农村合作医疗是否包含意外险

引言

你是不是也一直疑惑，咱们交的农村合作医疗，到底能不能管意外带来的花销？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说透讲明白。

新农合能不能赔意外

我直接说结论：能赔一部分，但不是全管，更不是你想的那种意外险全包。

我给你说个真事，隔壁村张叔，今年六十二，平时爱去自家后山摘野菜，上个月踩滑摔了，左腿胫骨骨折，住院手术加固定一共花了三万多。出院结算的时候，走新农合报了一万六千多，剩下的一万四都是自己掏的腰包。这里能看出来，他摔骨折属于意外受伤，新农合确实给报了费，这点不用怀疑。

那它具体能赔什么？只有意外导致的合规住院、门诊治疗费用，符合报销目录里的药品、检查、手术项目，能按比例给你报，跟报疾病住院的规则差不多。比如你切菜切到手缝针，上山砍柴被树枝刮伤要包扎，骑车摔了磕破膝盖要住院，这些产生的符合要求的医疗费用，都能走新农合报一部分。

那它不能赔什么？首先，不在报销目录里的自费药、进口耗材，还有一些特殊的检查项目，新农合报不了。张叔这次用的进口固定钢板，一万二全是自付，一分都没报。其次，如果你因为意外落下了伤残，需要一笔钱做康复调养，或者没法干活赚不了钱，新农合不给你补伤残津贴，也不给你赔误工损失。要是意外造成了第三方责任，比如被别人骑车子撞了，这个费用应该对方赔，新农合也不会给你报。

最后给你说掏心窝子的建议：别以为交了新农合，意外保障就够了。如果你是经常干农活的中老年人，或者常年在外做体力活的青壮年，一定要额外补一份对应的意外保障。平时摔倒、磕碰、砸伤这些常见意外，新农合报剩下的部分，刚好能让额外的保障给你兜住，不会把家里的积蓄掏空。就说张叔，要是他之前补了一份意外医疗，这次自付的一万多基本都能报，自己只需要花几百块钱，压力小太多了。

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哪类人群建议买商业险

常年在老家干农活的中老年村民，建议一定要补充一份。咱村张婶去年在村口晒谷子，踩滑摔了一跤，股骨骨折做手术，用了不少进口钢板，农村合作医疗只报了合规范围内的部分，进口材料的自费部分花了小一万，她本身只有种田收入，这笔钱掏得心疼。要是有商业意外医疗险，这部分自费费用就能再报一部分，压力能小很多。毕竟中老年人腿脚不灵便，磕着碰着摔着的概率比年轻人高很多，本身积蓄不多，多一份医疗报销的保障，就能少动养老本，太实用。

在外做散工、体力活的青壮年外出务工人员，必须配置。咱们村好多去城里做装修、搬货、搭建的大哥，日常工作难免碰上个砸手、扎脚的小意外，农村合作医疗能报住院费，但要是伤了手脚养三五个月不能干活，家里房贷、孩子学费都等着挣钱，这部分收入损失农村合作医疗不赔。商业意外险里有针对伤残的赔付，按伤残等级给钱，刚好能补上这段没法干活的收入缺口，撑过养家的空窗期。这个人群是家里的顶梁柱，哪怕经济紧张，也得挤点钱出来配上，不能让一家人跟着担风险。

家里有留守儿童的，建议给孩子补一份。小孩活泼好动，上树掏鸟、下河摸鱼，跑跳打闹总难免摔破头、崴了脚，有时候还会碰上个锐器划伤、误食东西的意外，农村合作医疗报完之后，总有部分自费的门诊费用要自己出。给孩子买一份商业意外险，一年花不了多少钱，意外门诊的费用也能报，哪怕是小意外去门诊处理，也能帮在家带娃的老人省点零花钱。而且孩子好动，意外风险不低，花小钱换大踏实，很划算。

本身有基础病，没法买其他健康险的朋友，也建议配上。很多上了年纪的朋友有高血压、糖尿病，想买其他健康险买不了，意外险大多不需要复杂的健康告知，只要能正常生活干活就能买，刚好能补上意外这块的保障空白。之前邻村李叔有糖尿病，想买健康险被拒了，后来配了一份意外险，上次骑三轮车蹭伤腿缝针，报完合作医疗又报了八百多，他说这点钱够买大半年的降压药，挺实用的。

经济条件宽松，想把保障做全的农村家庭，建议全家都配。农村合作医疗的报销有封顶线，报销比例也不是100%，意外导致的大额医疗费，自己还要掏不少，商业意外险能补上这块缺口，而且价格不高，一家三四口一年花几百块就能配齐，哪怕遇到意外，也不用卖牛卖地凑医药费，能稳稳守住攒了多年的家底。

选购时注意这几个点

第一，先看免责条款里有没有排除你常遇到的意外场景。比如你经常骑电动车跑运输，就要看条款里有没有把电动车意外伤害排除在外；要是你经常去山上采茶、伐木，得看有没有把高风险的农事活动放进免责。之前有个李大哥，在家附近的采石场帮工，买之前没细看条款，后来被落石砸伤申请理赔，才发现条款里把这类采石工作列进了免责，最后一分钱都没拿到，白交了保费。所以买前一定要把免责条款过一遍，和自己日常工作生活对一对，别等出事了才发现踩坑。

第二，优先选不限社保用药的意外险。农村合作医疗报销意外医疗的时候，很多自费的进口钢板、自费止血药都报不了，如果你选的商业意外险也只限社保内用药，那等于没补上缺口。之前有个张阿姨下楼倒垃圾不小心摔骨折，需要用进口的固定材料，光这一项就花了八千多，农村合作医疗一分不报，还好她之前买的意外险不限社保用药，最后这八千多报了七千多，自己只出了几百块，一下子就减轻了不少负担。要是她当时图便宜买了只保社保内的，这笔钱就得全自己扛。

第三，结合自己的实际情况选保额。如果你是家里的主要劳动力，上有老下有小，每年花在养家上的开支不少，那意外伤残的保额尽量买高一点，万一出事落下残疾，至少能覆盖几年的家庭开支，不会让一家人日子一下子垮掉。如果你已经退休，没啥养家压力，主要怕摔倒磕碰，那可以把意外医疗的额度买高点，伤残保额不用追求太高，这样保费也便宜，够用就行。比如三十多岁的赵大哥，是家里顶梁柱，他就把意外保额买够，每年多花一百多块，保额翻了一倍，心里踏实不少；六十多的刘阿姨，就只把意外医疗额度提到两万，一年保费才一百出头，完全够用。

第四，看清楚理赔的要求，有些产品要求必须先经过农村合作医疗结算才能理赔，有些不用。如果你平时不小心出了小意外，去诊所或者社区医院处理，有些时候没走新农合结算，那选不需要先走社保结算的产品，理赔起来更方便，不会因为少了结算材料就拒赔。另外还要看，有没有设置免赔额，免赔额越低，能报的钱就越多，小毛病几百块的治疗费也能报，不用自己全掏。

第五，缴费方式选一年一交就可以，不用选那种一次交十几年保几十年的。一是一年一交的保费便宜，每年只需要几百块，压力小；二是每年都可以换更适合自己的产品，要是今年发现有更好的保障，明年换了就行，不用被长期合同绑住。而且对咱们普通人来说，每年交一次，也不会一下子掏出一大笔钱，经济灵活很多，哪怕手头紧的时候，也能负担得起。

结语

这下大家清楚啦，农村合作医疗不包含专门的意外险，仅能报销部分意外导致的医疗费用，无法覆盖意外带来的全部损失。不同需求的朋友根据自己的情况补充就行，务农的青壮年补好意外伤残保障，上了年纪的长辈侧重意外医疗报销，花不多的钱就能补上缺口，给自己和家人多添一层踏实保障。

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