得了癌症怎么申请大病医保

引言

你是不是刚确诊癌症，正对着一堆报销单据发愁，心里打着问号：这种情况能不能申请大病医保？又该从哪里下手找流程呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 确诊后能买哪些商业险

我先给你说个身边真事，去年52岁的赵叔，体检查出早期结肠癌，做完手术之后才想起之前只买了职工基本医保，没配过商业险，想补点保障心里踏实，就跑来问我还能买不。

这种已经确诊癌症的情况，绝大多数普通商业险都买不了啦，别白费力气瞎找了。普通的重疾险要求投保时身体健康，已经得癌直接会被核保拒掉；普通医疗险也会直接除外癌症相关责任，甚至直接拒保，你乱投的话，不仅钱花了，最后理赔还拿不到，纯纯亏。

但也不是完全没可选的，现在市面上有部分不限投保前健康状况的普惠型补充商业险，也就是大家常说的惠民类补充险，这类产品大多支持已经得癌症的人群投保，你只要有当地基本医保就能买，不用看健康状况，不会因为你得癌症就不让买。不过要提醒你，这类产品大部分都会对投保前已经得的癌症，做赔付比例降低或者责任除外的约定，比如投保前已经得癌，后续治疗癌症的费用，要么只报30%，要么直接不报，但如果你后续得其他大病，还是可以按规则报销的，这个一定要提前看清楚条款。

还有一种情况，如果你之前已经买了长期的商业医疗险，现在只是想续期，那别担心，按照原来的合同约定正常续期缴费就可以，只要你投保的时候如实做了健康告知，现在合同没终止，就可以继续享受保障，不用重新投保。

如果你的经济条件比较宽松，现在癌症已经控制稳定，部分公司会开放特定的防癌险投保，这类产品只保癌症相关责任，对已经患癌后康复人群的核保要求会宽松一些，不过保费会比健康人群高不少，而且也会除外你已经得的这个癌症的相关责任，只保后续新发的其他癌症，你可以结合自己的预算和需求选。如果预算有限，那就优先抓好已有的基本医保和普惠型补充险，不用勉强凑钱买贵的产品，先把基础的报销保障攥在手里最重要。

二. 医保报销比例怎么算

咱们直接拿具体例子说，住当地三甲医院治疗癌症，住院总花费是12万，其中8万是医保目录内的费用，4万是自费药、自费项目，不在医保目录范围里。

先给你拆第一步，医保得先扣掉起付线，也就是咱们常说的门槛费。三甲医院的起付线一般是1000块左右，扣掉之后能纳入报销范围的费用就是8万减1000，也就是79000块。

接下来报销比例分人群，职工医保和居民医保不一样，在职和退休也不一样。咱们先算在职职工，当地职工医保在职住院报销比例一般是85%左右，那能报的钱就是79000乘以85%，算下来大概是67150块。要是你是退休职工，报销比例会比在职高一点，大概是92%，那就能报72680块左右。如果是参加的居民医保，当地居民医保三甲住院报销比例大概是60%左右，那就能报47400块左右。

这算完只是目录内的报销，还有大病保险的二次报销，只要你参加了基本医保，就默认有大病保险，不用额外单独缴费。还是接着刚才的例子算，在职职工医保报完之后，个人自付的目录内费用是79000减67150，等于11850块，要是当地大病保险的起付线是1万块，那超过起付线的部分就是1850块，大病保险一般分段报销，这一段的比例是60%，那二次报销就能报1110块，这样加上第一次的报销，总共能报68260块。

要是你是异地就医，报销比例会有变化，提前办理了异地就医备案的，报销比例只比当地就医低5%到10%左右，要是没提前备案，直接跑去外地看病，报销比例可能会比备案后低20%以上，差出几万块都是常事，比如李姐去年去外地治乳腺癌，忘了提前办备案，本来能报六万多，最后只报了四万出头，差了两万多，这点一定要记牢，提前办手续不亏。

还有，所有目录外的自费项目、自费抗癌药，基本医保是不报的，这部分得靠惠民保或者其他补充医保来帮你分摊，刚才总花费12万，目录外就有4万，这部分基本医保一分不报，要是买了合规的惠民保，扣掉免赔额之后还能报一半左右，也能减轻不少负担。

三. 惠民保投保有什么坑

第一个坑，就是它的免赔额高，很多人都没仔细看条款，买了之后才发现，自己自费的部分没达到免赔额门槛，根本报不了。就拿家住小区的王阿姨来说吧，去年她确诊了结肠癌，治疗总共花了十六万，基本医保报了九万，剩下自己掏了七万，她之前听邻居说惠民保好，就随手买了一份，等到申请理赔的时候才发现，这款惠民保的住院自费部分免赔额是五万，算下来刚好差八千块到门槛，最后一分钱都没报下来。王阿姨本来还指着这笔钱贴补家用，这下空欢喜一场，你说闹心不闹心。给你的建议就是，投保前一定要翻到免赔额那一条仔细看，不同城市的惠民免赔额不一样，有的分住院、门诊特殊病种分别设门槛，别光看宣传页上写的高保额，就直接掏钱下单。

第二个坑，就是既往症不赔或者打折赔，这点很多人也踩过。咱们现在说的惠民保，大多都支持带病投保，不少宣传都打着“不管你之前有啥病都能买”，但没说清楚，之前已经得的病，比如已经查出来癌症了，后续治疗到底给不给报。之前有个陈叔，确诊早期胃癌之后，看到本地惠民保的宣传说可以带病投，就赶紧买了，等到治疗结束去理赔，才发现条款里写清楚了，投保前已经确诊的恶性肿瘤，属于约定既往症，不给赔。也有的惠民保会给既往症打个折扣，比如说只赔30%到50%，不是全额报，这点一定要提前看清楚。给你的建议就是，如果你已经确诊癌症了，投保的时候一定要翻到既往症约定那一块，逐字看，看看已经得的癌症到底能不能赔，能赔多少，别只看宣传语就买。

第三个坑，就是报销范围有限制，不是所有自费药和自费项目都能报。有的惠民保只报医保目录内的自费部分，目录外的进口靶向药、自费治疗项目不报；有的只报指定的几十种癌症特药，不在名单里的靶向药就算你自己掏钱买了，也不给报。比如说有个小林，得了肺癌之后，医生推荐用一款效果比较好的进口靶向药，一个月要八千多，全自费，他买了惠民保之后才发现，这款药不在产品的特药清单里，没法报。给你的建议就是，如果你已经得了癌症，现在需要用特定的药或者做特定的治疗，先对照你的治疗方案，看看你需要的项目和药品在不在惠民保的报销范围内，再决定买不买。

第四个坑，就是等待期的坑。很多人以为买了之后次日就能用，其实大多惠民保都有等待期，一般是十几天到一个月不等，如果在等待期内发生治疗费用，是不给赔的。比如说小张确诊之后，刚查出来就赶紧买了惠民保，买完一周就安排住院手术了，最后申请理赔才发现，还在等待期里，直接被拒赔了。给你的建议就是，买的时候一定要看清楚等待期是多久，如果你已经安排了近期治疗，可以算好时间，尽量别刚好卡在等待期里，白白浪费保费。

给你总结下实际的投保建议：如果你已经确诊癌症，预算有限，那优先挑既往症能赔、免赔额低、你需要用的特药都在报销范围内的产品，别贪高保额就瞎买，适合自己当前治疗需求的才有用。如果身体健康，还没生病，买惠民保做基本医保的补充就挺合适，只要看清楚条款，也能拿到该有的赔付。

图片来源：unsplash

四. 百万医疗健康告知关

已经确诊癌症之后，不管你之前有没有买过百万医疗，第一要紧的就是把健康告知这件事理清楚，别踩了坑最后拿不到赔付。

先给你说个真实的例子，刘大哥今年52岁，之前单位体检查出肺结节，当时他没当回事，第二年续买百万医疗的时候，健康告知里问了“最近两年有没有查出结节、肿块类异常”，他想着结节已经消了一半，就没填这个事儿。结果过了半年确诊肺癌，申请理赔的时候，保险公司调出来之前的体检报告，直接因为未如实告知拒赔了，刘大哥白花了五六年保费，最后一分钱都没拿到，本来就紧的口袋更空了。

已经确诊癌症之后，你想买新的百万医疗，一定要看清楚健康告知的提问。大部分普通百万医疗都会明确问到“是否确诊过恶性肿瘤”，这种你直接选“是”之后，基本都会被拒保，不用抱着侥幸心理瞎投，瞎投不仅投不进，还会留下记录影响之后买其他产品。

只有少数不限健康告知的特定百万医疗类产品，可以投保，但这类产品一般都会把已经得的癌症列为责任免除，就是说你这次治癌症的钱它不报，之后要是得别的大病，它才能按规则赔。如果你的经济条件允许，而且之后还想给自己留一份其他大病的保障，可以选这类，但是一定要看清楚条款里的免除责任，别糊里糊涂买了，到理赔的时候才知道既往症不赔。

如果你是确诊癌症之前就买了百万医疗，那完全不用慌，只要你买的时候如实做了健康告知，当时没隐瞒已经查出来的异常，那这次治疗符合条件就可以正常申请理赔。要是中途需要续保，大部分保证续保的产品，不会因为你确诊了癌症就拒绝你续保，你只要按时交保费就可以继续享受保障。

最后给你提两个实打实的建议：第一，不管投什么产品，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，但是问到的千万别隐瞒，你的体检报告、住院记录保险公司都能查到，瞒不住的。第二，要是你拿不准自己能不能过告知，可以把你的检查报告发给保险公司的核保部门，走人工核保，拿到明确的核保结论之后再决定要不要买，别自己瞎填瞎投。

五. 未来配置保险建议给

不同年龄、不同经济条件的人群，配置方案不一样，咱们分开说。

对于刚毕业参加工作的年轻人，手头预算不多，优先把职工基本医保缴上，这是基础保障，每个月缴费不多，住院、门诊都能按规则报销，千万别断缴。预算再挤挤，选不限投保年龄、健康告知宽松的惠民保，一年缴费不多，就能给基本医保做补充，覆盖一部分医保外的自费费用。如果手头还能余出几百块，再选一份符合自己健康状况的百万医疗险，把大额医疗费用的缺口填上，不用追求太贵的返还型产品，选一年期的消费型就够，先把保障额度做足。

对于上有老下有小的中年家庭支柱，优先把自身保障配全，毕竟你是家庭收入的主要来源。先缴好职工医保，再配上百万医疗险、惠民保，然后根据预算加配对应险种。如果家庭月收入在几千块，优先把大人的保障配齐，不用盲目给孩子先买一堆储蓄型产品，孩子的保障先靠居民医保加惠民保、百万医疗险就足够。如果家庭月收入上万，除了基础保障，再根据家庭负债情况补充对应险种，给大人配齐保障后，再考虑孩子的长期保障安排。

对于已经退休的老年朋友，首先确认自己的职工医保或者居民医保待遇正常，这是最核心的保障。大部分老年朋友年纪大了，买商业健康险很容易被除外责任或者加费，不用硬买贵的产品，优先配置不限健康状况的惠民保，大部分地区的惠民保都允许退休老人投保，哪怕已经得了癌症，只要满足参保条件就能买，能帮着报销一部分医保外的自费药和治疗费用。如果身体条件还不错，血压、血糖都控制得稳定，部分百万医疗险也支持老年人投保，可以根据自己的预算选择，别为了买保险花光自己的养老积蓄，适合自己的就好。

已经得过癌症的朋友，后续再配置保险，一定要重点看健康告知条款，别隐瞒病史，否则后续申请理赔很容易被拒绝。现在不少惠民保对于已经患癌的人群，可以正常投保，只是部分产品会对既往症相关的治疗费用做除外赔付，投保前一定要看清楚细则，再决定要不要买。如果是癌症已经临床治愈多年，身体各项指标都稳定，可以试试投保一些健康告知宽松的商业医疗险，部分产品会根据你的复查情况给出核保结论，有可能正常承保或者除外癌症相关责任承保，别因为得过病就放弃配置补充保障。

不管是什么阶段的人群，配置保险都要记住一个原则：先基础保障，后其他安排，先保大人，后保孩子老人。别盲目追求高保额买超出自己预算的产品，每年缴保费的金额，控制在家庭年收入的十分之一以内就可以，避免因为缴保费影响日常的生活开销。每过两三年可以整理一下自己手里的保单，看看现有保障能不能覆盖当前的需求，再做调整就好。

结语

总结一下哦，如果已经确诊癌症，首先要做的第一件事就是确认自己的职工医保或者居民医保还在正常缴费，别断缴，这是最基础的报销保障，走申请流程只需要带着确诊病例和身份材料去医保经办点或者线上通过官方服务平台做登记就行，后续住院治疗直接走医保结算就能享受报销待遇。要是有参保惠民保的渠道，也可以按要求参保，提前看清楚既往症的赔付规则就行，这时候不用再折腾投保普通商业医疗险，大多没法通过核保，就算侥幸投保，相关治疗也拿不到赔付。要是你还没确诊癌症，不管什么年龄阶段，预算有限先把基本医保配上，预算宽松点再加适合自己的惠民保和百万医疗险，趁早做配置，等身体出问题再想补保障就难啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。