补充养老保险如何缴纳和领取

引言

你是不是也在琢磨，想给自己的养老多攒一份保障，却不知道补充养老保险该怎么交、老了又该怎么领？别着急，这篇内容就帮你把这些疑问说清楚。

一. 根据自身经济状况定预算

如果你每个月扣除五险一金、日常吃穿住行开销之后，还能剩小几千闲置资金，那可以每个月拿出结余的十分之一左右来缴补充养老保险。比如你刚毕业两三年，每个月到手六千，除去房租水电两千，吃饭购物两千，剩下来两千，那从这两千里面抽个两百块出来缴就合适，既不会影响你周末和朋友出门聚餐，也不会占用你留着买新手机、出去旅游的备用金，还能慢慢攒下一笔养老钱。

如果你工作已经十来年，手里有一笔大概三到五年不用的闲置存款，那可以抽出存款的五分之一左右来安排。比如你手里攒了二十万的备用资金，其中十万留着给孩子上学用，五万存着随时应对突发开销，剩下五万暂时没地方安排，那拿出一万出来缴补充养老保险就可以，剩下四万继续放在流动性高的地方存着，不管家里有什么临时需要用钱的地方，都能拿出来，不会因为买了养老保险导致手头紧，需要提前赎回还损失收益。

如果你已经临近退休，手里只有一笔固定的养老本钱，那每个月拿出来缴的钱最好别超过你现在月退休金的十分之一。比如你每个月领四千块退休金，每个月日常开销三千块，剩下一千块攒着当零花钱，那每个月抽个三四十块到一百块出来就行，不用一下子掏太多钱出来，毕竟退休之后主要收入就是退休金，要留够钱应付日常的医药费、人情往来，不能把所有余钱都塞进去，让自己过得紧巴巴的。

如果你是自由职业者，收入不太稳定，有时候一个月赚得多，有时候好几个月没进账，那你最好选择可以灵活调整缴费金额的类型，赚得多的月份多缴一点，赚得少的月份少缴或者停缴几个月也没关系，别硬着头皮每个月固定缴一大笔，万一连续几个月收入不好，缴不上钱还会影响你的保单权益。就像楼下开水果店的张姐，旺季的时候每个月能赚一两万，她就多存几百块进去，淡季水果卖得少，每个月只赚几千块，她就少存或者先不存，这样既不影响进货周转，也没耽误攒养老钱。

记住一点，不管你收入多少，安排补充养老保险的前提都是，先把日常生活开销留够，再把应急的备用金存好，剩下的闲钱再来安排，别跟风别人缴多少你就缴多少，更别借钱去缴，不然非但没给未来养老添保障，反而给现在的生活添了负担，那就得不偿失了。

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二. 不同年龄段规划侧重点

25-35岁刚步入职场没几年的朋友，每个月到手工资除去房租、日常开销，能结余的资金不算多，但这个年纪距离退休还有三四十年，时间优势特别明显。哪怕每个月只拿出两三百块投入进去，长期积累下来，也能攒下一笔不小的额度。这个阶段不用追求高投入，优先选缴费期长、长期稳定增值的方案就可以，哪怕中途收入波动暂时停缴，只要符合合同要求，后续续上也不影响整体规划，先把这份养老补充的底子搭起来就好，不用给自己太大压力。

36-45岁的朋友，大多已经工作十几年，职位和收入都进入了比较稳定的阶段，家庭开支基本也固定下来，这个时候手里一般会有一些闲置资金可以规划。这个阶段距离退休还有十五到二十年左右，不用选太长的缴费期，可以根据自己每年的结余，把缴费期控制在10-15年，投入的额度可以比年轻时高一些，每个月安排八百到一千五都可以，根据自己的结余调整就行。这个阶段要注意不要因为想多攒养老金，就把大部分备用金都投进去，要留足家庭应急的钱，只把每年固定的闲置结余拿来投入就好。

46-55岁的朋友，距离退休只有不到十年的时间，这个时候已经不需要追求太长的缴费期，要是手里刚好有一笔闲置资金，可以选一次性缴清，要是手里资金没那么集中，也可以选5年分期缴费。这个阶段的规划侧重点要放在领取确定、流动性适中的方案上，不用刻意拉长周期等待增值，优先选能保证退休后按时领取、规则清晰的产品就可以，投入的额度可以结合你现有社保养老金的额度来定，如果社保养老的额度够日常开销，你可以少投一些留着给晚年旅游、补贴子女用，如果社保养老额度偏低，就可以适当多投一些，保证退休后生活质量不下降。

已经56岁以上，临近退休或者刚退休的朋友，其实也可以做补充养老保险规划。这个阶段你已经能拿到社保养老金，清楚每个月固定到账的钱够不够用，如果刚好差一部分钱用来贴补生活，或者想攒一笔钱给自己当应急储备，可以选缴费期短，领取时间早的方案。一般投入三五年之后就可以开始按月领钱，刚好贴合你当下的需求，投入额度就根据你每个月缺的部分来定，比如现在社保养老金每个月够吃饭，但想买点东西、出去走走不够花，每个月想多领两三千，那就按照这个需求对应算好投入额度就好。

给大家举个真实的例子，我家楼下开杂货店的张姐，32岁的时候开始规划，当时每个月只挤出来300块投进去，选的是30年缴费，现在她42岁，已经交了十年，按照合同的约定，她60岁退休之后，每个月能多领一千八左右，刚好能补上社保养老金的缺口，要是她当时没想着早点规划，等到四五十岁再投，每个月就得投入一千多才能拿到同样的领取额度，压力会大很多，这就是不同年龄选不同规划的好处，贴合自己的年龄来，既能攒够钱，又不会影响当下的生活质量。

三. 缴费方式选择有讲究

刚参加工作没几年，手里积蓄不多，每个月发工资后留一点结余缴费就很合适，这种方式不用一下子拿出来一大笔钱占用现金流，每个月缴几百块，对日常吃穿用度、租房或者还房贷都没影响，还能养成定期攒养老钱的习惯。你可以跟保险公司约定每个月固定从银行卡扣费，到日子自动划走，不用特意记着去缴费，省心又方便。

做销售、跑运输这类收入不稳定的朋友，可以选按年缴费，每年收入好的时候存一笔进去，不用每个月硬性扣款，遇到收入暂时不好的年份，也能灵活调整手头资金的安排，不会因为凑不出月缴的钱不小心断缴。

如果你最近刚好有一笔暂时用不上的闲钱，比如刚拿到了一笔年终奖，或是老家房子拆迁有了一笔闲置资金，又怕自己忍不住提前花掉，可以选一次性缴清所有保费，一次性投入后就不用再操心后续缴费的事儿，直接等着到年龄领钱就行。

拿我朋友小周来说，他今年28岁，在互联网公司做运营，每个月固定发薪，扣除五险一金和房租之后，还能剩五千多的可支配收入。他一开始想攒一笔钱一次性缴，后来算下来，一次性拿出几万块，连备用金都掏空了，最后改成了每个月缴500块，刚好占月结余的十分之一，完全不影响平时跟朋友聚餐、买护肤品，还稳稳攒下了养老补充金。

还有今年45岁的张姐，她开了一家社区水果店，每年下半年节庆多，生意好，能赚不少，上半年客流少收入低。她就选了按年缴费，每年秋天水果上市、节庆扎堆的时候，存八千块进去，上半年生意淡的时候就不用挤钱出来缴费，完全贴合自己的收入节奏，这么多年从来没出现过断缴的情况。

你选缴费方式的时候，一定要贴合自己的收入节奏来，别跟风选别人的方式。如果强制自己选超出能力的缴费额，很容易像之前邻居老李那样，因为凑不出钱断缴，最后不仅合同中止，想恢复还要多花手续费，得不偿失。

四. 参考老李参保避坑经验

老李今年五十出头，前几年手里攒了一笔闲钱，想着给自己补一份养老保障，让退休后日子能更宽松些。一开始选的时候，他只想着尽快办好，没仔细看合同里关于缴费宽限期的条款，就签了字选了年缴的方式，每年缴固定的费用。

头两年老李都按时缴费，第三年的时候，儿子准备装修房子，手头一下子紧了，老李想着先紧着儿子装修，晚两个月缴费没关系，就没把这事放在心上，也没去查合同里的约定。等过了三个多月，儿子装修完事，老李想起要补缴保费，联系了承保的工作人员，才知道他过了约定的宽限期，合同已经自动中止了。

工作人员告诉老李，想要恢复合同效力，不仅要把欠缴的保费补上，还要额外缴一笔手续费用，算下来比按时缴费多花了小一千块。而且申请恢复效力的时候，还需要重新做健康告知，老李前两年查出来有轻微的血压问题，差点没能通过核保，差点连之前缴的保费都只能退现金价值，损失一大笔。

老李这事后跟我聊天的时候，反复念叨说后悔，说当时要是多花十分钟看看合同，记住宽限期的时间，或者哪怕提前打个电话问问工作人员能不能缓缴，也不会平白多花钱还担惊受怕。从老李这事里我们就能总结出实用的经验，如果你选分期缴费，最好开通自动扣费功能，绑定常用的银行卡，保证卡里留足扣费的资金，避免因为遗忘或者手头周转不开出现断缴。

万一真的遇到手头紧张没法按时缴费，也别直接放着不管，第一时间联系承保的工作人员，询问能不能办理保单暂停，或者利用宽限期政策，不要像老李一样稀里糊涂断缴，平白吃亏。要是你的健康状况已经有一些小问题，更要注意保持缴费连续，不要轻易断缴，避免恢复合同的时候被卡核保，最后竹篮打水一场空。

五. 领取前核对关键信息

先核对你的投保年龄和合同上记录的年龄是否一致。之前有个张阿姨，年轻的时候办补充养老保险，填身份证信息的时候填错了出生年份，比实际年龄多写了三岁，等到快到领取年龄的时候才发现，折腾了快一个月才改好信息，差点耽误了按时领钱。你要是身份信息有变更，或者当初填错了，一定要提前改过来，别等临了领钱才想起来处理。

再核对你的累计缴费次数和金额对不对。不管你是按月缴还是按年缴，每一笔缴费最好都留好支付记录，到了临近领取的前半年，翻出来对着合同里的缴费记录核对一遍。要是你之前办理过缴费宽限期补缴，或者中途停缴过一段时间后续又恢复缴费，更要仔细核对，别因为系统记录出错，少算你的缴费积累，影响你每个月能领到的钱数。之前有个做销售的小伙子，因为换工作断缴了一年，后来找到新工作续上，结果系统没录入他那笔恢复缴费的资金，还是他提前翻支付记录发现了问题，赶在领取前把问题解决了，没影响领钱。

接下来要核对你的约定领取起始时间，记清楚是从哪一个月开始可以领钱。不同的人投保时间不一样，约定的领取时间也不一样，别稀里糊涂跟着别人的时间申请，提前申请可能通不过，延后申请也不会多给你发钱，按时申请才能准时拿到钱。

然后要确认你的领取收款账户有没有变化。很多人投保的时候用的是很多年前的银行卡，可能后来那张卡已经注销了，或者换了常用卡，要是没有提前更新账户信息，钱打进来就会退回，你还要来回跑着办手续，耽误好久才能拿到钱。你可以提前打保险公司的客服电话，或者线上登录账号看看，要是账户变了，直接在线更新就可以，操作很简单。

最后核对一下你选的领取方式，看看和你当初约定的是不是一样。有的人选按月领，有的人选按年领，还有的人选除了定期领，到最后还能领一笔结余，你要提前确认信息和你的需求一致，要是发现错了，提前联系保险公司调整，别等钱发下来才发现不对，再调整又要费不少功夫。

结语

总结一下哈，补充养老保险缴纳就是先看你自己口袋里余钱多少定预算，对应自己的年龄选方向，收入稳就分期交，手头闲钱多可以一次性交，别学老李随便断缴，不然容易多花冤枉钱。领取的时候呢，提前核对好自己的收款账户和约定的领取时间，到点就等着拿钱就行。不管你刚工作手头余钱不多，还是临近退休想多攒点养老钱，按这个思路选，就能搭好适合自己的补充养老保障啦。

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