大病意外保险怎么买划算一点的

引言

想给自己配一份大病意外保障，又怕花了冤枉钱拿不到合适的保障？想知道怎么买才能既不掏空钱包，又能把该有的保障兜住？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题。

一.预算有限怎么配方案

刚毕业两年的小吴在一线城市做新媒体运营，每个月扣除房租、水电、饭钱之后，能攒下来的钱也就一千出头，想买大病加意外保障，又怕交不起保费，其实选对方向完全能买到够用的保障，根本不用吃土。

直接选纯保障型产品，把带理财、分红功能的产品直接排除。很多人买保险会被“有病治病没病返钱”的说法吸引，实际上这类产品的保费要比纯保障型贵好几倍，保额还做不高，对预算有限的朋友来说，性价比很低。你现在的核心需求是把保障额度做足，先把大风险兜住，返钱这类增值需求，等以后收入涨了再考虑都不迟。

优先选一年期产品过渡。刚工作收入还不稳定，长期产品每年固定交几千块，万一中途交不上断保，保障就没了，还可能损失已交的保费。一年期的大病加意外产品，每年缴费一次，保费随年龄增长涨幅不大，刚工作的年轻人每年几百块就能买到几十万保额，算下来每个月才几十块，也就一杯奶茶钱，对生活几乎没影响，等以后收入提高了，再换成长期保障也不迟。

控制总保费在年收入的5%到10%之间，别超纲。就拿刚才说的小吴举例，她一年到手七万，总保费控制在三千五到七千就合适，要是为了买保险一年花出去一万多，本来结余就不多，反而会影响正常生活，万一遇到点急事拿不出钱，最后只能断保，得不偿失。把总保费卡住，既买了保障，也不会给日常开支添负担。

保额优先做高意外和大病的核心额度，先保刚需缺口。不用想着一步到位把所有责任都加上，比如什么住院津贴、特定额外赔付这类附加责任，能不加就先不加，先把大病和意外的基础保额做够。一般来说，大病保额买到你三到五年的年收入就行，意外保额至少买到三十万，先把最可能造成经济崩塌的大风险兜住，其他附加责任以后再加也没问题。就像小吴最后配下来，一年只花了不到八百块，就拿到了四十万大病保障加五十万意外保障，完全满足刚工作阶段的保障需求，也没给她的收支造成压力。

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二.身体有小毛病咋投保

不要一查出身体有小问题就觉得买不到划算的保障，更不要抱着侥幸心理隐瞒病情，直接说第一点：如实做好健康告知，问啥答啥，不问不主动提。很多人查出甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝就慌了，怕买不了还多花钱，其实只要按照提问如实说，不用把十几年前的小感冒都翻出来说，隐瞒才会给后续理赔埋坑，真出问题拒赔了，才是最大的不划算。

走智能核保通道比找人工核保更划算。就拿我身边的例子说，老周去年单位体检，查出甲状腺结节3级，他一开始怕被拒保，找朋友打听，差点买了不用核保的高额产品，后来听了建议走智能核保，按照系统提示填了结节大小、有没有钙化这些细节，几分钟就出结果，产品只是除外了甲状腺相关的责任，其他器官的大病保障都正常给，保费和身体健康的人差不了几十块，比买那种无健康告知的产品便宜了快一半，算下来每年省好几百，二三十年缴费期下来能省出好几万，这才叫划算。

如果智能核保没通过，可以多试几家不同公司的核保规则。不同公司对同一种小毛病的核保宽松程度不一样，比如同样是轻度高血压，有的公司要求收缩压不超150就能正常承保，有的公司要求更严，你可以多换几家投核保，别直接选第一个给结论的，找那个核保结论最好、保费最低的就行，不会多花冤枉钱。

如果小结节不能正常承保，接受除外承保也比裸奔划算。很多人觉得除外就是不能全赔，不如不买，其实你想想，除了结节对应的那个部位，其他器官的大病、还有意外受伤这些都能赔，哪怕有一点限制，也比出事了全靠自己掏钱强，而且除外之后保费还不会涨太多，不会给你添额外的经济负担。

最后记得把所有的体检报告、门诊病历、住院单据都整理好保存好，不管是核保还是后续理赔，拿得出完整的资料，不会因为缺材料耽误审核，也不会因为材料不全被加费或者拒保，白白浪费钱又浪费时间。要是你是结节、息肉这类需要定期复查的小毛病，把最近半年的复查报告准备好，显示结节没有变大、没有异常变化，核保结论也会更友好，更容易拿到合适的价格。

三.组合保障如何更实惠

先给大家说个身边的真实例子。张姐家是普通双职工，夫妻俩每个月要还房贷，孩子刚上小学，每月杂七杂八扣完，能攒下来的钱也就几千块。之前张姐听别人说，要买就得一步到位买全，硬着头皮买了带返还的大病险，两个人每年交快两万，交了一年就觉得压力太大，吃穿都要压缩，差点就要退保。后来她换了组合配置，调整之后两个人每年保费才八千多，保障反而更全了，这就是组合买的好处。

第一个建议，分开买纯保障型，不要打包买。很多产品会把大病和意外打包在一起卖，看起来省心，其实很多责任是重复的，还会加收不少包装费。分开挑两款纯保障的，大病管确诊给付，意外管门诊住院报销，两款加起来的总保费，比打包产品便宜三分之一左右，保障还能按需调整，不会浪费钱。

第二个建议，按成员需求配不同组合，别全家都买一样的。比如年轻人经常出差跑外勤，意外风险更高，就可以把意外保额买高一点，大病买基础额度，压低总保费。像中年人上有老下有小，大病风险上升，就把大病保额提上来，意外买基础额度就行。孩子活泼好动容易磕伤碰伤，意外的医疗报销额度可以买高一点，大病买定期保障到成年就行，保费一下子就能降下来。比如张姐家，就是给老公（经常跑客户）调高了意外保额，自己调高了大病保额，孩子只买基础意外和定期大病，总保费比买同款同额便宜了近两千，保障还贴合每个人的情况。

第三个建议，先给经济支柱配全组合，再补其他成员的。很多人买保险习惯先给孩子买，其实经济支柱倒下才会真的拖垮整个家庭的经济。先把家庭经济支柱的大病+意外组合配齐，用有限的预算先把最大的风险缺口填上，剩下的预算再给老人孩子补。这样就算出事，也能拿到足够的钱覆盖治疗费用和收入损失，不会影响家里的正常生活。

第四个要注意，组合买不要叠加重复的赔付责任。比如你已经买了大病险，就不用再买重复给付型的大病责任，只需要补意外的医疗报销就行，重复买只会多花钱，出险也不能重复拿赔付。只要按风险缺口补不同责任，就能用最少的钱，覆盖到最多的风险场景，算下来真的划算很多。

四.出险理赔怎样省时间

先记住第一点：买之前就把理赔相关的关键规则摸清楚，别等出事了才翻条款找答案。很多朋友买保险的时候只看保额和价格，对理赔相关的要求扫一眼就过，真出事了才发现自己踩了坑。之前有个邻居骑车摔了腿，赶去家附近的私立诊所包扎处理，看完之后找保险公司报销才发现，条款里写了只认可二级及以上公立医院的诊疗记录，私立诊所的费用报不了，白白花了几千块冤枉钱，还耽误了理赔的进度。所以你买的时候，一定要先确认两点：一是你常去的医院在不在认可范围内，二是等待期到底有多久，意外出险和大病出险的等待期不一样，别弄混。

第二点：所有单据病例别乱丢，从看病第一天就整理好。之前我朋友得大病去做手术，从第一次做检查到后续化疗，各种检查报告、缴费发票、门诊病历散得到处都是，找的时候缺了两张早期的检查报告，来回跑医院补打印，前前后后多花了半个多月才办完。其实你从挂号开始，就把所有单据按时间顺序理好，电子报告存进同一个手机文件夹，纸质发票用回形针别好，病历本整本收好，别在病历上乱涂乱写，医生写的诊断结论别自己涂改，缺任何一样都可能拖慢审核速度。

第三点：及时报案，别拖。很多人觉得等治疗完了一起申请就行，其实大部分保险都要求出险后一定时间内报案，拖得太久，保险公司没办法核实当时的出险情况，反而会拉长审核时间。比如意外摔伤了，或者确诊大病了，整理好基础信息之后就联系你的保险顾问或者打保险公司官方电话报案，先登好记，后续再慢慢补治疗材料，这样一开始就走流程，比攒到最后一起交要快很多。

第四点：选对申请渠道，现在很多公司都支持线上理赔，不用跑线下网点交材料。之前我同事去年意外划伤胳膊，就是在保险公司的官方公众号上传了所有材料，三天就收到了理赔款，比跑网点省事多了。如果你不清楚怎么操作，直接问你的对接顾问，他们会一步步告诉你怎么传，不用自己瞎摸。要是涉及的保额比较大，再约线下工作人员对接就行，小问题线上就能解决，省不少来回跑的时间。

最后一点，有不清楚的别自己猜，直接找保险公司官方确认。很多人怕麻烦，就自己揣摩条款，或者随便问身边没买过的朋友，结果理解错了要求，补材料补好几次，反而更费时间。你要是对医院范围、理赔材料、赔付到账时间有疑问，直接打官方客服电话问，说清楚你的情况，对方会给你明确的答复，按要求准备就不会出错，能帮你少走很多弯路，更快拿到理赔款。

结语

总结下来，想把大病意外保险买划算，核心就是跟着自己的情况选：刚毕业预算少就选纯保障别碰带理财的，身体有小毛病别瞒报走智能核保试试，普通家庭想要覆盖全风险就做好险种组合，买前提前摸清楚理赔规则省得耽误事。只要摸准自己的需求，把每一分保费都花在保障刀刃上，不用花大价钱也能拿到够用的保障。

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