买企业意外险怎么买的 农村合作医疗意外险条款

引言

有没有朋友还在纳闷，企业意外险到底该怎么入手？农村合作医疗里的意外险条款到底藏着哪些需要注意的地方？是不是对着一堆信息摸不着头脑，不知道该怎么选才适合自己？别着急，今天咱们就把这些问题捋明白，给大家讲清楚该怎么处理。

一. 企业险跟新农合区别在哪

投保主体不一样。企业意外险是由企业作为投保人，给在企业任职的员工统一投保，说白了就是企业掏钱给在职的职工买，保障的是员工在工作相关场景，甚至不少产品能覆盖全天24小时的意外风险。农村合作医疗附带的意外险，一般是面向农村户籍的居民，很多时候是自愿参保，个人掏钱缴费，部分地区也有集体补贴，参保门槛比企业意外险低不少。

保障范围不一样。我家远房表哥在县城加工厂干活，去年操作机器的时候不小心轧伤了手指，缝针加治疗一共花了一万二千多。他既有厂里买的企业意外险，也参加了老家农村合作医疗的意外险。最后走理赔的时候，企业意外险除了报销工伤对应的医疗费用，还因为手指落下轻微活动障碍，给了一笔意外伤残补助。而农村合作医疗的意外险，只报销了符合规定的部分医疗费用，没有额外的伤残赔付额度，整体覆盖的责任更基础，只针对常见的意外医疗做补充，不会覆盖高额的伤残或者身故保障。

报销顺序和赔付规则不一样。要是你同时有这两份保障，一般先走农村合作医疗意外险报销，剩下没报完的部分，再走企业意外险申请报销，这样能把自己要掏的钱压到最低。还是刚才说的我表哥那个例子，农村合作医疗意外险先报了四千多，剩下七千多符合报销规定的部分，全都走企业意外险报了，最后自己只掏了不到五百块的自费项目钱。反过来要是先报企业意外险，农村合作医疗意外险的报销规则也不会变，总的报销额度不会超过你实际花的医疗费，不会让你重复拿到超额赔付。

适配人群不一样。如果你是在企业全职上班的职工，不管你是农村户籍还是城镇户籍，企业都得给你配置对应的意外险，这是企业给职工的基础保障，只要你正常在岗都能享受，哪怕你已经买了农村合作医疗意外险，也不用退掉农村的这份，留着当补充就好。如果你是在家务农的农民，或者是打零工没有固定雇主给买企业意外险的朋友，那就一定要把农村合作医疗的意外险配上，保费不贵，能有基础的意外医疗兜底。

赔付的额度不一样。企业意外险的保额可以根据企业的需求选，一般给一线操作岗位的员工选的保额都不低，万一发生比较严重的意外，能给到相对充足的赔付。而农村合作医疗的意外险，保额普遍比较低，大多只够覆盖日常小额意外的医疗开支，应付不了比较严重的意外风险，所以哪怕你买了农村合作医疗的意外险，如果有条件，还是建议加上适合自己的其他意外保障做补充。

图片来源：unsplash

二. 邻居老赵工伤能获赔吗

咱们村东头的老赵，今年五十出头，在镇上的建材加工厂找了份搬运工的活，厂里给统一买了企业意外险。上个月搬货的时候，脚底下踩滑了，从半米高的货堆上摔下来，左腿胫骨骨折，住了半个多月院，前后算下来医药费、护理费一共花了快八千块。

这事出了之后，老赵一开始犯愁，觉得自己是在干活的时候摔的，不知道企业意外险能不能赔，会不会因为自己操作不小心就拒赔。其实能不能赔，核心看两点：第一，是不是在企业安排的工作时间、工作场所，因为工作原因受的伤；第二，有没有触犯保险条款里的免责内容。

老赵这事儿，符合第一个条件，干的是厂里安排的搬运活，摔的地方就是厂里的货仓，时间也是正儿八经上班的点，满足赔付的基本要求。再看免责条款，老赵没有醉酒上岗，也不是故意违规作死找伤害，完全不触碰免责内容，所以肯定能赔。

那这里再说说，老赵同时也交了农村合作医疗意外险，能不能两边都赔？农村合作医疗意外险的条款里，一般不会限制你已经从其他渠道获得赔付，只是报销型的费用，比如医药费，总共报销的钱不会超过你实际花出去的总费用，如果是定额给付的伤残赔偿，那两边都能拿到钱。像老赵这次，八千块的医药费，农村合作医疗先报了三千六，剩下的四千四，企业意外险的意外医疗责任可以接着报，最后自己只掏了几百块的自费药钱，比当初预想的少花好多。

给大家提个醒，出了险第一时间做这几件事：先打保险公司电话报案，别拖超过条款要求的时间；然后把所有的单据收好，门诊病历、住院发票、费用清单、工伤证明这些一样都别丢；如果是造成了伤残，要等伤情稳定之后，再按照条款要求去做伤残鉴定，拿到鉴定报告就能申请对应等级的赔付。如果是像老赵这样在工作中受伤，一定要让企业开出工伤证明，别自己扛着不说，材料齐了理赔速度快很多。

三. 不同年纪该怎么配保险

刚参加工作的年轻人，大多是一线外勤、工厂流水线或者外卖快递这类岗位，日常奔波磕碰多，手头预算也不算宽裕，买企业意外险的时候，优先把意外医疗额度做高，不用盲目追求太高的身故伤残额度。比如刚进电子厂的22岁小周，平时站流水线，经常需要搬挪零件，偶尔会被划伤或者砸到，他就按这个思路选，每年缴费不高，还能覆盖门诊、小额住院的报销，日常出点小意外基本不用自己掏钱，完全符合他刚工作、积蓄少，又需要基础保障的需求。

30到45岁的中年人，大多是家里的经济支柱，上有老人要养下有孩子要供，很多还在企业做户外作业、高空作业或者货运驾驶这类风险偏高的岗位，这个阶段就得把身故伤残的保障额度做足，意外医疗也不能缺。比如38岁的货车司机老陈，在运输公司上班，公司给他配的基础企业意外险额度不够，他自己又补了一份企业补充意外险，把额度提了上去，真要是出了事儿，赔付的钱能覆盖孩子好几年的学费，还有老人的赡养费用，不会让一家人的生活跟着垮掉。预算够的话，也可以加上住院津贴的责任，住院期间每天能领一笔补贴，弥补不能上班的收入损失。

45岁以上接近退休的企业职工，大多转到了后勤、库管这类相对轻松的岗位，但本身骨质疏松，就算是小磕碰也容易骨折，恢复慢、花费高，这个阶段买企业意外险，重点关注有没有包含骨折保障、意外门诊报销的责任，别纠结太高的身故额度。比如在小区物业做绿化的52岁王姐，之前摔过一次导致骨裂，光手术费就花了小两万，原来的新农合只报销了六成，剩下的四千多都是自己掏，后来单位组织买补充企业意外险，她特意选了包含骨折住院报销的，保费一年才百来块，今年春天又不小心崴脚骨折，剩下没报销的部分都走意外险报了，自己只花了几百块，减轻了不少负担。

如果本身身体健康，平时岗位风险低，买的时候就正常选就行，不用额外加没必要的责任浪费钱；要是本身关节不好，或者平时经常出差跑现场，就多留意条款里的意外医疗报销范围，能不能报自费药，有没有免赔额，免赔额越低、报销比例越高越实用。

已经买了农村合作医疗意外险的朋友，也可以根据自己的年龄和岗位，搭配企业意外险，两者不冲突，农村合作医疗意外险报完剩下没报的部分，还能走企业意外险再报，个人掏的钱就少了很多，比如50岁的张叔，在工地干活摔了胳膊，总花费一万二，农村合作医疗报了六千，剩下六千走企业意外险报了五千多，自己只花了几百，比单独买一种保障踏实多了。

四. 填单子记得避开这几个坑

第一个坑：不仔细核对企业信息。很多企业经办人在填写投保单的时候，因为赶时间或者嫌麻烦，只简单写了公司名称，连参保人员的职业信息都不核对清楚。我见过一家装修公司，把所有爬高作业的水电木工都写成了“办公室内勤”，就是想省点保费。结果有个工人在装外墙的时候摔下来，保险公司核查职业的时候发现信息不对，最后只赔了一半都不到，剩下的钱还是公司自己掏的腰包。所以填单子的时候，一定要一项项对着来，把每个参保人的实际职业写清楚，高风险职业别往低风险靠，省那点小钱最后吃大亏。

第二个坑：漏填错填参保人员信息。很多小公司人员流动大，经办人图省事，直接拿着上个月的名单就往上交，结果上个月离职的人还在名单里，这个月新来的几个工人没加上。去年有个餐饮老板找过来吐槽，说新招的后厨帮工擦油烟机的时候摔下来骨折了，结果因为忘了把他加到企业意外险名单里，一分钱都报不了，最后只能自己承担几万块的医药费。所以每次填投保信息，都要重新核对一遍在职人员名单，增员减员都弄清楚，别漏了谁也别多留已经走的人，免得真出事了用不上。

第三个坑：农村合作医疗意外险，别漏填个人身份信息。很多农村朋友买这个意外险的时候，是村里统一收集信息报名，有的人填单子的时候把身份证号写错一位，或者名字跟身份证上对不上，还有的把出生日期填错。等到理赔的时候，保险公司核对信息发现对不上，就得来回折腾改信息，耽误理赔时间。更有甚者，有的人帮亲戚代填，把投保人跟被保险人弄混，最后出险了才发现买错了人，根本没法赔。所以填自己的单子的时候，一定要拿身份证对着填，一个字一个数字都别错，代填别人的也要跟本人核对清楚信息。

第四个坑：健康告知不认真填。不管是企业团购还是农村个人买，健康告知那栏一定要如实回答。有的人觉得自己之前有过小毛病，说了就买不了，干脆隐瞒不报。我之前碰到过一个大叔，他之前摔过腿，知道自己容易再出问题，买意外险的时候故意隐瞒了旧伤。结果半年后他不小心又摔了同一条腿，住院治疗的时候保险公司查出来他之前就有旧伤，直接拒赔了，保费也不退，钱花了还没拿到保障，说什么都晚了。所以健康告知问什么就答什么，没问的不用多说，问了的一定如实说，别存侥幸心理。

第五个坑：不看免责条款就签字。很多人填完个人信息，看都不看最后那几页免责条款就直接签字，其实很多不能赔的情况都写在里面了。比如有的意外险不赔酒后驾驶、不赔高风险运动过程中出的意外，还有的对旧伤复发不赔。要是你不看，真出了这种事，才发现不在保障范围内，那时候再后悔也没用。所以填完单子之后，一定要抽个三五分钟翻一遍免责条款，知道哪些情况不赔，心里有数，也能避免后续的纠纷。

结语

总结下来，企业意外险是企业给员工买的团体保障，企业统一选额度、按月或者按年缴费就行，小微企业可以按实际在职人员灵活投保，要是流动性大的工种记得选可以替换人员的方案；农村合作医疗里的意外险，一般是跟着新农合参保自动附带或者单独低费投保，条款里大多限定了意外范围，报销会有免赔额和比例，大多只报社保范围内的费用。不管你是企业老板给员工配，还是普通农民给自己加保障，记得两类保障不冲突，经济允许的话可以搭配着来：企业老板根据自身工种风险选对应意外额度，千万别漏了意外医疗责任；农村朋友参保新农合之后可以看看附带的意外责任，不够的话再补合适的意外险，一定要如实填信息、看清免责内容，这样真出事才能顺利拿到赔付。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。