的职业信息。如果新职业符合新的承保要求，只需要补点差价或者调整一下保障内容就行，要是不告知，换工作之后出了意外，照样可能拿不到赔款，这点一定要记牢。

结语

其实合作医疗搭配的意外险，一般包含意外门诊报销、意外住院报销（含社保外自费部分报销）、家庭组团投保的综合意外保障这几类，不同险种适配不同需求：刚工作手头紧的年轻人，可以选只保意外门诊和基础住院的，价格不高，日常磕磕碰碰、烫烧伤都能报；上有老下有小的家庭，直接买家庭单就好，一家人一起投保价格更划算，还能覆盖全家日常意外风险；本身有基础病、没法买其他商业意外险的朋友，也可以选这类和合作医疗搭配的意外险，购买门槛不高，能补充基础意外保障。最后提醒大家，买的时候一定要如实填职业，看清免赔额和就诊医院要求，留好所有看病的票据，这样真出事理赔才顺顺利利。

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