西藏拉萨大病医疗互助保险

引言

你是不是生活在拉萨，正发愁生大病之后自费部分压力太大？是不是想找一份能帮衬的额外保障，却不知道从哪入手？今天我们就一起聊聊这份能帮到你的保障，把你想问的问题一个个说清楚。

一. 高原环境为何要备互助险

住在拉萨林周县的格桑大叔，今年五十六岁，平日里种青稞放牦牛，身体一直硬朗，开春的时候突然查出器官病变，住进了拉萨市区的医院，前前后后治疗了小半年。医保报销之后，自己还要掏十几万的治疗费，本来家里供两个孩子上学就紧巴，这下更是把多年攒的积蓄掏得见底，还跟亲戚借了不少。要是格桑大叔之前买了这份大病医疗互助保险，就能多报销几万块，缺口一下子就能补上不少。

高海拔地区氧气稀薄，日常劳作对心肺压力比平原地区大，一些身体藏着的小问题，时间久了容易发展成需要大额治疗的病症。普通医保能覆盖基础的住院治疗费用，但碰到需要长期治疗、用自费药的情况，自己承担的部分依然不轻，这份互助险就是补这个缺口的。

很多拉萨本地的朋友，平时只交了基础医保，觉得有医保就够了，真碰到大病需要花钱的时候才知道，不少靶向药、进口耗材都不在医保报销范围内，一顿治疗下来，少说几万多则十几万，普通农牧民家庭和工薪家庭都扛得费劲。有了这份互助险，就能在医保报销之后，再帮你报一部分自费的开销，相当于给你的钱包多添一层防护。

住在八廓街做小生意的张姐，来拉萨生活快二十年了，前两年查出来乳腺问题，手术加上后续治疗，医保报完之后还花了八万多，她之前参保了大病医疗互助保险，提交材料之后不到半个月，就报了三万两千块，刚好覆盖了她买自费靶向药的钱，不用把准备给儿子娶媳妇的存款动分毫。张姐说，当时就是每年交点小钱，没当回事，真用到了才知道有多贴心。

对长期在拉萨生活、工作的人来说，不管你是本地土著还是过来打拼的外来朋友，这份互助险都是给你的兜底保障。每年花不了多少零花钱，就能在大病来临的时候，帮你减轻经济压力，不用让一家人跟着你勒紧裤腰带过日子，更不用开口到处借钱欠人情。哪怕你身体现在好好的，也提前备上一份，真碰到事儿了就能直接用得上。

图片来源：unsplash

二. 不同人群怎么选才合适

刚参加工作的年轻朋友，大多在拉萨的门店、企业或者机关做基层工作，平时身体底子不错，很少跑医院，日常的小毛病医保覆盖基本够用，主要怕突发大病打自己一个措手不及，毕竟刚攒钱没几年，存款不多，真摊上大事很容易把积蓄耗空。这种情况选基础档位就够，不用多花钱占预算，每个月交的钱不多，就能拿到对应的保障额度，把大病的缺口补上就行，剩下的工资还能留着攒房租、做日常开销，不会因为买保障影响正常生活。

家住拉萨城郊，已经成家立业的中年朋友，上要养老人下要供孩子读书，大部分人身上背着车贷或者房贷，家庭开支本身就不小，自己又是家里的主要收入来源，一旦倒下整个家的生计都受影响。建议选中等偏高的档位，把保障额度提上去，就算医保报完之后，剩下的自费部分也能通过这个互助保险分担不少，不会动到给孩子攒的学费，也不会动到给老人留的养老钱，给家庭托住底。比如开民宿的格桑哥，前年查出身患重疾，他之前选的就是中等档位，医保报销完之后，自费部分又报了六成多，没动卖房子的钱，现在身体养好又能正常开店了。

已经退休的老年朋友，大多数都有稳定的养老金和职工医保，很多人担心自己年龄大了买不了，或者怕健康要求通不过。这个互助保险对年龄的要求比较宽松，只要之前没有确诊特别严重的既往症，大多都能参保，建议选基础档位就好，一来老年朋友每年体检已经有基础保障，这个互助保险是做补充，二来基础档位缴费低，不会给子女增加额外负担，真的需要住院治疗的时候，也能帮子女分担一部分自费开支。我认识的住在仙足岛的卓玛阿姨，今年68岁，三年前参保了基础档，去年做微创手术，医保报完之后，又通过这个互助险报了八千多，都是直接打到银行卡里，子女都说这点钱交得值。

本身已经有基础商业重疾险的朋友，可以把这个互助保险当成额外补充，不用选太高档位，选最低档就行，它的缴费灵活，就算后续有变动也能随时调整，用来补商业险没覆盖到的自费药、进口器材缺口，刚好合适，不用重复买高额度浪费钱。

本身健康条件有点小问题，买普通商业保险被拒保或者除外承保的朋友，这个互助保险的健康要求比商业保险宽松很多，只要符合参保条件都能买，建议根据自己的身体状况和经济条件选，要是有家族病史，或者平时已经有慢性病，经济条件允许就选中等档位，给自己多一层保障，不用担心因为健康问题买不到保障的问题。

三. 缴费与赔付流程怎么走

支持线上线下两种缴费方式，你可以根据自己的使用习惯选。线上直接走当地官方医保小程序或者线下社区服务点办理，绑定常用银行卡就可以选按月自动扣款，到日子自动扣费不用手动操作，省得你忘记缴费断了保障。如果你不习惯自动扣款，也可以按年手动缴费，每年缴一次，省心省得惦记。家住拉萨东郊的格桑大哥，去年给自己和老伴办理的时候选了按月自动扣款，每个月几十块，从日常买菜钱里匀出来就够，一点不觉得有负担，也从来没出现过断缴的情况。

不同收入的朋友可以选不同的缴费档位。刚参加工作的年轻人手头不宽松，选基础缴费档就可以，每个月只需要花几十块，就能拿到对应额度的保障。要是你经济条件比较好，可以选更高档位，缴费多一点，后续能拿到的互助额度也更高，适合上有老下有小、承担家庭主要经济责任的朋友。建议你缴费的时候提前算清楚自己每月的闲散资金，别硬撑选高档位，不然长期缴费下来反而会成为生活负担。

申请赔付的时候，第一步先把材料整理齐全。你需要准备好医院出具的确诊诊断书、相关治疗的费用单据，还有医保报销后的结算单，这些都是必备材料，缺一样都可能耽误审核进度。拉萨市区的次仁大姐去年申请赔付，她提前打电话问了工作人员需要带什么材料，一次性整理齐全送到社区服务点，没跑第二趟，省了好多时间。要是你不方便跑线下，也可以线上上传所有材料的清晰照片，不用出门就能提交申请。

提交材料之后就是审核环节，一般审核会在几个工作日内完成，工作人员会核对你提交材料的真实性，确认你的情况符合互助要求。如果材料有问题，工作人员会主动联系你补充或者修改，你只需要及时跟进消息就行，不用反复跑过去问。次仁大姐就是提交材料之后第三天就收到了审核通过的通知，没等多久就拿到了互助金。

审核通过之后，互助金会直接打到你预留的银行卡账户里，你随时可以查收。如果你有不清楚的地方，不管是缴费环节还是赔付环节，都直接打官方公开的咨询电话问，或者去就近的社区服务点找工作人员问，别信网上非官方的消息，免得被误导耽误事。你自己也要记好自己的缴费时间和保障期限，快到期的时候及时续费，别让保障断档。

四. 避坑指南看条款细节

一定要先看清楚既往症约定，别稀里糊涂买完赔不了。家住拉萨夺底路的格桑阿姨，之前就有高血压病史，买的时候没仔细看条款里的既往症要求，业务员也没提醒到位，后来阿姨因为高血压引发并发症住院，申请补助才发现条款里明确写了投保前已经有的相关疾病不赔，折腾了好久也没拿到补助，钱白花了不说还耽误心情。你买的时候一定要一条一条捋，把自己之前得过的毛病对着条款对照，要是写了投保前已患疾病不赔，那你就得掂量清楚，别抱着侥幸心理瞎买。

然后要盯清楚赔付的起付线和报销比例，别光听别人说能报很多就冲动下单。之前有个刚参加工作的小伙子在东郊买了互助，以为超过医保报销的部分都能报，结果住院花了两万，医保报完剩八千，申请的时候才发现起付线是一万，没达到标准一分都拿不到，白瞎了缴了快一年的费用。你买的时候一定要把起付线数字记清楚，再看看不同治疗费用对应的报销比例，比如自费药报多少，进口耗材报多少，都得摸得门清，别糊里糊涂就签字交钱。

还要留意保障的病种范围，别觉得所有大病都能保。堆龙德庆的达瓦兄弟，听朋友说这个互助能保大病，就直接买了，后来查出来得了特定的罕见病，申请补助才发现这个病种不在约定的保障范围内，拿不到补助不说，治病的钱还是跟亲戚凑的，压力特别大。你买的时候直接翻病种列表，把自己家族有遗传病史的、日常高发病种都核对一遍，确保你担心的病在保障范围内，别只看宣传里列的病种数量，要核对具体病种。

别漏看缴费的续保规则，断缴了都不知道怎么回事。有个开茶馆的卓玛姐，之前一直按时缴费，后来茶馆生意忙忘了缴，过了半个月想起来补缴，才发现条款里写了断缴超过一定时间，要重新计算等待期，这时候刚好查出问题要治病，正好在重新计算的等待期里，还是拿不到补助。你买的时候一定要看清楚，断缴能不能补缴，补缴之后会不会影响保障，等待期要重新算还是延续之前的，把这些规则记在手机备忘录里，最好开通自动缴费，避免不小心断缴出问题。

最后一定要记住，所有承诺都要落到条款里，别信口头保证。有人说“我帮你说说，既往症也能赔”，这种话千万别信，条款里没写的话，最后出问题没人认。你有疑问直接找官方客服问，问完了最好留好文字记录，别只听熟人或者线下业务员的口头说法，一切以写进条款的内容为准，这样才能保住自己的权益。

结语

不管你是刚参加工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是已经退休享受生活的长辈，都可以对照自己的情况挑选。就像扎西大叔后来补充参保了这份互助保障，之后再去复查拿药，自费部分就能多报不少，一下子减轻了不少压力。选对适合自己的档位，把保障做足，不用为大病自费发愁，踏实过好每天的日子就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。