个人意外保险一个人可以上两份吗

引言

嗨，正在盘算买意外险的朋友，你是不是也在琢磨：已经看好一份保障了，还能不能多买一份，会不会多花钱还没用？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就知道自己该怎么选啦。

一. 两份意外险能同时赔吗

能不能同时赔得分情况说，不是所有责任都能双份赔，也不是一份都赔不了。

前两年我身边有个做建材销售的老郭，他自己跑业务的时候买了一份单位团购的意外险，后来觉得单位给的保额不够，又自己额外买了一份，没过半年他骑电动车去见客户，被拐弯的汽车蹭倒，摔得小腿骨折，还做了伤残鉴定，评上了对应等级。最后两份意外险的伤残责任，都按合同约定给他赔了钱，一分没少。

为什么伤残能双份赔？因为意外伤残是按照伤残等级给付对应比例的保额，这种给付型的责任，不看你实际花了多少钱，只要符合合同约定的条件，买了几份，几份都要按合同赔。不光是伤残，意外身故责任也是一样，如果发生符合合同约定的情况，多份意外险的身故责任也可以叠加赔付。

但是有一类责任肯定不能双份赔，就是意外医疗责任。还是说老郭这次受伤，他住院手术一共花了七万多的医疗费，汽车司机的保险赔了一部分，剩下三万多走意外医疗报销，他一开始想着两份意外险能报两次，能多报不少钱，结果去申请理赔才知道，意外医疗是报销型的，你实际花出去多少钱，最多就给你报多少钱，不可能让你报出来比花的钱还多。两份意外医疗也只能在保额范围内，把剩下没报的部分补报完，不能重复报已经报过的费用。

还有一种情况，就是意外住院津贴，这种责任是按你住院的天数给钱，每天给多少额度，住几天给几天，这个也属于给付型的责任，如果你买了两份带住院津贴的意外险，两份都可以按天数给你赔钱，不需要抵扣，也不会因为你拿了一份就不给第二份。

给大家总结一下：如果你买了多份意外险，给付型的责任比如意外身故、意外伤残、意外住院津贴，符合条件就能叠加赔；报销型的意外医疗，只能实报实销，不能重复赔。如果你已经有一份意外险了，还想再买一份，优先挑责任不冲突的，看重身故伤残就增加对应保额，想补充津贴就选带津贴责任的，不要花两份钱买重复的高额度意外医疗，没用还浪费保费。

图片来源：unsplash

二. 医疗报销有啥限制

不管你买几份个人意外保险，意外医疗责任的报销，都遵循实报实销的规则，不会让你拿到超过你实际花费的报销款。

我身边就有现成的例子，去年邻居小李骑车下班，被路边突然窜出来的电动车蹭倒，膝盖摔破缝了五针，一共花了一千八百多块的治疗费。小李之前听人说买多份保险能多赔钱，就在两个公司各买了一份带意外医疗的个人意外险，出院后拿着发票原件去第一家公司报销，拿到了一千六百多的报销款，扣掉了约定的免赔额。

报完第一家之后，小李想着剩下不到两百块没报的部分，还能找第二家公司补报，就拿着第一家公司开的报销分割单去找第二家公司申请。第二家公司核对之后，给他报了剩下没报销的一百多块，正好把他所有的花费都覆盖了，最后算下来小李一分钱治疗费都没花，这其实就是符合规则的报销方式。

如果小李一开始想着要拿两份报销，私自把发票同时给两家公司，故意隐瞒已经报过一次的事实，那不仅最后拿不到第二份报销，还可能被认定为恶意骗保，影响自己后续买其他保险，得不偿失。

给大家一个实用建议，如果你已经买了多份带意外医疗的个人意外险，先找免赔额低、报销比例高的那份先报，报完之后拿报销分割单去找第二份报销剩下没覆盖的部分，这样就能把自己要掏的钱降到最低。不要想着拿重复报销，这种操作本身不符合保险的规则，也拿不到额外的赔偿，反而给自己惹麻烦。

还有一点要注意，不少个人意外保险的意外医疗责任，都约定了仅限社保范围内的用药和治疗项目，如果你买了两份，两份都有这个限制的话，社保外的花费还是不能报销，不是说买两份就能把所有花费都覆盖掉，选对保险责任比多买几份更重要。

三. 有钱怎么买保障好

如果你手头比较宽裕，本身已经配齐了基础保障，还想给意外风险做更扎实的兜底，那完全可以按照自己的实际需求配置两份不同侧重的个人意外保险，不用纠结重复配置的问题，只要选对方向，就能把保障做足。

经常需要跑外勤、出差、跑长途的朋友，可以一份选综合个人意外保险，另外加一份交通个人意外保险。综合意外险覆盖日常的磕碰扭伤、摔倒划伤这些常见意外，交通意外险额外针对出行过程中的交通意外做高保额补充，两份搭配下来，日常和出行的保障都能兼顾，不会出现遇到出行意外时保额不够用的情况。之前有位做建材销售的老李，平时每个月有大半时间都在跑外地谈客户，他就配了一份综合意外险加一份交通意外险，去年开车去外地的路上出了意外，综合意外险赔了伤残责任，交通意外险也给了对应保额的赔付，两份赔付加起来覆盖了后续康复的大部分开支，没有给家里添太多经济负担。

如果是经常要带娃出门的家长，给自己配完基础意外险之后，还想多一份意外住院津贴的补充，也可以选一份带高额津贴责任的意外险做第二份配置。平时不小心摔了碰了需要住院，除了报销医疗费用，两份保单的津贴能叠加给付，住院期间每天都能拿到一笔钱，用来覆盖住院期间的伙食费、护工费，还有没法上班被扣的工资，能很大程度缓解意外带来的额外经济压力。比如有位开小店的张姐，自己配了基础意外险之后又加了一份带高津贴的意外险，去年下楼搬货摔了腿住了半个月院，两份津贴加起来拿了小几千，正好补上了店铺停开十几天的房租损失，没让这笔意外开销影响到家里的日常开销。

如果是已经退休、平时喜欢遛弯跳广场舞、出门旅游的长辈，手头经济条件允许的话，可以一份选针对老年意外骨折的专属意外险，再配一份带异地意外医疗保障的旅游意外险。老年意外险能覆盖常见的骨折、滑倒这些老年高发意外，旅游意外险能覆盖出门旅游过程中的突发意外，两份搭配，不管是在家日常活动还是出门散心，保障都能跟上，而且两份的价格加起来也不算高，不会给长辈造成经济负担。

不过要提醒你，就算经济条件好，也没必要一口气买三四份同一类型的个人意外保险，比如买了三份都是保综合意外的，除了浪费保费，并没有太多额外用处，只需要选两份不同保障侧重的，把缺口补上就可以。买之前也要看清楚保额限制，大部分保险公司对个人意外险的总保额都有要求，超过规定额度的部分没法赔付，不要白花钱。

四. 生病能正常买保险吗

只要你的身体状况符合保险公司的投保要求，不管生没生过病，都可以买，不用因为之前生过小病就不敢投多份意外险，不用自己吓自己。

我给你举个真实的例子，之前小区里的李阿姨，前年查出来有轻微的高血压，平时一直按时吃药控制，血压稳得很，她之前已经买过一份一年期的个人意外险，最近遛弯的时候听老姐妹说意外险用处多，就想再补一份，提高一下意外骨折后的津贴额度，又怕自己高血压买不了。

她找顾问问过之后才知道，个人意外险对健康的要求普遍不高，大多数普通意外险，只要你能正常生活、正常工作，就算有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，只要控制得好，都能直接投保，不需要额外做体检，她这种情况完全符合购买条件，顺利买到了第二份。

但有一点你一定要记牢，如果你已经得了和意外无关的慢性病，投保的时候一定要按保险公司的要求如实说清楚你的身体情况，别隐瞒不说，不然真出了情况，理赔会出麻烦。

还有一种情况，如果你得的病已经影响到正常行动，或者让你发生意外的概率变高了，那投保的时候保险公司会根据你的情况调整要求，有些会直接承保，有些可能会限制部分责任，你只要按要求说清楚情况，配合核保就可以，不用隐瞒也不用过度紧张。

给不同情况的朋友说一下具体怎么选：如果只是得过普通感冒、肠胃炎这类小病，痊愈之后完全不影响，正常买就行，想补两份就按需求补；如果有长期控制的慢性病，就选健康要求宽松的产品，如实告知之后就能买；如果刚做完手术还在恢复期，先别急着买，等身体恢复到稳定状态，再按要求投保就好，别瞎着急投，最后反而出问题。

结语

现在你知道答案啦，个人意外保险是可以买两份的，但不同责任赔付规则不一样。如果想要多份保障，优先把保额做高，记得如实告知自己的健康情况，别在医疗报销上白费钱，根据自己的经济条件、年龄和身体情况来配就好啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。