患癌症后可以买意外险吗 癌症社保可以报销多少

引言

你是不是查出癌症之后，还想再添一份保障？你是不是好奇已经患癌，社保还能帮你分担多少治疗开销？是不是已经得病之后还能配置需要的保险吗？今天咱们就来把这两个大家都关心的问题说清楚。

一 确诊癌症后能买意外险不

先给你说准话：不是完全不能买，得看产品要求和你的实际情况。

我给你举个真实的例子，48岁的老陈，两年前查出来早期肺癌，做了手术之后一直在家休养，平时没事就下楼散步买菜，之前没买过商业意外险，现在想着万一摔了碰了，治疗钱能省一点是一点，就过来问能不能买。一开始他找了几款热门的常规意外险，健康告知直接问到了恶性肿瘤，填了有之后直接被拒保了。后来换了专门针对癌症患者开放投保的意外险，健康告知只问了当前的身体活动情况，老陈术后恢复不错，生活能完全自理，顺利通过了核保，成功买到了。

常规意外险大多不问健康告知？不对，很多没明确问健康问题的产品，条款里都会写清楚，既往症导致的意外不赔。啥意思呢？比如你因为癌症治疗腿脚发软摔倒骨折，保险公司查到你已经确诊癌症，会认定这是疾病间接导致的意外，直接拒赔。就算你是走路被电动车蹭了这种纯意外，和癌症没关系，大部分情况还是能赔，但条款没说清楚的话，理赔的时候容易扯不清楚，一定要提前看明白。

那不同情况的癌症患者该怎么选呢？如果你刚确诊，还在治疗阶段，生活能自理，直接找专门面向癌症患者开放的防癌意外险，别瞎碰常规意外险，白折腾还买不着。如果你已经结束治疗，五年没有复发迹象，身体状况恢复得不错，可以试试健康告知宽松的常规意外险，价格比专门防癌意外险更便宜，性价比更高。如果你已经是晚期，卧床不能自理，大部分产品都会拒保，不用浪费时间找了。

最后说几个要注意的点：买的时候一定要如实说自己的病情，别隐瞒，隐瞒了之后肯定拒赔，白花保费。一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔要提前摸清楚，比如有没有说癌症引发的意外不赔，有没有限制只能报新发意外的治疗费用。缴费方式一般都是一年一交，价格不贵，一年也就百来块到几百块，根据自己的保额需求选就行，一般意外医疗额度选个两万到五万，足够覆盖日常摔倒、划伤这类小意外的治疗花费了。

二 癌症社保报销到底多少

我先给你举个真实案例，住在山东的张阿姨今年62岁，查出肺癌后做了手术加四个疗程化疗，总住院花费一共12.8万。最后社保报销下来，一共报了6.9万，自己掏了5.9万。你看，这个比例其实就是很多癌症患者的真实报销情况，我们分开给你说清楚不同情况的报销额度。

首先看住院的基础报销部分，社保报销都有起付线和封顶线，不同地区的起付线不一样，一般三甲医院起付线大概在800-1500元，这部分钱得自己出。报销比例也分医院等级，社区医院报销比例最高，能到80%以上，三甲医院大概在50%-70%之间。像张阿姨就是在当地三甲医院治疗，这部分基础住院花费的报销比例就是60%左右，和实际报下来的比例对得上。

然后说癌症治疗里占比很高的自费药、进口药部分。很多针对癌症的靶向药、新型化疗药，只有一部分纳入了社保报销目录，没进目录的全得自己掏腰包。张阿姨用了一种针对肺癌的靶向药，没进当地社保目录，一支就花了1.2万，这部分一分钱都没报。就算是进了目录的靶向药，大多属于乙类药，得先自己掏10%-20%的费用，剩下的部分再按社保比例报销。

还有大病报销的部分，如果你治疗癌症总花费超过了基础医保的封顶线，或者自费部分超过了当地大病保险的起付线，还能走大病保险二次报销。二次报销的比例一般在60%-80%，花费越高，报销比例越高。张阿姨总自费超过了当地大病保险的起付线2万元，超过部分又给报了50%，这部分帮她多报了1.4万，如果没有二次报销，她自己掏的钱会更多。

给你几个直接可操作的建议，第一，先查清楚你当地社保的报销目录，把要用的药有没有进目录、报销比例多少提前摸清楚，选治疗方案的时候可以结合这个信息调整；第二，如果你是职工医保，尽量不要断缴，断缴了就没法享受报销待遇；第三，如果办理了特殊病种备案，很多门诊放化疗的费用也能按住院比例报销，能省不少钱，别忘记去医保局办这个备案；第四，不要想着用社保覆盖所有癌症治疗花费，剩下的自费部分，有机会还是要搭配合适的商业保险补充，减轻家庭经济压力。

图片来源：unsplash

三 商业保险还有路可走么

当然有路可走，别一被常规重疾险拒保就觉得彻底没保障了，不同身体状态、不同预算都能找到适配的选项。我给你说个真实例子，今年42岁的赵姐，两年前查出来早期乳腺癌，做完手术一直在康复复查，之前想补份商业险，填了健康告知之后，好几款常规重疾险都直接核保不通过，她一开始特别慌，说万一复发手里存款不够可怎么办，后来我们帮她找了对健康要求宽松的特定防癌医疗险，顺利买到了。

现在多数对健康要求宽松的防癌医疗险，只要你确诊的癌症已经完成治疗，满一定的康复期，没有复发转移，大多可以正常投保，只是会明确把已经确诊的癌症相关治疗责任除外，也就是说，新发的其他癌症、意外相关的医疗，都能按条款报销，对于已经患癌康复的人来说，能多一层保障总是好的。

如果你是已经康复了三五年，各项复查指标都一直稳定，还可以试试一些人工核保的防癌险，这类产品不需要走智能核保，你把自己的完整诊疗记录、最近半年的复查报告寄给保险公司，核保人员会逐一评估，部分情况不错的投保人，甚至可以买到覆盖新发癌症的保障，只是价格会比健康人买贵一些，你可以根据自己的预算来选。

如果你的预算比较有限，不想花太多钱在商业险上，那就优先选一年期的防癌医疗险，一年只需要几百块，就能拿到几百万的报销额度，性价比很高，适合普通收入的家庭；如果你预算比较宽松，康复时间也比较久，能接受长期缴费，可以选保障期限更长的产品，不用每年担心停售没法续保，稳定性更好。

买的时候一定要注意，别隐瞒自己的病史，一定要把确诊时间、治疗情况、最近复查结果如实填进去，就算核保结果不如预期，也比后来理赔的时候因为未如实告知被拒赔好，另外一定要重点看条款里的免责部分，弄清楚哪些情况能赔，哪些情况不能赔，再签字掏钱，别稀里糊涂买错。

四 不同家庭该咋配置方案

确诊癌症、已经退休的老年家庭，大部分家庭收入不高，手里的积蓄都是攒了几十年的养老钱，优先把居民医保或者职工医保交满，不要断缴。这是最基础的保障，先把社保报完，再补合适的商业险。要是身体条件允许，可以买健康告知宽松的防癌意外险，一年保费也就两三百块，出门买菜滑倒、下楼崴脚这种意外受伤，符合条件就能赔，不会给子女添太多负担。要是之前没买过商业险，别一下子买一堆，先把意外险和能买的防癌医疗险配齐就够，不用硬买超出预算的产品。

刚工作没几年，本身家庭条件一般，自己又刚确诊癌症的年轻人，优先保住社保，别因为辞职断缴。能自己交居民社保或者职工社保灵活就业身份就接着交，别断。意外险方面，找健康告知只问有没有住院半年以上的产品，大多宽松的产品不会直接拒保，一年保费一百多就能买到几十万保额，日常通勤摔碰、车祸烫伤这些意外都能保，保费低，杠杆足够，不会给本来紧张的生活费添压力。如果还能买防癌医疗险，哪怕每年保费上千，只要预算能挤出来，就配上，万一后续癌症出现新的治疗需求，能帮着扛一部分治疗费，不至于花光准备创业或者结婚的积蓄。

已经成家，上有老下有小，家庭支柱本身患癌的中年家庭，先把自己的社保保住，再给家里其他健康的成员配齐该有的保障，别只顾着给自己买，忽略了家人的保障。对于自己来说，意外险找核保宽松的产品买，哪怕部分免责也没关系，意外本来就和癌症不直接相关，只要条款没说完全拒保就能买。预算够的话，加上能买的防癌医疗险，剩下的预算留给配偶配好重疾和医疗险，给孩子配好基础保障，不要把全家积蓄都砸在自己的保险上，要留足现金流应对日常开销和治疗支出。

本身经济条件宽裕，患癌后想补充更多保障的家庭，除了配齐社保，宽松版的意外险、防癌医疗险都可以配齐，还可以根据需求买不需要健康告知的储蓄类保险，给家人留点确定的现金，也能给自己后续的康复治疗留足备用金。买的时候注意看清楚免责条款，确认癌症相关的并发症引发意外会不会赔，比如因为癌症治疗体虚摔倒，有些产品是可以赔的，提前看清楚条款再下手。

不管什么样的家庭，都别踩两个坑：第一，不要听信所谓“能隐瞒病史投保”的说法，不如实告知后期大概率会被拒赔，钱白花还没保障；第二，不要为了买保险把治病的钱挪用，治病永远是第一位，保险只是补充，先留足治疗费，再拿余钱配置适合的保险。

结语

总结一下，确诊癌症后依然可以买意外险，只是要选健康告知宽松、专门针对带病群体的产品，买之前一定要看清条款里关于既往症的约定，避免后续理赔出问题；至于社保对癌症的报销，一般会在起付线以上，按医院等级、药品分类按比例报销，大病统筹能帮大家承担大部分合规治疗费用，只是自费药、进口器材部分还是需要自己承担。如果社保报销后还有预算，可以补充购买健康告知宽松的商业医疗险来兜底，根据自己的预算选合适的就行，先把核心意外和医疗风险覆盖住，不用盲目追求多买错买。

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