癌症医保报销 癌症死亡医疗保险赔偿吗

引言

得了癌症医保能报多少？万一因为癌症身故，买的保险能赔吗？不少有投保打算的朋友心里都藏着这些疑问，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 医保报销有限？商保来补充

先给大家说清楚观点：咱们普通职工医保或者居民医保，都有报销目录限制，进口药、靶向药很多都不在目录里，就算进了目录，也有报销封顶线，得了癌症治下来，自费部分往往不低，只靠医保肯定不够，必须用商业保险补上缺口。

我给大家说个身边真实的例子，去年小区里52岁的刘叔，查出来晚期肺癌，医生推荐了一款针对对应靶点的肿瘤药，一个月药费就得一万二，这款药当时还没进医保报销目录，全得自己掏钱。刘叔交的是居民医保，住院手术加化疗一共花了快十四万，医保只报了六万出头，剩下八万多都是自付，再算上后续要吃的靶向药，小十万下去都打不住。还好刘叔儿子前两年给刘叔买了一份普通商业百万医疗险，最后这款靶向药和自付的住院费用，都符合保险条款的报销要求，最后除去一万免赔额，一共报了快九万，直接把大部分自费压力都卸掉了。

如果你是刚工作没几年的年轻人，每个月余钱不多，那优先买百万医疗险就对了。价格不贵，一年两三百块就能买到几百万的报销额度，能覆盖医保报不了的自费药、手术费、住院床位费这些，正好补上医保的缺口，缴费选一年一交就行，没什么缴费压力，每年到期续上就可以。

如果你已经三四十岁，手里有一定积蓄，也担心得了癌症之后没法上班赚不到钱，除了百万医疗险，再加一份对应的重疾险就行。医保只报销看病花掉的钱，得了癌症你三五年没法工作，房贷要还、孩子学费要交、日常吃喝都要钱，这些医保不管，重疾险只要你确诊符合条款约定的癌症，直接给你打一笔钱，这笔钱你想用来还房贷、养家人、买营养品都可以，没人管你怎么花。预算有限就买保到70岁的定期型，预算充足再买保终身的，先把保额做足，优先满足保障需求。

给大家说两个实操建议，第一，买这类商业保险的时候，一定要看清楚报销范围，尽量选能报销医保外自费项目的产品，别只买报销医保内费用的，不然还是覆盖不了癌症治疗的自费缺口。第二，如果你身体已经有一些小问题，比如结节、息肉之类的，多试几家的健康告知，有些产品对结节的核保比较宽松，符合条件就能投保，别因为有小问题就直接放弃不买。

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二. 身故能赔吗？条款里找答案

咱们先拿实际案例说话，楼下李叔今年52岁，三年前攒钱买了一份重疾险，当时合同里明确写了带身故责任，去年李叔查出晚期胃癌，治疗大半年后还是走了，最后保险公司按合同赔了全额身故金，这笔钱直接给了李叔的爱人和孩子，不仅还清了之前治病欠的十几万外债，还留了一部分给正在读大学的孩子当生活费，帮一家人渡过了最难的关口。

不是所有带癌症保障的保险都赔身故，得看你买的是什么险种，对应条款怎么写。如果你买的是普通住院医疗险，不管是百万医疗还是小额医疗，这类保险只报销治疗癌症实际花出去的符合规定的医疗费用，不会针对身故给额外赔偿，治疗结束你花了多少报多少，人走了合同也就终止了，不会多赔一分钱。

如果你买的是重疾险，那就分两种情况：一种是合同自带身故责任，不管是确诊癌症之后身故，还是因为其他原因身故，都能按合同约定赔对应保额，就像刚才说的李叔那样；另一种是不带身故责任的纯重疾险，这种只在你确诊符合约定的癌症时赔重疾保险金，如果没确诊癌症直接身故，或者确诊癌症之后身故，重疾金已经赔过的，就不会再给身故赔偿了，没赔重疾金的一般也只退你交过的保费，不会给全额保额。

如果你买的是寿险，不管是定期寿险还是终身寿险，只要是在保障期内、符合合同约定的身故，不管是因为癌症还是别的原因身故，都能按合同赔，如果你已经因为癌症拿了重疾险的赔偿，寿险的身故该赔还是赔，两者互不影响。比如前阵子接触的一个例子，35岁的陈先生，既有带身故责任的重疾险，又买了定期寿险，后来因为癌症去世，两份合同都按约定赔了钱，给留在老家的父母留足了养老钱。

给大家两个可操作的建议：第一，买保险的时候一定要翻清楚条款里的身故责任部分，不要只听销售口头说，白纸黑字写清楚的才作数；第二，如果是上有老下有小的家庭支柱，就算买了不带身故责任的重疾险，也建议单独配一份寿险，保费不高，就能给家人留足保障，万一真出事，不至于让一家人跟着陷入经济困境。

三. 老人小孩怎么配？按需求算

先给大家说给孩子配的方案。大部分家庭给孩子买保险，总想着一步配齐，其实完全没必要，孩子年纪小，患病概率和成年人不一样，先把基础保障做足就行。

第一，先给孩子上医保，这是必须买的，不管孩子有没有先天性疾病，都能投保，价格也低，每年只需要花很少的钱，就能覆盖基础的住院、门诊报销，这是给孩子的第一道保障，没这个的话，商业险再全也缺底。

第二，孩子看病，哪怕只是小毛病住院，一周下来也可能花大几千，加上门诊挂号、拿药，自费部分也不少，可以加一份小额医疗险，几百块就能买到几十万的保额，专门报医保报完剩下的小额住院、门诊费用，平时孩子发烧肺炎住院都能用得上。之前有个粉丝给5岁儿子买了小额医疗险，孩子得了支原体肺炎住院，总共花了八千多，医保报了四千多，剩下三千多走小额医疗险全报了，自己只出了几百块门槛费，实用性很强。

第三，孩子也需要重疾险，孩子年纪小，重疾险价格特别低，几千块就能买到几百万保额，保到成年或者终身都可以，如果预算有限，先买保到成年的，等孩子长大了自己再补充，要是预算够，直接买保终身的也合适。万一孩子不幸得癌症，直接赔一笔钱，可以用来付治疗费，也能给家长留着当误工费，不用因为治病花光家里积蓄。

接下来聊给老人配的方案。很多人说老人年纪大了买不了保险，其实不是，还是要看年龄和健康情况选。

如果是六十岁以下，身体还健康，没有高血压、糖尿病这些老毛病，预算够的话，可以买一份防癌重疾险，确诊癌症符合条款就直接赔一笔钱，老人得癌症的概率不低，有了这笔钱，子女不用凑钱治病，老人也能安心治。

要是老人年纪超过六十，或者身体有慢性病，买不了普通重疾险，可以买防癌医疗险，大部分防癌医疗险对高血压、糖尿病都能投保，只保癌症相关的住院治疗费用，价格也不高，一年几百块就能买到几百万保额，能报癌症治疗的自费药、进口药，解决最大的花费问题。

要是老人年龄太大，连防癌医疗险都买不了，那至少买一份普惠型的补充医疗险，这个对健康几乎没要求，不管有啥毛病都能买，价格低，能报一部分癌症治疗费用，有比没有强。

最后说预算，给孩子配，一年总预算控制在两三千以内就够，不用追求太贵的产品；给老人配，要是七八十岁，一年预算控制在一千到两千就够，不要为了买保险占用太多家庭开支，毕竟家庭的核心保障还是先给家里挣钱的成年人配足。

四. 投保切记事？健康告知真话讲

我先直接给你说核心观点：投保的时候，健康告知问到啥你答啥，没问到的不用主动说，但是问到的内容绝对不能瞒，瞒了大概率会出理赔问题。

之前我身边就有这么个真实例子，32岁的李姐，前些年单位体检查出来肺上有个4毫米的磨玻璃结节，医生说定期复查就行，不用做手术，她自己也没当回事。后来想买一份重疾险，填健康告知的时候，里面明明白白写了“近两年是否有结节、肿块类异常检查结果”，她觉得这个结节太小了，医生都没说要治，不说也没事，就勾选了“无异常”，顺利投保交了三年保费，每年四千多，一共交了一万多。

结果第三年年底复查，结节长大了，病理确诊是肺癌，找保险公司理赔，人家调出来她之前的体检报告，直接下了拒赔通知书，还解除了保险合同，只退了她现金价值，比她交的保费还少了三千多。李姐找了好多人咨询，最后也没办法，因为确实是自己没如实说，符合合同里的拒赔约定，只能自己吃了哑巴亏。

那具体该怎么做？给你说几个可操作的要点：第一，只看健康告知的问题，问到你的异常就说，没问到不用主动提，比如健康告知只问了近一年的体检异常，你两年前的小毛病没问到，不用主动说。第二，不确定是不是异常的，就把体检报告、门诊记录整理好，直接告诉保险公司就行，人家会自己核保判断，不告诉你不用你瞎猜。第三，如果是已经忘了的小异常，实在记不清具体情况，就如实说“记不清了，没有刻意隐瞒”，别乱编结果。

还有人会问，我已经有了一些小异常，如实说了会不会买不上？其实不会，很多时候保险公司会给你除外承保或者加费承保，比如结节可能除外肺部相关责任，照样能保其他大病，总比你瞒了之后最后一分钱都拿不到强吧？哪怕真的买不了这款，也还有其他产品可以选，如实告知才是给自己留后路，千万别抱着侥幸心理瞒报。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，癌症治疗费用能走医保报销，但是医保只覆盖符合规定的部分花费，剩余自费部分还是得靠商业医疗险补缺口；至于癌症死亡能不能赔，得看你买的是什么险种：带身故责任的重疾险、定期寿险这类，满足条款约定就能赔，只负责报销医疗花费的医疗险就不会给身故赔偿金。大家根据自己的年龄、预算选就好，别忘如实做健康告知，才能稳稳拿到该有的保障。

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