得癌症后还可以买保险吗 保险等待期确诊癌症

引言

你是不是体检出问题后，才慌慌张张想补买保险？得癌症之后真的还能买到保险吗？刚好撞上保险等待期确诊癌症，又能拿到赔偿吗？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题说清楚。

一. 确诊癌症还能投保吗

我见过不少刚确诊癌症的朋友，第一反应不是问治疗，是攥着手机问我：“我现在还能买保险不，之前没攒够看病钱，这可怎么办？”直接给你说清楚，不同险种要求不一样，咱们一个一个说，听完你就知道该咋选。

先来说大家常问的重疾险和医疗险这类常规商业健康险。我之前接触过一个42岁的张大哥，确诊早期肺癌做了手术，术后两年复查一直没复发，找了三家保险公司投保重疾险，全都被直接拒保了。就目前来看，已经确诊癌症还没治愈的，常规重疾险、医疗险基本都会拒保，不会接受投保。哪怕你是治疗结束好几年，也只有少数分化程度好、发现早、术后多年没复发的情况，才有可能买到部分防癌类产品，而且大概率还要加费或者除外癌症相关责任。

那有没有现在就能买的？当然有。第一种就是城市专属惠民保，不管你现在是不是癌症，不管你之前有没有病史，只要你有当地医保，就能买。我之前有个38岁的患者李姐，确诊结肠癌之后想买商业保险被拒，最后买了当地的惠民保，每年保费也就几十块到一百块不等，住院化疗、靶向药的费用，经过医保报销之后，超过起付线的部分，惠民保还能再报一部分，大大减轻了她家的经济压力。它的价格很亲民，就算是年纪大了买，也不会贵到买不起，缴费就是一年一交，交一年保一年，买了之后下一年只要续保就接着有保障，赔付就是出院之后拿着报销单据申请，和医保的报销流程差不多，很省心。

除了惠民保，还有专门的防癌险可以选。不过这里要分清楚，如果是已经确诊还在治疗，大部分防癌险也买不了。要是你已经临床治愈好几年，复查一直没有问题，可以尝试投保一些专门的防癌产品，部分产品会接受投保，不过一般会把你得过的那一类癌症相关责任除外，其他癌症还是可以保的，价格比常规防癌险要高一点，但能有一份额外保障，总比没有强。

还有意外险可以放心买，意外险一般只保意外导致的受伤和身故，不管疾病，所以健康要求很低，已经确诊癌症也能买，一年几百块就能买到不错的额度，平时出门不小心摔倒、烫伤，发生交通意外，都能赔，不管你身体咋样，先把这个基础保障配上，不占多少预算，还能兜住意外的风险。

最后给大家提个必须注意的点：不管你买什么保险，都要如实填健康告知，别想着隐瞒病史蒙混过关，现在医院的病历、检查记录都联网，保险公司理赔一查就能查到，隐瞒了最后肯定会拒赔，还不退保费，白扔钱。已经确诊癌症也别慌，先把能买的惠民保、意外险配齐，先把当前的治疗费用兜住，治愈稳定之后再去尝试配置其他防癌保障，一步步来，总能把保障搭起来。

二. 等待期内出险怎么赔

之前我碰到过一个真实的案例，32岁的张姐拿到单位体检报告，查出乳腺结节4a，医生说建议先做穿刺排查恶性病变，张姐慌了，怕之后买不了保险，连夜找平台投了一份重疾险，故意没填结节的情况，结果投保后第三十几天，穿刺结果出来确诊恶性肿瘤，她去找保险公司理赔，直接被拒了，连已经交的保费都只退了现金价值，亏了不少，这就是没搞懂等待期规则吃的亏。

先给你说明确结论，不同险种的等待期出险，赔付规则不一样，不会全赔也不会全拒，要看具体合同条款。拿意外险来说，大部分意外险没有等待期，买了第二天就生效，只要是意外导致的出险，不管买了多久都能赔，只有极少部分意外险针对特定责任设置等待期，看清楚条款就行。

再说说大家最关心的医疗险和重疾险，如果是等待期内确诊了癌症，处理方式分两种，一种是大部分产品的规则：确诊合同约定的重疾或者癌症，不承担赔付责任，直接退还你交的保费，合同终止；另一种少数产品的规则是，不赔付，但会保留合同的效力，你之后接着交保费，过了等待期之后再出险，符合条件就能正常赔。像我之前说的张姐，她本身投保前就有结节故意不告知，就算刚好在等待期内确诊，本身也不符合理赔要求，所以拒赔完全合理。如果是投保前不知道自己有问题，投保后等待期内体检查出来癌症，这种情况也要看健康告知有没有问到，如果确实是投保前不知情，也如实回答了健康告知，就按照合同条款来处理，该退保费退保费，该留合同留合同。

还有不少人问，如果等待期内查出来异常，但是没确诊癌症，过了等待期才确诊，这种怎么赔？举个例子，李哥投保后两个月单位体检，发现肺上有小结节，医生说定期复查就行，暂时没法确诊，李哥如实把这个情况告知了保险公司，保险公司没有解除合同，一年之后结节发展成肺癌，符合理赔条件，这种情况保险公司是要正常赔付的，只要不是故意隐瞒，投保前确实不知情，就不用太担心。

给你两个可操作的建议，第一，投保的时候一定要如实做健康告知，别抱着“熬过等待期就没事”的想法投保，隐瞒病史不管是不是在等待期出险，都大概率会被拒赔，白交保费还没保障；第二，要是已经买了保险，等待期内身体不舒服一定要及时就医，别为了熬等待期硬扛，拖成大病反而更不划算，如果查出来问题，及时告知保险公司就可以，按照合同规则处理就行，不用偷偷藏着。

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三. 已有病史如何配置方案

首先，先分清楚自己的病史类型，已经康复的癌症和带癌生存的情况，配置思路完全不一样。如果你是早期癌症，治疗结束已经超过5年，复查结果全正常，没有复发转移迹象，可以先走智能核保试试百万医疗险和重疾险。现在很多产品都开放智能核保，你跟着页面提问一步步填病情，几分钟就能出核保结论，不用手动交一大堆病历，也不会留不好的核保记录影响你投其他产品。就拿我接触过的张阿姨来说，她五年前查出来早期宫颈癌，做了全切手术，之后每年复查都没问题，走智能核保后，顺利买到了百万医疗险，去年她因为肺炎住院，报销了八千多块，实打实减轻了负担。

如果是癌症治疗结束不到五年，或者还有一些病灶需要定期复查，不用硬投常规重疾和医疗险，可以退一步选专门的防癌类产品。这类产品健康告知宽松很多，只要不是当前确诊癌症，基本都能买，就算之前得过其他部位的癌症，也有机会投保。它只管癌症相关的治疗费用报销，或者确诊癌症一次性给赔付金，价格比常规重疾险便宜不少，适合预算不多、过不了常规核保的人。

预算方面也要分情况说，如果你每月能拿出两三百块，可以优先配一份防癌医疗险，再加上一份普惠型的城市医疗险。防癌医疗险报销癌症治疗的住院费、特效药费，每年额度够用，普惠医疗险不管什么病史都能买，能补充报销医保外的费用，两者搭起来，大部分癌症治疗的开销都能覆盖到，一年下来总花费也就几百块，普通家庭也能承担。缴费选年缴就可以，不用选一次性缴，压力小很多。

如果你手里预算充足，还想要一笔确诊就能拿到的钱当生活费或者营养费，可以再加上一份防癌险。这类产品确诊合同约定的癌症，直接给你一笔钱，你想用来交治疗费、请护工，还是给家里补贴生活都可以，缴费可以选二三十年的长期缴费，每年保费压力更小，杠杆更高。要是你年龄已经超过六十岁，也不用勉强买长期防癌险，选一年期的防癌产品就行，购买门槛更低，每年买一次也很方便。

最后一定要提醒大家，不管选什么产品，健康告知都要如实说，别隐瞒病史。要是你记不清之前的病历细节，提前把之前的住院记录、复查报告找出来，对着健康告知一条一条答，别嫌麻烦。如果某一条拿不准，可以选“部分是”走人工核保，把报告交给保险公司核保人员判断就好，瞒报最后不给赔付，吃亏的还是自己。另外，可以多试几家公司的核保，不同公司核保尺度不一样，这家没通过，说不定那家就能给出承保结论。

四. 健康家人优先配保障

先给身体健康的家人买保障，是大多数普通家庭性价比最高的配置顺序，别搞反顺序瞎花钱。很多家庭一上来先给孩子买一堆，自己裸奔，等家人生病了才发现，挣钱的人没保障，整个家庭都容易被拖垮。我邻居张姐家就是这样，儿子刚上小学，张姐夫妻俩省吃俭用，先给儿子买了两份储蓄类、一份重疾，自己和老公都没买正经保障。去年张姐老公查出来早期癌症，治疗花了快二十万，家里存款一下子见底，儿子的保险退保只能退很少一点，根本不够填窟窿。

如果是年轻夫妻，身体都健康，先给夫妻二人配齐四类基础保障：意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险，这是家庭保障的压舱石。二十多岁三十多岁，身体没毛病，买这四类保费都不贵，一年几千块就能配齐上百万保额。缴费选二十年或者三十年长期缴费，每年保费压力小，还能大概率触发豁免条款，更划算。买的时候直接走线上智能核保，健康告知全符合直接买，省心又便宜。

如果家里上有老下有小，老人已经得过癌症或者癌症康复了，孩子身体健康，优先把孩子的基础保障配齐，再给健康的老人配对应的保障。孩子身体健康，买少儿意外险、少儿百万医疗险、少儿重疾险都很容易，价格也低，几百块就能搞定一年保障。要是老人身体还算健康，没确诊过癌症，可以买普通百万医疗险，要是已经有癌症病史，就买能接受带病投保的防癌医疗险，一年几百块，能报销癌症治疗的住院费用，分担压力。

预算有限的话，就给健康家人先买够高保额的刚需险种，不用一步到位买全所有产品。比如年轻上班族，预算只有一千多一年，就先花两三百买好百万医疗险，两三百买好意外险，剩下几百块买定期重疾险，保到七十岁，先把几十万保额做足，等以后收入涨了再补充终身保障，也比没有保障强很多。

要是家里只有一个人身体健康，其他人都有不同程度的健康问题，更要把这个健康的人保障做足。毕竟这个健康的人是家庭主要收入来源，也是能买到便宜足额保障的人，先把ta的风险兜住，整个家庭的经济才不会垮，剩下的预算再给其他家人配置能买的产品，这样整体保障更稳固。

结语

看到这儿你肯定清楚了，得癌症后能不能买保险，得看具体病情和险种，恶性确诊也能找到能买的产品，不用完全灰心；等待期内确诊癌症，一般没法拿到赔付，但大多会保留合同效力，具体要看对应产品的条款。不管你现在健康状况怎么样，都要根据自己的预算和身体情况选，如实做好健康告知，总能搭出适合自己的保障方案。

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