癌症保险怎么购买 癌症保险理赔

引言

你是不是也好奇癌症保险到底该怎么挑？理赔的时候又要注意哪些问题？别着急，本文就来解答这些大家关心的问题。

一.先看清自己的保障缺口

二十多岁刚参加工作的年轻人，每个月扣除社保、房租和日常开销，结余不多，这类群体优先补上基础缺口就好。如果单位没有补充医疗，可以先选防癌医疗险，一年缴费不高，就能覆盖癌症治疗的住院、放化疗、靶向药这类费用，解决大额治疗开销的问题；要是预算还能挤出来一点，再配上轻症癌症责任的防癌重疾险，确诊后赔的钱可以用来覆盖养病期间没法工作的收入损失，不用动自己攒的买房首付或者存款。

三十多岁上有老下有小的中年人，是家庭的经济支柱，保障缺口要结合家庭责任来看。这个阶段很多人已经有了基础重疾险，但要是保额买得比较早，当初的保额已经跟不上现在的治疗和生活成本，可以加买一份防癌重疾险提额。要是本身已经得过大病，买不了普通重疾险，直接买可承保特定慢病的防癌险就行，至少把癌症这块的缺口补上。比如我身边的陈先生，36岁，有个上小学的孩子，还有两位退休老人要养，五年前买的重疾险保额不高，去年体检查出有高血脂，买不了新的普通重疾，就加买了一份防癌重疾险，把癌症责任的保额提了上去，万一出事，赔款能覆盖孩子未来十几年的学费和老人的赡养费用，不会把家庭拖垮。

已经退休的中老年群体，大多已经买不了普通重疾险，而且年龄大了癌症发病概率上升，这个阶段的缺口主要是治疗费用缺口。很多老人有医保，但医保报销有范围限制，靶向药、进口耗材很多不能全额报，可以选老人专属的防癌医疗险，大部分产品只要不是已经确诊癌症，有高血压、糖尿病这些常见慢病也能买，一年缴费比年轻人稍高，但也在多数家庭能承受的范围内。要是年龄超过七十，买不了防癌医疗险，可以选防癌防癌重疾险，一次性赔付一笔钱，子女不用一下子拿出大额治疗费。

已经有过癌症病史的人群，很多人治疗结束之后，想再买保险把后续的保障补上，这时候要找可接纳癌症康复人群的产品，优先覆盖二次复发、转移的治疗费用缺口。比如之前得过低恶度甲状腺癌，手术之后康复满五年，复查没有问题，就有产品可以投保，能覆盖后续新发癌症或者复发的治疗费用，不用让整个家庭再承担一次大额支出。我认识一位李女士，41岁，三年前做了甲状腺癌手术，术后恢复不错，一直担心再出问题给孩子添负担，去年找到符合要求的产品投保，今年复查发现肺部有新增病灶，符合赔付条件，顺利拿到赔款，解决了治疗的费用问题。

已经买过百万医疗险的人群，也要看看自己的防癌保障缺口。很多百万医疗险癌症可以报销，但要是你担心养病三五年没法工作，没有收入，还想要一笔钱覆盖生活费、房贷车贷，那就可以补一份防癌重疾险，百万医疗险报治疗费用，重疾险赔的钱用来解决生活开支，两者搭配缺口就补全了，不用因为生病卖房子或者动孩子的教育金。

二.投保时别忽略健康告知

你去买癌症保险，第一步就是过健康告知这关，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况，这直接影响后续能不能拿到理赔，这是最核心的原则，没什么可含糊的。

先来说说健康告知到底要怎么答，很简单，就是问到你的你就如实说，没问到你的你不用主动说，不用一股脑把十年前的小擦伤、早已痊愈的感冒都讲出来，给自己找不必要的麻烦。比如问卷只问你近三年有没有住院手术，你五年前得急性阑尾炎切了阑尾，早就痊愈没复查异常，你不用主动提这件事。

那有小异常能不能买？很多人体检会查出结节、息肉、囊肿这类小问题，别自己直接放弃投保，也别偷偷瞒着不说，正确的做法是把近期的体检报告、复查记录都准备好，直接如实提交给保险公司，大部分情况会正常承保，顶多除外责任，总比你隐瞒最后被拒赔好。我身边有个32岁的李女士，去年单位体检查出乳腺结节，分级是3级，她想着这不疼不痒不影响生活，买癌症保险的时候就没填这个情况。过了一年半，她查出乳腺浸润性癌，提交理赔申请之后，保险公司核对病史，发现她投保前就有结节，没如实告知，直接拒赔了，保费只退了现金价值，剩下的几十万治疗费用只能自己想办法凑，一家人本来就普通工薪家庭，这下压力瞬间拉满。

要是年龄大一点，本身有高血压、糖尿病这些慢性病，能不能买癌症保险？当然可以，但一定要把你的血压血糖控制情况、最近的检查报告都如实写清楚，不少专门针对中老年的癌症保险，对慢性病的核保比较宽松，只要你如实说，符合要求就能承保，别觉得这些病跟癌症没关系就不说，只要问卷问到了，就得如实回答。

最后提醒你一句，别听业务员说“不用告知，熬过两年就能赔”这种话，这种说法完全不靠谱，法律规定的两年不可抗辩，不是给故意隐瞒的人留后门，只要是故意隐瞒重要病史，保险公司完全可以拒赔，你别拿自己几十万的保障赌这个，如实告知，买的踏实，后续出险也能顺顺利利拿到赔款。

三.理赔材料准备要齐全

理赔第一步，先把基础身份材料整理好。你自己投保的话，要准备好投保人、被保险人的身份证正反面复印件，如果是委托家人帮你办理理赔，还要额外准备受托人的身份证，以及你签字的理赔授权委托书，别嫌麻烦，缺一样都没法顺利提交申请。

其次是确诊相关的医疗材料，这部分是核心，千万不能漏。不管是做了穿刺活检还是手术切除，只要是能证明癌症确诊的病理报告，一定要留好原件，实在拿不到原件也要让医院盖公章。如果是做了影像检查，比如CT、PET-CT这些，对应的检查报告也要一起整理好，还有医生手写的诊断证明书，要让医院盖门诊或者住院的专用章，只写一个诊断的小纸条没用，必须要有正规签章。

然后是治疗相关的费用材料，分情况准备就行。如果你买的是给付型的癌症保险，只需要确诊材料就能申请理赔，不过如果带了治疗费用报销责任，就要把住院的费用清单、收费票据、出院小结都整理好。如果是在门诊做放疗、化疗，每次的缴费小票、门诊病历也要都收好，别随便乱扔，等到申请的时候找不到，还要再跑医院补，折腾好久。

举个真实例子给你参考，张阿姨56岁，前几年查出乳腺癌，投保的时候符合健康要求，申请理赔的时候一开始只带了诊断书，忘记拿病理报告，保险公司没办法确认癌症分型，只能让她回去补。张阿姨家离医院远，来回折腾了大半天，后来还是在女儿提醒下，把所有的单据都装在一个文件袋里带过去，第二次提交就顺利通过了，一周多就拿到了理赔款，刚好用来支付后续靶向治疗的费用，大大缓解了家里的经济压力。

最后提醒你一句，所有材料最好提前复印一份自己留底，不管是提交给保险公司还是邮寄，都别把自己手里的原件全都寄出去，要是快递丢了，补材料更是麻烦。另外现在很多保险公司都支持线上传材料，你可以提前问清楚客服线上提交的要求，按要求把材料拍成清晰的照片或者扫描件上传，不用跑线下网点，更省时间。

图片来源：unsplash

四.注意等待期与免责条款

先讲等待期，买完癌症保险不是立刻就有保障，每家产品都有不同时长的等待期，等待期内确诊癌症，大多只会退还你交的保费，不会给你赔付保额，这一点一定要记牢。

给你举个实际例子，李阿姨退休之后想给自己补一份癌症保障，拿到合同才三天，去医院常规体检就查出了早期肺癌，这时候刚好还在等待期里，最后保险公司只退了她交的几千块保费，几十万的保额一分都没赔，后续治疗的大笔费用只能自己扛，本来想靠保险分担压力，结果白忙活一场。

那怎么避开等待期的坑呢？很简单，如果你已经有了基础的健康保障，只是想补一份癌症专项保障，别等身体出了不舒服再着急买，早一点配置，别卡在刚买完就检查出问题的节点上。如果身体已经有不舒服的症状，打算去医院做详细检查，这时候再临时投保，刚好撞上等待期，基本得不到赔付，完全没必要花这个冤枉钱。

再说说免责条款，免责条款就是合同里写清楚，哪些情况保险公司不会赔，这些内容一定要自己逐字看一遍，别全听销售口头说，很多人踩坑就是没仔细看这部分。

比如有的产品会明确说，因为先天性疾病引发的癌症不赔，还有的会约定，已经确诊的癌前病变不在保障范围内，要是你之前已经查出肠息肉，后期发展成肠癌，没看清条款就投保，最后肯定拿不到赔款。再比如，有的条款里会对特定部位的癌症有约定，如果你是已经有相关病史的人，提前看清楚这部分，才不会白花钱。

给你个实用的建议，拿到合同之后，先把免责条款这几页折出来，看不懂的地方直接打保险公司客服电话问，问清楚哪些情况不保，再决定要不要留这份保单，别等出事之后才翻合同，那时候什么都晚了。如果你年龄比较大，或者之前有过相关病史，更要多花十分钟把免责条款看明白，选免责条款约定更宽松的产品，对自己更有利。

结语

总结一下，买癌症保险要先理清楚自己缺什么保障：年轻预算有限的朋友可以先选性价比不错的基础款，把保额做足；上了年纪或者健康条件不太好没法买普通重疾险的朋友，选对准入门槛更低的专项癌症保障就好；已经有基础保障的，可以再补充一份癌症特药医疗险覆盖长期治疗开销。记得一定要如实做健康告知，认真看清等待期和免责条款，别漏看细节。真要是不幸出险，第一时间联系保险公司，把所有诊疗单据、病理报告都整理齐全提交，配合保险公司的核查流程，就能顺畅拿到赔款，帮你分担治疗和生活的压力。

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