查出癌症后还可以买保险吗

引言

查出癌症之后，真的就再也买不到保险了吗？我们是不是只能眼睁睁看着治疗费用掏空积蓄，没有别的保障办法？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给大家说清楚可行的选择。

一. 常规健康险还能投保吗

大多数常规健康险，都会要求投保人填写健康告知，查出癌症之后，直接去买这类产品，大概率会被拒保。我身边就有这么一个例子：42岁的陈姐，前段时间单位体检查出了早期乳腺癌，手术之后恢复得不错，她想着再给自己买一份重疾险，万一后续复发还能多一笔钱应急。她拿着手机自己在投保页填健康告知的时候，老老实实勾了“恶性肿瘤病史”，提交之后不到半天，保险公司就发来了拒保通知。

不是所有查出癌症的情况都会直接拒保，要看癌症的类型、发现的分期和治疗结束的时间，有极少数情况可以除外承保或者加费承保。比如陈姐这种早期乳腺癌，治疗结束之后超过5年，没有复发转移的迹象，去申请部分人工核保的常规健康险，会有除外承保的可能——就是合同里明确写清楚，和乳腺癌相关的治疗、复发转移都不赔，其他的重疾、医疗责任可以正常保，保费也不用额外多加。

如果是分期偏晚，或者治疗结束还没满一年，就别浪费时间在常规健康险上了，你填完健康告知，基本都是拒保结果，还会在你的核保记录上留下一笔，反而影响后续买其他宽松的产品。我就遇到过一个大叔，查出胃癌手术之后才三个月，连着投了三家保险公司的常规重疾险，全都被拒，后来想买放宽核保的产品，还得额外提供三次拒保的说明，多了不少麻烦。

真的想试试常规健康险，一定要走人工核保，别盲目点智能核保。智能核保都是固定选项，只要选了有恶性肿瘤病史，直接出拒保结果，没有商量的余地。人工核保可以把你全套的治疗报告、复查记录都提交给核保医生，让医生判断你的实际情况，还有争取除外承保的空间。

要是试了人工核保还是被拒，也别纠结，没必要死磕常规健康险，把钱和精力放在能顺利买到的保障上才对，咱们先把能拿到的保障握在手里，比求而不得的标准保障有用多了。

图片来源：unsplash

二. 城市惠民保可否参保

可以参保，大部分城市推出的惠民保，都开放给已经查出癌症的人群投保，不用因为患病直接放弃。

我给你举个真实例子，住在天津的张阿姨今年58岁，去年体检查出早期乳腺癌，做完手术后续还要长期吃药复查，她之前没买过商业医疗险，查出病之后想再买份保险，找了好几款常规医疗险都被拒保了，后来在社区工作人员提醒下，买了当地的惠民保，一年只花了一百出头。

今年年初张阿姨去医院做术后复查，开了几个月的靶向药，总花费一共一万八千多，医保报销完之后，剩下符合当地惠民保报销范围的费用还有八千多，最后按照惠民保的赔付规则，报了四千二百多，刚好覆盖了这几个月买药的大半开销，张阿姨说这一百多花的太值了，要是没买这笔钱全得自己掏。

不过这里要给你说清楚赔付规则，大部分惠民保允许癌症患者参保，但是不少产品对参保前已经患有的癌症，会设置一定的免赔门槛或者降低赔付比例，不是所有费用都能100%报销，你投保的时候一定要看清楚条款里关于既往症赔付的说明，别拿到理赔的时候觉得和预期不一样。

如果你现在已经查出癌症，不管是早期还是已经在治疗阶段，都建议你优先买一份当地的惠民保，它价格不高，一般一年只需要几十块到一百多块，绝大多数都支持出生满一个月到上百岁的人群投保，只要你有当地的基本医保，不管职工医保还是居民医保都能买，缴费方式也简单，不少地方支持直接从医保个人账户里扣钱，不用额外掏现金，对于已经患癌的人群来说，是当下能拿到的，成本很低的补充保障，能帮你分担一部分治疗、买药的开销，减轻一点经济压力。

三. 家庭经济支柱需留余

很多查出癌症的朋友，自己暂时没法买常规健康险，第一反应就想着砸钱给自己凑保障，反倒忽略了家里还在撑着经济来源的那位没生病的家人，其实这是完全搞反了优先级。

我碰到过一个真实的例子，32岁的老陈确诊甲状腺癌之后，慌得不行，手里攒的十万块积蓄，全都拿去打听能买的各类保险，还差点被忽悠买了好几份不符合健康告知的产品，结果一分钱保障没落下，手里的活钱全掏空了。家里还有两个上学的孩子，房贷每个月要还八千，全靠老陈爱人每个月一万出头的工资撑着，他爱人连一份基础的定期寿险都没买。

后来我们帮他梳理，建议他先停了给自己找保险的折腾，先给爱人投一份定期寿险。选健康告知宽松的产品就可以，只要爱人没有既往重症病史，基本都能顺利投保。保额不用乱喊，按照剩下的房贷余额，加上两个孩子未来十年的学费生活费加总来算就行，算下来大概一百万保额，每个月缴费也就两三百块，不会给当下的家庭添负担。

要是家庭本来经济条件就一般，还完治疗费用剩不下多少钱，就选保障到退休年龄就行，不用强求保终身。缴费优先选最长的分期年限，拉长缴费周期，每个月分摊下来压力更小，万一后续缴费遇到困难，也能随时调整，不会一下子被套牢大笔资金。

这么安排的意义其实很实在，患者本身已经确诊患病，后续只要规律治疗，大多能维持正常生活，但如果家里赚钱的顶梁柱万一出点意外，整个家的经济就直接垮了，治疗费用、养家的钱全都没着落。先保住家里的经济支柱，就是给整个家庭留好安全垫，哪怕患者后续治疗需要追加费用，也不会因为顶梁柱没保障，一下子陷入财务危机。

要是家里除了主要的经济支柱，还有其他能带来稳定收入的家人，也按照这个逻辑，挨个配置好就行。不用追求高保费的产品，先把保额做足，满足基础的负债和养家需求就够，把省下来的钱留着给患者做治疗和后续调养，比什么都实在。

四. 缴费方式如何调节

查出癌症后，不少家庭都会面临医药费开支增加的问题，原本的家庭积蓄会被逐步消耗，手里可灵活支配的钱会比生病前少很多，这时候选缴费方式，就得贴合自己当下的现金流情况来选，别硬撑着选一次性缴清或者短期缴费。

优先选长分期缴费，不要选短缴或者趸交。比如今年52岁的陈阿姨，查出早期癌症做完手术之后，想买一份可以带病参保的补充医疗险，当时保险公司给了两个选项，一个是一年保费一次性缴清，总共380块，另一个是按月缴费，每个月只需要缴33块左右。陈阿姨当时刚做完手术，刚付完几万块手术费，孩子刚上大学还在缴学费，手里余钱不多，就选了按月缴费，每个月从工资卡里扣，完全没感觉到压力。如果当时硬选一次性缴，虽然总费用只贵了十几块，但会让手里备用的看病钱变少，反而容易陷入被动。

一定要选支持自动扣款的缴费方式，别选每年手动缴费。查出癌症之后，大部分人都需要定期复查、调理身体，经常要跑医院，很容易忘记缴费的时间。如果选手动缴费，一旦错过规定的缴费时间，保障就会中断，之后再想恢复就比较麻烦。选自动扣款的话，只要缴费的银行卡里留够当月或者当年的保费，保险公司会自动扣，不用自己记时间，不容易断保。

如果之后家庭经济情况变好了，可以随时申请变更缴费方式。比如刚才说到的陈阿姨，过了两年之后，身体恢复得不错，重新回到了单位返聘上班，每个月都有稳定收入，手里余钱变多了，就打电话给保险公司，申请改成按年缴费，还享受了一点点保费优惠，也没额外收手续费，办理流程很简单，只用在手机上提交了申请就搞定了。

选缴费方式的时候，一定要留好宽限期的缓冲空间。大部分产品都有六十天左右的宽限期，如果这个月临时手头紧，忘了存钱进银行卡，或者刚好把钱用去买药复查了，只要在宽限期内把保费补上，保障依旧有效，不会直接终止合同。千万别为了省一点点保费优惠，强迫自己选超出承受能力的缴费方式，适合自己当前经济情况的，才是能一直持续享有的保障。

结语

看到这里你肯定明白啦，查出癌症后依然有能买的保险。不用因为之前投标准产品被拒就灰心，先把不限既往症的惠民保安排上，这是性价比很高的基础补充；如果还有预算，可以尝试专门放宽核保要求的防癌类产品；别忘了更重要的事——保护好家里没生病的经济支柱，别让一个家庭因为一场病拖垮全部。选适合自己情况的方案，就能给自己和家人留好靠谱的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。