儿童健康医疗险怎么买较划算

引言

当了爸妈之后，每次娃发烧跑医院、住院做手术，是不是一边心疼娃，一边看着缴费单悄悄揪心？你有没有想过，花不多的钱，就能给娃搭好靠谱的健康保障，不用多花冤枉钱还能把保障做足？今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 预算少怎么组合方案

先给大家说，预算有限也能给孩子配够实用的保障，不用硬咬着牙买贵的。咱们就把钱花在刀刃上，不买带储蓄功能的返还型产品，就买纯保障型的，每年花几百块就能覆盖基础风险，性价比很高。

具体怎么组合呢？其实很简单，就是一份普通的少儿百万医疗险加一份小额住院医疗险，这样大小病的住院花费都能覆盖到。就拿我邻居小王的例子来说，他和爱人都是普通上班族，每个月要还房贷车贷，给孩子攒奶粉钱学费之后，能拿出来买保险的钱也就每个月一百出头，一年下来预算不超两千。最后听了建议，给他三岁的儿子配了百万医疗险加小额住院医疗险，一年总共才花了不到八百块。

去年冬天孩子得流感，烧了好几天不退，最后转成肺炎住了一周院，总共花了三千二百多。社保报销之后，剩下一千五百多的自费部分，刚好走小额住院医疗险全额报销了，自己一分钱都没掏。小王说，当时拿到报销款的时候特别感慨，说要是当初贪便宜只买了百万医疗险，这点花费没达到百万医疗险的免赔额，一分都报不了，这几百块的组合买得太值了。

这里给大家说几个细节，首先，小额住院医疗险解决的就是平常孩子感冒、肺炎、磕碰这类常见小病的住院花费，这类花费大多达不到百万医疗险的免赔额，有了小额医疗险就能补上这个缺口，不用自己掏钱。而百万医疗险管的是大病，比如白血病、严重肺炎这类花费几十万的大病，社保报完之后，超过免赔额的部分基本都能报，能帮家里扛住大额的医疗开支压力。

还有一个省钱小技巧，很多家长会给孩子买五花八门的门诊报销险，其实这类保险保费不低，而且每次报销都有额度限制，算下来整体性价比不高，平常孩子门诊花个三五百，大多家庭都能承担，不如把这部分钱省下来，加在核心保障上，保障反而更实在。另外缴费的时候选年交就可以，不用选月交，整体算下来还能省几十块的手续费，积少成多也是钱。

二. 既往症该怎么应对

不管孩子出生就带的小毛病，还是之前得过已经治好的问题，都属于这里说的既往症，很多家长怕有既往症买不了保险，其实不用慌，先给你说第一个方法：一定要如实做好健康告知，别想着隐瞒。

之前小区里的乐乐妈，孩子出生没多久就反复起特应性湿疹，第一次找我问保险的时候，她就说能不能不说这个毛病，反正现在已经消退得差不多了。我直接劝她千万别瞒，把孩子之前去皮肤科看病的病历、用药记录都整理好，投保的时候按照要求一条条填清楚。最后核保给出的结论是，湿疹相关的治疗免责，其他部位的健康保障正常承保，乐乐妈也接受了这个结果。去年乐乐摔骨折住院做手术，花了将近八千，很快就拿到了理赔，要是当时乐乐妈隐瞒了湿疹的病史，保险公司查到既往就诊记录，很可能会拒赔，连已交的保费都可能扣掉手续费，反而吃大亏。

第二，不同情况的既往症，选对保险类型就能买到合适的。如果孩子的既往症是比较轻微的，比如已经控制住的过敏性鼻炎、痊愈半年以上的肺炎支气管炎，大部分普通的儿童健康医疗险都能正常投，顶多会把对应的症状做免责，其他保障不影响。如果孩子的既往症稍微严重一点，比如曾经得过川崎病但已经痊愈，复查没有留下后遗症，可以尝试走人工核保，把近期的复查报告都一起提交，大部分也能得到合理的核保结论。

第三，如果孩子的既往症比较明确，暂时买不了普通健康医疗险，可以先买可以承保部分既往症的普惠型医疗险，这类产品对健康要求宽松，不少可以带病投保，虽然报销比例和额度有一定限制，但好歹能先有一份基础保障，等后续孩子身体状况稳定了，再补充其他的产品也不迟。

第四，别信什么“既往症可以隐瞒，熬过两年就一定能赔”的说法，这种说法站不住脚，只要是投保前就已经存在的疾病，刻意隐瞒的话，不管过了多少年，保险公司查到都可以拒赔，千万不要拿这点赌，最后吃亏的还是自己和孩子。

最后总结一下，应对既往症的核心就是不隐瞒、如实告知，根据孩子的身体状况选对能投的产品，哪怕不能全额承保，能拿到部分保障，也比没有保障要强，遇到核保结论不满意，还可以多试几家，不同公司核保尺度不一样，说不定就能拿到更宽松的结论。

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三. 续保条款留意哪些点

先看第一个点，要看清楚条款里，产品停售之后能不能再投保。张阿姨前几年给孙子买的一款短期限儿童健康医疗险，去年孩子得肺炎住院治疗之后，保险公司就说产品要停售，第二年不给续保了，那时候孩子刚好查出有点肺小结节，再投其他保险，要么除外责任要么直接投不了，可把张阿姨愁坏了。所以投保的时候，一定要把停售能不能续保这一条看明白，选对条款能省好多麻烦。

第二个点，要看清楚续保要不要重新做健康告知。不少家长买保险的时候没注意这点，买的时候孩子身体好好的，第一年赔了之后第二年续保，才发现还要重新核保重新告知，只要孩子当年身体出了点问题，就没法续了。建议选续保不需要重新做健康告知的产品，只要投上了，后续每年续保不用再审核，赔过之后也能接着保，更稳妥。

第三个点，要看清楚保证续保的时长，根据自己的预算选就行。如果手头预算宽松，可以选保障续保时长更长的产品，不用隔几年就重新找产品重新核保，孩子年龄小，难免会有一些小毛病，早点锁定长期保障，不用担心中途没法投保。要是预算有限，选续保条件宽松的短期限产品也可以，搭配好其他保障，也能满足需求。

第四个点，要看清楚续保会不会涨保费。有的产品在保证续保期间内，整体调整保费，条款写得明明白白，有的产品会因为被保险人年龄增长或者理赔过单独涨保费。你要选的时候，就看清楚写的是哪种，要是想要稳定的支出，就选保证续保期内不会单独给个人涨保费的，每年交的钱心里有数，不会突然增加负担。

咱们拿张阿姨后来的选择当例子，后来她听了建议，选了一款续保条件清楚的产品，条款里写清楚，产品停售也能按约定续保，不用重新做健康告知，保证续保期内不会单独涨保费。现在孩子虽然有之前留下的小问题，也能一直有保障，张阿姨说这才终于放了心。所以选儿童健康医疗险，别光看第一年交多少钱，续保条件才是关乎后续能不能一直有保障的关键，多花十分钟看清楚条款，比瞎买一堆回头出问题省心多了。

结语

总结下来，给娃买儿童健康医疗险，划算不划算，核心就是贴合自家情况来选：普通工薪家庭预算有限，就选「小额住院医疗险+百万医疗险」的组合，花很少的钱，就能覆盖日常小病报销和大病风险，就像邻居小王那样，真的能帮家里减负；如果孩子有小的既往症，一定要如实做好健康告知，别隐瞒，省得后续理赔出问题，乐乐家的经历就是很好的例子；另外一定要多留意续保条件，选保证长期有效的条款，能避免像张阿姨那样遇到停售断保的麻烦。顺着这几点选，就能用合适的投入给孩子配齐实用的保障啦。

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