已经患癌症能买什么保险 癌症保险怎么理赔

引言

已经查出得了癌症，还能找到能买的保险吗？真用到的时候，理赔又该怎么操作呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你捋明白思路。

一. 确诊后还能买什么保障

我先给你说最实用的两个方向，一个是城市惠民保，一个是特定的防癌医疗险，咱们一个一个说，听完你就知道该怎么选了。

先讲惠民保，不管你现在有没有患癌症，都能直接投保，不会因为你已经得癌就把你挡在门外。缴费方式也简单，一年只需要缴一次费，价格大多在几十块到一百多块，大部分家庭都能负担得起。它的报销范围主要管医保报销完之后，剩下的住院自费部分、部分抗癌特效药费用，对已经确诊癌症的朋友来说，能直接抵消掉一部分后续治疗的大额开支。

给你说个真实的例子，今年56岁的老张，半年前查出来肺癌早期，做了手术之后还要定期做靶向治疗，一盒靶向药的费用就几千块，他之前没有买过别的商业保险，确诊之后抱着试试的心态买了当地的惠民保。上个月他去医院拿药加复查，总共花了8200块，医保报销之后自己还要出5100块，最后按照惠民保的条款，报销了3200块，自己只花了不到两千块，一下子减轻了不少压力。

再说说专门的防癌医疗险，有一部分防癌医疗险是可以接受已经患癌症的人群投保的，不过要注意，它一般只报销新发癌症或者特定部位的治疗费用，已经得癌的那部分原位治疗，大部分产品是不赔的，买之前一定要看清楚条款。如果你已经做完癌症治疗，处于康复阶段，想买一份保障，预防后续复发或者新的癌症风险，可以考虑这个，它的价格比惠民保稍高一点，根据年龄不同，一两百到几百块一年都有。

最后给不同情况的朋友分情况给建议，如果你的经济条件一般，刚刚确诊癌症还在持续治疗，优先买惠民保，投保门槛低，能直接报当前治疗的自费部分，性价比很高。如果你已经癌症康复两三年，想加一份保障防复发，经济条件允许，可以挑能保复发责任的防癌医疗险补充。如果你已经到了退休年龄，不用纠结别的，先把惠民保买上，没有年龄限制，也不用复杂的健康检查，直接买就行。

二. 哪些保险允许带病投保

我先直接说结论，不是所有得了癌症的朋友都买不了商业保险，有几类产品是明确开放带病投保通道的，咱们一个个说。

第一类，大部分城市都有的普惠型补充医疗险，也就是大家常说的惠民保，这类产品基本都允许已经得癌症的朋友投保，不会因为你已经患癌就把你挡在门外，哪怕你正在治疗也能买，对健康条件的要求放得很宽，适合大多数已经确诊癌症的朋友。不同城市的产品价格不一样，一般一年几十块到一百多块，大多数人都能承担，缴费就是一年一交，买一次保一年，直接在对应的官方公众号就能投保。

第二类，专门的防癌医疗险，有部分防癌医疗险是给已经患癌的人群开放投保通道的，不过这类产品大多只保新发癌症的治疗费用，已经得的这处癌症的治疗费是不保的，这点大家一定要记清楚，投保之前一定要看清楚条款。还有少部分针对术后康复人群的防癌产品，如果你癌症已经手术切除，稳定好几年没复发，部分产品可以放宽投保要求，甚至可以覆盖后续部分复查、治疗费用，这类产品价格会比普惠型医疗险贵一点，一般一年几百块，适合经济条件还行，想要更高保额的朋友。

第三类，部分防癌互助计划，这类互助计划也有不少开放带病投保，规则相对灵活，不过互助计划的扣费方式是平摊，每个月扣的钱不固定，要看当期的互助案件多少，这点和固定保费的保险不一样，大家要提前心里有数。

给大家分人群说点实际建议，如果你已经退休，收入不高，直接选普惠型补充医疗险就可以，性价比够，门槛够低，买起来也方便。如果你年纪还不算大，癌症已经术后稳定两三年，手里预算也够，可以试试找开放放宽投保的防癌医疗险，能拿到更高的报销额度。如果你之前买过普通医疗险，现在确诊癌症之后，只要保单还在继续缴费，别主动退保，原来的保单依然有效，不用重新买新的，很多朋友不知道这点，白白退了能赔的保单，吃了大亏。

最后提醒大家，不管买哪类允许带病投保的产品，健康告知问到的内容一定要如实说，别隐瞒病史，比如人家问你有没有确诊过恶性肿瘤，你明明确诊过，别说成没有，不然后续理赔一定会出问题，咱没必要冒这个险。而且允许带病投保不代表啥都保，大多产品都会把投保前已经得的癌症列为责任免除，也就是已经得的这次癌症不给赔，只有后续新发的癌症或者其他并发症给赔，这点一定要提前看清条款，别买完之后才发现和自己想的不一样。

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三. 理赔需要准备哪些材料

首先，最核心的就是全套完整的病历资料，这个千万别漏。不管你是门诊确诊还是住院治疗，门诊要留好每次的挂号单、门诊病历本，医生写的诊断记录、开的处方单都要收好，别随手丢包里揉皱了，更别随便借出去或者弄丢。要是住过院，出院的时候一定要找护士站或者病案室把出院小结、入院记录、手术记录、病理检查报告这些都打印一份原件带走，医院归档会留底，但自己手头一定要备一份原件，理赔的时候保险公司要核对原始记录，缺一样都可能耽误审核进度。

第二，确诊癌症的专项病理报告必须单独准备好。很多人会把病理报告夹在住院病历里，其实单独拿出来一份复印件备份，同时带原件过去核对会更方便。这个报告是保险公司判断你是不是符合赔付条件的关键依据，上面会明确写清楚癌症的分型、分期，这些都是理赔核赔的核心参考，要是报告找不到了，可以回当初做检查的医院病理科重新打印，一般医院都会保留十年以上的检查记录，不用太着急，但一定要提前补好，别等提交理赔申请的时候才找不着。

第三，治疗相关的费用单据要按时间顺序整理好。如果你买的是报销型的癌症相关保险，所有的缴费发票、费用明细清单都不能缺，不管是化疗的费用、靶向药的购药发票，还是住院的床位费、检查费单据，每一张都要留好。要是发票原件不小心弄丢了，可以去缴费的医院收费窗口补打发票存根联，记得让医院盖上收费章，不然保险公司不认可。买了进口靶向药的朋友，一定要留好药店的购药发票和医生开出的处方，很多产品要求必须有医生处方才能报销靶向药费用，少了处方就拿不到赔款。

第四，被保人和受益人的身份材料不能少。你要准备好被保险人的身份证正反面复印件，如果是受益人申请理赔，还要带受益人的身份证，以及和被保险人的关系证明。比如要是被保险人不幸去世，受益人要申请理赔，就得准备户口本或者结婚证这种能证明亲属关系的文件，提前把这些材料都复印好，比你到时候手忙脚乱再找要省事很多。要是委托别人帮你办理赔，还得额外准备签字的委托书，以及受托人的身份证复印件，这些提前备好能省不少审核的时间。

最后，还有一样容易漏的材料就是理赔申请书。这个一般你找保险公司申请理赔的时候，官网或者线下网点都能拿到空白表格，按照要求如实填就行，记得一定要被保险人或者受益人亲笔签字，别代签，代签的申请书保险公司不会受理。如果是在线上申请理赔，按照平台提示上传所有材料的清晰照片就行，拍照的时候别反光，别裁切，保证每一个字都能看清楚，不然还要重新上传，耽误理赔到账的时间。

四. 案例解析投保理赔真相

先给大家说第一个真实的例子，32岁的小李前段时间体检查出肺腺癌早期，手术做完出院没多久，他刷短视频看到一款不限健康告知的保险，想着赶紧买上，万一后续复发转移还能报钱。

填健康告知的时候，小李想着已经确诊了，要是写上去肯定买不了，干脆就隐瞒了确诊癌症的事儿，直接勾选了“无相关病史”，顺利交了一年的保费。过了半年，小李需要做后续治疗，花了八万多，他拿着材料去申请理赔，结果保险公司一调阅他之前的住院记录，直接拒赔了，还解除了合同，只退了他当时交保费的现金价值，比他交的钱少了一半还多。

小李这个例子就能给大家敲警钟，已经得癌症了，一定要找明确允许癌症患者带病投保的产品，别抱着侥幸心理隐瞒病史。哪怕健康告知没问清楚，你也得主动把已经确诊的情况说清楚，不然最后花钱买了保障，真要用的时候拿不到赔款，亏了保费还耽误事儿。

再给大家说一个做对了的例子，56岁的王阿姨确诊乳腺癌之后，做了全切手术，后续需要长期吃靶向药，每个月药钱就要四千多，她女儿帮她找了当地的普惠型保险，这款产品明确写了，已经患癌症也可以投保，投保的时候只需要如实填写确诊时间和治疗情况就行，不用核保，直接就能买。

王阿姨买的时候一年只花了一百多块钱，缴费也方便，直接在官方公众号上就能交。后续她每个月买靶向药，超过免赔额的部分能报销60%，算下来每个月自己只需要出一千多，一下子减轻了家里的负担。后来王阿姨做复查，发现有局部进展，又住院做了治疗，前后花了十二万，社保报完之后剩下的六万多，走这个保险理赔，不到一周赔款就到账了，整个流程都很顺畅。

对比两个例子就能看出来，已经得癌症选保险，一定要选明确写了可以接纳癌症患者投保的产品，别碰那种需要严格健康告知，你硬挤进去的。买之前一定要看清楚条款，看看对已经患的癌症，是能保后续复发转移，还是只能报新发的癌症，别买错了。如果是买可以保原有癌症的产品，一定要如实把所有病情都写清楚，该提供的复查报告都给到位，别给自己留拒赔隐患。

结语

总结下来，已经确诊癌症也不是完全买不到保障，咱们可以优先选不限健康告知或者对癌症核保比较宽松的惠民保、特定防癌类产品。投保的时候一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒病情，提前把医院的所有单据都整理保管好，理赔的时候按要求提交材料就行，一般符合约定要求都能顺利拿到赔款。大家可以根据自己的经济情况选，预算有限选一年期的惠民保就可以，要是预算宽松，也可以选符合投保要求的长期保障，根据自己的实际需求挑就对了。

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