确诊癌症还能买保险吗 癌症保险理赔案例

引言

不少人查出癌症后慌了神，第一反应就是：我这情况还能买到保险吗？真出事了能顺利拿到赔款吗？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题，给大伙说点实在的干货。

确诊后能否重新投保

我直接说结论：当然不是没得选，只要选对渠道、摸准规则，还是能拿到合适保障的。

先给你说个我见过的真实例子，42岁的陈姐，前年体检查出肺上有个良性小结节，切除后病理确诊是早期肺腺癌，手术后恢复得不错，复查各项指标都正常，就想着给自己补份保险，以防后续再出问题拖垮家里。

她一开始自己在网上乱投，连着好几家都直接拒保了，后来找了专业的经纪人帮她整理病历和复查报告，针对性挑了对术后早期癌症核保比较宽松的产品投递，最后拿到的结果是，除了肺癌以及相关并发症做责任除外，其他的重疾、医疗责任都正常承保，每年交几千块，后续要是得别的大病，照样能赔。

那不同情况的癌症患者，怎么挑合适的投保方向？如果是刚确诊还在治疗的，那大部分商业保险确实买不了，你可以先买一份当地的普惠型补充医疗，这种对健康状况几乎没要求，不管你是不是已经得癌，只要有当地医保就能买，价格一年也就百八十块，后续住院治疗的费用，医保报完它还能再报一部分，能帮着减轻不少负担。

如果你是已经完成治疗，结束放化疗，好几年复查都没异常的康复患者，可以试试带人工核保的商业保险，一定要把所有的病历、手术记录、每次的复查报告都整理齐全，如实告诉保险公司你的病情，不要隐瞒，多投几家不同公司的产品，不同公司的核保规则不一样，这家拒了说不定那家能给出除外承保的结论，哪怕除外癌症相关责任，也能覆盖其他大病的风险，总比没有保障强。

要是你年纪比较大，康复时间也比较短，常规商业保险投不了，也不用勉强，除了普惠型补充医疗，还可以考虑意外险，意外险一般不需要健康告知，确诊癌症也能买，能覆盖日常意外受伤的医疗费用，也算添了一份基础保障。

缴费方面，不管你买到哪类产品，长期险尽量选长期缴费，能分摊每年的压力，也更容易触发保费豁免，短期的医疗险就是一年一交，按时缴费就可以，不用有太大压力。

最后再给大家提个醒：不管身体是什么情况，投保的时候一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后出事了拿不到理赔，浪费了钱还没保障，就得不偿失了。

既往症理赔的关键点

第一，诚实健康告知，是所有理赔能顺利过审的基础，我先给你说个真实案例。

32岁的陈姐之前体检查出乳腺结节3级，当时没太当回事，后来听朋友说新出的产品保障好，就想着偷偷投保，健康告知栏里直接选了“无乳腺相关异常”。过了一年多，陈姐的结节发展成乳腺癌，做完手术提交理赔申请，保险公司核赔的时候调了她之前的体检报告，直接下发了拒赔通知书，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值。

所以记住：只要是之前查出来的异常，不管你觉得问题大不大，都一定要老老实实填在健康告知里，别抱侥幸心理，瞒报既往症十有八九会拒赔。

第二，不同保险公司对同一种异常的核保结论不一样，你可以多试几家，别只盯着一个渠道投。还是拿刚刚说的乳腺结节来说，有的公司要求切除之后做病理，确认良性才能标体；有的公司只要半年内超声报告显示分级不超过3级，就能直接标体承保；还有的公司会把乳腺相关责任除外，其他部位的保障正常给。哪怕你已经确诊了早期癌症，治愈之后满了一定年限，部分公司也会接受投保，不会直接把你拒之门外。

第三，买普惠型补充医疗不用怕既往症，大部分普惠型产品不卡健康告知，就算已经得癌症了也能买，只是要注意看约定：有的普惠型产品，投保前已经得的癌症，后续住院治疗也能按比例赔；少数产品会约定投保前已有的重病不赔，买之前一定要看清楚这点。

第四，要看清楚合同里对既往症的定义，不是所有之前的小毛病都算拒赔范畴。有的合同约定，只有投保前已经有症状，并且已经接受过治疗、明确诊断的，才算既往症。如果你只是之前体检有个不起眼的小异常，没去复诊也没确诊，投保的时候如实说了，后期就算发展成癌症，保险公司不能随便拒赔。

第五，已经确诊癌症，想买能赔癌症的保险，要分情况选方案。如果是刚确诊还在治疗，那可以买不限制投保前已有癌症的普惠型补充医疗，后续住院化疗、靶向药的费用，能按比例报销，一年保费也就一两百块，大多数家庭都能负担，缴费就是一年一交，买一年保一年，赔付的时候走常规理赔流程，出院之后带着发票、病历去申请就行，报销型的就是花多少报对应比例，不会多赔也不会少赔。如果癌症已经临床治愈，满了三五年没复发，可以试试投重疾险或者防癌险，大部分公司会要求你提供近期的复查报告，没问题的话有可能承保，防癌险就是专门针对癌症的，确诊合同约定的癌症就能赔，这笔钱你可以用来治癌，也能用来养家、还房贷，比较灵活，价格比重疾险更低一些，适合治愈后的朋友补充保障。

特殊群体如何配置

咱们先把话说清楚，这里说的特殊群体，就是已经确诊癌症，或者癌症术后康复的朋友，你们不用觉得买不到任何保障，我给你们分情况说方案，直接照着对号入座就行。

如果你刚确诊癌症，还在治疗阶段，手里预算不多，优先选普惠型补充医疗险。这类保险没有健康要求，不需要核保，就算你正在做化疗、放疗，也能直接买。价格不高，一年几十块到一百多块，大多数家庭都能承担。它的赔付规则很简单，社保报完之后，剩下的符合约定的住院费用、部分靶向药费用，能按比例再报一次，能帮你扛住大部分大额住院开支，不会一下子把家里的积蓄掏空。我身边就有一位42岁的大姐，确诊乳腺癌之后想买商业保险被多次拒绝，后来买了当地的普惠型补充医疗，第一次住院化疗花了12万，社保报完之后剩下6.8万，最后这份保险报了4.2万，自己只掏了两万多，大大减轻了当时的经济压力。

如果你是癌症术后康复，已经超过5年没有复发，各项复查指标都正常，可以试试申请普通商业重疾险和医疗险。投保的时候记得带好全套的复查报告、病理报告、手术记录，如实把全部健康情况告诉保险公司，不要隐瞒。部分保险公司会根据你的恢复情况给出核保结论，有的会把相关癌症责任除外，其他疾病责任正常保，有的如果恢复情况特别好，也有可能加费承保。比如之前有个35岁的小伙子，早期甲状腺癌术后6年，每次复查都没问题，最后有保险公司给了除外甲状腺相关责任、其他责任正常承保的结论，花几千块就买到了几十万的重疾保障，之后要是得别的重疾，依然能拿到赔付。

如果你是术后康复还没满5年，预算还比较充足，可以试试防癌类的保险。这类保险专门保癌症相关责任，健康告知比普通重疾险宽松很多，部分产品对于已经康复一两年的癌症患者，也有投保机会。比如你之前得过肺癌，现在康复两年多，指标稳定，部分防癌险可以承保之后新发的癌症，万一之后出现新的癌症风险，能一次性拿到一笔赔付金，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来补贴家用、改善生活，解决不能工作没有收入的问题。这类产品价格比普惠型补充医疗高一点，比普通重疾险低一些，一年几千块，适合有一定预算的朋友配置。

最后给大家提几个必须注意的点：不管你选哪类产品，一定要如实填写健康告知，医生写过的病历、检查报告上的异常，都要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然到理赔的时候一定会被拒赔，白交了保费还拿不到赔款。另外优先选支持垫付住院费用的产品，刚治疗的时候一下子拿不出几十万，能垫付的话能帮你缓解不少现金流压力。不同保险公司核保尺度不一样，这家不行就换家再试试，多问几个渠道，总能找到适合自己的保障。

图片来源：unsplash

提前规划的重要性

我先直接说结论：提前规划，是给自己留足保障选择权的唯一办法。别等身体出了异常才想起找保险，那时候能选的空间真的会窄很多。

28岁的小吴刚工作三年，每年体检都没什么大问题，就是偶尔熬夜会有点累。朋友拉着她一起看保险的时候，她还说自己年轻身体好，没必要花这个钱，攒钱买包买车香多了。架不住朋友提醒，她最后还是花了不到五百块买了一年期的癌症预防相关保障，又每个月花三百多办了长期的重疾保障，加起来每个月也就几百块，对她的生活质量一点影响都没有。

结果过了两年，小吴单位体检查出了乳腺结节，进一步穿刺活检后确诊了早期乳腺癌。拿到诊断书的时候，小吴整个人都懵了，她刚攒够首付的钱准备买房，这下要是花光积蓄治病，房子肯定买不成了，后续康复还要花钱，不知道要花多少。

这时候她想起两年前买的保障，赶紧整理资料提交了理赔申请。不到一周，长期重疾的赔款就到账了，五十万的赔款直接打在了她的银行卡上。加上一年期癌症保障又赔了十万，总共六十万的赔款，足够她付手术费、治疗费，剩下的钱还能把房子首付交了，术后康复也不用为钱发愁，不用为了省钱将就吃穿，也不用放下工作急着返工赚钱。

要是小吴当初没提前买，查出癌症之后再去找保险，绝大多数产品都买不了，少数能买的也会把癌症相关的责任直接免除，真出事一分钱都赔不到，六十万的缺口就得自己扛，本来好好的生活计划直接被打乱，一家人都得跟着勒紧裤腰带过日子。

给大家直接说可操作的建议：二十多岁身体没异常的，每个月挤个几百块出来，先把基础的重疾和癌症相关保障办了，年纪越小价格越低，缴费压力也小，能直接锁定一辈子的保障。三十多岁上有老下有小的，更得提前做好规划，别觉得自己身体没事就拖着，万一查出问题再买就晚了。就算预算有限，先买一份低保额的也比没有强，多多少少能分担风险，总比出事的时候一分钱没有强。已经有小异常的，也别放弃，多试几家公司的核保，能买上一点是一点，提前做好规划总比裸奔等着出事强。

结语

看到这儿你肯定有答案了——确诊癌症之后也不是完全买不了保险，只是能选的范围会变窄哦。如果你是刚确诊、还在治疗的朋友，可以优先选普惠型补充医疗，它投保门槛宽松，价格不高，能帮你分担后续住院的大额花费，缴费和买普通医保一样方便，住院后符合要求就能按比例报销。如果你已经康复多年，各项复查结果都正常，那就可以多尝试走不同保险公司的核保，有可能买到适合的保障，记得一定要如实填健康告知，别抱侥幸心理，像刚才说的小张就是教训，隐瞒病史肯定拿不到理赔。不管你现在是什么健康情况，都要结合自己的经济条件选，别硬着头皮买超出预算的产品，能帮你兜住大病风险的就是合适的好保障。

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