大病意外保险红利多少钱报销的

引言

你是不是也对着保单挠头：买了带分红的大病意外险，到底红利有多少？大病、意外的医药费又能报销多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 红利还是报销？概念别搞混

很多人买这款组合型保险的时候，都会把红利和报销搞混，最后拿到手的钱和预期差很多，还白白闹心。其实这俩完全是两回事，别绑在一起算。

先给你说报销，报销管的是你实实在在花出去的大病治疗、意外受伤医疗这些钱。比如你摔了胳膊去医院做手术，花了三万块，拿着医院开的收费单据找保险公司，保险公司按照条款约定给你报这部分钱，花多少报多少，最多不会超过你实际花的总数。

再来说红利，红利是你买的带分红属性的这款保险，保险公司会把经营分红账户的部分收益分给你，这个钱是额外的，不是用来给你报医疗费的。赚得多分得多，赚得少分得少，没有固定数，和你花了多少医疗费没有关系。

我给你举个身边的真实例子。住在我家楼下的刘叔，今年五十七岁，前两年听业务员介绍买了带分红的大病意外保险，他一直以为红利就是用来抵扣报销的钱，自己花十万治病，就能拿到十万报销再加几万红利，美滋滋打算攒着红利给孙子买玩具。结果去年刘叔因为心脏病住了院，花了八万多，报销报了六万二，最后当年的红利只分了不到八百块。刘叔当时特别生气，说业务员骗他，后来翻了合同才看明白，报销是报医疗费，红利是额外的收益，根本不是一回事，是自己之前没搞清楚。

给你说个实用建议，买之前先把需求掰碎了说：如果你现在手头不宽松，就想先把大病意外的保障做足，那就优先挑保障责任扎实、报销额度够的，红利有没有都无所谓，别为了一点点不确定的红利多花冤枉钱。如果你已经配齐了纯保障，手头还有闲置资金，想兼顾保障和一点收益，再考虑带红利的款式就行，心里要清楚，红利是额外添头，不是报销的一部分，别把救命钱的指望都放在红利上。

二. 赔多少？关键看这三条条款

第一条说的是免赔额度，这个是理赔算账的第一道门槛，很多人没注意，最后拿到钱和自己算的差一截。就说去年找我唠嗑的陈姐，她摔了腿做治疗，前后花了一万八千多，她自己算着能报一万五，结果最后只拿到八千多，翻条款才看到，买的这份意外医疗有五千的免赔额，这五千得自己掏，剩下的一万三千多才按比例报。建议你买之前先搞清楚免赔额是多少，平时打算用来报小额门诊住院，就选免赔额低甚至0免赔的，要是只用来扛大额风险，选稍高一点的免赔额也没关系，还能省点保费。

第二条说的是赔付比例，这直接决定了你能拿到手的钱有多少，不是说花多少报多少，得按约定比例算。还是陈姐这个事儿，她那五千免赔额扣完之后，剩下的一万三千多，条款里约定的赔付比例是百分之七十，所以最后报下来八千多，刚好和实际拿到的对上。如果她当初选的是赔付比例百分之九十的，扣完免赔额就能拿到一万一千多，差了快三千块。如果你年纪比较大，平时跑医院次数多，尽量选赔付比例高的，能多报一点是一点，能帮你省不少开支。如果是年轻人身体好，只是买个兜底保障，稍微低一点的赔付比例也能接受，保费压力会小一点。

第三条说的是保障额度，也就是你最多能拿到多少钱，超过额度的部分都得自己出。举个例子，我朋友阿明，前段时间查出来大病，治疗一共花了三十八万，他买的这份大病险，保障额度是三十万，所以最多就拿到三十万，剩下的八万得自己想办法凑。他当时买的时候觉得三十万够了，没想到现在治疗费用涨了，差了一截。建议你买大病险的时候，额度尽量往你的治疗需求靠，一二线城市治疗大病，额度可以选高一点，三四线城市可以根据当地的治疗开销调整。要是你家里有房贷车贷，还得把这部分开支算进去，万一得病没法工作，保险金也能帮你撑一段时间。

这三条条款是环环相扣的，算下来才是你实际能拿到的钱，不能只看其中一条就拍板。比如说有人只看额度高，不看免赔额和赔付比例，真出事了才发现，扣完免赔再打折，拿到手的钱根本不够用。也有人只盯着免赔额低，不看总额度，真遇到大病，额度不够也顶不上事。

给你一个简单的算账方法，你拿一张纸，先把自己大概可能花的钱写出来，然后先扣免赔额，再乘赔付比例，最后看看有没有超过总额度，算出来的数就是你大概能拿到的理赔钱。买之前多算两遍，别光听介绍，自己对着条款算清楚，才不会事后后悔。

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三. 谁该买？对照自身情况挑

刚毕业入职的年轻人，月薪大多在四千到八千区间，手头积蓄不多，还要付房租水电，负担不起太贵的保费。这种情况建议优先选带大病责任的综合意外险，选低保费高保额的类型，一年缴费只要几百块，就能覆盖百万左右的意外医疗和大病给付额度，不用占太多开支，刚好符合你刚步入社会，怕突发大病意外拖垮自己积蓄的需求，先把基础保障兜住再说。

工作五到十年，已经成家，上有老下有小的中年人，收入相对稳定，但家庭开支大，身上背着房贷车贷，是家里的主要经济来源。这种情况建议你在基础意外险之外，搭配带分红属性的大病保障产品，预算充足可以选较高额度的终身型，预算有限就选定期保障到退休，既能给大病意外留足保障额度，额外的红利也可以慢慢累积，要么用来抵缴后续保费，要么留着退休之后当补充资金，符合你既要保障家人，又想慢慢攒一笔备用金的需求。

已经退休，没有养家压力，手里有一定积蓄的中老年人，年纪大了发生大病意外的概率更高，买这类产品要侧重报销额度和红利支取灵活性。如果是本身有社保基础医疗，只是想补充报销和攒点灵活钱，可以选缴费期短的分红型大病意外组合，不用缴太久，三五年就能缴完，后续红利可以随时支取当零花钱，万一出事也能多报一笔医药费，减轻子女的负担。

身体健康，有既往症已经完全康复的朋友，投保的时候如实告知健康状况就可以，不用担心被拒保，就算核保稍微调整一下保费，也能正常买到符合需求的产品。如果是目前身体有一些小异常，比如高血压、糖尿病控制稳定，也可以选对健康要求更宽松的产品，优先把报销额度做够，再考虑红利部分，不用为了一点红利强行选健康要求高的产品，最后反而理赔出问题。

已经配置了基础医疗保障，手里还有闲置资金，想额外攒一笔钱同时加保保障的朋友，可以选分红属性较高的组合产品，把多余的闲置资金分批投入，每年的红利可以选择累积生息，长期下来也能累积一笔不小的资金，同时还能给自己再加一层大病意外保障，一举两得，不用把钱都放在活期存款里，也能多一份保障兜底。

四. 怎么买？避开坑位省保费

健康告知必须如实填写，别抱侥幸心理。之前小区里的老周，之前查出来过甲状腺结节，投保的时候怕过不了核保，就没填这个病史。结果一年后查出甲状腺癌需要理赔，保险公司核查既往体检记录发现了隐瞒，最后不仅不给理赔，连之前交的保费都只退了现金价值，亏了好几千。不管是结节、息肉还是曾经住过院，问你什么就答什么，没问到的不用主动说，别给自己挖坑。

缴费期限尽量拉长，选月缴或者长期年缴，能省不少当下的现金流，还能摊薄保费压力。刚参加工作的小吴，当时手里只有几千块结余，本来想一次性交清省点所谓的“手续费”，算下来一次性交要五万多，根本拿不出来。后来改成交30年，每个月只要三百多，对日常开销完全没影响，而且如果后续出险符合保费豁免条件，剩下的保费都不用交了，比一次性交划算很多。如果是预算有限的年轻人或者上有老下有小的中年人，拉长缴费期比短交更适合普通人。

别重复买重复保障的产品，花两份钱只能报一次，纯属浪费。我闺蜜小徐之前听不同代理人推销，一口气买了两份同类型的大病医疗险，每年交两份保费，加起来小一千。后来生病住院才知道，医保报完之后，医疗险只能报剩下没报的部分，两份加起来也不会超过你实际花的医疗费，相当于她每年多交了几百块保费，交了三年都白扔了。买之前先翻一遍自己手里已有的保单，看看已经有了哪些保障，缺口在哪里再补，别乱买堆在一起。

先给家里经济支柱买，再给老人孩子买，别搞反顺序。邻居张姐之前一直觉得孩子小容易生病，先给孩子买了好几份保险，一年花八千多，自己和老公只买了医保。结果张姐老公开车出意外住院，花了十几万，医保只报了不到一半，剩下的钱只能把给孩子存的教育金取出来填坑，家里一下子紧巴巴的。家庭里赚钱的人要是倒下了，整个家庭收入都会断，所以先给经济支柱配齐保障，再安排家人，这才是正确的顺序。

别盲目跟风选带分红的保障型产品，纯保障的产品保费更低，保障额度更高。之前我同事陈哥，听代理人说“出事赔钱，没事分钱”，就买了带分红的大病意外保险，每年交八千多，大病保额只有20万。要是换成同保额的纯保障型产品，每年只要五千多，省下来的两千多自己存起来，十年就能多存两万多，收益不比分红差，保障还更实在。如果你的核心需求是获得保障，就优先选纯保障型，想要增值再单独配置储蓄类产品，分开买比绑定买更划算。

五. 理赔时？做好这些拿钱快

不管是大病理赔还是意外医疗报销，首先要做的第一件事就是及时报案，别拖。我身边就有这样的例子：邻居老周下楼倒垃圾摔了腿，缝针花了小八千，想着等拆线养好再找保险公司，结果拖了快两个月才报案，保险公司还得重新核对就诊记录、找医院调档，硬生生多等了半个多月才拿到赔款，本来急着用钱的他白着急了好一阵。一般来说，大多数产品要求出险后10天内报案，你只要拿到诊断书或者出院小结，第一时间找你的保险顾问或者打官方客服说清楚情况就行，早报案早走流程，不会耽误你拿钱。

第二，所有的单据要整理全，缺一样都可能打回来补。我同事阿琳去年得大病申请理赔，一开始只带了诊断书和缴费发票，忘了带病理切片报告，保险公司没办法确认病理分型符合理赔要求，又让她跑了一趟医院取报告，来回折腾多花了一周时间。正确的整理方法是：意外报销要留好门诊病历、缴费发票、费用清单、检查报告；大病理赔要留好诊断书、病理报告这些确诊相关的材料，还有所有的缴费凭据，如果你是异地就医，把转诊单也一并放好，按照保险公司给的材料清单一项一项核对，别漏。

第三，理赔信息别填错，尤其是就诊经历这块。去年我闺蜜帮她妈妈申请理赔，把几年前体检的一个小结节忘了填，保险公司核赔的时候查到了体检记录，误以为是故意隐瞒，又做了一次人工核查，耽误了快二十天。其实那个结节和这次得的大病没关系，就是填的时候漏了。你填理赔申请的时候，照着健康记录如实填，问你什么就答什么，之前看过的病、住过的院都写上，别偷懒也别隐瞒，核赔快，拿钱自然也快。

第四，如果是找保险经纪人或者代理人买的，直接找对接的人帮你走流程，别自己瞎摸索。我爸之前摔了胳膊申请意外报销，对接的顾问直接上门帮他整理材料，教他怎么填申请，还帮他把纸质材料送到了保险公司网点，一周不到赔款就到账了。如果你是在线上平台买的，就找平台的专属理赔协助人员，有专业的人帮你盯着流程，遇到缺材料、核赔疑问能第一时间帮你处理，比你自己跑要顺畅很多。

最后，拿到赔款之后别急着删资料，把所有的材料都复印一份留底，万一有后续治疗或者二次报销，还能拿出来用。之前有个朋友第一次理赔报了意外的门急诊费用，后来还要做二次手术，就是因为留了复印件，第二次申请的时候直接就能用，不用再去医院调档，省了好多麻烦。只要把这几步做好，理赔流程就会顺畅很多，该给你的赔款都能按时到账，不会无故耽误你的治病用钱。

结语

现在你该搞清楚啦，大病意外保险里的红利不是报销来的，只有保障责任里的大病、意外医疗费用才会按条款报销，报销金额要扣掉免赔额，再按约定比例算；红利是带有储蓄属性的这类产品里，根据实际经营情况分的额外收益，金额不固定，没法提前确定具体数值。买的时候一定要分清楚你要的是报销保障还是额外增值，根据自己的预算、年龄和身体状况选对方案，做好健康告知、留好理赔材料，真出事了就能顺顺利利拿到钱啦。

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