补充养老保险怎么投保 补充养老保险怎么缴纳

引言

想要给自己的养老多添一份保障，是不是还在摸不着门路？不知道去哪里投保，也搞不清缴费到底要怎么操作？别着急，这就给你把这些问题讲清楚。

一. 谁更适合配置这保障

已经配置好基础社保，手里还有结余闲钱的上班族，建议优先考虑这份保障。

35岁的张先生在国企上班，每个月社保正常缴纳，扣除五险一金、房贷和日常开支后，每个月还能剩三千多块闲钱，之前这笔钱要么放在活期账户里贬值，要么跟风买理财亏了不少。他担心退休后社保养老金不够覆盖自己的出游、养生开支，想提前攒一笔专属的养老钱，这种情况就很适合配置补充养老保险，每个月定期定额投入，相当于强制给自己攒养老钱，不会轻易被挪作他用。

已经退休，手里有一笔一次性闲置资金，想给未来留稳当保障的叔叔阿姨也适合配置。不少朋友退休后拿到了一笔退休补贴，或者子女给了一笔孝敬钱，自己平时花不完，又不想放在银行拿低利息，还怕乱花给子女添麻烦，就可以拿出一部分配置补充养老保险，约定好从某个年龄开始按月领钱，让自己晚年每个月都有额外进项，不用为了生活费伸手向子女要，更有底气。

自由职业者，没有职工社保，或者已经交完职工社保，想提升养老品质的朋友也适合配置。做自媒体的陈女士，平时收入波动比较大，攒下了一笔积蓄后，担心老了之后没有稳定的养老金来源，就可以根据自己的收入情况，选择灵活的投入方式，给自己攒下一份稳定的补充养老收入，不管外界收入怎么变，退休后每个月都有钱拿，心里更踏实。

已经配置好重疾、医疗这些基础保障，还想做稳健长期储蓄的朋友，也适合入手。不少年轻人刚工作五六年，已经配齐了健康保障，手里攒了几万块闲钱，不想拿来高风险投资，就想给几十年后的自己留一笔养老钱，这种情况就可以早点投入，用时间换更稳定的回报，不会打乱当下的生活规划，老了之后多一份收入，就能多一份选择，想去哪里养老，想过什么样的生活，都能自己说了算。

健康状况还不错，想提前锁定保障资格的朋友也适合尽早考虑。不少人年纪上来之后，担心未来养老保障不够，但是身体条件还符合投保要求，这个时候就可以提前配置，等年纪大了再想投，不仅投入成本更高，还有可能不符合投保要求，提前备好，就能早早把这份保障锁定，晚年生活多一重依靠。

二. 缴费频率如何定合适

如果你是刚工作没几年的年轻上班族，每个月除去房租、吃饭、日常开销，能剩下的闲钱不算多，那直接选按月缴费就合适，每个月扣一点，不会对你的日常开支造成太大压力，还能轻松攒下养老储备。比如刚工作3年的95后小周，每个月到手工资除去日常开销能剩1500块，他就选了按月缴费，每个月存800块进去，既不会影响平时和朋友聚餐、买新衣服的开支，还慢慢攒起了自己的补充养老账户。

如果你是做点小生意，收入不太稳定，有时候一个月赚得多，有时候可能没什么进账，那就选按年缴费，或者手头宽裕的时候多缴一点，手头紧的时候停缴一段时间也没问题，不用硬扛每个月固定的缴费压力。比如开社区水果店的陈姐，旺季的时候每个月能赚不少，淡季生意淡收入降一半，她就选了按年缴费，每年旺季过去之后，拿出来一笔闲钱缴费，不用惦记每个月扣款，也不会因为淡季收入少犯难。

如果你已经临近退休，手里刚好有一笔闲置的资金，近几年都用不上，那你可以选一次性缴清，一次性把钱存进去，不用再后续操心缴费的事，安安稳稳等着退休领钱就行。就像之前说的40岁的李女士，她刚好拿到了一笔单位的工龄补偿，这笔钱暂时没有其他用途，她就直接一次性缴进了补充养老保险里，之后不用每个月记着缴费，到了退休年龄直接按月领钱就行。

如果你是中年上班族，每个月有固定的结余，收入也很稳定，那选按年缴费就比按月更省心，每年只需要操作一次，不用每个月记着扣款日期，还能避免因为忘记扣款影响保单状态。比如在国企上班的王哥，每年年底都会有一笔年终奖，他就每年从年终奖里拿出一笔钱交补充养老保险，既不用每个月从工资里抠钱，还能把年终奖攒下来做养老规划，不会把年终奖随便花掉。

不管选哪种缴费频率，都要记住一点，别为了缴补充养老保险，把自己的应急储备金都用光，也别选超出自己能力范围的缴费金额。要是为了存钱缴养老保险，平时生个病都拿不出钱应急，那就本末倒置了，先保证当下的生活舒适，再安排长远的养老规划，合适的缴费频率才能让这份保障一直续下去，真的帮到你退休后的生活。

三. 合同关键条款怎么看

先盯准起领年龄这一项。之前有个50岁的赵大哥，听业务员说退休就能领钱，没仔细看合同就签了字，等到自己60岁准备领钱的时候才发现，合同写的起领年龄是65岁，硬生生晚了五年才能拿到钱，打乱了他原本规划好的退休出游计划，后悔都来不及。所以拿到合同第一时间，就翻到领取相关的条款，找到起领年龄那一行，确认是不是和你沟通的内容一致，别稀里糊涂就签字。

再看现金价值相关约定。不少朋友买补充养老保险，除了领养老金，也会留一笔应急的钱，万一哪天急用钱想退保或者保单贷款，现金价值就是能拿到手的钱。有个做小生意的王大姐，之前买的时候没注意合同里现金价值的增长约定，前几年急用钱退保，发现拿到的钱比自己交的少了一截，就是因为没提前看清楚不同缴费期对应不同时间的现金价值规则。你要看清，每一个缴费年度对应的现金价值写得明不明确，什么时候现金价值能超过已交保费，这些都要搞清楚。

接下来要确认领取方式的可选范围。有的合同只支持按月领，有的可以按月也可以按年领，还有的支持提前部分领取，不同的领取方式适配不同的退休生活需求。比如喜欢每年出门旅游的朋友，按年领一笔钱出来安排行程就很方便，习惯每个月领零花钱当生活费的朋友，按月领就更省心。你得看合同里写的领取方式，是不是符合你的习惯，别到时候想按年领，合同里只给按月领的选项，用着不方便。

还要看保证领取的相关约定。有朋友担心自己领了没几年就出问题，剩下的钱没法给到家人，保证领取就是解决这个问题的，你要确认合同里写的保证领取期限是多久，保证领取的金额怎么算，如果没领够约定的期限，剩下的钱是给到指定受益人还是怎么处理，这些都要落到纸面上，不能只听口头介绍。

最后别漏了退保和变更规则。比如你交了几年之后，因为手头紧想暂停缴费，合同里有没有宽限期、可不可以减额交清，这些都要看清楚。还有如果以后想变更受益人，变更起领年龄需要满足什么条件，要走哪些流程，合同里写清楚了，后续办事才不会添麻烦。

图片来源：unsplash

四. 何时介入性价比更高

28岁的小刘刚工作没几年，手里攒了几万块闲钱，想着每个月发工资除了存应急金、还房贷，剩下的小几千不想乱花，干脆拿出来配置补充养老保险，选了按月分期缴费，每个月只投一千多块，对日常吃喝玩乐完全没影响。

年纪偏轻的时候介入，分摊到每年的投入压力更小，哪怕收入不算特别高的年轻人，每个月挤一点零花钱就能安排，不会给自己造成经济负担。刚工作没几年的年轻人，只要手头能留出几千块的应急备用金，每个月结余能有两三千，就可以拿出小几百或者一千块安排，早安排就能多享受长期积累的优势。

咱们拿小刘的情况举例，他从28岁开始投，交到60岁开始领，一共交了32年，投入的总金额不算高，但累计下来的积累额度能支撑他每个月多领一千多块，刚好够覆盖每个月的生活费里的菜钱、物业费，或者出去玩的交通杂费，晚年手里能多一笔稳当的零花钱。如果换成45岁才开始投，想要拿到同样的领取额度，每个月需要投入的钱要比小刘早投的时候多一倍还多，压力一下子就上来了。

身体健康状况良好的时候尽早安排，也能少很多不必要的麻烦。年纪大了之后难免会有一些常见的身体小问题，部分补充养老保险投保的时候会有健康告知要求，趁着年轻身体没什么异常，能顺顺利利完成投保，不用因为健康问题卡壳，也不用额外加费或者被除外，一步就能搞定投保流程。

就算是已经年过四十的朋友，也别觉得晚了就干脆不安排，只要你手头有闲钱，没有过大的经济压力，现在介入也比一直不安排强。比如45岁的王先生，手里有十万块闲钱，暂时用不上，就一次性投入进去，等到60岁退休就能开始领，每个月也能多一笔稳定的收入，哪怕比早投的成本高一些，也比退休之后只靠基础养老生活费宽裕不少，总的来说早安排比晚安排好，晚安排比不安排好，根据自己的年龄和资金情况选对应的时间就可以。

结语

看完这些你肯定懂啦，不管你是刚工作手头有点闲钱的年轻人，还是临近退休攒了一笔积蓄的中年人，只要手里有可支配的结余，都可以按自身情况选补充养老保险。身体健康、早规划就选分期长期缴费，攒下一笔稳稳的养老钱；手里有一大笔闲钱暂时用不上，就选一次性投入锁定额度。投保直接找正规保险公司办理就行，不管选哪种方式，都要提前看清合同里的领取时间、现金价值这些关键点，别像赵大哥那样耽误规划。总的来说，结合自己的经济情况选投保方式、定缴费频率，就能给自己多添一份养老保障啦。

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