补充养老保险必须交够十五年吗

引言

你是不是也在准备规划养老的时候，对着补充养老保险的缴费要求犯了愁：补充养老保险必须交够十五年吗？是不是没交够十五年就白交钱了？不同情况的人该怎么安排缴费呢？今天咱就把这个问题掰扯清楚，给你说清楚适合你的办法。

一. 十五年是硬性规定吗

首先给你拍板说，压根不是必须交够十五年的硬性要求。

你想交几年就交几年，哪怕只交三五年、甚至只交一年，都没问题，完全看你自己的安排，没有任何规定卡着你必须凑够十五年的时长。

很多人会把补充养老保险和基本养老保险弄混，基本养老保险要求累计交够十五年才能领养老金，就下意识觉得补充养老也得这样，其实完全是两码事。这里没有统一的强制时长要求，所有缴费规则都是跟着你选的产品条款走的。

举个例子，刚参加工作没两年的小张，手里攒了几万块闲钱，想先给自己存一笔补充养老，他不想长期缴费，只想一次性存完放着增值，完全可以选一次性缴清的方式，不需要交够十五年，到了约定领取年龄就能按月或者按年领钱。

要是你手里资金比较宽松，又想长期慢慢攒养老金，那你也可以选交二三十年，哪怕交超过十五年，也没人拦着你，多交进去的钱最后都会累积在你的个人账户里，最后领的钱也会相应变多。

如果你是单纯想短期放一笔钱做养老补充，不打算长期缴费，那就别硬着头皮交十五年，选短期缴费或者一次性缴清就行，省得占用你多余的流动资金。如果你打算长期规划，每年都拿出一部分钱存养老，那可以选长期缴费，哪怕不到十五年你想停也可以停，不会影响你已经存进去的资金的权益，只是累计的钱少一点，领的少一点而已，不会不给你领。

这里给你一个直接可操作的建议：你不用被十五年这个数字绑住，选缴费期的时候，直接照着你自己的资金情况来就行，能长期交就长期交，只能短期存就短期存，灵活调整就好。

二. 不同年龄怎么选缴费期

刚毕业入职20-30岁的年轻人，直接选长期缴费就对了。这个阶段你收入暂时不算高，每个月能腾出来买补充养老保险的钱不多，选按月或者按年缴长期费用，分摊下来每个月压力小，不会让你吃泡面挤地铁的时候还要为保费发愁，而且长期累积下来，账户里的积累也会慢慢变多，符合你年龄增长、收入上涨的节奏。

30-40岁，已经工作十几年，收入稳定下来，手里还有不少结余的朋友，可根据自己的情况来选。如果你想早点落袋为安，手里闲置资金也够，可以缩短缴费期，比如10年左右缴完就不再投入；如果你更习惯平缓投入，不想一下子把大笔资金砸进去，也可以选缴到退休，每个月扣一点，不影响你还房贷养孩子，还能持续累积账户额度。

40-50岁，距离退休不到20年，打算买补充养老保险的朋友，不用硬凑15年缴费期。这个时候你的收入大多处于高峰期，手里闲置资金多，直接选一次性缴清或者5-10年缴完就可以，不用为了凑够15年硬拉长时间，给自己增加不必要的持续投入压力，提前缴完，退休的时候就能直接领取对应的待遇。

已经快到退休年龄，比如50岁以上才打算买补充养老保险的朋友，更不用纠结必须缴够15年。很多人这个时候才想起补一份补充养老，就是想提升退休后的生活质量，你可以按现有剩余的退休前年限缴费，剩10年就缴10年，剩5年就缴5年，不用硬扛着缴够15年导致退休之后还要继续缴费，反而领钱时间延后，达不到你提前规划养老的目的。

还有一种情况，如果你已经快要达到法定退休年龄，又刚入手补充养老保险，也可以选择一次性补足对应额度，不用按部就班逐月逐年缴费，这样你办完退休手续就能直接开始领取待遇，刚好贴合你想要补充养老收入的需求，不会耽误你领钱花。

图片来源：unsplash

三. 老刘断缴后果很现实

老刘今年五十岁，十年前在公司的安排下参与了补充养老保险，当时想着多一份养老保障挺好，一开始连续交了六年，算下来个人账户攒了小八万。

那时候老刘本来打算一直交下去，直到后来儿子要买房，手头一下子紧了，房贷帮衬之后，每个月余钱不多，他就想着先把补充养老停了，等缓个两三年手头松了再说。这一停，就停了四年，再也没续上。

前阵子老刘到了退休年龄，办理养老领取手续的时候一算，原本他如果按照原来的节奏交够十五年，每个月补充养老能领大概一千二左右，现在因为只交了六年，个人账户总额才八万出头，每个月只能领不到五百，差了一倍还多。

老刘一开始还纳闷，不就是少交了几年吗，怎么差这么多？其实补充养老保险的领取额度，本来就是跟着个人账户累计的钱走，断缴的这几年，不仅没往账户里存钱，原来账户里的钱也少了这几年的积累增长。要是老刘当初没断缴，接着每年往里存几千块，账户总额就能多四五万，领取的额度自然上去了。

给大家提个实际建议：要是你已经开始交补充养老保险了，没到万不得已别随便断缴，哪怕每个月少交一点，也比直接停掉好。要是真像老刘那样遇到急事必须停，等手头缓过来了一定要赶紧续上，多交一年，账户就多攒一年，最后领的钱也会多一些，别等到退休了才后悔当初没坚持。

四. 资金紧张能暂停续保吗

首先直接给你答案：当然可以暂停续保，不是断缴就直接作废你的账户，不用因为暂时凑不出钱就慌神。

我见过不少刚工作没两年的年轻人，本来想着攒点未来养老的钱，咬咬牙办了补充养老保险，结果突然遇上换工作空档期，房租、生活费都要靠存款撑，连续两三个月拿不出钱交保费，就怕之前交的钱全打水漂，连夜找我问怎么办，其实完全没必要瞎担心。

按照规则，暂时交不上可以申请暂停缴费，你的个人账户会一直保留，之前交进去的所有钱，都还是在你的账户里，不会凭空消失，也不会取消你的参保资格，等你手头缓过来了，随时可以再恢复缴费。

不过这里要提醒你，不是说可以随便停就一直拖着不续。如果你只是三五个月资金周转不开，那就放心停，对你的账户没有负面影响，就算停个一两年，之后接着交也没问题。但要是你一停就是五六年，甚至快到领钱的年纪都一直没续，那肯定会影响你最后每个月能领的钱数，这个你得心里有数。

还有一种情况，就是你已经交了挺多年，只是这一两年收入暂时下滑，拿不出原来定的缴费额度，你也不用直接选暂停，可以去申请调整缴费的档次，把原来高一点的缴费额度调低，这样每个月或者每年要交的钱变少，既不用断缴暂停，也能减轻你当下的资金压力，这个方案比直接暂停更适合长期收入小幅下滑的朋友。

给你举个真实的例子，我朋友小林，去年刚生完孩子，辞职在家带娃，全家就靠老公一个人的工资，还得还房贷，本来她之前已经交了五年补充养老保险，每年要交八千多，那阵子实在拿不出这笔钱，就来问我怎么办。我给她说了可以暂停，也可以调档次，她算了算，自己再过十年就要开始领补充养老金了，停个三五年总领钱会少不少，最后选了把缴费额度调到每年两千多，这样既没停缴，也没给家里添太多负担，等她之后重新上班挣钱了，再把档次调回去就行，进退都很灵活。

还有要注意，如果你选的是年交方式，一般会有六十天左右的宽限期，就是到该缴费的日子，你没交钱，这六十天里保障还是有效的，要是六十天之后你还是拿不出钱，才会进入暂停状态，所以要是你只是暂时差十几天才能凑到钱，不用急着办暂停，等宽限期内凑齐交上就行，不影响你的任何权益。

如果停缴超过两年，有些地方需要你重新做一下资格核查才能续交，不过也只是走个简单流程，不会不让你续，你只要带好相关证件去办手续就行，不用怕被拒。总之，暂时没钱就停，有钱了就续，灵活得很，别被暂时的困难难住，也别因为可以停就放任不管，根据自己的现金流调整就好。

五. 最终到手金额看积累

你每个月或者每年往账户里存的钱，加上账户产生的收益，全部都会累积在你的个人账户里，最后领钱的时候，到手多少直接和账户里的总积累挂钩，没有固定的统一额度。

我给你举个真实的例子，你就能一眼看明白差别。楼下小区里有张阿姨和李阿姨，两个人都是同一年开始交补充养老保险，年龄也一样，选择的领取时间也完全一致。张阿姨一开始就打定主意多存点，每个月固定存两千块，这十几年从来没断过，偶尔手头有了富余，还会多存一两笔进去。李阿姨每个月只存五百块，有时候忘了续存，有时候手头紧就停几个月，断断续续交了没几年。

等两个人到了年龄开始领钱，差异一下子就出来了。张阿姨每个月能从补充养老保险这里领大几千块，加上基本养老保险，每个月到手的钱比之前上班拿的工资差不了多少，平时跳广场舞买装备、逢年过节给孙子发红包、出门旅游，全都不用伸手向孩子要，自己花得自在舒心。

李阿姨账户里累计的钱少，每个月只能领几百块，这笔钱只够平时买点零嘴水果，想添个大件还得找孩子补贴，遇上生病想多买点好点的补品，都得琢磨半天。你看，同样是交补充养老保险，最后到手的差了快十倍，根源就是累积的额度不一样。

那给你具体的建议：如果你现在还年轻，经济条件还不错，每个月尽量多交一点，时间长了累积下来，账户里的总额会越来越可观，最后领的钱也多，养老生活的品质能提升不少。如果你现在经济条件一般，那就按照自己能承受的范围交，哪怕每个月少交点，只要坚持一直累积，也能比一点都不交多领不少，到老了多一笔保障总是好的。要是你已经快到领取年龄了，手头有闲置资金，也可以多补一点进去，多累积一点总额，最后每个月也能多领一些。别想着短时间交一点就指望领很多，累积的时间越久、存的钱越多，你最终拿到手的就越多，这是实打实的规则，跟着自己的实际情况安排就对了。

结语

看完这些内容你肯定搞清楚啦，补充养老保险压根没有必须交够十五年的硬性要求，你可以根据自己的实际情况调整缴费节奏。如果年纪轻、手头宽松，多交几年积累的账户额度更高，老了能领的钱也更多；如果是中年才开始规划，哪怕只交几年，也能给基础养老多添一份保障，就算遇到短期资金周转不开，按规则暂停缴费也不会影响之前的积累。总之，这个保险的缴费很灵活，根据自己的经济情况选就好，不用硬扛着压力凑十五年时长。

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