农村合作医疗里的意外险包含哪些

引言

好多朋友参保之后，都有个小疑问：咱们交的农村合作医疗里，带的意外险到底管啥呀？是不是啥意外都能报？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 新农合意外报销范围在哪？

咱先拿具体例子说，家住山东农村的王大叔，今年52岁，天天在自家承包的地里忙活，前阵子收玉米的时候，踩滑了从田埂上摔下来，蹭掉一大块皮不说，小腿还骨折了，赶紧叫家人送到镇卫生院住院处理，住院花的几千块治疗费、药费、检查费，都能走新农合里的意外相关报销。

如果是日常出门走亲戚，骑电动车不小心刮了碰了，去公立医院处理伤口、包扎换药，只要是符合规定的治疗费用，也在报销范围内。哪怕是在家擦窗户不小心摔了，切菜不小心切到手，这类日常生活里发生的意外受伤，产生的合规医疗费用，都可以申请报销。

不是所有意外都能报，给大家说清楚不能报的情况，大家心里有数。比如要是因为参与违规活动受的伤，肯定不给报，还有自己故意造成的伤害，也不在报销范围内。另外要是有第三方负责的意外，比方说发生了交通事故，已经判定由对方承担全部医疗费用了，这种情况也不能走新农合报销。

还有一些特殊场景，比如去镇上的卫生院做康复，因为意外骨折后续需要的康复理疗，只要是在定点医疗机构做的，符合项目规定，也能按比例报一部分。还有被猫狗不小心抓伤咬伤，去打疫苗做处理，合规的费用也可以报，不少农村朋友都遇到过这种事，记好这个范围，到时候别忘申请。

给大家提个可操作的小建议，你发生意外要去就医的时候，尽量选新农合定点的公立医院，别随便去没备案的私人诊所，不然很可能报不了。另外就医结束后，所有的单据都要整理好收起来，别随便乱扔，申请报销的时候都用得到。不同地区的报销范围会有一点小差异，你要是拿不准，可以打电话给村里的社保协理员问问，他们能给你说清楚当地的具体要求。

二. 光靠新农合够用吗？

咱们先说结论，只靠农村合作医疗里的意外保障，一般不够用。先给你说个实打实的例子，我们村的赵叔今年62岁，去村头集市买菜的时候，被路边窜出来的电动车蹭倒了，左腿胫骨骨折，光住院手术加上术后换药复查，前前后后一共花了五万出头。

农村合作医疗的意外保障，只报销符合规定的住院和治疗费用，而且有起付线，也有报销比例限制，还有不少自费项目报不了。赵叔这次住院，用了几块进口的固定钢板，这部分全是自费，花了快两万；剩下三万多合规费用，扣掉乡镇医院的起付线，按比例报下来才报了一万八千多，算下来，赵叔自己还要掏三万二千多，这对靠种地为生的农村家庭来说，可不是小数目。

那它的局限到底在哪呢？首先，它只报因为意外导致的医疗费用，如果不小心落下残疾，或者意外导致身故，它是不会给额外补偿的。要是真的出了比较严重的意外，家里挣钱的劳动力半年干不了活，或者落下行动不便的毛病，后续的康复费、生活费，农村合作医疗的意外险一点都不会管，全得自己掏腰包。

其次，它的报销范围有限，很多意外用到的进口药、特殊康复器材、门诊的理疗费用，都不在报销范围内。比如有人上山砍柴摔了，需要做康复训练，每个礼拜的康复费几百块，这部分大多报不了，积累下来也是一笔不小的开支。

所以我的建议很直接，不管是哪个年龄层，只要你参加了农村合作医疗，都可以根据自己的情况额外补充一份合适的意外险。年轻人要是经常在外打零工干体力活，就选覆盖意外医疗和伤残责任的；老人孩子容易跌倒磕碰，重点挑意外医疗报销比例高、自费项目报得多的；哪怕预算不多，一年也只需要花很少的钱，就能把保障缺口补上，真出事儿的时候，也不用一下子掏光家里的积蓄。

三. 谁适合补一份商业险？

首先来说经常在田间地头干活、上山放牧采果的农民朋友，一定要补一份。咱们平时干活免不了碰着摔着，上个月邻村李叔上山摘果子，脚滑从坡上摔下来，骨折住了半个月院，农村合作医疗里的意外险只报了住院治疗的部分费用，他买的护具、出院回家后雇人帮着打理果园的工钱，这些合作医疗都不报。要是提前补了合适的商业意外险，这些额外支出就能覆盖不少，能少掏不少钱。

家里有年纪大、腿脚不利索老人的家庭，一定要补一份。很多老人闲不住，总爱出门遛弯、帮着带孩子，上了年纪骨质松，一不小心摔倒就是骨折，光住院手术就要花不少。咱们村张奶奶去年冬天出门倒垃圾，踩冰滑倒摔了胯骨，手术加康复一共花了八万多，农村合作医疗报完之后，自己还掏了三万多。要是子女给老人提前买一份商业意外险，剩下的自费部分、康复期请护工的钱，都能报一部分，不会给整个家庭添太大负担。而且老人买这类意外险保费不贵，一年也就几十块到一百多块，压力不大。

家里有几岁到十几岁调皮孩子的家庭，建议补一份。小孩子精力旺，跑跳打闹没个停，磕掉牙、摔破皮、被宠物抓伤都是常有的事，小伤口处理打疫苗，大一点的伤害要缝合治疗，这些费用农村合作医疗报的比例不高，很多进口疫苗、门诊包扎费用都不在报销范围内。我表姐家儿子去年在院子里爬树摔下来，胳膊擦伤缝了五针，还打了破伤风疫苗，前前后后花了一千八百多，合作医疗只报了三百多，剩下一千五都是自己掏的。要是提前补了一份孩子的商业意外险，剩下的钱基本都能报，完全不用自己额外掏钱。

经常骑电动车出门跑活儿、拉货、走亲戚的朋友，也建议补一份。路上车多，难免发生剐蹭磕碰，哪怕是自己摔了，住院治疗加修车都要花钱，农村合作医疗只报人身治疗的部分，修车钱肯定不报，要是撞到路边设施需要赔偿，合作医疗也不管，这时候补的商业意外险就能帮你分担这些额外支出，而且保费一年也就一百块左右，哪怕收入不高也能负担得起。

最后给大家说具体建议，如果你本来经济条件就一般，一场意外伤病就能把积蓄花光，那一定要补；如果你家里已经有老人和孩子两个风险比较高的人群，给每个人都补一份也花不了几百块，性价比很高；要是你已经有了别的医保，只是缺意外这块的补充，选一年期的消费型产品就行，不用买返还型的，省下来的钱留着当家用更实在。

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四. 花多少钱能买到合适险？

农村合作医疗里的意外险不用额外交费，它的保费已经包含在每年缴的合作医疗保费里，本身没有单独的收费。

咱们日常缴合作医疗的时候，其实就默认享受了这份意外保障，不用再额外掏钱买这份自带的保障，相当于大家缴合作医疗的时候就已经把这份意外保障的成本包含进去了，不会让大家多掏一份钱。

要是你觉得农村合作医疗里自带的意外险额度不够，想再补一份商业意外险，不同人群的预算不一样，咱们按需选就行。

比如家里的老人，平时出门遛弯、干农活容易磕伤碰坏，预算有限的话，一年花一两百块就能买到不错的补充意外险，保障额度够用，不会给家庭造成负担。要是预算宽松点，可以选两三百块的，能覆盖更多意外场景，还能加上意外门诊报销的额外额度。

再比如家里的孩子，平时跑跳打闹、骑自行车玩耍容易出意外，补充意外险也不用花大价钱。给孩子买补充意外险，一百多块的就可以覆盖常见的摔跌、烫伤、动物抓伤这些意外门诊和住院费用，完全能满足日常需求，不用追求太贵的产品。

要是家里的主要劳动力，平时要干农活、打零工，意外风险比普通人大一点，可以多拿出来两三百块买补充意外险，把身故伤残额度提上去，给家人多留一份保障，这个投入不算高，但是能解决大问题。

别盲目跟风买贵的，先算清楚自己能接受的年度预算，一般补充意外险都不贵，哪怕每个月只攒十几块，一年下来也能买到够用的保障。别为了买超出自己经济能力的产品，反而影响日常开销，适合自己预算的就是最合适的。

五. 理赔材料怎么准备齐全？

首先，咱们先来说说最基础的身份材料，这一步千万不能漏。你得准备好参保人的身份证原件和复印件，如果是帮家里老人孩子代办，还要带上代办人的身份证，另外把参保的凭证也找出来，就是平常去医院挂号用的那个凭证，提前复印好一份放着，别到时候手忙脚乱找不到。之前村里有个张婶，儿子帮她办意外理赔，忘带自己的代办身份证，来回折腾了二十多公里，白跑了一趟，还耽误了好几天审批，你说亏不亏。

然后是意外发生的相关证明材料，这个得根据你出事的场景准备。如果是在日常干活、出门的时候出的意外，让村里村委会给开个意外发生的情况说明就行，盖上村委会的章就有效。之前咱们村的李叔在自家果园修剪树枝，不小心踩空摔下来骨折了，就是找村委会开了说明，写清楚了什么时候、在什么地方、因为什么出的事，材料交上去很快就审核通过了。要是你是出门坐车出的意外，那就把当时的相关记录也带上，整理好一起交上去就行，别漏了。

接下来就是医院那边给的诊疗材料，这个是核心，一点都不能错。你得把医院开的诊断证明书原件留好，还有住院的出院小结、所有的检查报告单，比如CT片、X光片的报告，都要整理齐全。重点说一下发票，千万不能丢，所有花费的发票原件都要保存好，哪怕是几块钱的挂号费发票，只要是和这次意外治疗有关的，都留着。之前有个小伙，摔了之后去诊所包扎又去医院拍片，把诊所开的发票弄丢了，那几百块钱就没报成，虽然钱不多，但本来能报的，丢了材料就亏了。要是你已经在别的地方报过一部分，那也要把那边开的报销分割单打好，一起带过来。

还有治疗费用的明细清单，这个也不能少，很多人容易漏交这个。不管你是门诊还是住院，都要让医院把费用明细打出来，上面会写清楚你每一笔钱花在了哪，是药费、检查费还是床位费，理赔审核的时候要对照发票核对，没有明细的话，审核通不过，还得让你回去补，耽误时间。咱们村之前有个王叔，出院的时候只拿了发票没打明细，结果材料交上去被打回来，又托人去医院补，整整多等了一周才办完。

最后提醒你一句，所有材料都自己提前复印一份留底，不管是身份证、发票还是诊断书，都多印一份放在家里。万一上交的原件在传递过程中出了问题，你手里还有备份，不至于从头再来准备。交材料的时候，可以问问工作人员要不要按顺序整理装订，按人家要求整理好，审核的速度也会快很多，你自己找起来也方便，不会乱哄哄的翻半天找不到。

结语

总结一下哈，农村合作医疗里包含的意外保障，能报务农、日常出行这类常见意外导致的门诊、住院医疗费用，就像刚才说的王二，下地干活摔了胳膊，在乡镇卫生院换药住院的费用，就能按比例报，能帮咱们省一笔不小的开支。不过它也有局限，像赵六花了五万住院费，报完之后自己还要掏两万多，缺口还是不小。如果你家有经常干农活的老人、爱跑跳淘气的孩子，本身预算又不多，不妨在这份基础意外保障之外，再补一份低免赔额的普通意外险，花不了多少钱就能把保障缺口填上，理赔的时候记得把医院诊断书、发票原件都整理好，别遗漏材料就能顺顺利利报销啦。

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