得了癌症可以买保险吗 癌症患者可以买的意外险

引言

很多被查出癌症的朋友都会犯愁：得了癌症真的还能买保险吗？癌症患者还能挑选到合适的意外险吗？今天我们就来聊聊大家最关心的这些问题，给大家说清讲透。

一. 患癌后保障难找？意外险或许可行

我先给你说实打实的结论：大部分癌症患者，确实买不了医疗险、重疾险这类健康险，但是大部分意外险，是买得到的。

为啥癌症患者能买意外险？因为意外险保的是外来的、突发的、非疾病的意外事故，和你本身得没得癌症没关系，保险公司核保的时候，一般不会卡你的健康状况。很多意外险的投保页，甚至不会问你的癌症病史，只要你能正常日常活动，就能投。

给你举个真实的例子：张阿姨今年56岁，三年前查出来早期乳腺癌，做了手术之后一直在家休养，日常买菜散步都没问题。之前她出门买个菜，被路边乱停的电动车蹭倒了，摔得脚踝骨裂，去医院拍片子打石膏换药前前后后花了快八千。那之前张阿姨刚找对路子买了一份不用健康告知的意外险，里边带意外医疗责任，最后除去免赔额，报了六千多，自己只出了一千多块。要是没买这份意外险，这小八千全得自己掏，本来治病就花了不少钱，又添一笔开销，换谁都心疼。

但你也别觉得所有意外险都随便买，有坑得避开。有些意外险条款里会写，不赔和既往症相关的意外。比如你本身癌症骨转移，走路的时候因为骨头疼站不稳摔了，这种情况有些保险公司会说摔跤和你的癌症有关系，不给赔。买之前一定要翻一遍条款，找那种不会把已有癌症列为除外责任的产品。

再给你分情况说建议，如果你是刚做完癌症手术，还在治疗期，平时需要家人照顾，行动不算特别方便，那就选带意外医疗责任的，额度不用选太高，一两万就够，平时不小心磕了碰了烫了去门诊换药，都能报，够日常用就行。如果你是癌症已经治好好几年，病情稳定，自己能正常上下班出门旅游，那除了意外医疗，可以再加个意外伤残责任，万一遇到严重点的意外落下伤残，能拿到一笔钱补生活费，压力小很多。

还有一点要提醒你，要是投保的时候，页面明确问了你有没有癌症病史，你别想着瞒，直接如实说就行。有些产品会给你走人工核保，大部分情况都能过，真要是瞒了，以后理赔的时候保险公司查到病史，直接拒赔，亏的是自己。

二. 健康告知不瞒报？理赔才能稳当

我直接说观点：哪怕癌症患者买的是不问健康状况的意外险，健康告知问了啥，你就得老老实实说啥，千万别抱着侥幸瞒报，不然最后吃亏的肯定是自己。

就拿我身边熟人张阿姨的真实经历说吧，张阿姨去年查出来乳腺癌做完手术，在家休养的时候想着买一份意外险保日常磕碰，填健康告知的时候，页面明明白白问了“是否目前患有或曾经患有恶性肿瘤”，张阿姨想着意外险又不保癌症，不说应该也没事，就直接勾了“无”，顺利投了保。结果过了半年，张阿姨下楼买买菜，踩滑摔了一跤，胳膊骨折了，打钢板花了小三万，本来想着找保险公司报意外医疗的费用，结果保险公司一调病历，看到之前的癌症病史，直接以未如实告知做了拒赔处理，张阿姨又气又急，找了不少人协调，最后也只退了已交的保费，医疗费一分都没报，白受了疼还没拿到赔偿，别提多窝心了。

很多癌症朋友都会有和张阿姨一样的想法：我买的是意外险，保的是意外受伤，又不是让你保我的癌症，我不说之前得癌症的事，难道不行吗？其实还真不行，意外险虽然主要保外来的突发的意外事故，但不少产品的健康告知里，还是会明确询问被保险人的健康状况，尤其是恶性肿瘤这类重疾，不管你得癌症和这次意外有没有关系，只要你没如实回答明确问到的问题，保险公司就有权利按照合同约定拒绝赔偿。

那到底该怎么做？其实特别简单，问啥答啥，不问不主动说。如果健康告知里没有问到癌症相关的问题，那你不用主动提自己的病史，直接正常投保就行。如果健康告知里明确问到了有没有患过癌症，那你就如实填写自己的病情，能通过核保就买，通不过就换一款，千万不要想着蒙混过关。

还有一点要提醒大家，填写健康告知的时候，只需要对照问题回答，不需要主动提供自己没问到的细节。比如说问题只问了近五年有没有住过院，那你十年前确诊癌症、后来早就出院了，你就可以按实际情况选“否”，不用主动把十年前的病史说出来。只要照着“有问必答，不问不答”的原则来，就能躲开瞒报拒赔的坑，理赔的时候才能安安稳稳拿到钱。

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三. 钱少咋买保障？普惠型产品看看

不少患癌之后的朋友，本身治病已经花了不少积蓄，每个月还要留钱拿药复查，拿不出太多预算买保险，这个时候别硬撑选贵的，先把低成本的普惠型意外保障安排上就行。

我身边有个真实例子，张阿姨今年56岁，三年前查出来患了癌症，做完手术之后一直在家休养，孩子要还房贷，每个月给的生活费也不多，自己攒的养老钱大半都拿去治病了，根本舍不得多花钱买保险。后来她听社区志愿者说有普惠型的低门槛意外险，一年下来保费才一百多块，她一算，平均每个月才十块出头，也就一杯奶茶钱，咬咬牙就买了。

这种普惠型意外险，基本不会设置严格的健康门槛，哪怕你已经得了癌症，只要能正常行走活动，符合最基础的投保要求都能买，不需要做复杂的健康告知，也不会因为你有癌症病史就直接拒保。适合绝大多数预算有限的癌症患者，不管你是刚确诊没多久，还是已经康复好几年，只要拿不出多余的钱，都可以先选这类产品。

它的优缺点也很直白，优点就是价格低，负担小，一年一买，不想续缴随时停，不会给自己带来长期的缴费压力。而且多数普通意外导致的门诊、住院医疗费用，符合条件都能报销，平时在家切菜切到手、下楼崴了脚、出门被电动车蹭到，这些常见的意外情况都能覆盖，能帮你省下不少本来要自己掏的医药费。缺点就是保障额度不会太高，意外医疗的报销限额一般也就几万块，对比贵的产品，报销比例也会低一些，但对于预算有限的朋友来说，有保障总比没有强，先兜住基础风险就够了。

具体买的时候，你可以先问问自己户籍地或者常住地的社区、街道，很多地方都会对接这类普惠型保险，也可以在正规的保险平台找低费率的入门款意外险，一般都是一年缴一次费，投保流程很简单，线上填个信息就能搞定，不需要跑线下门店。如果是年纪大不会操作手机，让家里孩子帮忙弄一下就好。买之前只需要确认两点，第一，产品有没有明确把癌症患者的意外责任排除，只要条款没写，就可以放心买；第二，看看意外医疗的报销范围，有没有覆盖社保外用药，能覆盖的会更实用，哪怕保费多几十块也更划算。

四. 出险怎么算赔款？材料准备好些

咱们先明确说，癌症患者买的意外险，赔付只认意外导致的损伤，不会赔付癌症治疗相关的费用，这点先记清楚，别搞混了需求。举个真实例子，去年我认识的张阿姨，得乳腺癌术后在家休养，擦窗户的时候踩滑摔了，胳膊骨折打了钢板，她之前就买了不问健康告知的意外险，出险后第一时间联系了保险公司，最后顺利赔了六千多的意外医疗费用，刚好覆盖了大部分的治疗开支，帮儿子减轻了不少负担。

先给你说第一种常见的赔付情况，就是意外医疗责任的赔付，一般是实报实销。意思就是你花了多少意外相关的医药费，在保额范围内，减去免赔额之后就能赔，不管你是不是带癌体质，只要是意外导致的支出，符合条款要求就行。这种情况下，你得把意外门诊的病历、意外住院的出院小结、所有的医药费发票、费用清单都整理好，缺一样都可能耽误审核进度。就像之前那位张阿姨，一开始只带了发票忘了打费用明细清单，来回补材料耽误了大半个星期，要是提前准备齐全，一周左右就能拿到赔款。

然后说第二种情况，意外身故伤残的赔付，是按约定额度一次性给钱。要是意外导致了伤残，得先去做伤残等级鉴定，鉴定报告出来之后，按照对应的比例赔，要是意外身故，就直接把保额赔给指定受益人。这里要提醒你，受益人信息一定要提前填好，别空着，也别只写“法定”就完事，有空的话直接明确受益人和对应比例，省得之后家里人再跑手续开证明。我之前接触过一个案例，叔叔得了肺癌好几年，下楼买东西被电动车刮倒，膝盖严重摔伤落下十级伤残，就是拿着伤残鉴定报告，按比例拿到了赔款，刚好用来做康复训练，没动自己原本存的癌症治疗备用金。

接下来给你说几个要避开的坑，首先就是别拖，出险之后赶紧报案，别拖过条款约定的时间，一般意外险都要求十天之内报案，拖太久了保险公司没法核实意外情况，很容易出现理赔纠纷。然后就是别拿癌症治疗的发票过来混着报，意外险只认意外导致的费用，比如你摔伤去医院拍片子，医生顺便给你开了癌症复查的药，那部分复查的钱是肯定不赔的，你自己提前分清楚，把意外相关的费用单独整理出来就行。还有就是一定要去正规的公立医院治疗，大部分意外险都要求二级及以上公立医院，去私立诊所的费用大多不能赔，这点一定要记牢。

最后给你整理一下实操步骤，第一步，发生意外之后先打保险公司的官方电话报案，说清楚时间地点发生了什么事。第二步，按保险公司客服说的清单整理材料，一样一样核对好再寄过去或者线上上传。第三步，等审核就可以，只要符合条款，材料齐全，很快就能拿到赔款。哪怕你是癌症患者，只要买的意外险符合要求，意外出险都能正常赔，不用担心里头会因为既往症卡你，只要你的这次花费确实是意外导致的，就按流程走就没问题。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，得了癌症也能买到保险，其中门槛低又适配的就是意外险。只要走对流程，诚信告知，结合自己的经济情况选合适的计划，就能给自己添上一份靠谱的保障，不用再怕意外来了雪上加霜。

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