患癌症后还能买保险吗 癌症还能买保险吗

引言

很多癌症患者或者刚康复的朋友，都会忍不住问出这个问题：已经得癌症了，还能再买到保险吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家捋明白可行的路子。

一. 确诊后哪些保险能投

我给你分情况说，先讲临床治愈后已经康复满好几年的情况。比如我家楼下开水果店的张叔，五年前查出来甲状腺乳头状癌，做了切除手术，之后每年复查都没有异常，各项指标都正常。这种情况，你可以先去试一下普通的医疗险和重疾险，不少保险公司会接受康复超过五年、复发风险低的投保人，只要你把所有复查报告、手术记录都准备齐全，走核保流程就可以。

要是还在治疗期，或者刚结束治疗没满一年，普通的重疾和医疗险肯定投不了，别瞎折腾浪费时间。这个时候你可以先投城市惠民保，这种保险对健康状况几乎没有要求，不管你是不是得了癌症，都能投，就是报销范围和比例有一定限制，但至少能帮你扛一部分住院治疗费。

接下来要说的是癌症专项的保险，很多人不知道有这种针对患过癌症人群的产品。比如刚才说的张叔，因为之前得过癌症，投普通重疾险被除外了甲状腺相关责任，他后来又加投了一份防癌险，这个保险就是专门针对癌症复发、转移给赔付的，就算你之前得过癌症，只要满足康复时间要求，就能投。它的保费比普通重疾险贵一点，但责任很明确，就是盯着癌症相关的风险，对于已经得过癌症的人来说，刚好贴合需求。

还有一类是癌症特定药品险，这个哪怕你正在治疗都能投。张叔后来靶向药更新换代，有一款新药不在医保报销范围内，一个月要花几千块，他之前投的特药险就能帮着报销百分之七十左右，一年下来省了不少钱。这种保险保费很便宜，几十块到一百多块一年就能买，保额能覆盖常用的抗癌特药费用，对于正在接受靶向治疗、免疫治疗的患者来说，实用性很强。

最后还有意外险，意外险一般不需要健康告知，不管你是不是得了癌症，只要能正常生活、正常工作，都能投。意外险主要管意外受伤、意外身故这类责任，和癌症本身不冲突，得了癌症也不影响你买，哪怕你年纪大，出门买菜摔了碰了，都能报医疗费，花个一两百块一年就能买一份不错的，这个属于基础保障，哪怕得了癌症也别漏了。

二. 健康状况如何选产品

如果癌症刚确诊，还在治疗阶段，普通的医疗险、重疾险基本都买不了，直接看专门针对癌症患者的专项防癌产品就好，这类产品本身就是给患癌人群设计的，投保门槛比常规险种低很多。

如果是早期癌症，已经手术治疗结束，随访两三年都没有复发迹象，可以试试走智能核保或者人工核保，试试部分宽松的防癌医疗险，这类产品大多可以报销癌症治疗的住院、药品费用，比单纯的普惠型保障额度更高，报销范围更广。比如38岁的陈姐，三年前查出来早期乳腺癌，做了根治手术，之后每年复查都没异常，她走人工核保后顺利投了防癌医疗险，去年因为术后调理住院，花了八千多，社保报完后剩下的部分按比例报了六千多，自己只掏了一千多，帮她减轻了不少负担。

如果是中晚期癌症，治疗结束后还在定期复查，或者有其他基础病合并的情况，可以优先配置城市普惠型保险，这类产品不做健康限制，不管你得没得癌症都能买，价格也不贵，一年只需要几百块以内，能报销一部分社保外的治疗费用，适合健康条件不够好，买不了其他商业保险的人群。

如果已经康复五到十年，完全没有复发迹象，年龄也在六十岁以下，除了防癌类产品，可以尝试核保一些常规的医疗险，部分公司对长期康复的癌症患者会给出除外责任承保的结论，也就是除了癌症相关的责任不赔，其他疾病的住院医疗费用可以正常报销，适合想要更全保障的人群。

经济条件好、康复时间久的人群，还可以搭配一份身故责任的保险，这类产品大多健康告知比较宽松，只要满足康复年限要求就能投保，万一发生风险，可以给家人留一笔钱，不会因为自己的病拖累家人生活。选的时候一定要看清楚条款里的健康要求，不同产品对康复时间的要求不一样，别乱买，选符合自己康复时间的就可以。

三. 健康告知切记填实话

我先给你说句掏心窝子的话：不管你之前得没得过癌症，健康告知都得实打实填，千万不能抱着蒙混过关的心思瞎填。很多朋友确诊癌症之后，觉得自己不说保险公司就查不出来，索性把病史一瞒，觉得先把保单拿到手再说，等真出事了再说别的，这个想法大错特错。

我之前就碰到过这么个真实的例子：34岁的刘姐之前查出来乳腺癌早期，做了手术之后病情一直稳定，她想着自己现在都没事了，买一份重疾险给家人留个保障，填健康告知的时候，就把之前确诊手术的事儿给隐了，想着五年之后就能赔，万一到时候保险公司查不出来呢。结果第三年的时候，她癌症复发住院，申请理赔，保险公司做核赔调查的时候，调了她之前的住院记录、手术记录，一下子就查到了她隐瞒病史的事儿，直接给了拒赔通知，还解除了保险合同，一分钱保费都没退，刘姐本来复发之后手头就紧，这下更是雪上加霜，连哭都没地方哭。

你可能会问，我不说保险公司真的能查到吗？当然能查到。现在咱们国内的医疗机构、医保系统、体检机构都有记录联网，保险公司真要查你的病史，从你十几年前的门诊挂号记录，到后来的住院手术记录，甚至你每年单位体检的异常结果，都能调出来看，根本藏不住。

要是你怕自己记不清病史，或者不知道哪项该填哪项不该填，也有办法解决。你可以先把自己之前的体检报告、住院出院小结、手术记录都整理出来，对照健康告知的问题一条一条核对，问到的就如实说，没问到的不用主动提。比如健康告知只问了近五年有没有住院手术，你十年前的癌症手术已经超过这个时间了，就正常说清楚就行，不用额外啰嗦别的。

要是你拿不准自己的情况能不能过，别瞎填，直接走智能核保或者人工预核保。智能核保会把你的情况一步步列出来，你照着选就能知道能不能买，就算没通过也不会留下拒保记录，不影响你买别的保险。人工预核保就是把你的病历材料提前发给保险公司，核保老师先给你一个初步结论，没问题了你再正式投保，比你瞎蒙瞎填稳多了。说白了，如实告知不是给保险公司设门槛，是给你自己的理赔铺路，别为了能买上保险，最后落个赔不了还丢保费的下场。

图片来源：unsplash

四. 预算有限怎么配方案

先抓刚需，把看病报销的保障放第一位，别一开始就想着攒钱拿保额那种返还型产品，返还型产品保费高，保障力度反而弱，预算少的时候先别碰。

我之前认识刚上班两年的小吴，26岁查出来早期乳腺癌，治疗之后稳定了，每个月到手工资才四千多，除去房租吃饭，每个月能拿出来买保险的钱也就三百多。她一开始想找能一次赔几十万的重疾险，问了一圈要么被拒，要么保费贵得吓人，一年要交八千多，根本负担不起。后来给她调整了方案，先买了不需要过多健康审核的普惠型医疗险，一年只要一百多块，能报社保报完之后剩下的住院治疗费用，门槛低，花钱少。

接着加了一份专项防癌医疗险，专门管癌症相关的住院、治疗费用，因为已经是癌症康复期，普通医疗险买不了，这款针对癌症患者开放投保，一年保费不到两千，平均每个月才一百多，就算后续癌症复发，化疗、靶向药的钱都能按比例报销。最后再补一份意外险，一百块不到一年，管日常意外受伤的治疗，意外和癌症不冲突，花这点钱就能加一层保障。算下来一年总共才两千出头，每个月刚好不到两百，完全在她的预算范围内。

去年小吴复查的时候发现有局部复发，需要做靶向治疗，一个疗程的药费差不多两万，社保报完之后，剩下的八千多，先走普惠医疗报了两千，剩下的五千多又走防癌医疗险报了四千多，自己最后只出了不到一千块，要是没买这两份，这笔钱对她来说真的要咬咬牙才能拿出来，她当时说，幸好没因为钱少就不买，不然这笔开支真的要啃老了。

如果预算再少，每个月只能拿出几十块，那就先买一份普惠型医疗险，再买一份专项的特定药品险，一年总共加起来也就两三百。普惠型医疗险管住院费用，特定药品险管院外买的靶向药、特效药，这两类都是癌症治疗里花钱最多的部分，先把这两块兜住，就算后续有新的支出，也不会一下子击穿家庭积蓄。等后续收入涨了，经济宽松了，再慢慢加其他保障，先有保障，再慢慢优化，别想着一步到位，预算不够硬买高保额产品，最后交不起保费断保，反而啥保障都没了。

缴费方式选月交别选年交，月交分摊到每个月，压力小很多，不会一下子拿出大几千块影响日常开支。另外别买捆绑了很多责任的产品，捆绑的责任越多，保费越贵，很多附加的责任你根本用不上，白花冤枉钱，就选只保你需要的癌症相关责任的产品，把钱花在刀刃上就对了。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，患癌症后不是完全不能买保险，得结合自己的年龄、身体状况、手里的预算选对方向。只要摸准规则如实告知，总能选到合适的保障帮你兜住风险，不用因为得过病就慌神找不到方向。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。